Статті про облаштування саду
Боржників притягнуть до відповідальності по-новому

Документ буде направлений на захист споживачів і зниження витрат кредитних організацій.


Після першого подання законопроекту міністерство отримало відгуки від кредитних організацій, які зокрема висловили побоювання про те, що якщо буде введена процедура реабілітації для фізичної особи, то це дозволить недобросовісним позичальникам уникнути необхідності сплати боргу.


Не секрет, що розвиток ринку споживчого кредитування сьогодні входить до числа найбільш молодих і швидко зростаючих сегментів банківського бізнесу в Росії. Рітейл?? це істотне джерело доходів для багатьох російських кредитних організацій. За останні 5 років заборгованість за позиками, наданими банками фізичним особам, зросла більш ніж у 20 разів, досягнувши до 1 листопада цього року 1 874 200 000 000 рублів.


Кредити фізичним особам, внесок яких в структуру кредитного портфеля російського банківського сектора становить понад 21%, забезпечують чверть усіх надходжень від кредитних операцій.


І хоча цей ринок, за оцінкою самих банкірів, далекий від свого насичення, проте вже сьогодні перед банками стоїть проблема неповернення кредитів. До життя в борг громадяни позвикали і користуються послугами банкірів вже без колишньої настороженості.


Неповернення кредитів?? явище не стільки неприємне, скільки небезпечне як для конкретних банків, так і для всієї галузі в цілому. Заради збереження високих темпів зростання обсягів кредитів багато хто з банків роблять ставку на скорочення часу і витрат, необхідних для надання позичок і створюють собі тим самим додаткові ризики, які загрожують загрозою банківської кризи.


Якщо судити за офіційними даними Банку Росії, розмір проблемної заборгованості за останні три роки зріс у двадцять разів, тобто частка неповернення до розміру кредитного портфеля зросла в два рази і сьогодні склала 2,5 відсотка або, у грошовому виразі, майже мільярд доларів. Самі ж аналітики і банкіри заявляють, що відсоток неповернення становить від 6 до 23,9%, тобто, навіть якщо взяти за основу середнє арифметичне значення?? 15% від виданих кредитів населенню, то вийде, що розмір неповернення кредитів банкам становить астрономічну суму?? п'ять з половиною мільярдів доларів.


Банки навчилися давати гроші, тепер потрібно навчиться їх збирати. Занадто швидке зростання споживчого кредитування не дав можливість банкам побудувати роботу з повернення боргів.


Виявилося, що фахівці банків не готові працювати з таким валом неплатників?? фізичних осіб, вони не готові працювати зі світовими і федеральними суддями, судовими приставами (специфіка доступу в житлові приміщення, наприклад), міліцією. Виявилося, що потрібно створювати call-центри, навчати співробітників жорстких переговорів, аналізувати результати роботи з поганими позичальниками, збільшувати штат юристів та менеджерів, створювати летючі бригади для роботи на виїзд.


Банківський менеджмент став відволікатися на непрофільну, в принципі, діяльність, на створення в структурі банку юридичного і детективного підрозділи повного циклу. А це вже абсолютно інший вид бізнесу, зі своїми особливостями і правилами гри. Для ефективності роботи необхідно володіти певним досвідом, знаннями, зв'язками. Навантаження на службу безпеки і на юридичну службу зростає в десятки разів, поточна робота стопориться. І банк, як правило, приходить до висновку, що стягнення простроченої заборгованості, хоча б тієї, яку не вдалося стягнути самостійно, вигідніше доручити сторонньої спеціалізованої організації?? колекторському агентству.


Колекторство є відносно новим видом діяльності на українському ринку навколоюридичні послуг і являє собою збір проблемної заборгованості на користь третіх осіб. Згідно зарубіжній практиці, робота з колекторськими агентствами є одним з найефективніших способів повернення боргів. Основу колекторства становить позасудове стягнення боргів, тобто ведення переговорів, домовленостей, бесід, претензійна робота, аж до надання певного роду психологічного тиску (в межах, що допускаються законом).


Якщо добровільного задоволення вимог таки не відбувається, то здійснюється звернення до суду, і, в остаточному підсумку, більшість боргів погашається, виняток становлять лише випадки, коли з боржника просто нічого стягнути.


На думку самих банкірів, якщо законодавство щодо стягнення недоїмок буде змінено, ставки за кредитами можуть знизитися на один відсоток річних. Але поряд з цим має посилитися роль кредитних бюро, віддача від діяльності яких поки виявилася не дуже високою. Зараз кредитні бюро поки чинять швидше морально-психологічний вплив на клієнтів. Частка невиплат по кредитах серйозно не змінилася, але на стадії отримання кредиту потенційні позичальники вже стали обережніше.


Як зазначають в Асоціації регіональних банків Росії, саме з підвищенням відповідальності самих громадян за прийняті на себе зобов'язання щодо повернення кредитів та пов'язані подальші перспективи розвитку споживчого кредитування в Росії.