Статті про облаштування саду
Вибираємо автокредит

Перше, на що дивиться потенційний позичальник,?? процентна ставка. На думку заступника голови правління банку Стройкредіт Сергія Рибіна, зараз не варто брати рублевий автокредит дорожче 14% річних, валютний?? 12%. При виборі кредиту треба орієнтуватися не стільки на декларовану ставку, скільки на наявність прихованих зборів і комісій (за розгляд заявки, відкриття і ведення позикового рахунку, конвертацію валют). ?? розповідає начальник управління кредитування Межпромбанка Плюс Тамара Іванова. ?? Так, наприклад, при ставці в 12% річних і комісії за обслуговування кредиту в 0,5% щомісячно ефективна ставка складе 18% річних .


Одноразова виплата за оформлення кредиту або відкриття позичкового рахунку в розмірі 100-200 дол або 3-6 тис. рублів вже стала стандартною для більшості банків, а ось щомісячні комісії за розрахунково-касове обслуговування або проведення операцій по рахунках стягують лише деякі банки,? ? зазначає начальник управління автокредитування Московського кредитного банку (МКБ) Ольга Нікітіна. ?? При оформленні валютного кредиту можуть виникнути додаткові витрати, пов'язані з конвертацією. Банки, що займають лідируючі позиції в області автокредитування, проводять конвертацію валютних кредитів за курсом ЦБ РФ. Також ряд банків стягують плату за розгляд кредитної заявки.


Крім того, банк може зажадати сплатити незалежну оцінку (якщо купується стара машина), а також застрахувати автомобіль за полісом КАСКО. Причому договір страхування, як правило, можна укласти тільки з компанією, яка співпрацює з банком, і на особливих умовах, які часто відрізняються від тих, які вам запропонували, якби ви купували автомобіль не в кредит. За словами замдиректора департаменту роздрібного бізнесу Промсвязьбанка Маргарити Кондіді, максимальний розмір страховки не повинен перевищувати 9,99% від вартості машини. Дешева страховка також повинна насторожувати. Якщо страхові тарифи помітно нижче середньоринкових, які зараз складають 8-9% в рік, необхідно особливо ретельно ознайомитися з правилами страхування?? Тут можуть бути підводні камені , які перешкодять одержанню відшкодування при настанні страхового випадку,?? застерігає начальник управління роздрібних продуктів і послуг Міжнародного московського банку (ММБ) Олексій Аксьонов.


Способи розрахунку


Збільшити суму виплат по кредиту можуть не тільки додаткові збори, але і вживаний метод нарахування відсотків. Банки завжди нараховують відсотки на залишок суми позикової заборгованості позичальника (це встановлено законодавством). Однак є два способи розрахунку щомісячного платежу: диференційований і аннуїтет. При диференційованому способі погашення заборгованості щомісячний платіж розраховується виходячи з того, що основний борг зменшується щомісячно в рівних частках і відповідно зменшується розмір нарахованих відсотків. Розмір щомісячного платежу складається з основного боргу і відсотків і зменшується у міру погашення кредиту. Що призводить до того, що максимальне навантаження з обслуговування боргу лягає на позичальника в початковому періоді виплат.


Для того щоб рівномірно розподілити навантаження на позичальника з обслуговування боргу, банки пропонують ануїтетний платіж. При цьому розмір щомісячного платежу залишається одним і тим же протягом усього часу погашення заборгованості. А зменшення основного боргу при аннуїтете відбувається не рівномірно: у першому періоді борг гаситься в меншій мірі, більшу частину становлять відсотки. У зв'язку з цим загальна сума виплат незначно збільшується.


А щоб вона не збільшувалася ще більше?? банк повинен пропонувати різноманітні способи погашення кредиту. Якщо у банку розвинена мережа відділень, велика мережа банкоматів з функцією прийому готівки (cash-in), дистанційні канали обслуговування (управління рахунком через Інтернет і по телефону)?? позичальник зможе погашати кредит без додаткових комісій. Вони, як правило, з'являються при погашенні боргу через пошту, системи переказів, платіжні системи (наприклад, Елекснет), з рахунку в іншому банку або через банки-партнери.


Рубль або долар


Друге важливе питання?? валюта кредиту. В даний час ставки по кредитах у валюті нижче, ніж по рублях, а курс долара по відношенню до рубля поступово знижується, тому вигідніше брати кредити у валюті, особливо в доларах,?? вважає Маргарита Кондіді з Промсвязьбанка. Інший рада?? брати кредит у валюті доходу. Будь-який кредит завжди краще брати в тій валюті, до якої прив'язаний ваш дохід,?? Вважають в Міському клієнтський банк.?? У цьому випадку ви менше схильні валютному ризику (ризик зміни курсу валюти). Хоча, звичайно, кредит у рублях дещо дорожче (на 2-3%), ніж у доларах або євро .


І все-таки долар або рубль? У короткостроковій перспективі оптимальною валютою автокредиту можна вважати долари: по таких кредитах ставка нижче, ніж по рублевих, а сам долар слабшає по відношенню до рубаю,?? радять в МКБ. А ось довгострокові кредити краще брати в рублях.


Складний вибір


Наступна проблема?? яку програму зволіти. На ринку автокредитування зараз існує безліч різних програм. Це класичне кредитування, кредитування за факторинговою схемою, кредитування із зворотним викупом (buy back), а також безліч спеціальних програм, в рамках яких банки пропонують кредитування під знижену процентну ставку при покупці певних марок автомобілів. При виборі схеми кредитування перш за все необхідно визначитися з маркою автомобіля і поцікавитися у автосалону, чи не пропонують вони при придбанні даного авто в кредит будь-яку спеціальну програму банку,?? Радять в Промсвязьбанк.?? Цікавою для клієнтів, на мій погляд, є так звана факторингова схема, при якій клієнтам пропонується безвідсоткова розстрочка платежу. Суть її полягає в тому, що клієнт підписує договір купівлі-продажу з умовою безпроцентної розстрочки платежу, а потім у зв'язку з переходом прав вимоги за договором купівлі-продажу банку погашає заборгованість вже перед банком, але при цьому не платить відсотки за кредит. Все, що потрібно від клієнта,?? це сплатити банку комісію та оформити страховку .


Також цікавою і активно набирає обертів є схема кредитування із зворотним викупом, так званий, buy back. Суть цієї програми полягає в тому, що клієнт купує автомобіль у кредит, при цьому погашає тільки частину вартості автомобіля. Це на 25-30% дозволяє знизити розмір щомісячного платежу. Після закінчення певного часу (2-3 роки) автосалон викуповує автомобіль у клієнта за залишковою (непогашеної) частини вартості, або клієнт може залишити cебе машину і самостійно погасити частину за рахунок кредиту або власних коштів.


Що робити не рекомендується, так це без особливої потреби вибирати програми зі спрощеною процедурою ухвалення рішення (експрес-автокредити)?? як правило, вони передбачають підвищені відсотки по кредиту.


І ще одна порада. При покупці автомобіля в кредит необхідно вибирати ті моделі, покупка яких дозволить безболісно вносити платежі за кредит. Щомісячний платіж повинен бути в два рази менше щомісячного доходу позичальника.