Статті про облаштування саду
Дострокове звільнення від кредиту

Максим та Ірина Кукін 3 місяці тому купили меблі, взявши кредит на 12 місяців. А зараз у них з'явилася можливість повністю його погасити. Однак сума, яку їм нарахували в банку, виявилася набагато вищою за ту, яку вони припускали заплатити. Звідки взялися додаткові витрати?


Більшість банків при кредитуванні використовують схему так званих ануїтетних платежів. Її відмітна ознака: кожен місяць ви платите одну і ту ж незмінну суму. Однак склад виплат при цьому місяць від місяця змінюється: платіж із самого кредиту поступово збільшується, тоді як за відсотками зменшується. Виходить, що левову частку своїх дивідендів банк отримає вже в першу половину терміну кредитування. Розглянемо це на прикладі. Припустимо, ви взяли 12-місячний кредит на 100 тис. руб. під 15% річних. Ось як розподіляться платежі.


Зверніть увагу, що відсотки нараховуються на залишок заборгованості, тому в сумі вони складають 8309,96 руб., А не 15 тис. руб., Як можна було б припустити. (Всього кредит обійдеться вам значно дорожче, адже крім відсотків доведеться заплатити ще комісію за надання та обслуговування кредиту, але це тема окремого матеріалу.)


А тепер підрахуйте, скільки вам встане дострокове погашення. Для цього складіть залишок позики і ануїтетні платежі за попередні місяці. Отриманий результат порівняйте з сумою, яку заплатили б банку, якщо б дотримувалися початкового графіка. Як бачимо, різниця не дуже велика. І тим вона менша, чим ближче остаточний час розплати. Можливо, гра і коштувала б свічок, але тільки в перші місяці. Однак банки і тут підстрахувалися і для самих квапливих придумали штрафи і мораторій, тобто тимчасову заборону на дострокове погашення позики.


Так, у Міжнародному московському банку повністю розрахуватися за споживчий кредит без штрафу можна тільки по закінченні 3 місяців, автокредит?? 6 місяців; сам же штраф в обох випадках становить 1% від заборгованості. У Імпексбанк, якщо ви захочете розплатитися за споживчий кредит протягом півроку, доведеться заплатити зверху 2 тис. руб.; На автокредит протягом 3 місяців діє мораторій, у наступні 3 місяці стягують додаткові 2%. А деякі банки встановлюють ліміт, наприклад у Райффайзенбанку за споживчим кредитом він становить 30 тис. руб. Таким чином, прискорювати хід подій не має особливого сенсу?? нехай все йде своєю чергою!





































































































Місяць

Залишок по позиці

Платіж по позиці

Платіж по відсотках

Ануїтетний платіж

1

100 000,00

7775,83

1250,00

9025,83

2

92 224,17

7873,03

1152,80

9025,83

3

84 351,14

7971,44

1054,39

9025,83

4

76 379,70

8071,09

954,75

9025,83

5

68 308,61

8171,97

853,86

9025,83

6

60 136,64

8274,12

751,71

9025,83

7

51 862,52

8377,55

648,28

9025,83

8

43 484,97

8482,27

543,56

9025,83

9

35 002,70

8588,30

437,53

9025,83

10

26 414,40

8695,65

330,18

9025,83

11

17 718,75

8804,35

221,48

9025,83

12

8914,40

8914,40

111,43

9025,83

Разом

0,00

100 000,00

8309,96

108 309,96