Статті про облаштування саду
Держава нам допоможе

Якщо передбачувані витрати на всі процедури по списанню поганих боргів, включаючи судові (витрати), перевищать доход, який банк отримає від списання, то дана кредитна організація зможе переходити безпосередньо до списання проблемних боргів з балансу без проходження основних процедур,?? підкреслив чиновник.


У ЦБ сподіваються, що цей крок суттєво скоротить витрати банків.


Крім того, представник Банку Росії повідомив, що планується знизити коефіцієнт ризику з 100% до 70% для іпотечних житлових позик при підрахунку обов'язкових нормативів банків. Проте дані позички повинні будуть відповідати певним вимогам. Вони повинні бути видані фізособам, повинні переоцінюватися не рідше, ніж раз на рік, співвідношення кредит / застава по ним не повинно перевищувати 70%, а платіж / дохід?? Не менше 33%. Крім того, ці позики мають бути видані в рублях ,?? заявив Чістюхін.


Нагадаємо, що на 1 квітня 2009 року обсяг кредитування фізичних осіб банками в Росії склав 3,871 трильйона рублів.


Цей показник вже протягом півроку залишається практично на одному рівні і навіть повільно знижується, що пов'язано із змінами кредитної політики банків, посиленням їх вимог до потенційних позичальників через високий ризик неповернень і суттєвого ускладнення ситуації з ресурсами на міжбанківському ринку під впливом кризи ,?? відзначають експерти колекторського агентства Секвоя Кредит Консолидейшн.


На тлі стагнації роздрібного кредитування обсяг простроченої заборгованості за кредитами фізичних осіб на 1 квітня 2009 року зріс до 182,1 млрд. рублів,


що становить 4,7% від усього роздрібного кредитного портфеля. На 1 квітня, за три місяці 2009 року приріст простроченої заборгованості склав 22,6%. Причому, прострочення росте по тим видам кредитування, які ще, зовсім недавно, сприймалися кредиторами як низькоризикованих. Мова йде про іпотеку, житлових кредитах, автокредити та інших забезпечених заставою позики.


За даними агентства за підсумками 2007 року частка проблемних іпотечних кредитів у портфелях колекторів становила 1,2%, а до кінця 2008 року вона зросла до 2%, за перший квартал 2009 року?? до 3%. До 40% позичальників не зможуть відновити свою платоспроможність протягом 12 місяців,?? переконаний генеральний директор АРІЖК Андрій Язиков. Значить, ми зіткнемося з їх виселенням,?? прогнозує глава АІРЖК.


Причини такої ситуації зрозумілі. Це безробіття, зниження вартості застави (нерухомості, автомобіля тощо), зниження заробітних плат, падіння виробництва і, відповідно, виручки, прибутку компаній.


Як показує остання статистика, положення продовжує погіршуватися.


За даними МЕР, виробництво в квітні звалилося на 16,9%. Нагадаємо, що в березні цей показник впав на 13,7%, в лютому?? на 13,2% і в січні?? на 16%. Загальна кількість безробітних у Росії на кінець квітня склало 7,7 млн. чоловік, тобто 10,2% від економічно активного населення. Ця цифра стала максимальною за останні 9 років,?? відзначає в своєму огляді інвестиційна компанія Грандіс Капітал. ВВП у першому кварталі знизився на 9.5% в рік, в квітні падіння прискорилося до 10.5%. У разі, якщо під вантажем неповоротних кредитів банки почнуть банкрутувати, то двох трильйонів рублів, виділених Кремлем на їх рекапіталізацію, може не вистачити, вважають експерти.


Не дивно, що банки, за словами президент російського союзу промисловців і підприємців Олександра Шохіна, не горять бажанням кредитувати реальний сектор економіки, так як ризики невозвартов і прострочень занадто високі.


Навантаження на банки в більшості випадків стала надмірною, що в кінцевому підсумку призводить до скорочення банками обсягів кредитування,?? зазначає Катерина Костина, Начальник Відділу маркетингу Департаменту Розвитку Бізнесу БАНКУ ІТБ.


ВТБ24 ще в першому кварталі 2008 року наростив свій кредитний портфель на 22%, в той час як за той же період поточного року цей показник збільшився всього лише на 4%. За підсумками травня зменшився кредитний портфель у ВТБ, ЮніКредітБанка, Раффайзінбанка, Росбанка.


У цій ситуації ЦБ не залишається нічого іншого, як намагатися полегшити процедуру списання поганих боргів банку, щоб розчистити їх баланси і, таким чином, дати можливість російським кредитним організаціям відновити кредитування.


Мотивація ЦБ зрозуміла: зараз необхідно знайти спосіб, який дозволить зняти тиск на баланси банків через погіршення якості кредитних портфелів і необхідності додатково створювати резерви на можливі втрати по позиках. Причому, цей спосіб повинен бути таким, щоб не порушити мотивацію банків до підвищення контролю за ризиками (скажімо, поганий банк в цьому випадку якраз є прикладом способу, який створює загрозу несумлінної поведінки з боку банкірів) ,?? переконана Ірина Велієва, Керівник напрямку рейтингів банків і лізингових компаній Експерт РА. Але багато банківські експерти вважають, що вжиті ЦБ кроки мало що дають.


Згідно з положенням 245-П, нова редакція якого набере чинності з 01.07.2009 року, передбачає, що судові рішення та інші передбачені процедури не потрібні тільки для позик, обсяг яких становить менше 0,5% від величини власного капіталу ,?? Звертає увагу Олег Целищев, начальник відділу управління ризиками ВАТ КБ Хлинов.


На думку експерта, цей документ може допомогти тим банкам, які масово видавали кредити в невеликих сумах з яких-небудь програмам експересс-кредитування малого бізнесу без достатнього вивчення позичальників.


Але все одно необхідні і достатні юридичні та фактичні дії по стягненню вказаної заборгованості ніхто не відміняв, так що витрати все одно будуть, а скільки судові витрати складають у середньому у витратах на стягнення, треба порахувати,?? зазначає Олег Целищев.


Що ж стосується зміни коефіцієнта ризику по іпотеці, то це допоможе тільки за умови, якщо кредити в подальшому знецінюватися не будуть, а від цього ніхто не застрахований.


Ольга Качалова, Начальник Департаменту управління ресурсами Вітабанка взагалі сумнівається, що ці зміни зможуть зменшити витрати банків при роботі з простроченою заборгованістю. У відношенні великих мільйонних кредитів економія на судові витрати та на оплату праці юридичного персоналу банку не може відшкодувати суму кредиту, яка теоретично могла б бути витребувана в ході подальших судових розглядів.


Тому пропоновані нововведення актуальні в більшій мірі для дрібних кредитів. Тут, швидше за все, доведеться в кожному конкретному випадку оцінювати ймовірність повернення кредиту і, якщо вона вкрай низька, відмовлятися від марних тяжб і витрат. Істотно чи це скоротить витрати, сказати складно.


Необхідно розглядати конкретний банк, суму сплачених ним судових мит, фонд оплати праці юридичної служби, питома вага даних витрат в загальному сумі видатків банку ... і так далі ,?? вважає О. Качалова. За її словами, якщо мова йде про портфелі дрібних прострочених кредитів, повернення яких фактично нереальний, і подальші судові розгляди нічого крім марних витрат не приносять, то дане нововведення, напевно, актуально для багатьох банків. Що ж стосується великої прострочення , що завдає основної шкоди показниками,?? навряд чи захочеться так відразу відмовитися від неї ,?? вважає Качалова.


Ці заходи дозволять швидше поправити структуру балансів кредитних організацій і зменшити кількість прострочених позик шляхом їх списання, ніж реально скоротити відносно невеликі судові витрати. Діючі сьогодні норми дозволяють списувати безнадійні позики, розміром до 1% від величини власних коштів (капіталу) кредитної організації і без звернення до суду ,?? коментує рішення ЦБ Андрій Шуклін, Перший Заступник Голови Правління КБ БАНК ТОРГОВОГО ФІНАНСУВАННЯ


Скептично до нововведень ставитися і Сергій Моіcеев, Директор Центру економічних досліджень МФПА.


Пропоноване полегшення носить багато в чому формальний характер. Адже якщо дохід від списання хоча б на 10 руб. Перевищує судові витрати і стягнення майна, то він буде змушений проходити процедуру по повній програмі,?? стверджує експерт.


Безумовно, зниження коефіцієнта ризику з 100% до 70% за іпотечними житловими кредитами цілком відповідає рекомендаціям Базеля II, оскільки Банк Росії вважав за краще консервативний підхід і завищив планку. Але, як вважає Сергій Моїсєєв, це принесе полегшення нечисленної групи банків, що спеціалізуються на іпотеці. Вплив послаблення на сектор в цілому буде непомітним.


На доступність іпотеки це навряд чи вплине. Основні фактори, що лежать в основі скорочення попиту на іпотеку?? дефіцит довгих ресурсів, фінансове становище позичальників та відсоткові ставки ,?? зазначає він. Із тим, що цей захід слабо вплине на ринок іпотеки, згоден Олег Соломін, Начальник Аналітичного управління ВАТ Банк Петрокоммерц .


Проблема не в ставках і не в банках.


Головна проблема в рівні цін на нерухомість. Яке житло може купити середньостатистичний росіянин? А в Москві? Мені здається, відповідь очевидна?? Ніяке, так як його вартість в основному базується на надлишкових доходи нечисленних заможних росіян, які не платять податок на нерухомість в розумному обсязі (як на Заході) і на сміливості будівельників / продавців житла ,?? нагадує О. Соломін. Якщо говорять про ставки, то, як правило, мова йде про те, що на заході цей показник не перевищує 3%, а в Росії середній рівень?? 15%. Але звідки бути низькими відсотками, якщо ті ж клієнти хочуть бачити за своїми депозитами ставки від 10 відсотків і вище? Виходить, що за ставками на кредитні ресурси ми хочемо жити на Заході, а відсотки по депозитах отримувати в Росії? Так буває тільки в казках популістськи налаштованих псевдоексперти іпотечного кредитування.


На мою думку, пожвавити ринок іпотечного кредитування може тільки прозоре ціноутворення на ринку нерухомості, що припускає істотний дисконт до поточних цін. Ви запитаєте який? Досить порівняти орендну плату за квартиру зі ставкою депозиту (класика рентного підходу) і ви отримаєте відповідь аж до кожного конкретного випадку. В іншому ж разі пожвавлення іпотечного ринку можна чекати тільки, коли пожвавитися інвестиційний попит ,?? Говорить Начальник Аналітичного управління ВАТ Банк Петрокоммерц .


Ольга Качалова з Вітабанка, за її власними словами, з деякою часткою іронії ставитися до різного роду заходам по пожвавленню іпотечного ринку з серії перегляду розрахунку нормативів. Про те, що за допомогою подібних нововведень нагальні питання пожвавлення іпотечного ринку вирішити не можна говорить і Андрій Седін, начальник відділу методології СМП Банку.


У той же час ряд експертів сприймають дії ЦБ більш позитивно.


Ці зміни дозволять банкам створювати менший обсяг резервів на можливі втрати по позиках.


Причому міра, предпринимаемая ЦП?? Лише одна з цілої низки вже зроблених кроків для ослаблення навантаження на капітал. За нашими оцінками, якщо б регулятор не давав банкам послаблень при формуванні резервів, вони повинні були б додатково зарезервувати 900 млрд. руб. На можливі втрати від неповернення виданих кредитів ,?? зазначає Ірина Велієва з Експерт РА. Якщо Банк Росії знизить коефіцієнт ризику з 100% до 70% для іпотечних житлових позик при підрахунку обов'язкових нормативів банків, то це дозволить формувати менший обсяг резервів. У свою чергу, це послужить додатковим стимулом для розвитку іпотечного кредитування. Іпотека знову стане привабливим продуктом лише тоді, коли в системі з'являться довгі гроші. Адже зараз банки фондіруются на досить короткі терміни, джерел довгих пасивів практично немає, а, отже, немає і можливості видавати іпотеку,?? нагадує Велієва.


Очевидно, що заходи ЦБ спрямовані також на те, щоб знизити ймовірність другої хвилі кризи, яку зазвичай пов'язують з величезними обсягами мертвих боргів на балансах банків. Учасники ринку та експерти наводять різні дані про реальний обсяг прострочення в кредитному портфелі російських банків. Багато великі кредитні організації взагалі відмовляються коментувати цю слизьку тему. Але при цьому, з опитаних нами експертів, ніхто не прогнозує обвал російської банківської системи.


По-моєму особисту думку, відсоток прострочення зараз знаходиться на рівні 5-8%, а реальна прострочення (реструктуризовані позики) як мінімум, у два рази більше,?? вважає Олег Целищев. Але при цьому ніякого колапсу не буде хоча б тому, що в кожному регіоні є представництва Ощадбанку, якому впасти ніхто не дасть, підкреслює він.


За РСБО поточна прострочення за корпоративними кредитами становить близько 4%. За кредитами населенню?? близько 5%. У перерахунку на МСФЗ прострочення по корпоративному портфелю сягає близько 10%. Якщо динаміка збережеться, то до кінця року по РСБО прострочення становитиме в цілому близько 7%. Це некритично для банків, резерви дозволяють повністю відшкодувати втрати. Однак вище 10-12% , коли почнуться списання капіталу, виникне сильний ефект делевереджа, що негативно відбитися на пропозиції кредитів. Виходячи з обсягу сумнівних, проблемних і безнадійних позички потенційні втрати на сьогодні навряд чи можуть перевищувати 16% ,?? зазначає Сергій Моїсєєв


За оцінками Експерт РА, реальний обсяг поганих активів у системі становить 8-12% всіх активів (оцінка не враховує проблемні активи, списані за баланс). До кінця року при збереженні існуючих тенденцій цей показник може досягти 25-30%. Тобто істотні проблеми в банківській системи можливі. Необхідна рекапіталізація банків, можливі варіанти якої зараз обговорюються,?? стверджує представник Експерт РА.


З урахуванням наявності можливості реструктуризації поганих кредитів і наданої ЦБ до 31 грудня 2009 року відстрочки для погіршення категорії позикової заборгованості, можна припустити, що в середньому для банків північного Заходу ця величина досягає 10-20%. Розкид такий значний, оскільки різні галузі економіки по-різному переживають кризу. Частка простроченої заборгованості в кредитному портфелі того чи іншого банку безпосередньо залежить від частки дефолтних кредитів в ньому.


Якщо він орієнтований на стабільних платоспроможних позичальників, наприклад, що виконують держзамовлення або в цілому забезпечених підтримкою з боку держави, рівень прострочених платежів буде нижче, ніж у кредитному портфелі, пов'язаному з найбільш схильними кризовим явищам галузями або має у своєму складі достатню частку споживчих та іпотечних кредитів ,?? пояснює Олександр Бахов, Начальник Департаменту кредитування, Вітабанк .


Оскільки граничним показником, досягнення якого не створює загрози банківському сектору, Центробанк вважає 13% (офіційних відсотків, зареєстрованих ЦП), можна дійсно сказати, що нічого наднормальних поки не відбувається ,?? Підсумовує він.


Андрій Седін вважає близькою до дійсності оцінку в 10-12% від загальної суми заборгованості за кредитами. При цьому слід розуміти, що це середня температура по лікарні. Очевидно, що ті банки, які проводили високоризикованих кредитну політику, допустили великі ризики на одного або групу пов'язаних контрагентів, високий рівень галузевої концентрації, зараз мають суттєво гірші показники. А. Седін також не вірить у можливість колапсу банківської системи: Колапсу банківської системи не буде хоча б тому, що Центральний банк відпрацював механізми підтримки кредитних організацій в умовах несприятливої макроекономічної ситуації. Системоутворюючих банки будуть підтримані: це нормальна практика.


Також оцінює обсяг простроченої заборгованості Андрій Шуклін, Перший Заступник Голови Правління КБ БАНК ТОРГОВОГО ФІНАНСУВАННЯ. Це некритично, якщо у банку є можливість підтримувати свою діяльність і платити за зобов'язаннями перед вкладниками не тільки за рахунок процентного доходу, але і за рахунок комісійного доходу. Я не вірю в насувається колапс, оскільки банки, що працюють у реальному секторі, вже давно скоротили свої витрати, сформували необхідні резерви і перерозподілили свої ризики ,?? переконаний він.


В цілому, на думку експертів, російській банківській системі нічого не загрожує.


Звичайно, багато банків підуть з ринку. Але найбільші системоутворюючі кредитні організації залишаться, їх підтримають. У всякому разі, поки, у нашої держави грошей для цього достатньо. А що буде далі?? краще не згадувати.