Статті про облаштування саду
Диплом позику-1

На яких умовах сьогодні пропонуються банками кредити на освіту?


Вища освіта в нашій країні повільно, але вірно стає платним, кількість бюджетних місць у вузах з кожним роком неухильно скорочується. Здавалося б, між банками повинна розгорнутися боротьба за зростаючий сегмент ринку, однак поки деякі з них проявляють інтерес до спеціалізованих освітніх кредитах.


Перші такі позики з'явилися ще чотири роки тому, але з тих пір продукт так і не став масовим. На сьогоднішній день лише з десяток банків пропонує освітні кредити, а програми з привабливими для позичальників умовами можна перерахувати по пальцях. Стимулювати розвиток цього напрямку тепер має намір і держава, але поки немає упевненості в тому, що його зусиллями ринковий розклад вдасться істотно змінити.


Нецільової або спеціалізований?


У майбутнього студента є два варіанти: отримувати спеціалізований позику на освіту або удатися до нецільового кредиту готівкою. На наш погляд, більш цікаві спеціалізовані пропозиції. Якщо за максимальними розмірами видаваних сум позики ще й можуть посперечатися, то по терміну кредитування і витрат на обслуговування боргу освітні кредити поза конкуренцією.


Деякі банки готові видавати нецільові позики навіть на п'ять років, тоді як для освітніх кредитів такий період?? норма, а деякі банки готові чекати повного погашення і більше десяти років. Крім того, фішка освітніх позик?? наявність пільгового періоду кредитування, від декількох місяців до декількох років, коли можна або взагалі нічого не платити банку, або гасити лише відсотки за користування кредитом.


І нарешті, номінальні ставки по ним істотно менше: різниця може доходити до 8% річних. Втім, є й винятки. Так в Уралсиб за навчальним позиці беруться такі ж відсотки, як і по кредиту готівкою. А в банку Відродження ставка за освітніми кредитами на 1-2% більше, ніж за грошового. Ну і зовсім вже недружніми виглядають щомісячні комісії 1% суми кредиту, справляння яких практикується в Пробизнесбанка і Балтійському банку.


На суму до 100-150 тис. рублів нецільовий кредит отримати простіше. Багато банки видадуть такі гроші без офіційного підтвердження доходів і без поручителів. При отриманні освітнього кредиту без цього, як правило, не обійтися, особливо відносно вчорашніх школярів або непрацюючих студентів, яким поручителі знадобляться обов'язково.


Практикується й інша схема: позика оформляється не на студента, а на його батька чи матір, платоспроможність яких і буде вивчати банк. Також обов'язково доведеться підтверджувати свої доходи тим, хто бере кредит на другу вищу освіту. Крім того, на відміну від нецільового варіанту по освітньому кредиту деякі банки вимагають внесення початкового внеску від 10%.


Ще одне потенційне обмеження: половина банків, що надають спеціалізований позику, готова кредитувати навчання лише у вузах, з якими у них діють партнерські програми. Так що якщо їх перелік не влаштовує позичальника, то вихід тільки один?? нецільовий кредит. Не надто зручно й те, що деякі банки розглядають кредитні заявки тільки після того, як вуз прийме рішення про зарахування абітурієнта. Адже не факт, що кредит банком буде схвалений, а значить, студент ризикує залишитися біля розбитого корита.


У разі позитивного рішення банк перерахує необхідну суму прямо на рахунок вузу. Як правило, оплата навчання відбувається траншами. Перед початком кожного нового семестру банк, отримавши підтвердження, що клієнт не відрахований, переводить черговий транш. Така схема дуже вигідна: по-перше, відсотки нараховуються не на всю схвалену банком суму кредиту, а тільки на вже перераховані гроші, а по-друге, якщо у вас з'явилася можливість якийсь час самостійно оплачувати навчання, то від чергового траншу можна і відмовитися, відновивши його в подальшому.


Наш рейтинг


Наші кореспонденти вивчили конкретні пропозиції банків за освітніми кредитами. Абсолютним фаворитом, на наш погляд, є спільна програма компанії Крейн і банку Союз. Процентна ставка найнижча на ринку?? 10% річних в доларах (кредити видаються тільки в цій валюті).


Студент на весь період навчання звільнений від платежів за позикою. Гасити тіло позики і відсотки по ньому доведеться лише після закінчення вузу рівними щомісячними платежами, причому виплати можуть бути розтягнуті на строк до десяти років. Правда, в цей період відсотки продовжують нараховуватися на суму основного боргу, проте відсотки на відсотки відсутні. Для отримання кредиту не потрібно ні підтвердження доходів, ні поручительства, ні внесення початкового внеску.


Незвично м'яка політика банку пояснюється просто: видаючи кредити, банк Союз виконує технічну роль, а ідеологію визначає компанія Крейн, що виступає поручителем за всіма позиками. Обидві структури належать Олегу Дерипасці. Як говорять в Крейн, компанія була спеціально створена для просування освітніх кредитів. І, судячи з пропонованим умовам, можна подумати, що для великого підприємця це скоріше благодійність, ніж бізнес.


Проект передбачає отримання прибутку, але в перспективі ,?? Говорить гендиректор Крейна Михайло Матросов. Так як фінансової оцінки позичальника не проводиться, то кредит в Союзі може отримати, по суті, кожен бажаючий, головне, щоб у нього не було судимостей. За три роки дії програми, за словами Михайла Матросова, в кредиті ще нікому не відмовляли, єдиний критерій?? успішна здача іспитів.


До мінусів проекту можна віднести те, що позика видається лише на першу вищу освіту і тільки на навчання у ВНЗ?? учасниках програми; втім, в їх числі значаться практично всі найбільш престижні університети та інститути Москви?? від МГТУ імені Баумана до МДІМВ. Серед регіональних вузів програма представлена слабо: кредит можна взяти лише на навчання в Нижегородському держуніверситеті (ННДУ), Сибірському і Південному федеральних університетах.


За привабливістю умов слідом за Союзом, мабуть, йде Ощадбанк. Він теж на весь час студентства надає відстрочку, але тільки з погашення основного боргу, відсотки за кредитом доведеться платити щомісяця. На ліквідацію заборгованості після прощання з альма-матер дається п'ять років. Ставка цілком прийнятна?? 12% річних у рублях (позики видаються тільки в рублях).


Крім того, Ощадбанк?? єдиний з освітніх банків надає позичальнику можливість вибрати спосіб погашення?? ануїтетний або диференційований. При диференційованих платежах підсумкова переплата відсотків по кредиту виходить менше, ніж при ануїтетних,?? говорить Олексій Гладилін, кредитний інспектор Середньо-банку Ощадбанку.


На відміну від Союзу Ощадбанк кредитує навчання у всіх російських вузах, проте вимагає початковий внесок (для позик на навчання в середньо-спеціальних закладах цього не потрібно) і наявність поручителів. Період розгляду кредитної заявки?? 18 днів, тоді як у інших банків граничним терміном вважається п'ять днів.


За лояльності відносини до боржників варто відзначити і Россельхозбанк, якому до закінчення вузу також можна платити лише відсотки по кредиту. Взагалі у цього держбанку цікава програма освітнього кредитування, тільки призначена вона винятково прописаним в сільській місцевості. Причому на кредити можуть розраховувати лише ті селяни, яких залучають аграрні, педагогічні або медичні спеціальності.


Проблем з вибором вузу не виникне при зверненні в банк Сосьете Женераль Схід (БСЖВ). У Росії він єдиний, що кредитує навчання в будь-якому освітньому закладі не тільки країни, але і світу. Максимальна сума кредиту?? 25 тис. дол (для МВА?? 50 тис.).


Початковий внесок?? 10% власних коштів для вузів всередині Росії, але якщо вчитися доведеться за кордоном, то це необов'язково. У програмі БСЖВ значиться і відстрочка платежів за основним боргом на перші два роки. Ставки у банку невисокі, але стягується щорічна комісія за ведення рахунку (400-1000 рублів), крім того, кожен рік доведеться витрачатися ще й на страхування життя, що є особливістю БСЖВ.


У банку Освіта немає пільгового періоду кредитування, зате вельми привабливі інші умови позики на навчання: одна з найнижчих рублевих ставок на ринку?? 11,5% (кредити тільки в рублях), первинний внесок не потрібний, навчання у всіх московських вузах, дуже ліберальний підхід до позичальника.


Для отримання освітнього кредиту необхідний поручитель, але це скоріше формальність, так як підтвердження доходу від нього не вимагається. Самому позичальникові також не треба надавати ніяких довідок про заробіток.


Ми не проводимо оцінку фінансового стану позичальника та його поручителів,?? Говорить заступник голови правління банку? Освіта? Олександр Акулов.?? Якщо у нас є підстави вважати, що позичальник неблагонадійний або поручитель сам уже набрав кредитів у різних банках, то ми просто не дамо кредит. Але відсоток відмов у нас невеликий .


Абітурієнтам-2008 присвячується


Головними гравцями у сфері освітнього кредитування вважаються Ощадбанк, Союз та БСЖВ, вони піонери освоєння цього ринку і законодавці мод. У поточному році до старожилів приєднався ряд новачків, і вони, схоже, самі збираються визначати тренди розвитку ринку. Є навіть бажаючі кинути виклик Союзу з його безпрецедентним пільговим режимом кредитування.


В кінці літа ми збираємося запустити кредит з відстроченням сплати боргу та відсотків,?? Ділиться планами заступник голови правління Русь-банку Валерій Кардашов.?? За транш, виділений на перший семестр, позичальник зможе розраховуватися протягом наступного семестру. На початковому етапі програма буде діяти тільки з вузами?? партнерами банку .


У Русь-банку готують і ще одну ринкову новацію?? пониження ставки в залежності від успішності студента-позичальника. Яку знижку отримають відмінники, в банку поки не визначилися.


Михайло Матросов не виключає, що при винесенні рішення за кредитною заявкою банки стануть враховувати і спеціальність, яку збирається отримати позичальник. Видаючи кредит для навчання на певних факультетах, банк може бути впевнений, що позичальник після його закінчення знайде роботу і розрахується по кредиту, а от у випускників за спеціальностями, не затребуваним на ринку, з цим можуть виникнути проблеми,?? пояснює голова? Крейна?. ?? Поки ж застосування такої методики неможливо, так як не існує статистики, по якій можна було б дискримінувати один факультет по відношенню до іншого .


Банк Відродження збирається здивувати ринок новим способом поруки. Ми зараз ведемо переговори з вузами про те, щоб вони виступали поручителями для позичальників, які не мають доходів. Це дуже поширене на Заході, але в Росії ще не практикується,?? говорить Сергій Капустін, заступник голови управління роздрібних операцій банку? Відродження?. ?? Вуз виступає поручителем для своїх студентів, тому що впевнений, що вони знайдуть хорошу роботу і зможуть обслуговувати борг. Багато вузів вже висловлюють зацікавленість у такій співпраці .


Партнерство банків і вузів, за словами Капустіна, може вилитися і в зниження процентних ставок за кредитами. Схема банкірові бачиться аналогічної тій, що зараз застосовується в автокредитуванні: автодилер за рахунок знижки на машину фактично субсидує клієнтові частина ставки (а то і всю). У підсумку реальна переплата по позиці різко знижується. Втім, це віддалена перспектива, в майбутньому у банку Відродження планують збільшити із трьох до п'яти років період відстрочки зі сплати основного боргу за освітнім кредитом.


Можливо, слідом за БСЖВ та інші банки почнуть кредитувати навчання в закордонних вузах, - припускає Олексій Гладилін. ?? Швидше за все, банки перестануть вимагати обов'язкового внесення початкового внеску. Чим частіше вони будуть покращувати умови по нецільових кредитах, тим активніше будуть знижуватися і ставки по позиках на освіту . В Ощадбанку ставка за освітніми кредитами з початку року зменшилася на 7%, відчутно урізав свої ставки в першому півріччі і БСЖВ.


Якщо один банк поліпшує умови, то інший не може залишитися осторонь, тому зниження ставок, можливо, буде йти і далі,?? пояснює Марія Власюк, менеджер з розвитку молодіжних програм БСЖВ.


Кредитний експеримент


Держава теж вважає за потрібне брати участь у просуванні освітніх кредитів. Ось-ось з уряду повинно вийти постанову про проведення в масштабах всієї країни державного експерименту по видачі навчальних позик, концепція якого фактично скопійована з програми, реалізованої Крейн.


Правда, максимальний термін кредитування в урядовому варіанті?? десять років. Менше і гранична сума кредиту на отримання першої вищої освіти?? 25 тис. доларів. Однак студент зможе взяти ще два окремих позики?? на другу вищу освіту, що отримується одночасно з першим, і так званий кредит на проживання.


Остання позика буде видаватися готівкою: передбачається, що студент стане витрачати гроші на оплату знімною квартири, підручники і тому подібні витрати, пов'язані з навчанням. Для залучення в експеримент банків держава готова виступити гарантом по 10% усіх виданих позик.


Втім, банки за задумом ідеологів проекту і так нічим не будуть ризикувати, оскільки кредити стануть видаватися під поручительство приватних компаній. Правда, не зовсім зрозуміло, звідки повинні взятися компанії-поручителі і для чого вони будуть ризикувати своїми грошима, так як для них ніяких преференцій з боку держави не передбачено. Однак Михайло Матросов впевнений, що крім його фірми знайдуться й інші охочі взяти участь в експерименті.


Зацікавлені гравці Тобто, мова йде про прогресивних інвестиційних структурах,?? говорить глава Крейна. Тим не менше, навіть якщо недоліку у фірмах-поручителів не буде, ще не факт, що всі вони влаштують банки. На десять років кредит можна видати тільки під поручительство дуже великої корпорації, - стверджує один з банкірів. ?? Варіант з невеликими компаніями-поручителями можливий, але тільки якщо мова йде про афілійованих з банком-кредитором фірмах .


Банкірів ж поки не надихає запропонована державою максимальна ставка за освітніми кредитами?? 10% річних, причому стосовно до будь-якій валюті. Під такий відсоток в рублях зараз навіть іпотечні кредити?? велика рідкість, а це більш надійно забезпечені для банків позики.


Не думаю, що державні гарантії в розмірі 10% суми виданих кредитів і ставка 10% будуть досить привабливими для банків,?? Говорить Олексій Гладилін.?? Крім того, до моменту завершення експерименту позичальники ще навіть не почнуть платити відсотки за взятими кредитами, це теж не додає банкам впевненості .


Фактично пропонується видавати позики зі ставкою нижче, ніж по інших кредитах, та при цьому ще й на набагато більш тривалий термін,?? Каже Олександр Акулов.?? Щоб система запрацювала, має бути запропонований комплекс стимулюючих заходів. Наприклад, можна було б дозволити банкам не створювати фінансові резерви під дану категорію позичальників .


Щоб кредити на освіту стали доступнішими, держава могла б субсидувати банкам частину процентної ставки,- вважає Валерій Кардашов. У багатьох країнах ризики за освітніми кредитами повністю бере на себе держава. Якщо раптом студент не розплачується за кредитом, то воно компенсує збитки банку ,?? Приводить в приклад ще один спосіб держпідтримки Марія Власюк.


Уряд же поки налаштоване оптимістично і розраховує, що за час дії експерименту буде видано близько 30 тис. освітніх кредитів.