Статті про облаштування саду
Час збирати гроші

Перерахувати платіж по кредиту іноді складніше, ніж узяти в борг. У всякому разі?? довше. Щоб погасити експрес-кредит, узятий за 15-30 хвилин, можна витратити годину. Банкоматів не вистачає, вони не завжди працюють, у відділеннях черги.



Основний обсяг операцій з погашення кредитів припадає на каси відділень, говорить генеральний керуючий по приватним та роздрібним клієнтам Міжнародного московського банку Максим Кондратенко. Близько 95% клієнтів користуються касами офісів банку, підтверджує директор департаменту розвитку роздрібного бізнесу Промсвязьбанка Олексій Михайлик.


В Альфа-банку 65% власників кредитних карт воліють банкомат з функцією зарахування готівки (cash-in, їх у банку 750), розповідає начальник управління розвитку продажів і роботи з клієнтами Олексій Степанов, до 15% користуються інтернет-та мобільним банком, по 10 %?? зовнішніми перекладами і відділеннями банку.


Бліц-опитування співробітників редакції показав, що в кожного способу оплати є слабкі сторони. Коли один з позичальників ВТБ 24 намагався погасити борг по кредитній карті, чотири банкомати в центрі Москви не брали гроші. У колл-центрі банку підказали працюючі банкомати на околицях. Ми не володіємо інформацією про серйозні збої. Основна частина пристроїв працювала в нормальному режимі,?? відповідає представник банку (у банку в Москві 32 банкомату cash-in). Одного разу всі приймальні банкомати в Москві не працювали, розповідає позичальник ММБ, довелося йти у відділення банку, а там хоч і невеликі, але черги.


Очікування в залежності від банку і ступеня невезения може досягати 1-1,5 години.


Банк може почати роботу в новому регіоні, не маючи там ні відділень, ні банкоматів. У декількох регіонах, де ми почали просувати кредитні карти, єдині канали погашення?? Пошта Росії і термінали оплати Елекснет ,?? Визнає віце-президент Сітібанку Олена Познихова. Таких регіонів, за її словами, п'ять-шість, наприклад Новосибірськ.


Час?? гроші


Погашення кредитів через поштові відділення?? хороший вихід для банків, що працюють по всій країні. Його використовує один з лідерів ринку споживкредитування, Хоум кредит енд фінанс банк.


Більшість скарг пов'язані саме з цим способом погашення, нарікає Познихова: На пошті часто бувають черги, а головна проблема?? Кошти на рахунок клієнта зараховуються протягом декількох днів. Іноді клієнти потрапляють в прострочку через те, що вносять платіж в останній момент .


До того ж у Пошти Росії істотна комісія за переказ коштів, нагадує член правління Міського іпотечного банку Михайло Бусигін.


Ми покриваємо Пошті Росії і Елекснет комісію за переказ платежів наших позичальників, для них послуга безкоштовна,?? говорить Познихова.


Низька маржа не дозволяє Міському іпотечному банку чинити так само, зате можна домовитися, щоб комісія була мінімальною, говорить Бусигін. Клієнти його банку найчастіше перекладають гроші через мережу банків-партнерів, які пропонують їм спеціальні тарифи?? 0,5% (в Ощадбанку?? 3%), говорить Бусигін. Так поступають багато банків.


Не завжди відразу потрапляють на рахунок і гроші, внесені через банкомат: якщо готівку у нього потрібно вносити в конверті, а не покупюрно, кошти на карту зараховуються пізніше, ніж через касу. Це відбувається не пізніше наступного робочого дня, розповідає клієнт Райффайзенбанку.


Це стосується тільки конвертних банкоматів, але ми почали встановлювати нові, з покупюрним прийомом готівки,?? говорить член правління Райффайзенбанку Роман Воробйов, в них кошти, внесені до 18.00, відображаються на карті практично відразу (на картрахунку?? пізніше). Банк планує за кілька місяців оновити всі банкомати.


У банкоматах Російського стандарту гроші, внесені до 19.00, зараховуються на рахунок у той же день. У режимі реального часу зараховуються на рахунок гроші в 46 з 220 банкоматів Сітібанку, який збільшить їх число, говорить Познихова.


Головне?? відсоток


Поки клієнти зазнають: зручність погашення кредиту не впливає на вибір банку. Для більшості головне?? ставка. Люди не замислюються про те, як вони будуть погашати кредит, говорить Степанов. І даремно, тому що накладні витрати можуть вилитися в помітну суму, та й шкода витрачати годину, щоб погасити борг в 10 000 рублів.


Багатьох залучили низькі ставки Банку Москви по іпотеці в швейцарських франках (від 7%). Незабаром з'ясувалося, що неможливо доручити своєму зарплатному банку щомісяця перераховувати платежі по кредиту. Мало хто працює з цими валютами. Банки пропонують перевести рублі, щоб кредитор сам конвертував їх. Але, наприклад, позичальникові Банку Москви для цього потрібно прийти в банк, а його численні приймальні банкомати, які стоять навіть у метро, приймають тільки рублі, долари і євро, але не франки.


Банк обіцяє вирішити проблему. Необхідне програмне забезпечення уже розробляється і з нового року банк зможе самостійно конвертувати рублі у франки, говорить замначальника відділу іпотечного кредитування Банку Москви В'ячеслав Шаламов.


Всі замінить інтернет


Банки усвідомили проблему. Вони розширюють мережу банкоматів, в основному cash-in.


ММБ, у якого на 1 липня їх було 68, за словами Кондратенка, планує до кінця 2008 р. збільшити їх кількість до 200, в тому числі на базі звичайних банкоматів (їх 397). У Росбанка до кінця року їх буде 200, в 2008 р. він планує встановити ще близько 500 банкоматів cash-in. Найбільше їх у лідера ринку споживкредитування?? Російського стандарту (більше 1800 на середину жовтня).


Але головна надія банкірів?? інтернет-банкінг. Клієнти, особливо зарплатні, все активніше використовують його, відзначає новий тренд Кондратенко. Платежі онлайн?? Найдешевший спосіб прийому коштів для банку, банкомати на другому місці. Ми розраховуємо, що в найближчі пару років вони стануть основним каналом для погашення кредитів,?? говорить він. Промсвязьбанк, за словами Михайлика, до 2010 р. планує збільшити частку таких платежів до 50%. Росбанк до кінця року планує відкрити інтернет-портал, що дозволяє, зокрема, погашати кредити в режимі онлайн, говорив раніше перший заступник голови правління Володимир Голубков.


Це зручно, швидко і дешево, ділиться враженнями співробітник редакції, що оплачує через інтернет борги по двом кредитках та інші рахунки.


Правда, банкірам доведеться потрудитися, щоб привчити клієнтів до цієї послуги. За даними ВЦВГД, інтернетом користується 24% росіян. Серед цілей банківські операції не були вказані (можливо, вони враховані в розділі інше, 3% опитаних).


На розвинених ринках існує поняття direct debit, розповідає голова правління Екстробанка (дочка іспанського Santander Consumer Bank) Олександр Колошенко: отримуючи кредит, позичальник дає банку-кредитору авторизацію на автоматичне списання щомісячних платежів з певного рахунку, не обов'язково в цьому банку. Відвідувати інший банк не потрібно, говорить Познихова. Сітібанк нещодавно запровадив цю послугу, поки тільки для картрахунків: достатньо повідомити номер карти?? і Сіті буде списувати кошти.


Ця система існує давно і підтримується практично всіма, тому вартість обробки таких операцій мізерно мала в порівнянні з витратами, які зараз несуть багато російських банки і, відповідно, їх позичальники, відзначає Колошенко, прогнозуючи, що існуючі мережі пристроїв для поповнення рахунку через декілька років втратять свою затребуваність і їх кількість зменшиться як мінімум в 10 разів .


Банки не розкривають свої витрати на розвиток інфраструктури прийому платежів. Виняток?? банкомати cash-in. Їх ціна?? 35000?? 40 000 доларів, говорить менеджер ММБ.


Сітібанк платежі через банкомати, Елекснет, пошту обходяться в середньому на 40% дешевше, ніж через каси. Так що витрати напевно виправдані.