Статті про облаштування саду
Гріють Чи душу позичальника літні акції банків

Приносять чи ці рекламні ходи реальну економію позичальникові?


Як запалити клієнта


Найбільш поширені сьогодні наступні акції: пільговий період, іпотека влітку, осіння іпотека, без комісій, вночі дешевше. Від стандартних банківських програм ці акції відрізняються внесенням дрібних поправок в поточні кредитні продукти. У деяких випадках трохи знижується ставка. В основному акції зводяться до того, що в якийсь період часу скасовуються всі комісії банку, або ж робиться знижка в 50% на комісію за видачу кредиту. Без знижок вона може тягнути на 1,3 - 1 5% від суми кредиту.


Іноді банк проводить акції спільно з агентством нерухомості. У цьому випадку клієнтів заманюють, в тому числі, і знижками на ріелторські послуги. Вилка комісійних ріелторів відома?? від 3 до 6% від суми угоди.


Брокерські компанії також пропонують людям, розмірковують, чи не взяти їм кредит, участь в різних акціях. Принцип той же, що і у банкірів. Але існує і різниця. Кожен конкретний банк просуває тільки свої послуги, а брокерська компанія може одночасно запропонувати на вибір кілька пільгових програм. Наприклад, отримавши преференції, тобто пільги, на певний період часу відразу від декількох банків.


Іноді брокерські компанії, створені при агентствах нерухомості, придумують цікаві рекламні ходи, цепляющие свідомість потенційних позичальників, наприклад, низьким щомісячним платежем. Яскравий приклад?? акція Міель-брокеридж, що проходить в даний час під назвою Cтало тісно? Нові метри за 750 дол на місяць!. Особливість акції в тому, що розрахована вона на сім'ї з щомісячним невеликим за іпотечними мірками доходом?? від 1 500 дол



Привабливі програми


Але не тільки пропозицією взяти участь в різних акціях заманюють банки позичальників. Привертають новими програмами, відмінними від тієї іпотеки, до якої звикли у столиці. Розглянемо найяскравіші пропозиції, що з'явилися в останні місяці.



Кредити в японських ієнах і швейцарських франках


Низькі відсотки?? головний плюс цих програм. Кредит в ієнах можна отримати під 6,5% річних, а кредит у швейцарських франках?? під 7%. Видає такі кредити поки тільки Банк Москви, але вже ряд банків, у тому числі Дельта банк заявили про розробку подібних програм.


У кредитів у франках і ієнах є одна особливість. Розраховувати на мінімальні відсотки можна лише у випадку, якщо позичальник підтвердить свій дохід довідкою за формою 2-ПДФО. Якщо дохід сірий, то можливо підтвердження довідкою за формою банку. Але в цьому випадку і відсотки в незвичних для нас валютах піднімаються.


Головний плюс цієї програми в тому, що за рахунок низької відсоткової ставки зменшується щомісячний платіж. А це означає, що позичальник може збільшити суму кредиту. Відомо, що виплати по кредиту не повинні перевищувати в різних банках 40?? 50% від щомісячного доходу позичальника. Щомісячними виплатами і обмежується максимальна сума кредиту.


Отже, якщо щомісячний платіж знижується, то у позичальника з'являється можливість збільшити суму кредиту. Але у програми є і мінуси. Згідно з податковим законодавством РФ фізична особа, яка отримала кредит за ставкою нижче ставки рефінансування (на сьогодні Центробанк встановив її на рівні 10, 5% річних), повинна сплатити податок від придбаної матеріальної вигоди.


У даному випадку податкова ставка становить 13%. Банки, що пропонують низькі процентні ставки, виступають податковими агентами, відповідно, змушені сплачувати цей податок з поточного рахунку позичальника. Крім того, ієни і швейцарсіе франки?? це валюти, які за прогнозами поступово будуть зміцнюватися щодо рублів і звичних нам доларів і євро. А це означає, що щомісячні платежі по цих кредитах будуть поступово рости. Так що позичальникам треба уважно стежити за курсами цих валют.



Пропозиція від СУ-155 і Незалежної будівельного банку


З цікавою програмою іпотечного кредитування виступили СУ-155 і Незалежний будівельний банк. Суть їх нового іпотечного тарифу полягає в тому, що під 8% в рублях пропонується взяти кредит в інвестиційний період будівництва житла. Інвестиційний період включає в себе час від нуля до укладення договору купівлі-продажу. Згодом на етапі укладення основного договору купівлі-продажу квартири покупець квартири може отримати кредит на суму, що залишилася з актуальних на той момент ринковими ставками. Що вкладається в поняття актуальність, тому на офіційному сайті Незалежної будівельного банку є пояснення: ставка рефінансування ЦБ + 3 відсотки. На сьогодні виходить?? 13% річних. Не слабо, між іншим, на ринку можна знайти і нижче?? 11-12% річних у рублях.


Незвичайність цієї пропозиції в тому, що іпотеку на первинному ринку багато банків як і раніше вважають ризикованою, тому й відсотки по подібним програмам досить високі: у середньому від 12 до 14% річних. Так що певний виграш для позичальника тут закладений. Як нам пояснили в Незалежному будівельному банку, ніякого податку на придбану матеріальну вигоду платити не треба, оскільки в цілому відсоток на кредит виявляється вище ставки рефінансування.


Зниження процентних ставок за іпотечним кредитом, на думку розробників програми, дозволить придбати квартири максимально широкому колу громадян. Основний упор в рамках цієї програми робиться на будівництво та кредитування житла економкласу. Що стосується додаткових комісій, то витрати по них не перевищать 0,5% від суми кредиту, виплачуваних одноразово. Зрозуміло, сплатити доведеться і страховку?? звичайну для іпотечного кредитування. Умови кредиту стандартні: банк готовий приймати і тих, хто має так звані сірі зарплати, і не вимагає поручителя, якщо тільки сума кредиту не надто велика для доходу позичальника.


Поява подібного продукту на ринку московських новобудов цілком з'ясовно. Багато будівельних компаній змушені поступатися покупцям, пропонуючи знижки. По суті, компанія СУ-155, нічого не втрачаючи, знижку і пропонує, але скидає не вартість квадратного метра, а іпотечні відсотки, та й то на одному етапі.


Безкоштовний брокеридж. Майже


Ще одна нова програма, торкнулася всіх учасників і ринку нерухомості, і іпотечного ринку. Тобто в ній задіяні і банки, і поки одна брокерська компанія (Фосборн Хоум), і ріелтори, і, найголовніше, безпосередньо позичальник. Ідея програми така: за залучених клієнтів банки готові платити бонуси брокерам. В бонус закладається і премія для ріелтора або девелопера, що призвів потенційного позичальника. Вона може скласти до 0,5% від суми кредиту. Але найголовніше, що для клієнта, що прийшов від ріелторів всі послуги з брокериджу абсолютно безкоштовні. Тобто при оформленні кредиту позичальник економить на оплату послуг брокерів у середньому 2-2,5 тис. дол


Банків, готових працювати з брокерами за новою схемою, в столиці поки всього три. Це Инвестсбербанк, Перший Чесько-Російський банк і ICICI Bank Eurasia.


На думку авторів проекту, нова схема роботи вигідна всім ланкам ланцюжка: і банку, і брокерам, і ріелторам, і, найголовніше, позичальникові. Принципово нова для нашого іпотечного ринку схема, коли банки платять брокерам за залучених клієнтів, давно й успішно випробувана на Заході. У багатьох країнах?? це основна форма роботи банків з брокерськими компаніями. Роблячи такий крок у нас, банки сподіваються на те, що іпотека стане доступнішою, а, отже, до банкірів звернеться більше клієнтів.


Брокерам ця схема вигідна тим, що розширює можливості. Цікаві платні програми різних банків залишаються, з'являються нові?? Безкоштовні. А це означає, що у позичальників стає все більше можливостей для вибору.


Ріелторам компаній, в яких немає своїх брокерських підрозділів, така співпраця цікаво пропонованим брокерами бонусом?? до 0,5% від суми кредиту. Поки програма нова для нашого ринку, цікава вона і найбільшим агентствам нерухомості, які мають свої брокерські компанії, тими ж самими бонусами.


Нарешті, позичальникові схема роботи цікава тим, що, прийшовши до брокерів через ріелторів (зверніть увагу на цю деталь!), Він не несе жодних додаткових витрат. Тому її і прозвали нульовий іпотекою. Розрахована вона, повторимося, на співпрацю з ріелторськими та девелоперськими компаніями. У той же час генеральний директор компанії Фосборн хоум Василь Белов розповідає, що вже були звернення до брокерів від людей, які підбирають собі квартиру самостійно, незалежно від ріелторів.


Для даної категорії клієнтів?? цю програму можна назвати майже нульовий іпотекою. Позичальник, звернувшись до брокерів, бажаючи працювати за цією схемою, повинен заплатити всього 7 тис. рублів в якості авансу. Ця невелика сума гарантує серйозність намірів клієнта. Те, що після одержання схвалення банку, клієнт дійсно скористається іпотечним кредитом. Втім, Василь Бєлов не виключає можливості, що в недалекому майбутньому ці гроші будуть братися з клієнта лише в якості застави. Тобто після оформлення кредиту або покупки квартири їх повернуть позичальникам.


Хитрі і таємні комісії в рамках цієї програми не проглядаються. Більш того, отримати кредит в трьох банках, готових платити за залучених клієнтів, можна за ставками, нижчими, ніж середньоринкові: від 9,5% у доларах США та від 10,6% в рублях. За даними Фосборн Хоум середньоринкові ставки сьогодні: 11,16% в доларах США та 12,78%?? в рублях.


Не прощупується підводних каменів і за способами підтвердження доходу. Як практично у всіх кредитних установах сьогодні, в Інвестсбербанка, Першому Чесько-українському банку і ICICI Bank Eurasia розглядають сірий дохід, підтверджений довідкою за формою банку. Так що люди, які отримують зарплату в конверті, цілком можуть розраховувати на іпотеку за новою схемою.


Для клієнтів ріелторів робота брокерів в рамках програми повністю безкоштовна, оскільки серйозність намірів в отриманні кредиту підтверджує договір з агентством про надання послуг.



Коментар фахівця


Директор департаменту продажів брокерської компанії Незалежне Бюро іпотечного кредитування Павло Комолов
Безумовно, брати участь в акціях вигідно обом сторонам. Адже у будь-якого банку є якийсь межа і за ставкою і по комісіям, до якого можна опуститися без особливих для себе втрат. Збільшуваний за рахунок акції потік клієнтів і покликаний компенсувати можливі знижки.


Прихованих комісій шукати не варто?? подібні проводяться для стимулювання попиту, а не для того, щоб потай заробити на чомусь іншому.


Інша справа, що зараз на тлі відносного затишшя на іпотечному ринку і зниження цін на ринку нерухомості не багатьом здивуєш клієнтів.


Наше резюме


Оцінимо нові рекламні пропозиції на ринку іпотеки























Назва продукту

Вигода для позичальника

Мінуси і обмеження

Кредити в ієнах і франках

Зменшується щомісячний платіж, збільшується сума кредиту

Треба платити податок від придбаної матеріальної вигоди; курси валют можуть зрости

8-відсоткова іпотека від СУ-155

Ставка за кредитом на придбання новобудови значно менше звичайної (12-14%)

Обмежений вибір житла Високі актуальні ставки, за якими доведеться платити після закінчення інвестиційного періоду.

Безкоштовний брокеридж

Економія на брокерських послугах, знижені ставки

Обмежений вибір банків; самостійного клієнтові доведеться заплатити 7000 рублів