Статті про облаштування саду
Договір дорожче грошей

Не так давно один з моїх знайомих звернувся до мене з традиційною проханням про фінансовому лікнепі. Банк, в якому він колись взяв іпотечну позику, сповістив Анатолія, що підвищує процентну ставку за кредитом. Зміна невелика, всього на 0,5%, але мого приятеля ситуація дещо напружила. Скільки плачу по кредиту?? Ніколи такого не було,?? Дивувався він.?? Поясни, вони мають на це право?


Виявилося, що мають. У кредитному договорі було обумовлено, що банк залишає за собою можливість зміни процентної ставки за виданим кредитом, в разі зміни індексу Моспрайм. Так що формально банк у своєму праві.


Два-три і навіть рік тому подібні застереження в кредитних контрактах були практично формальністю. На стабільному і рівному ринку без потрясінь банки тримали стабільні ставки. Нині ландшафт ринку змінився. І тим, хто сьогодні бере кредит, слід особливо уважно ставитися до всіх умов кредитного договору.


Дрібними буквами


Втім, про це заговорили ще в 2006-2007 роках, коли ламалися списи на тему реальної вартості кредитів і фінансової неграмотності населення, звиклого підписувати важливі папери, особливо не вчитуючись в їх сенс.


Я завжди говорив позичальникам: уважно читайте те, що написано в договорі дрібними буквами,?? Розповідав тоді автору цих рядків заступник голови банківського комітету Держдуми Павло Медведєв.?? А якщо не розумієте?? Краще не поспішайте підписувати, візьміть договір із собою і проконсультуйтеся з фахівцем, який детально пояснить. Що означає той чи інший пункт .


Сьогодні тема дрібних літер стала особливо актуальною. Банкіри самі не в силах передбачити, яким стане фінансовий ринок завтра, і цілком логічно страхуються від можливих потрясінь. Тому і позичальнику слід бути акуратніше.


Основні тонкощі, які фіксуються у кредитному договорі, зводяться до наступного.


Перше. Величина процентної ставки. Оптимальний варіант?? якщо вона твердо зафіксована в абсолютних цифрах. Наприклад, в договорі вказано, що ви платите 18% річних і баста. Що б не сталося?? хоч повінь з Самум. Хоч третя світова війна?? ваш платіж залишиться незмінним. Але далеко не кожен банк готовий кредитувати на таких умовах. Часто кредитні договори містять застереження, за яким банк має право змінити (читай?? Підвищити) процентну ставку. Як правило, це може відбуватися, якщо зміниться ставка рефінансування Центробанку, або індекси Моспрайм або LIBOR (незалежні фінансові індекси, які показують середню ціну міжбанківських кредитів). Підписуючи договір з такою посиланням ви повинні чітко розуміти, що розмір вашого платежу тепер залежить від ситуації на ринку.


Друге. Можливість дострокового погашення кредиту. У будь-якому кредитному договорі обов'язково викладається порядок дострокового погашення кредиту. Раніше деякі банки взагалі ставили перепону на шляху дострокового погашення: повернувши позику достроково, ви повинні були заплатити банку неабиякий штраф. Нині становище змінилося, більшість банків взагалі не обмежують право позичальника на дострокове погашення. Але деякі все ж встановлюють мораторій: наприклад, не можна достроково гасити позику протягом перших 6 місяців. Або ж при достроковому погашенні з вас стягується комісія. Причому її розмір непередбачуваний?? від тисячі рублів до якихось відсотків від суми платежу. Так що якщо ви припускаєте достроково розрахуватися з банком?? заздалегідь вивчіть, чи передбачена в договорі така можливість і в скільки вона вам обійдеться.


Третє. Штрафи за прострочення платежів. Більшість позичальників. Беручи кредит, твердо впевнені, що платити будуть під час, пунктуально і тому пункти договору про простроченнях і штрафи їх не стосується. Більш того, багато хто щиро вважає, що вивчати ці пункти в присутності банківського клерка взагалі є дурний тон, оскільки що ж про них подумають. Але, як відомо, людина припускає, а доля розташовує. Від фінансових труднощів і, відповідно. прострочень по кредитних платежах, не застрахований ніхто. Що цілком довела недавня хвиля скорочень і звільнень, здавалося б, ще недавно цілком благополучних і упевнених в завтрашньому дні офісних працівників. Тому краще заздалегідь зрозуміти, у скільки обійдеться вам потенційна прострочення. І тут слід мати на увазі, що банки проводять дуже різні штрафні політики. В одних прострочення карають досить незначним штрафом, у інших?? серйозними пенями, які можуть наростати як сніжний ком. Як показує практика. Сьогодні в багатьох росіян заборгували банку, обсяг штрафів і пенею давно перевищив суму самого кредиту.


Четверте. Додаткові умови кредиту. Наприклад, в анкеті-заявці ви повинні вказати, що проти вас або у відношенні вашого майна не ведеться ніяке судове або адміністративний розгляд, ваша власність під арештом не перебуває і не служить запорукою за раніше виданими зобов'язаннями. Зазвичай це формальність. Однак якщо раптом у вас виникнуть труднощі з поверненням кредиту і справа дійде до суду, формальне ставлення до цих пунктів може виявитися фатальним. Якщо з'ясується, що ви ввели банк в оману щодо своїх зобов'язань, це може бути розцінена як кримінально каране шахрайство. Так що виплачує аліменти чоловік, який забув вказати це при укладенні обмови, може виявитися злочинцем.


Ще один пункт договору, на який мало звертають увагу,?? ваше зобов'язання повідомляти банку про зміну роботи, місця проживання, імені чи якихось інших даних. Знову ж таки, при нормальному протягом справ?? порожня формальність, але в разі форс-мажору ваша забудькуватість може обернутися великою проблемою, так як дає банку повне право вимагати погашення кредиту негайно і в повному обсязі.


Ціна питання


У скільки вам обійдеться кредит?? окрема пісня. На цю тему в свій час було також зламано чимало списів. Нарешті, під впливом думців і Росспоживнагляду з червня 2007 року россйіскіе банки зобов'язали вказувати в кредитних договорах так звану ефективну процентну ставку (ЕПС), а потім і повну вартість кредиту (ПСК). Їх суть проста?? видати на гора конкретну суму ваших платежів, яка включае не тільки відсотки і суму самої позики, але і всілякі комісії, збори і т.п. Банки-то зобов'язали, але от самих позичальників ніхто не зобов'язував з максимальною увагою вивчати ці самі ЕПС і ПСК. І багато, як і раніше орієнтувалися на розмір відсотків, вважаючи комісії несуттєвими деталями.


Сьогодні ця тема знову може бути актуальною. Накрутивши під впливом кризи кредитні ставки до максимуму, банки тим не менш зацікавлені постати перед клієнтами у найвигіднішому світлі. А сьогодні вигідно виглядає той банк, який, наприклад, при загальному рівні кредитних ставок в 20%, розвісить по всій країні рекламні щити з великою цифрою 17. А вже потім, викликавши інтерес позичальників, добрати різницю за рахунок комісій та додаткових зборів. Тут повно хитрих варіантів. Пам'ятається, в розпал кредитного буму один відомий банк всюди рекламував споживкредит під 22% річних. А в договорі його стояло скромне згадування про комісії за обслуговування рахунку в розмірі 0,9% на місяць. Позичальник звертав увагу на 0,9 і зазвичай випускав з виду словосполучення на місяць. У результаті банк цілком законно мав свої 33,8% річних. Що називається, спритність слів і ніякого шахрайства.


Сьогодні ця ситуація в тому чи іншому вигляді цілком може повторитися. Так що варто уважно прочитати в кредитному договорі все, що говорить про розміри ЕПС і ПСК і переконається, що ігри з комісіями вас не зачеплять.


На що слід звернути особливу увагу в кредитному договорі?


1. Право банку змінювати процентну ставку за кредитом.


2. Умови дострокового погашення кредиту.


3. Розмір штрафів і пенею за прострочення платежів.


4. Інформація, яку ви зобов'язані повідомити кредитора.


5. Розмір ЕПС і ПСК?? реальна ціна кредиту.