Статті про облаштування саду
Чи вигідно переводити доларові кредити в гривневі

Але хто ж тоді знав, що всього за кілька місяців долар повернеться до свого історичного максимуму в 31 рубль і зміцніє відразу на 20%.


От і вийшло, що автоматично валютні кредити подорожчали на ці самі 20%. Ощадбанк і ВТБ 24 (саме ці банки видали найбільшу кількість доларових кредитів) ще до Нового року оголосили, що запропонують своїм клієнтам перевести кредити в рублі. Важливий момент: мова йде тільки про доларових кредитах, позики в євро (через те, що таких кредитів дуже мало на ринку) ніхто в рублі конвертувати не пропонує.


І ось з нового року ці програми запрацювали. Але наскільки вигідна така конвертація простим громадянам?


Вгадай курс


До прикладу, мій друг взяв іпотеку в 2005 році?? дико пощастило. Тоді ще квартири були дешевші, а незабаром долар став дешевшати, і сума боргу автоматично зменшувалася. Тільки порівняйте: в 2005 році щомісячний платіж 260 доларів в перекладі становив 7436 рублів, через рік?? 6942 рубля, в 2007 році?? 6370 рублів, а в середині 2008 року платити доводилося 6000 рублів!


Тобто через три роки економія виявилася майже 1500 рублів щомісяця! Мій друг досить потирав руки, дивлячись кожен день, як падає американська валюта, і радів своїй прозорливості.


Але криза підкралася непомітно?? долар злетів до 31 рубля за курсом ЦБ, а в обмінниках доводиться купувати бакси взагалі по 32?? 33 рублі. Разом платежі підскочили до 8320 рублів!


І в такій ситуації перебувають тисячі росіян, які понабравшись величезні іпотечні кредити в американській валюті.


ЯК ДІЄ ПРОГРАМА


Поки що послугу конвертації позик пропонують тільки два системоутворюючих банку?? Ощадбанк і ВТБ 24. Система діє порівняно просто. У будь-якому відділенні банку ви подаєте заявку на переклад вашого боргу в рублі. Комісія фінансистів протягом тижня розглядає ваше прохання, перевіряє, чи немає у вас заборгованостей, і, якщо все нормально, дає добро, пояснили нам у прес-службі Ощадбанку.


Сума вашого боргу перекладається з доларів у рублі за внутрішнім курсом банку на день переукладення договору. Грубо кажучи, якщо у вас борг складає 50 тисяч доларів, то він перетвориться в 1 млн. 597 500 рублів (курс Ощадбанку на вчорашній день?? 31,95 рубля за долар).


За словами Ірини Кібіна, директора управління громадських зв'язків Ощадбанку, ставка по кредиту буде на рівні діючих ставок по рублевих іпотечних кредитах. На сайті Ощад з різних видів іпотечних кредитів ставки варіюються від 12,75% до 15,5%. Вам встановлять ставку того рублевого кредиту, умовами якого відповідав ваш доларову позику (наприклад, ви брали кредит Молода сім'я в доларах, у нього ставка була 11% річних, такий же рублевий кредит зараз має ставку 12,5%?? Її ви і отримаєте після конвертації).


?? Умови надання різних кредитних продуктів істотно розрізняються,?? коментує Ірина Кібіна. ?? Тому в кожному конкретному випадку переклад в рублі може бути позичальникові або вигідний, або нейтральний, або однозначно невигідний. Наприклад, якщо залишок заборгованості незначний або позичальник отримує доходи у валюті, а також у тому випадку, якщо нинішня рублева процентна ставка істотно вища, ніж діюча ставка по його валютному кредиту. У кожному випадку потрібно вважати індивідуально.


За конвертацію кредиту в Ощадбанку обіцяли не брати ніякої комісії.


А в ВТБ 24 така послуга обійдеться в 24 тисячі рублів (це разовий платіж). До того ж, якщо ви брали іпотечний кредит, вам потрібно буде заново переоцінювати квартиру, за це доведеться заплатити до 6 тисяч рублів.


Чи варта гра свічок?


Приблизні розрахунки за кредитами нам надав банк ВТБ 24. Зрозуміло, що майже кожен випадок варто розглядати індивідуально. Для цього вам потрібно звернутися у відділення банку.


Плюс конвертації кредиту в рублі буде очевидний, якщо долар подорожчає ще на 6?? 7 рублів. Вдобавок ви страхуєте себе від подальших стрибків курсів валют. Що б не відбувалося з доларом або євро, ваш платіж вже зафіксовано. Але в той же час іпотечні кредити беруться на 10?? 15 років. А пророкувати, скільки коштуватиме долар навіть через рік-два, не береться жоден експерт. Можливо, що американець в наступному році впаде в ціні. Втім, ніхто не знає на всі сто відсотків, який курс нам чекати і через місяць-два.


КОМЕНТАР ФАХІВЦЯ


Євген Надоршин, старший викладач Міжнародного інституту економіки і фінансів:


Якщо американець ще виросте, то користь очевидна


?? Чи вигідно конвертувати доларовий кредит, залежить від того, на скільки Центробанк збирається ще девальвувати рубль. Знецінення йде хорошими темпами, тому не виключено, що в найближчі тижні чи кілька місяців девальвація зупиниться. Ми вже повернулися до максимального значення долара, яке було в 2003 році. За цей тиждень курс американської валюти виріс вже на 1,5 рубля.


З боку банків пропозицію конвертувати кредити?? скоріше соціальна акція. Але це було актуально у вересні?? листопаді минулого року, коли знецінення рубля тільки почалося. Зараз деякі експерти представляють песимістичний сценарій, за яким долар подорожчає ще на 20?? 30% і коштуватиме 45?? 50 рублів. Якщо цей прогноз справдиться, то переводити кредит в рублі, звичайно ж, вигідно. Але робити це треба прямо зараз, тому що такими темпами Центробанк може знецінити рубль на ці самі 20% у найближчі тижні. А на переоформлення договору потрібно час.


Хоча мій прогноз щодо курсу валют в середньому протягом цього року?? 33 рубля за долар і 42 рубля за євро.


Але потрібно розуміти, що коливання на ринку колосальні?? незрозуміло, на чому будуть грати валютні спекулянти. В кінці року вони ставили на зростання євро, зараз?? на зростання долара.


У підсумку за курсом валют існує маса суперечать один одному прогнозів, і все начебто обгрунтовані.