Статті про облаштування саду
Головні тенденції розвитку ринку кредитування МСБ

З десяти малих підприємств, які звертаються в банк за кредитом, гроші отримує лише одне. Банки бояться фінансувати власників дрібних магазинів і кустарних виробництв?? ризики їх бізнесу дуже великі, а діяльність непрозора.


На відміну від бурхливо розвивається ринку споживчого кредитування і вже усталеної практики кредитування середнього та великого бізнесу, малі підприємства поки не входять в сферу інтересів кредитних організацій. Банкіри заявляють про величезний інтерес до роботи з клієнтами з сфери малого бізнесу, але на ділі фінансування отримують дуже небагато.


Зараз потреба таких підприємств в кредитуванні задоволена тільки на 10?? 15%,?? говорить замдиректора департаменту по роботі з корпоративними клієнтами Промсвязьбанка Максим Меліхов. До цих пір у свідомості підприємців існував стереотип, що банки не зацікавлені в кредитуванні малого бізнесу. Тому вони вимушені були брати кредити у приватних осіб під дуже високі відсотки,?? зазначає начальник управління роздрібного кредитування НОМОС-банку Олег Луговий.


Вражаюче, але при високому рівні розвитку кредитної сфери в Росії на ринку до цих пір залишаються лихварі, які активно рекламують свої послуги в пресі. Вони, як правило, беруть не менше 5% на місяць, тобто від 60% в рік, це значно вище середньоринкової ставки кредитування для малого бізнесу (від 15% до 20%). Але, отримавши відмову в банку, власникам малого бізнесу не залишається нічого іншого, як йти до лихварів.


На жаль, такі кредити (узяті у лихварів.?? Прим. Ко ) не сприяли зростанню їх бізнесу через високі відсотків і обмеженості наданих позичок,?? говорить Луговий. Але зовсім недавно, за його словами, в сегменті кредитування малого бізнесу намітився перелом: багато банків стали активніше працювати з такими клієнтами, на ринку з'явилися нові продукти, орієнтовані на малий бізнес, у тому числі беззаставні позики і експрес-позики. Ставки за кредитами для малого бізнесу за останній рік знизилися приблизно на 1?? 2%. Але отримати подібне фінансування все ще вкрай складно, визнають учасники ринку, тому говорити про швидке і повне викорінювання сірих фінансових схем, таких як лихварство, поки не доводиться.


Непрозорі позичальники


Основна проблема при оцінці кредитоспроможності потенційного клієнта з сфери малого бізнесу?? його непрозорість. Якщо великі та середні підприємства активно впроваджують західні принципи корпоративного управління, привертають провідні аудиторські і рейтингові фірми для оцінки свого фінансового стану та отримання кредитних оцінок, то малим підприємствам ці витрати не по кишені.


Рейтингів малі та середні підприємства не отримують, тому оцінка ризиків при кредитуванні таких підприємств здійснюється за допомогою внутрішньобанківських методик,?? розповідає начальник управління кредитування СДМ-банку Сергій Козлов. Хоча стверджувати, що абсолютно всі великі компанії в Росії стали прозорими, не можна, бізнес багатьох досі хоч і частково, але все ж таки знаходиться в тіні. У цьому сенсі ризики кредитування таких підприємств аналогічні ризикам надання позик малому бізнесу. Але при порівнянній прозорості бізнесу банк скоріше надасть позику крупної компанії, ніж дрібною. Пояснюється це досить просто: витрати на надання кредиту малому підприємству в порівнянні з вигодою, яку розраховує отримати банк, достатньо великі.


Зараз більшість видаваних кредитів малому і середньому бізнесу?? Це позики до 10 000 доларів,?? розповідає Максим Меліхов. При кредитуванні на три роки (як правило, максимальний термін для малих підприємств) банк може розраховувати лише на кілька тисяч доларів прибутку. У той час як великі підприємства беруть у борг мільйони доларів, і прибуток банку обчислюється зовсім іншими сумами, ніж при роботі з малим бізнесом.


Примітно, що саме крупні підприємства при корпоративному кредитуванні найчастіше затримують платежі, за загальним визнанням банкірів, кредитна дисципліна у малих підприємств незрівняно вище, прострочення платежів не перевищує 2%, тоді як крупні компанії іноді просто забувають перерахувати гроші.


Від застави до повернення


Якщо мале підприємство бере в борг суму, що не перевищує 10 000 доларів, то, окрім оцінки кредитоспроможності клієнта, у банку інших проблем, як правило, не виникає. Однак якщо сума кредиту вища, банк бере в заставу майно, що перебуває на балансі індивідуального підприємця або компанії.


Приблизно 90% забезпечення, яке пропонують представники малого бізнесу,?? Заставу товарів в обороті,?? говорить Олег Луговий. Це й зрозуміло?? більше 50% підприємств малого бізнесу зайнято торгівлею, близько 20%?? наданням послуг і лише 30%?? виробництвом. При цьому основні засоби, як правило, відсутні. Дуже невеликий відсоток підприємств малого бізнесу, які ведуть бізнес, маючи нерухомість або нове технологічне устаткування, відзначає Луговий. Як правило, заставою виступають товари масового попиту. Очевидно, що банки несуть вищі ризики при такій заставі. Іноді клієнти пропонують більш ліквідне забезпечення: комерційну нерухомість, устаткування, автомобілі або житлову нерухомість. Але таких мало. Тому позичальникам пропонують кредит під поручительство фізичної або юридичної особи, але і це не панацея.


Нерідко можна зустріти комплексну заставу, коли її предметами стають одночасно автомобіль, товари і т.д. У разі, якщо забезпечення недостатньо, банк готовий приймати як заставу особисте майно власників бізнесу,?? зазначає Сергій Козлов.


Проте навіть наявність ліквідного майна в заставі зовсім не гарантує банку повернення коштів. По-перше, якщо у позичальника виникнуть проблеми, то закладене майно треба ще продати, а це вельми клопітка справа, що вимагає додаткових витрат. Більш того, недобросовісний позичальник може оспорити рішення банку про реалізацію предмета застави в суді, в цьому випадку судова тяжба здатна розтягнутися на роки, що знову ж таки веде до додаткових витрат з боку банку. При банкрутстві позичальника встає ще більш серйозна проблема: закладене майно потрапляє в загальну конкурсну масу, права на яку пред'являють всі кредитори. Якщо при цьому є ще заборгованість перед фіскальними органами, то банку і зовсім слід забути про повернення боргу?? майно реалізовуватимуть податкові органи і з виручених коштів погашати в першу чергу фіскальні платежі.


Ставки зроблені


Динаміка середньозваженої ставки по кредитах в рублях малому бізнесу виглядає таким чином: 2002 рік?? 26,6%, 2004 рік?? 19,3%, 2006 рік?? 16,2%. На зниження цих ставок впливають як загальна тенденція зменшення ставок за кредитами, так і особливості розвитку даного ринку. Банки вже почали конкурувати за цей сегмент і намагаються пропонувати привабливі умови, а також удосконалювати сервіс.


У ММБ ми пропонуємо кредити за ставками від 11% річних у рублях і від 10% в доларах або євро на термін до 3 років,?? розповідає начальник відділу кредитування малого та середнього бізнесу Міжнародного Московського Банку Олександра Бугаєва.


Ставки за кредитами для малого і середнього бізнесу в СДМ-банку складають від 14% до 17%. Кредити на оборотний капітал видаються строком до року, по проектних і інвестиційних кредитах?? до п'яти років. Всі опитані Ко банкіри сходяться на думці, що розвиток сектора кредитування малого бізнесу йде по шляху скорочення ставок і збільшення періоду погашення боргу.


Однак в НОМОС-банку вважають, що для малого бізнесу вкрай актуальним є також питання термінів розгляду заявки на видачу кредиту. Так, час розгляду експрес-кредиту в нім складає 3 дні, інших кредитних продуктів?? від 3 до 7 днів.


Хто дасть гарантію?


Банки не в змозі вирішити всі існуючі проблеми з кредитуванням малого бізнесу. На думку банкірів, для розвитку цього напряму необхідно внести зміни до законодавства про заставу, щоб банк, з одного боку, мав можливість без проблем реалізувати закладене майно, а з іншого боку, у разі банкрутства позичальника мав гарантії звернення стягнення на заставлене майно. Необхідна і державна підтримка, у тому числі гос.гарантіі по кредитах, що видаються малому бізнесу.


Зараз у Москві реалізується спільна програма з кредитування підприємств малого бізнесу з Фондом сприяння кредитуванню малого бізнесу Москви. Суть програми полягає в наданні поручительства на суму 50% від суми кредиту. Є й банки, що спеціалізуються на кредитах для малого бізнесу?? це КМБ-банк. У решти банків частка малих підприємств у загальному портфелі невелика, деякі кредитні організації і зовсім вийшли на цей ринок зовсім недавно. Тим не менш, темпи зростання кредитування малого бізнесу вражають: за оцінками Максима Меліхова з Промсвязьбанка, кредитний портфель збільшується на 30?? 50% в рік.


Що вважати малим бізнесом?


У відповідності з Федеральним законом Про державну підтримку малого підприємництва в РФ, до малого бізнесу відносяться комерційні організації, де середня чисельність працівників за звітний період не перевищує лімітів?? від 30 до 100 чоловік. Суб'єктами малого бізнесу вважаються також індивідуальні підприємці.


Однак банки використовують власну систему класифікації малого бізнесу: для них в цю категорію потрапляють всі підприємства, чия виручка не перевищує, наприклад, 5 млн. доларів в рік, при цьому чисельність співробітників не має принципового значення.