Статті про облаштування саду
Чи все ви знаєте про свій кредит

Тепер споживчі кредити практично на будь-які цілі можна отримати без будь-яких проблем. Тільки приходь, манять рекламні плакати, кредит за 15 хвилин, без застави та поручителя.


І головне?? відсотки за користування ними невисокі. Одного ми не знаємо (а іноді і дізнатися лінуємося), що означає поняття?? Процентна ставка. Одна справа?? номінальна ставка, та, що офіційно заявлена банком, інше?? реальна ставка. Вони суттєво відрізняються один від одного.


І виходить, що наші особисті витрати по облуговування дешевого кредиту найчастіше виявляються мало не в три рази більше суми, яку заявляють банкіри. Прикро? Ще й як! Ось і вирішив Центральний банк Росії просвітити рядових позичальників. В суті змін розбирався наш економічний оглядач.


Історія питання


Навіщо потрібен споживчий кредит? Ясна річ: купити меблі, відремонтувати квартиру, придбати побутову техніку. Для цього ми йдемо в банк, де нас зустрічають з розпростертими обіймами і повідомляють: за користування позиченими грішми доведеться заплатити, наприклад, 25 відсотків річних. Що це таке? Допустимо, ви зібралися зайняти у банку 50 тисяч рублів на рік. Виходить, що через рік, крім суми основного боргу, вам доведеться заплатити банку 12 500 рублів відсотків. Ну що ж, міркуйте ви, я ж буду платити кожен місяць всього за 1041 рубля (12 500:12). Це небагато, і ви наважуєтеся взяти в банку гроші в борг.


Рік пройшов. Ви розрахувалися з банком. Вдома вирішуєте перепровірити всю бухгалтерію по кредиту і раптом з'ясовуєте, що насправді заплатили не 12 500, а, скажімо, всі 30 000. Тобто, реальний відсоток за користування кредитом зріс з озвучених банком 25 відсотків до 60! Як же так? Ви знову звертаєтеся до банкірів. Все по справедливості, кажуть вони. Ми вашу заявку на отримання кредиту розглядали, рахунок відкривали, гроші видавали, цілий рік стежили за тим, щоб ви вчасно вносили щомісячні платежі, повідомляли вам про стан вашого рахунку. Це?? робота в вашу користь, яку ви повинні були сплатити. Далі, ви один раз запізнилися, і платіж внесли не вчасно. Ми від цього постраждали, і нам довелося оштрафувати вас. Так і набігла кінцева сума в 60 відсотків.


Хочете калькуляцію всіх витрат, зборів, комісій? Будь ласка.


?? Чому ж ви раніше мені не сказали про всіх цих ваших розглядах і стеження?


?? А ви нас про це і не питали,?? чесно відповідають банківські клерки.


УВАГА!


За даними Центробанку, середні заявлені банками ставки за споживчими кредитами складають 22-29 відсотків. Реальні виплати доходять до 90-100 відсотків і вище! Причому найбільші витрати несуть ті громадяни, які отримують експрес?? кредити в магазині, тобто товарні кредити.


Банкіри захищаються від звинувачень в тому, що вони вводять позичальників в оману, називаючи занижені ставки по кредитах. Ми ж ризикуємо, кажуть вони, до ладу не знаємо, наскільки платіж здатний позичальник, ми зобов'язані підстрахуватися. Звідси і додаткові комісії.


Хмари над банками встали


Москвичі неодноразово скаржилися і в Центробанк, і у Федеральну антимонопольну службу (ФАС) на те, що в комерційних банках їм не говорять всю правду про вартість кредиту.


ФАС першим порушив питання про несправедливість, коли заявлена банком ставка за користування кредитом та її кінцева величина сильно різняться. Зрештою, дозрів і Банк Росії.


12 грудня 2006 вийшло вказівку ЦБ Про внесення змін до положення Банку Росії від 26 березня 2004 року Про порядок формування кредитних резервів по можливій втраті по позиках ... . Ця поправка наказувала комерційним банкам розраховувати ефективну (реальну) процентну ставку за кредитами (ЄПС). Вона вимагала інформувати про неї позичальника при підписанні договору позики.


УВАГА!


ЕПС (ефективна процентна ставка)?? це справжня вартість кредиту з урахуванням всіх планованих банком витрат, які понесе позичальник за час користування позичкою.


А що таке?? резерви по позиках? Це нескладне поняття. Припустимо, ви не любите позичати гроші. Але іноді доводиться. Буває, кровні вам не повертають. Що тепер робити, зітхаєте ви, людина?? істота невдячна. А ось банкам ніхто зітхати не дозволить.


Видаючи кредити, вони ризикують не стільки своїми власними грошима, скільки засобами, зайнятими в інших банків, у населення. Тому на вимогу Центробанку повинні матися резервні гроші на випадок можливих ризиків неповернень.


Фабрика повинна давати план


Банківська діяльність на перевірку те саме що промислової. Якщо на заводі, наприклад, виготовляють гайки та підшипники, то в банку?? кредити, депозити, операції та ін Банк точно так само, як і будь-яка фабрика, повинен забезпечити виконання свого плану, дати вал по кредітам.Іначе грошовий мішок не наповниться. Тому потокове (типове) виробництво у банкірів теж набагато дешевше штучного, індивідуального.


Центральний банк запропонував комерційним банкам налагодити дешеве, потокове виробництво товарних кредитів (формувати портфель однорідних, тобто виданих на однакових умовах позик). У такій ситуації вони зобов'язані розраховувати ЕПС (ефективну процентну ставку) і розповідати про неї позичальникові. Банки, за задумом регулятора (так називають в банківській системі Центробанк), можуть цього і не робити. Але тоді ведення та обслуговування кредиту повинно відбуватися індивідуально. Цей займ стає для банкірів штучним і дорогим товаром.


ВАЖЛИВЕ УТОЧНЕННЯ


За однорідними позиках банки можуть формувати резерви оптом і раз на місяць. Це полегшує їх корпоративну життя. А за індивідуальними?? мало не щодня! Це і є штучне виробництво.


ЦБ закручує гайки


Олексій Симановський, один з основних ідеологів доконаною маленької банківської революції, директор Департаменту банківського регулювання і нагляду Банку Росії не приховує: Індивідуальні оцінки позичок дуже затратні.


Адже в чому криється підступність головного банку країни по відношенню до комерційних банків? Зараз, коли в комерційний банк за споживчим кредитом приходять, приміром, 1000 чоловік, йому простіше сформувати для них єдиний кредитний портфель однорідних позичок, створити резерв на можливі неповернення позичених грошей. Справа сделано.А от якщо банк не хоче показувати реальну ставку, боячись відлякати клієнтів, то йому з кожним з цієї тисячі клієнтів відповідно до нового порядку доводиться укладати договір на індивідуальних умовах.


При масовому кредитуванні розраховувати резерви в індивідуальному порядку по кожному кредиту окремо (саме це дозволить не розкривати ЕПС) надзвичайно трудомістко.


Сперечатися вже марно


Звичайно, комерційні банки заперечували проти такого добровільного з їх боку визнання свого обов'язку бути гранично чесними з москвичами-позичальниками. Адже нормативні вимоги ЦБ?? ще не закон. Вони прямо не наказують банкам незважаючи ні на що розраховувати ефективну процентну ставку (ЕПС) і повідомляти про неї позичальникам. Тому що формально ці вимоги стосуються всього лише порядку формування резервів за кредитами, про що ми з вами вже знаємо. Тим не менш цивілізація, що називається, бере своє.


Як повідомив Павло Медведєв, перший заступник голови Комітету Держдуми з кредитних організацій і фінансових ринків, на розгляді Держдуми вже знаходиться поправка до Закону Про банки і банківську діяльність. Вона недвозначно наказує банкірам інформувати позичальників про реальні виплати за позиками. В даний час законопроект знаходиться на розгляді уряду. Ця поправка може бути прийнята ще до кінця нинішньої сесії Державної думи, хоча ймовірність цього не дуже велика. Тому поки банки ще можуть шукати лазівки й обходити вимоги Центробанку. Але виконувати їх їм все ж таки доведеться.


Час для притирання


Що ж тепер буде, розмірковують експерти? Частина банків, можливо, знизить ставки по кредитах. Хтось вважатиме за краще відмовитися від деяких додаткових комісій. Великим банкам і тим кредитним організаціям, які мають доступ до дешевих позикових засобах, це буде зробити простіше.


Цілком імовірно, банки стануть суворіше ставитися до перевірки кредитоспроможності населення. Не виключено, зросте кількість відмов у видачі кредитів, хоча суть споживчого кредитування і полягає у створенні умов, коли позичкові гроші доступні для простих і не дуже заможних громадян. Деякі аналітики вважають, що спочатку ринок споживчого кредитування буде стагнувати (тупцювати на місці або навіть здавати набрані позиції).


Протиборство сторонам?? населенню і банкам?? буде потрібно час для звикання до нових порядків. Але потреба у позиках у населення, як і раніше дуже висока. Влітку до того ж більш активно займають у банків ті громадяни, хто задумав зробити ремонт житла або з'їздити відпочити за кордон.


Так чи інакше, але навряд чи банки захочуть послухатися і ігнорувати вимоги ЦБ. Повальних перевірок, щоправда, пан Симановський не обіцяє. Але в програму планових перевірок обов'язково включать пункт про інформування населення про ЕПС.