Статті про облаштування саду
Глава Росспоживнагляду оголосив війну потайливим кредиторам

Позиція Геннадія Онищенка проста?? споживач повинен знати реальну процентну ставку за кредитом. Поки ж декларована ставка і реальна можуть відрізнятися в декілька разів. Якщо ж банк буде спочатку писати, що процентна ставка досягає, наприклад, 60 відсотків, то користування кредитом буде усвідомленим особистим вибором споживача.


Мова йде про великі гроші. У 2006 році обсяг споживчого кредитування в Росії досяг 40 мільярдів рублів, причому на експрес-кредити та інші беззаставні види кредитування припадає три чверті цієї суми.


Град позовів


Свою позицію Росспоживнагляд активно захищає в суді, ведучи наступ відразу по двох фронтах. Відомство бореться як з нерозкритим ставок, так і з незаконними, на його думку, комісіями і платежами.


Так, наприклад, в кінці 2006 року Росспоживнагляд встав на захист позичальників свердловського СКБ-банку, який вимагав для одержання кредиту відкриття позичкового рахунку, за обслуговування якого стягувалася комісія. Такі ж комісії банку Home Credit & Finance Bank судді в трьох інстанціях визнали суперечать закону про захист прав споживачів.


А на початку 2007 року Росспоживнагляд порушив справу проти банку Російський стандарт. Воно стало першим розглядом, пов'язаним не з справлянням комісій, а з нерозкритим ставок. На думку чиновників відомства Геннадія Онищенка, реальна ставка кредиту перевищувала заявлену більш ніж у три рази?? замість заявлених 29 відсотків споживачі зіткнулися з ефективною ставкою в 100 відсотків, а в одній із скарг йшлося про 400 відсотках.


У ще одній справі, в якому позичальники заявили про незаконність стягнення Росевробанк комісії за видачу іпотечного кредиту, яка може досягати 5 тисяч доларів. Росспоживнагляд виступає в розгляді в якості третьої особи і підтримує позивачів.


Караюча десниця Онищенко поки ще не дотяглася до власників кредитних карт. Цей банківський продукт набагато складніше і при бажанні банки зможуть, наприклад, розділити договір на кілька окремих, прописуючи в кожному з них свої комісії за необов'язкові, але важливі послуги.


Інша сторона


Банкіри віднеслися до перших позовами Росспоживнагляду різко негативно. У листопаді 2006 року Асоціація російських банків направила помічниці президента Росії лист, в якому поскаржилися на активність відомства, заявивши, що територіальні управління Росспоживнагляду неправомірно тлумачать законодавство про споживче кредитування.


Думка АРБ зводиться до того, що підтримувана судами нова політика Росспоживнагляду, який вважає незаконними ряд додаткових комісій, утрудняє дотримання банками обов'язкових вимог Банку Росії і створює правові та фінансові ризики.


На позови про нерозкриття ставок так бурхливо відреагувати не вийшло, тому що в середині січня 2007 року справжні ставки зажадав вказувати Центробанк. З 1 липня банки не зможуть формувати однорідні портфелі по позиках без вказівки в кредитному договорі ефективної процентної ставки.


Крім того, розкриття ставок є міжнародною практикою. У США і Великобританії кредитні організації зобов'язані до укладення кредитного договору вказувати в певному форматі ефективну ставку, яка називається APR (Annual Percentage Rate).


Слідства


Це все, звичайно, чудово, але варто розуміти, що правильні в цілому дії Онищенко, швидше за все, не принесуть полегшення позичальникам. Справа в тому, що ефективна ставка по кредитах визначається, окрім бажання заробити, двома основними чинниками?? ставкою рефінансування і ризиками ринку.


Як би не намагалися банкіри приховати ризики російського споживчого кредитування?? вони надзвичайно високі. Це пов'язано як з низькою фінансовою культурою населення, так і з нерозбірливістю банків. Росіяни часто виступають поручителями неплатоспроможних громадян, намагаються брати кредити відразу в декількох банках або не розміряється їх зі своєю зарплатою. Неповернення почалися і на ринку іпотечного кредитування. А банки лише нещодавно почали створення єдиної бази позичальників і часто воліють давати кредити наосліп.


Все це робить ставки дуже високими?? кажуть, один із банків-лідерів по експрес-кредитах ще кілька років тому закладався на один неповернення з восьми (12,5 відсотків). Якщо враховувати, що критичної вважається ситуація, коли відсоток неповернень близький до 10 відсотків, можна зрозуміти бажання хоча б за допомогою комісій непомітно збільшити ставки.


Але і це ще не все. Існує певний психологічний бар'єр, який заважає росіянам брати кредити, скажімо під 50 або 100 відсотків річних. Коли банки почнуть розкривати ставки, обсяги споживчого кредитування помітно знизяться, адже брати кредити під відсотки, порівнянні з річним зростанням фондового ринку, можуть лише особи, які не збираються віддавати борги.


Таким чином, цілком може вийти, що Центробанк і Росспоживнагляд 1 липня спільно продемонструють ефект Онищенко: з магазинів зникнуть стенди споживчого кредитування, як раніше зникло вино. Чи повернуться вони?? велике питання.