Статті про облаштування саду
Договір дешевше грошей

Як з'ясували оглядачі Времени новостей, відвідавши кілька торгових точок, де пропонуються споживчі кредити, консультанти банків поки не поспішають розраховувати ефективну ставку за кредитом, воліючи працювати як раніше.


З 1 липня набула чинності нова вимога положення ЦБ № 254-П, згідно з яким банки зобов'язані включати всі комісії, які стягують з клієнта, в ефективну ставку. Передбачається, що тепер позичальники будуть краще інформовані, на яких умовах їм надають кредит. А до банків, відповідно, стане менше претензій в тому, що вони приховують дійсну ставку по своїм продуктам. Адже відтепер банк зобов'язаний в кредитному договорі зазначити ефективну ставку.


Інструкція Центробанку з формулою розрахунку ефективної ставки з'явилася ще півроку тому і відразу ж викликала масу суперечок і дискусій. Наприклад, про те, чи правильно регулятор порахував, які комісії необхідно включати в розрахунок ставки. Банкіри зазначали, що ЦБ постарався включити в розрахунок абсолютно всі комісії, у тому числі на користь третіх осіб (наприклад, страховиків), а також потенційні штрафи (пені за прострочення погашення кредиту). У результаті ставка по кредиту значно зростала.


Деякі банки ще до 1 липня оголосили про свої ефективних ставках. Так, Банк Москви передав через прес-службу інформацію про ефективну ставку за кредитом готівкою. Ставка по кредиту на 100 тис. руб. строком на рік для клієнта з підтвердженням доходу за формою банку складає 17% річних. Крім цього за видачу кредиту береться разова комісія 2 500 руб., Інших зборів немає.


У підсумку ефективна ставка, за даними банку, становить 24,26%. Але банк не включив у розрахунок витрати на страхування життя і працездатності позичальника. Тим часом це обов'язкова умова одержання кредиту в Банку Москви при отриманні будь-якого кредиту готівкою. Сума страхової відповідальності за умовами банку повинна бути рівною величині кредиту, і за кожен рік кредитування позичальникові потрібно платити 0,35% від страхової суми. У нашому випадку для кредиту на 100 тис. руб. строком на рік страхова сума складе додатково 350 рублів.


Більшість же банків не стало інформувати про свої ставках заздалегідь, тому оглядачі Часу новин вирішили самостійно з'ясувати, які дані про ефективні ставки з 1 липня вони готові надати. Оскільки вчора був вихідний день, з'ясовувати, на яких умовах тепер банки видають кредити, можна було лише в торгових точках. Більшість банківських відділень в неділю не працюють, а ті, що надають послуги приватним особам, не готові були вчора розповідати про умови кредитування. Так, зокрема, сталося у відділенні Ощадбанку на проспекті Миру в Москві, де оглядачеві видання повідомили, що інформацію про кредити можна отримати лише в будні дні.


У відділенні Кредит Європа банку, розташованому в торговому центрі Аркадія, відразу повідомили, якою буде підсумкова переплата по кредиту за весь термін і розмір щомісячного платежу. Наприклад, по експрес-кредиту готівкою Швидкі гроші на 50 тис. руб. строком на рік переплата складе 10 957 руб. Сюди, за словами менеджера, включена процентна ставка за кредитом (22% річних) і щомісячна комісія за ведення позикового рахунку (0,8% від початкової суми позики). Правда, у банку є ще одна одноразова комісія?? 500 руб. за видачу кредиту. Її в суму переплати не включили, а навпаки, відняли від суми, яку в підсумку бажає отримати позичальник (тобто замість 50 тис. руб. Доведеться задовольнятися 49 500 рублів).


Те ж саме відбувалося і в торгових точках. Наприклад, консультант Альфа-банку в одній з торгових мереж електроніки та побутової техніки відразу розповів про переплату і щомісячному платежі. Купівля побутової техніки на суму 50 тис. руб. по спецпропозиції Альфа-банку обійшлася б усього в 40 руб. переплати за рік. Саме 50 тис. 40 руб. виходить, якщо скласти дюжину щомісячних платежів по 4170 руб. кожен.


Примітно, що співробітники банків жодного разу не згадали про ефективну ставку, і саму ефективну ставку не розраховували. У магазинах Ельдорадо і Техносила, де представлені банки Хоум Кредит, Ренесанс Капітал, Російський стандарт, консультанти пояснили оглядачам Часу новин, що таке ефективна ставка і які платежі в ній будуть враховуватися. Але розрахувати її не змогли, пояснивши, що зроблять це тільки після того, як банк перевірить всі необхідні для кредиту документи позичальника. Поки ж консультанти порекомендували орієнтуватися на базові ставки (вони становили 20-28% річних).


В одному з офісів банку Фінсервіс повідомили про переплату по автокредиту (без урахування обов'язкового страхування каско і ОСАГО). Однак назвати розмір ефективної ставки по кредиту (оголошена ставка?? 9,9% річних) консультант так і не зміг. За його словами, остаточні розрахунки можна буде зробити безпосередньо перед укладанням договору.


Таким чином, дізнатися ефективну процентну ставку за кредитами вчора так і не вдалося, хоча ЦП зобов'язав банки її розраховувати. Формально вони не порушили жодних вимог ЦБ, адже кредитні договори оглядачі Времени новостей не підписували. Тим часом представники Банку Росії не раз висловлювали побажання того, щоб фінансові інститути інформували про розмір ефективної ставки ще до того, як позичальник побачить готовий кредитний договір.