Статті про облаштування саду
Око та око

Але досвід країн золотого мільярда підказує: практично кожному жителю сучасного мегаполісу доводиться так чи інакше стежити за своїми грошима.


Михайло Л., процвітаючий московський аналітик, щодня відправляє на мейл свого шефа моніторинг основних подій, що трапилися у фінансовому житті країни: від злетів і падінь на біржі до появи нових кредитних програм в банках. Єдине, що він не встигає,?? простежити рух власних грошей.


Робота в мене, як у всіх: цілий день як білка в колесі, а у вихідні?? Сім'я і відпочинок,?? Розповідає Михайло.?? Уже років зо три збираюся привести власні фінансові справи в порядок, тільки руки не доходять. Чеки звалюється у вазу в надії коли-небудь розібрати, тариф телефонний на більш вигідний ніяк не зміню, скільки у мене на книжці в Ощадбанку лежить, вже не пам'ятаю. Єдине, що точно знаю,?? залишок на зарплатній картці. Та й то тільки тому, що SMS-оповіщення приходять ... .


Нове фінансове життя Михайло збирається почати якщо не з кожного понеділка, то вже з кожного 1-го числа точно. Втім, як сказав Остап Бендер, у фінансову прірву можна падати все життя.


Ситуація у Михайла, ймовірно, типова. Принаймні для багатомільйонної армії російського середнього класу. Тих самих людей, які живуть вже непогано, але зупинитися в своєму бігу ще не можуть. Подібну ситуацію можна назвати?? на стику психологічної термінології і мови сучасних тінейджерів?? Синдром ділової ковбаси.


Одна з головних проблем такої ковбаси?? взаємини з грошима. З усіма витікаючими. Типове фінансове становище коротко можна описати так: гроші ніби є, але їх вже і немає. Тому що розходяться миттю, витікають крізь пальці, кудись випаровуються, на щось витрачаються і т.п. Типова мрія номер один: оптимізувати витрати. Типова мрія номер два: почати нарешті інвестувати або просто відкладати.


Варіанти



Вихід тільки один?? правильно організувати власну службу фінансового моніторингу. І не тільки в частині Заплатив податки?? Спи спокійно, але і у всій системі своїх витрат, доходів і вкладень. Тим паче що в житті сучасного городянина кругообіг грошей значно ускладнився.


Одна з причин так званого фінансового стресу полягає в тому, що в нашій країні різко, буквально за десятиліття, змінилася сама система взаємин людини і грошей,?? Говорить Іван Захаров, керівник фінансового порталу Pro-Credit.ru.?? Зміни ці по великим рахунком зводяться до двох засадничих моментів. Перший?? значно зросла багатоваріантність грошових потоків. Іншими словами, збільшилася кількість варіантів як різних витрат, так і потенційних доходів. Для людини це стрес. Другий момент?? раніше типовий росіянин твердо знав: гроші приносить тільки робота. І мав тільки два варіанти їх використання?? витратити і відкласти: не важливо, на ощадкнижку або під матрац. Сьогодні гроші можуть працювати на людину. І кількість варіантів їх використання зросло на порядок .


Якщо спробувати вибудувати схему, то виглядає це приблизно так:


Витрати. До традиційних статтями витрат сімейного бюджету?? покупка продуктів, одягу, меблів, побутової техніки, оплата комунальних послуг та витрати на відпочинок?? додалися нові. Наприклад, оплата мобільного зв'язку та Інтернету, покупка інформаційних носіїв (CD-та DVD-диски, касети і т.п.) і страховок (як мінімум обов'язкових), виплати за кредитами і т.д.


Доходи. Раніше єдиною статтею доходу у більшості росіян була зарплата. У рідкісних випадках?? зарплата плюс дохід від здачі в оренду квартири, гаража або дачі. Нині додалися нові види доходів?? від вкладень.


Вкладення. Знову ж таки, традиційних способів було два: в банк (він був один) і під матрац. Тепер існує безліч варіантів вкладення грошей з різним ступенем прибутковості та ризиків. Найбільш поширені?? банківський депозит (причому можна вибирати банк і валюту, та й рахунків у представника російського середнього класу, як правило, більше одного), вкладення в дорогоцінні метали, вкладення в пайові інвестиційні фонди, добровільне накопичувальне страхування, добровільне пенсійне страхування, придбання цінних паперів, гра на біржі. І на відміну від колишніх варіантів нові не гарантують стабільного приросту самі по собі. Багато з них потребують уваги і постійної участі.


Примноження грошей?? Це питання занадто складний, щоб можна було якось однозначно його вирішити,?? Нагадує Дмитро Балковський, генеральний директор Незалежного бюро іпотечного кредитування.?? Якщо ви все ж вирішили зайнятися цим, то вам необхідно розуміти, як працюють інструменти, в які ви вкладаєте, будь то ПІФи, акції, ф'ючерси або нерухомість. І тут все залежить від вас: якщо ви просто слідуєте моді і рухаєтеся зі стадом, ви, швидше за все, втратите з такою працею зароблені заощадження. Історія фінансів показує, що переважна більшість самодіяльних інвесторів, які погано доглядають за своїми грошима, програють .


Висновок напрошується сам: щоб бути успішним у відносинах з грошима, необхідно налагодити власну систему фінансового моніторингу. Причому висновок цей універсальний як для заможних людей, так і для бідних. Бо, як колись справедливо зауважив американський мільярдер Пол Гетті, ... якщо у вас немає грошей, ви весь час думаєте про гроші; якщо у вас є гроші, ви думаєте вже тільки про гроші.


Інструменти



Зрозуміло, що налагоджувати цілу систему фінансової аналітики, наймати особистого бухгалтера і ставити вдома касовий апарат сенсу немає. Зате є сенс врахувати кілька основних постулатів.


По-перше, контроль за своїми витратами. Фахівці вважають, що саме він в 90% випадків дозволяє оптимізувати витрати і перестати нервувати через брак грошей. Витратьте час і проаналізуйте основні статті своїх витрат. Можна спробувати позначити верхні межі і строго їх дотримуватися: це дозволить заощадити необхідні вам суми. Причому враховуйте навіть невеликі витрати: як сказав Бенджамін Франклін, ... остерігайтеся незначних витрат: маленька текти топить великий корабель.


Зберігайте всі чеки, прибуткові та видаткові ордери і квитанції, що підтверджують ваші витрати,?? це корисно і для контролю, і для того, щоб потім можна було пред'явити рекламацію, якщо товар або послуга вас не влаштовує.


Проаналізуйте, де ви найчастіше витрачаєте гроші. Наприклад, ви ходите в один і той же супермаркет, солярій, ресторан. Тоді порахуйте, скільки ви там залишаєте за рік. Цілком можливо, для вас виявиться вигідним придбання дисконтної карти. Якщо так, не відкладайте це на потім.


По-друге, є кілька правил, що дозволяють оптимізувати витрати грошей і нервів в тому випадку, якщо ви берете кредит. Перш за все, не беріть кредити, платежі за якими перевищують третину ваших щомісячних доходів,?? Рекомендує Іван Захаров.?? Як констатують психологи, коли людина віддає більше третини зароблених грошей, він втрачає стимул до роботи. Вибираючи банк, в якому ви хочете взяти позику, зверніть увагу не тільки на процентну ставку, але і на механізми оплати. Наприклад, чи є у цього банку банкомати з функцією cash-in, через які ви могли б вносити гроші, або офіс поблизу від вашого будинку або роботи. Дуже часто люди витрачають гроші і час на сам процес платежу або зривають черговий платіж тільки тому, що їм було ніколи їхати у віддалений банківський офіс. Тому ідеальне рішення?? залишити доручення проводити кредитні платежі у тому банку, де у вас є рахунок або відкрита зарплатна картка .


І нарешті, зверніть увагу на валюту, в якій ви берете кредит. Краще не гнатися за заробітком, пов'язаної з її курсом. Банківські фахівці в один голос рекомендують брати позики в тій же валюті, в якій ви отримуєте зарплату. У цьому випадку ви будете позбавлені від усіх неприємних несподіванок, які обіцяє зміна курсу.


По-третє, вибір вкладень. Сьогодні він надзвичайно різноманітний і не простий вже хоча б тому, що означає ще й пошук партнера?? фінансової установи (банку, інвестиційної або страхової компанії, пайового фонду), якому ви довірите свої гроші. Що стосується банку, має значення, чи входить він в державну Систему страхування внесків (ССВ). Якщо так, то в разі банкрутства держава відшкодує вам втрати по вкладах в сумі до 400 тис. рублів. Так що якщо ви маєте намір покласти на депозит більш велику суму, то переважніше розділити її на кілька частин і віднести в різні банки?? з тим, щоб диверсифікувати свої ризики.


Якщо ви віддали перевагу інвестувати свої гроші в ПІФ або передати в управління інвестиційної компанії, то питання вибору партнера стоїть ще більш гостро.


Ретельно читайте контракти?? Якщо вам в ньому щось незрозуміло, це, швидше за все, тому, що вас намагаються обдурити,?? Радить Дмитро Балковський.?? З'ясуйте точну структуру комісій керуючої компанії. Використовуйте прості приклади: я вкладаю 100000 рублів на один рік, заробив за рік 10% і вирішив забрати всі гроші?? скільки я отримаю на руки, скільки заплачу з них податків? Вимагайте точних цифр! Не забувайте, що кількість галасливої реклами, неонових вивісок і офісів з прозорим заскленням не дорівнює якісному управлінню вашими грошима. І нарешті, просто подивіться в обличчя тому, хто буде керувати вашими грошима. І запитайте себе, чи замінять використання великої кількості найчастіше безглуздих слів з англійськими корінням і юне чарівність величезний і багатогранний життєвий досвід, необхідний для успішних інвестицій .


А Павло Медведєв, заступник голови банківського комітету Держдуми, завжди нагадує клієнтам банків: Уважно читайте те, що написано в контракті маленькими буквами.


І нарешті, пункт четвертий?? контроль за вашими вкладеннями. По-перше, традиційні методи. Не забувайте час від часу брати виписку з банківського рахунку і звіряти її з збереженими ордерами про внесення вами готівки. Такі виписки будь-який банк зобов'язаний надати на першу вимогу. Окремо стоїть проблема контролю за банківською картою. Страх втратити її, а разом з нею і всі гроші в результаті дій хакерів або елементарної крадіжки досить типовий. І обгрунтований.


Наприклад, місяць тому автору цих рядків зателефонували збентежені батьки, у яких на вокзалі витягли гаманець і, як пізніше з'ясувалося, через 20 хвилин зняли з розташованої в ній карти всі гроші?? 43 тисячі рублів. Як? Відповідь проста: ПІН-код картки був для пам'яті записаний на клаптику паперу, що лежав у тому ж самому гаманці. Рада тут один?? банальний, але незмінний: запам'ятовуйте подібну інформацію. А при собі або в пам'яті мобільного телефону обов'язково тримайте ще й телефон карткової служби вашого банку, щоб у випадку крадіжки або втрати карти можна було миттєво заблокувати рахунок.


Один з кращих варіантів контролю за банківською картою?? підключення до системи SMS-оповіщення або мобільного банкінгу. Коштувати вона буде недорого (до 10 доларів в місяць), зате дасть відчуття упевненості. Зазвичай SMS-ки приходять миттєво після проведеної транзакції: отже, ви можете ще й бути впевнені в тому, що в ресторані або магазині по недбалості або через технічний збій з вашої картки не зняли більше покладеного.


Новітній варіант контролю за рахунками в банках чи інвестиційних компаніях?? Інтернет. Інтернет-банкінг істотно заощаджує ваш час і нерви, оскільки дає можливість контролювати стан рахунку, здійснювати комунальні платежі, перекази, поповнювати інші рахунки і т.п.


Зараз, правда, за оцінкою фахівців, не більше 2% росіян користуються послугами інтернет-банкінгу, але їх число незмінно зростає. Хоча у багатьох Інтернет викликає побоювання як потенційна хакерська пастка. Але в більшості банків досить надійні системи віртуальної безпеки. Порадити тут можна приблизно те ж саме, що і у випадку з банківською картою: тримайте в голові пароль доступу до вашої онлайн-сторінці на сайті банку, намагайтеся заходити на неї виключно з домашнього комп'ютера і ні в якому разі не користуйтеся при цьому системами Wi- Fi.


Фінансовий катехізис для середнього класу


1. Ведіть записи свої витрат.


2. Зберігайте документи, що підтверджують ваші платежі


3. Купуйте дисконт там, де ви постійний клієнт


4. Правильно оцінюйте свої фінансові можливості, беручи кредити


5. Заздалегідь подбайте про зручність внесення платежів, якщо ви берете кредит


6. Беріть позики в тій валюті, у якій надходять ваші доходи.


7. Диверсифікуйте свої вклади в банки


8. Вивчайте тих, кому збираєтеся довірити свої гроші.


9. Не підписуйте фінансових контрактів, поки в ньому вам не буде ясна кожна


буква.


10. Пам'ятайте свої пін-коди та паролі напам'ять.


11. Запишіть у пам'ять свого мобільника номери телефонів вашого банку.


12. Підключіть послугу СМС-оповіщення по операціях з вашої банківською картою


13. Використовуйте можливості інтернет-банкінгу, але намагайтеся робити це тільки вдома.