Статті про облаштування саду
Громадянин банкрут

Багатостраждальний закон про банкрутство громадянина як ніколи близький до потрапляння в уряд, а потім до Держдуми. За словами заступника міністра мінекономрозвитку Ганни Попової, мінекономрозвитку найближчим часом внесе його в уряд на розгляд.


Після чого формуванням інституту банкрутства громадян як механізму врегулювання боргів займеться вже Держдума. Правда, торік восени міністерство також обіцяло до кінця року внести даний законопроект в уряд, а потім до Держдуми. Але минув рік, а законопроект не зрушив з місця. На цей раз, запевнили Російську бізнес-газету в мінекономрозвитку, його розгляд і прийняття все ж відбудеться. У цьому випадку в сучасному українському цивільному праві станеться справжня революція.


Нагадаємо, що сьогодні процедура особистого банкрутства прописана в Законі про банкрутство, але з одним застереженням. Правила наберуть чинності тільки після внесення відповідних поправок до Цивільного кодексу, а до тих пір вони заморожені.


Справа в тому, що в даний час на українському банківському ринку триває справжній бум на споживчі кредити. В середньому щорічно їх обсяг збільшується на 70 відсотків. І велика кількість неповернень кредитів, а рахунок йде на десятки мільярдів доларів, і стало основною причиною термінового проштовхування даного законопроекту.


Крім цього, як розповіли нам в мінекономрозвитку, розширення ринку іпотечного і споживчого кредитування, а також зростання добробуту громадян зумовили необхідність адекватного законодавчого регулювання у сфері банкрутства громадянина, не є індивідуальним підприємцем. Новий законопроект якраз спрямований на встановлення законних підстав для надання розстрочки сплати основної суми боргу і відсотків по ньому громадянину-боржнику, визнаному в установленому порядку банкрутом.


На запитання, чи не злякає чи нововведення російських громадян і чи не позначиться це на споживчому кредитуванні, кореспонденту Російської бізнес-газети відповіли, що чинне законодавство якраз сьогодні призводить до зростання негативних очікувань населення, збільшує розмір плати за кредит у зв'язку з великим ризиком неповернення кредиту і високою платою за послуги зі стягнення боргів. Законопроект з банкрутства фізичних осіб підготовлений в рамках доктрини fresh start.


Нею передбачається звільнення громадян від сплати частини боргу, а також виключення звернення стягнення на деякі види майна, при виконанні плану погашення боргів та виконанні поточних зобов'язань. Тому прийняття цього закону як раз допоможе стимулювати зростання споживчого кредитування і споживчих витрат. Вигідно це буде, як стверджують у міністерстві, і громадянам, і кредиторам.


Як уже писала Російська бізнес-газета, залучити недбайливих громадян до відповіді сьогодні не так просто, тому що процедури банкрутства до них не застосовуються, а застосовується виконавче провадження, яке незручно як громадянам, так і кредиторам. Суть виконавчого провадження полягає у зверненні стягнення на майно громадянина судовими приставами-виконавцями на вимогу першого кредитора, який звернувся до суду з такою вимогою. Причому кредитори, які не встигли пред'явити свої вимоги, залишаються ні з чим. Все це збільшує ризик і процентну ставку за кредитом. Громадяни-боржники у разі виконавчого провадження втрачають майже все майно, за винятком особистих речей і житлового приміщення, в якому вони проживають.


Законопроект насамперед враховує інтереси свідомих громадян, які зважаючи життєвих обставин не можуть вчасно погасити борги. У цьому випадку громадянин звертається до арбітражного суду з заявою про визнання його банкрутом. Після чого порушується справа про банкрутство. Тут треба зазначити, що порушення справи?? це ще не визнання громадянина банкрутом, а всього лише початок судової процедури. Потрібна вона для того, щоб громадянин міг отримати судовий захист від кредиторів і спробувати з ними домовитися.


Зокрема, передбачається, що громадянин-боржник вправі укласти з кредиторами план погашення боргів строком від 3 до 5 років. Крім цього, за рішенням суду людина зможе отримати відстрочку по сплаті штрафів і відсотків, а частина боргу йому можуть і зовсім списати (верхня планка до 25-30 відсотків). Якщо ж громадянин розуміє, що розплатитися він не може навіть у розстрочку, тоді він погоджується в визнання себе банкрутом. Після чого справу про банкрутство завершується, вводиться конкурсне виробництво і розпродається майно. Причому, якщо грошей від продажу всього майна не вистачить для погашення боргів, громадянин вийде з банкрутства вільним від зобов'язань.


Інститут банкрутства громадянина є у всіх розвинених країнах, але наслідки і відповідальність у всіх різна. Наприклад, у Великобританії громадяни, щодо яких запроваджено реабілітаційна процедура, вправі брати кредити, але не більше певної суми і обов'язково вказавши на своє банкрутство. У США особа, визнана фінансово неспроможним, позбавляється можливості надалі брати кредити. Більш того, якщо буде доведено, що він свідомо набрав боргів більше свого доходу, то його можуть посадити до в'язниці. Але в основному в розвинених країнах механізм банкрутства фізичних осіб вже давно виконує свою позитивну функцію, дозволяючи неспроможним громадянам не впасти на дно.


Що ж стосується кредиторів, то вони отримають в руки набагато більш зручний механізм повернення боргів, ніж виконавче провадження. Для порушення справи про банкрутство громадянина після введення закону буде достатньо, щоб він протягом трьох місяців не погасив борги на суму 10 тисяч рублів. В результаті втратить силу правило хто перший встиг, той і отримав борги. Буде також скорочено перелік майна, що не підлягає стягненню з боржника.


У законопроекті не передбачається реалізація життєво необхідного майна. Так, у боржника не буде вилучатися квартира, в якій він проживає, а також предмети домашнього вжитку. У той же час при наявності іншої квартири або транспортних засобів, а також іншого майна воно може бути реалізовано в рахунок сплати боргів. У законопроекті також передбачається ряд обмежень щодо подальшої діяльності фізичної особи, яка пройшла процедуру банкрутства. Крім того, що відомості про таких осіб будуть надалі доступні банкам, дане фізособа не зможе протягом певного терміну стати підприємцем без утворення юридичної особи, являтися засновником юридичних осіб, а також займати керівні посади в компаніях.


На запитання, чи передбачена відповідальність близьких родичів фізичної особи, що опинився банкрутом, у міністерстві нам пояснили, що даним законопроектом це не передбачається. У той же час, якщо близькі родичі позичальника здійснюють великі покупки самі, при цьому не маючи додаткових джерел доходу, то такі операції можуть бути оскаржені в ході конкурсного провадження у справі про банкрутство, а майно повернуто у конкурсну масу.