Статті про облаштування саду
Борг в перекладі з валютного на російську

Такий крок має сенс, тільки якщо американська валюта підніметься вище 33 рублів.


Найбільші російські банки?? ВТБ і Ощадбанк?? відмовилися від видачі валютних кредитів. ВТБ зробив це ще у вересні, а Ощадбанк?? в грудні. Обгрунтовують вони свій крок мінімізацією валютних ризиків для клієнтів. Однак офіційно про відмову видавати валютні позики ніхто з опитаних Газетой.Ru банків не повідомив. Звичайно, про такі речі публічно не сповіщають: банки не люблять говорити про скорочення асортименту послуг?? Це може бути сприйнято суспільством як ознака кризи,?? роз'яснює банкір, що побажав залишитися неназваним.


На додаток до мораторію на видачу валютних кредитів обидва банки запропонували своїм старим позичальникам перевести наявні валютні борги в гривневі. Це має підтримати громадян в умовах кризи.


Банкірів дуже турбує, що людям стане важко платити по валютних боргах у зв'язку із зростанням курсу долара і євро.


З початку року американська валюта підросла на 17%. Якщо в січні 2008 року долар коштував 24,44 рубля, то зараз за нього дають 28,61 рубля. Євро на початку року коштував 35,97 рубля, а зараз перевищив 40 рублів, тобто зріс на 11%.


Послуга буде користуватися попитом, упевнені банкіри. В рамках пробного проекту ВТБ24 вже рефінансував таким чином 1,1 тисячі кредитів. Загальний обсяг таких боргів складе 20-25 тисяч доларів. Правда, пропозиція ВТБ24 діє поки тільки для споживчих кредитів та іпотеки.


У ВТБ24 і Ощадбанку кредити будуть конвертуватися за внутрішнім курсом банку і за поточними рублевих ставок кредитів, чинним на день звернення. Пропозиція ВТБ24 діє всього три місяці?? до кінця лютого, Ощадбанк же про часові рамки поки не заявляв.


Однак у експертів є побоювання, що конвертація не так вигідна для клієнтів і в кінцевому рахунку призведе лише до подорожчання кредиту, адже зміна курсів іноземних валют щодо рубля поки компенсується відносно низькою процентною ставкою за раніше виданими валютними кредитами.


Рублеві ставки по кредитах завжди були вище валютних на 2-5%. У цьому році і ВТБ24 і Ощадбанк підкоригували їх, підвищивши і уніфікувавши. Так, в ВТБ24 за доларовими іпотечними кредитами діють ставки 11,1-13,3% річних, по рублевих?? 13,6-15,6% річних, по споживчих кредитах валютні ставки складають 20%, а рублеві?? 19-25% в залежності від терміну. Ставки в рублях за споживчими кредитами Ощадбанку складають 18-24%, тоді як у валюті раніше ставка не перевищувала 15%. За рублевої іпотеці в Ощадбанку зараз відсоток доходить до 15,5%, а в доларах на 1 жовтня було 11-11,25%.


Припустимо, клієнт півроку тому взяв п'ятирічний споживчий кредит в Ощадбанку на 10 тисяч доларів, тобто 240 тисяч рублів (тоді долар коштував 24 рублі). Припустимо, ставка за кредитом складала 15,5%. Щомісячний платіж по такій позиці складає 240 доларів, або 5760 рублів, за курсом долара на дату отримання кредиту. Через півроку долар виріс до 28 рублів. Щомісячний платіж в цьому випадку також збільшився до 6720 рублів.


Однак зараз ставка в рублях за таким кредитом складає вже, наприклад, 24% річних. Залишок основного боргу за кредитом складає 9310 доларів. Конвертуючи цю суму за поточним курсом, отримуємо 260 680 рублів. Кредит при цьому береться клієнтом на 54 місяці (п'ять років мінус півроку). Щомісячний платіж по такому кредиту складе 7940 рублів, що на 1220 рублів більше, ніж поточні платежі клієнта по валютному кредиту. Очевидно, що зараз вигоди для позичальника не існує, підводить підсумок начальник управління роздрібних кредитних продуктів Промсвязьбанка Іван Івкин.


Конвертувати даний кредит клієнту має сенс тільки в тому випадку, якщо долар в майбутньому ще підніметься в ціні і його вартість перевищить 33,08 рубля,?? пояснює банкір. Зараз є багато різних прогнозів щодо того, наскільки підніметься американська валюта. Існує думка, що долар може коштувати і 35 рублів до кінця 2009 року. Прогноз МЕРТ?? 32 рубля до кінця 2009 року. При цьому необхідно враховувати, що долар повинен не тільки вирости до цього рівня, але і втриматися там ще найближчі кілька років . На мою думку, це дуже ризикований прогноз ,?? відзначає Івкін. За його словами, конвертуючи зараз кредит, позичальник для себе фактично фіксує курс долара на рівні 32-33 рубля і вище (залежно від банку), і якщо курс долара буде нижчою, то позичальник фактично буде нести збитки.


Ризики для клієнта в даному випадку пов'язані як з потенційною можливістю людини правильно оцінити динаміку валютних курсів протягом тривалого періоду, так і з тією обставиною, що банки по закінченні декількох років можуть вже і не пустити позичальника назад в валютні кредити з рублевих, відзначає головний економіст УК Фінам менеджмент Олександр Осін. Зараз конвертація валютного боргу в рублевий неефективна,?? упевнений директор комерційної дирекції з розвитку бізнесу і банківської мережі, член правління БСВЖ Іван Анісімов.


Тому дії Ощадбанку і ВТБ24 учасники ринку називають хорошим іміджевим ходом, доступним, правда, швидше державним банкам. Так як саме вони можуть розраховувати, що подібні заходи будуть знаходити розуміння і підтримку з боку держави. Крім того, подібні заходи з боку державного банку можуть означати, що період ослаблення національної валюти наближається до завершення і рубль по відношенню до бівалютного кошика знаходиться неподалік від максимальних значень ,?? пояснює анонімний експерт.


У Номос-банку, Юніаструм банку, Абсолют банку, Райффайзенбанку і банку Юникредит також не виключають, що запропонують позичальникам конвертацію кредитів у майбутньому. Поточна ситуація на ринку сприяє тому, що зростає попит на програми рефінансування валютних кредитів у гривневі, і ми також не виключаємо можливості запропонувати позичальникам таку опцію,?? визнає начальник департаменту роздрібних продуктів і послуг Юнікредіта Наталя Алимова.


Але для багатьох банків процес конвертації?? це досить трудо-і времязатратний процес, нарікають банкіри. Також у банків можуть виникнути проблеми чисто технічного характеру. Наш банк не планує цього робити взагалі, тому що наша автоматизована система обліку не передбачає такої можливості. Іншими словами, в автоматичному режимі змінити валюту договору неможливо чисто технічно. Якщо робити щось подібне, то тільки вручну. Надалі обслуговувати такий договір також доведеться руками. А клієнтів у банку з кредитами у валюті багато ,?? зазначає начальник управління роздрібного кредитування Московського кредитного банку Олена Корнєєва.


У підсумку багато хто з опитаних Газетой.Ru банків найближчим часом не збираються виступати з подібною послугою. Про це заявили Альфа-банк, банк Сосьете Женераль Схід (БСВЖ), Банк Москви, Московський кредитний банк, Промсвязьбанк, Російський банк розвитку, Перший республіканський банк.