Статті про облаштування саду
Ви кризи чекаєте

Сам ринок за рік виріс на 60%. За 12 місяців сума прострочених кредитів збільшилася майже в два рази. Криза буде, якщо не захистити кредитора.


Дмитро Павлейчук, директор Департаменту супроводу карткових продуктів Москоммерцбанк.


Якщо говорити про кризу неповернень, то масового соціального дефолту найближчим часом ми не очікуємо. Криза неплатежів може виникнути, якщо зміниться правове поле?? відбудеться перекіс в частині взаємних зобов'язань позичальника і банків. Наприклад, фізособі дозволять оголошувати себе банкрутом, але не пропишуть механізм захисту прав кредитора. Або норми приймаються або тлумачених судами законів (наприклад, Про споживче кредитування) будуть суперечити ЦК, на підставі якого було укладено договір з позичальником. Іншими словами, за ЦК ми з позичальником домовилися і зафіксували його зобов'язання, але суди (і за законом!) Такі зобов'язання будуть трактувати по принципу позичальник завжди правий!.


Повністю ніхто ніколи не захиститься від поганих боргів на 100%. Варіанти зниження ризиків відомі: 1) початок реальної роботи кредитних бюро; 2) страхування дефолтів у страховиків: 3) ефективна боротьба з шахраями. Проблема у відсутності єдиного і прозорого для всіх учасників інформаційного простору персональних даних: клієнти не бояться обманювати і не платити, вважаючи, що на їх кредитну історію це не вплине: банки в багатьох випадках не мають можливості клієнтів перевірити.


Неповернення неповерненню ворожнечу


Річард Гаскін, президент ЗАТ Джи І Ваб Банк.


Я думаю, якщо загальний економічний фон не зміниться, чекати кризи немає причин. У російського банківського сектора величезний потенціал, саме він і приваблює іноземних інвесторів. За нашими даними, обсяг ринку кредитування в 2005 році становив 37 млрд дол, в 2006?? вже 51 млрд дол, а в 2009 році обсяг цього ринку може досягти 100 млрд дол


Зростання неповернень?? одна з найбільш обговорюваних тем, однак прострочена заборгованість може означати і запізнення з оплатою на один день, і на тридцять днів, і на дев'яносто. Борги повинні розглядатися відповідно до клієнтськими сегментами та в залежності від банківського продукту. Прострочена заборгованість благополучних у фінансовому плані клієнтів відрізняється від простроченої заборгованості клієнтів з більш низьким рівнем доходу. А рівень прострочення по іпотечних кредитах набагато нижче, ніж по кредитних картах.


Банкам з часом буде доступно все більше інструментів для боротьби з неповерненнями: кредитні бюро, нові технології, що дозволяють більш ефективно оцінювати клієнтів, краще боротися з шахрайством, простіше повертати гроші. Більш того, при такому зростанні ринку банки зможуть собі дозволити не брати на себе непотрібні ризики. Наприклад, ми впровадили нову систему ціноутворення, засновану на індивідуальній оцінці ризику позичальника,?? Risk Based Pricing (RBP). Підтвердивши свою надійність і кредитоспроможність додатковими документами, клієнт має можливість вплинути на вартість кредиту.


Центробанк стимулює клієнтів не платити борги


Віктор шпрингелем, начальник Управління стратегії Московського банку реконструкції та розвитку.


Якщо говорити про банківську кризу поганих боргів, то сьогодні його вірогідність відносно невелика. Імовірність настання кризи в найближчому майбутньому залежить від ряду факторів, серед яких треба відзначити загальну економічну ситуацію в країні, рівень цін на фондові цінності і нерухомість, величину процентних ставок усередині країни і за кордоном.


Останні рішення Центрального банку про розкриття банками величини ефективних відсоткових ставок працюють проти стабільності банківського ринку, оскільки істотно знижують можливості по покриттю ризиків високою прибутковістю. Крім того, публічне обговорення даного питання стимулює клієнтів не платити за своїми боргами перед банками.


Одна частина російських банків застосовує дуже жорсткі процедури відбору і працює тільки з якісними позичальниками за низькими ставками, інша?? надає масовому клієнту дорогі кредити. У будь-якому випадку, надійність бізнесу залежить від надійності систем оцінки ризиків, гнучкості процентної політики, якості роботи з позичальниками після отримання кредиту. Ті банки, в яких система ризик-менеджменту добре налагоджена, в значній мірі захищені від поганих боргів.


До кризи ще треба дожити


Ігор Жигунов, член правління, начальник Департаменту продажів Міського іпотечного банку.


Ринок в Росії ще тільки формується, поки немає взагалі ринку іпотечних цінних паперів у країні, тобто говорити про будь системній кризі не доводиться. Однак наскільки якісно ведеться робота з клієнтами, і формуються кредитні пули, покаже час. Два-три роки, ось період першого прояву неякісного кредиту. Таким чином, якісний андеррайтинг та сервіс?? ось основа мінімізації ризиків та чіткості роботи на ринку.


Щоб не було неприємностей, скорочуйте ризики


Сергій Капустін, заступник начальника Управління роздрібних операцій банку Відродження.


Найбільш схильні до кризи банки, які видають велику кількість незабезпечених і невеликих за сумою кредитів. У разі настання глобальної економічної кризи платоспроможність населення різко погіршиться, що призведе до значного зростання неплатежів по кредитах. Від таких проблем повністю застрахуватися неможливо, можна тільки істотно скоротити ризики?? необхідно мати частину портфеля незабезпечених кредитів з високою прибутковістю, частина?? іпотечних кредитів з відносно невисокою прибутковістю, частина?? автокредитів.


Банк Відродження, маючи значний обсяг вкладів населення та. відповідно, зобов'язань перед населенням, традиційно має високо надійний і ліквідний портфель кредитів фізичним особам. Майже половину кредитного портфеля фізичних осіб займають іпотечні кредити, які можуть бути оперативно рефінансовані (продані інвестору).


Консервативність?? гідність для банкіра


Валерій Кардашов, заступник голови правління з розвитку роздрібного бізнесу Русь-Банку.


На мою думку, кризи чекати не варто, оскільки кон'юнктура ринку в регіонах не має достатніх передумов для його виникнення. Банки стали більш обережно працювати з простроченою проблемною заборгованістю, розвиваються бюро кредитних історій і ринок аутсорсингових колекторських агентств для боротьби з простроченою заборгованістю, що також вказує на слабку ймовірність кризи.


Щоб застрахувати свій бізнес від поганих боргів, потрібно вести розумну кредитну політику. Я переконаний, що зважена кредитна політика говорить не про консервативність, а про оптимізацію процесу по видачі кредиту та системній роботі з простроченою заборгованістю. Досвід показує, що при такому підході захист бізнесу від поганих боргів гарантована.


До поганих новин потрібно бути готовим завжди


Лора Файнзилберг, заступник голови правління по банківським продуктам DeltaCredit.


Кризи ми не чекаємо, але готові до нього. Він може відбутися в будь-який момент, як і всі в Росії, але поки банківська система стабільна. Щоб застрахувати свій бізнес від поганих боргів, потрібно вибудувати грамотну систему андеррайтинг, щоб не видавати кредити тим позичальникам, які легко можуть дійти до дефолту (невиплат). Для їх відсіву можна використовувати і прийняті на Заході ходи, як: введення початкового внеску, можливість видачі кредиту тільки тоді, коли людина пропрацювала не менше півроку на останньому місці роботи, та інше.