Статті про облаштування саду
Час займати

Минулий рік можна назвати роком позичальника. За захист інтересів боржників взявся цілий квартет відомств?? Центробанк (ЦБ), Федеральна антимонопольна служба (ФАС), Генпрокуратура та Росспоживнагляд.


Регулятор ринку минулої зими приголомшив банкірів звісткою про те, що з 1 липня вони будуть зобов'язані розкривати ефективну процентну ставку (ЕПС) за кредитами, тобто вказувати не номінальну, а реальну ставку, що розраховується з урахуванням всіх зборів, що стягуються за позиками. Ця міра повинна була ударити по гравцям, заманюють клієнтів привабливими ставками, при цьому не акцентує увагу на існуванні різних щомісячних комісій з розряду за ведення рахунку, які часом роблять кредит в рази дорожче. З необхідністю розкриття ЕПС всі подібні виверти робилися безглуздими.


Атракціон нечуваної щедрості


Однак розрахунок на те, що люди, побачивши, що купують мобільники в кредит за ставкою в три рази більше заявляється, оголосять бойкот такому бізнесу, не виправдався.


Один з десяти позичальників, звертаючись за кредитом, запитує про ефективну ставку. Необхідність її розкриття ніяк не відбилася на наших обсягах кредитування,?? Говорить Ігор Пржеровскі, директор з прямого продажу та маркетингу Хоум кредит енд Фінанс банку (ХКФБ). ?? Споживачі перші кілька місяців запитують, що це таке, і потім практично не цікавляться цим .


Така поведінка клієнтів банки, судячи з усього, цілком влаштовує, свої ЕПС ніхто сьогодні не світить. Як правило, при дзвінку в будь-який банк вам що завгодно розкажуть про кредит, але про ЕПС навіть не згадано, поки самі не спитаєте. А якщо запитаєте, то в більшості банків відповідь отримаєте один: розмір ЕПС дізнаєтеся перед підписанням кредитного договору?? побачити її раніше не вдасться. Очікування того, що після 1 липня кредити у банків, що славляться низькими ставками і великими комісіями, будуть дешевшати, не збулися.


Головний гравець на ринку магазинного і карткового кредитування?? банк Російський стандарт (РС) радикально змінив свою тарифну політику, але спонукало його до цього зовсім не вимога про розкриття ЕПС, а претензії глави Росспоживнагляду Геннадія Онищенка. Весь рік його відомство тероризувала банки судовими розглядами про правочинності стягнення комісій і штрафів з позичальників.


З подачі Росспоживнагляду цією темою зацікавилася і Генпрокуратура, яка доручила ЦБ, ФАС і Федеральній службі з фінансового моніторингу (ФСФМ) провести перевірку роздрібного лідера. Як наслідок, в серпні банк Рустама Таріко оголосив про відмову від збору за дострокове погашення кредиту та від щомісячних комісій за розрахункове обслуговування. РС проявив вражаючу щедрість, він скасував комісії не тільки по знову видаваних, але й по вже виданих позиках.


Після цього, правда, банк в півтора-два рази підвищив ставки за всіма своїми кредитами. Але тих, хто вже оформив кредит, це не торкнулося, для них вони залишилися незмінними, зате платіж по кредиту через скасування комісій різко скоротився. Пам'ятаю, мені зателефонував здивований і спантеличений друг, який повідомив, що з ним зв'язалися з РС і сказали, що щомісяця по автокредиту він тепер повинен платити не 9 тис., а всього 6 тис. рублів. Не вірячи в альтруїзм банку, він все намагався знайти якийсь підступ і заспокоївся, лише дізнавшись, що ставка по його позиці для нових позичальників зросла з 12 до 29% річних.


Слідом за РС його головний конкурент?? ХКФБ, який також викликав на себе гнів Росспоживнагляду, теж грунтовно переформатував свою кредитну лінійку. До грудня серед його магазинних позик стали домінувати кредити без будь-яких комісій, але і ставки по ним виявилися незвично високі?? в основному від 30% річних.


Втім, зараз практично всі банки, сидять в магазинах, пропонують кредити без переплати. Це на сьогодні найвигідніший спосіб покупки товарів в борг, на суму відсотків по кредиту магазин-партнер банку надає знижку, таким чином, ви дійсно нічого не переплачуєте за позикою. Звичайно, якщо по кредиту немає ніяких щомісячних комісій або якщо, не запитавши вас, в суму кредиту вам не включили ще й страхування життя. Представники банків в магазинах, як правило, забувають повідомляти про те, що страхування?? справа добровільна.


Карткова доплата


Головним продуктовим подією року на ринку кредиток, мабуть, стала поява карт з функцією сash back. Першим кредитку, по якій щомісяця повертається 1% (за вирахуванням прибуткового податку) від витрачених на покупки сум, у березні запустив Сітібанк. Влітку його прикладу послідував Промсвязьбанк: він, на відміну від Сітібанку, ввів не спеціальну карту, а розповсюдив сash back на всі свої кредитки, правда, встановив більш низьку планку?? 0,5%.


Восени кредитка, доплачувати клієнтам гроші, з'явилася у банку Авангард?? як і Сітібанк, він ввів рівень повернення 1%. А ось Инвестсбербанк в рамках двомісячної передноворічної акції за своїми кредитками встановив сash back відразу 2%, причому поширив його навіть на зняття готівки, чого до нього ніхто не робив.


У цьому році у кредиток сash back є шанс отримати масове поширення на ринку, багато банкірів у розмовах зізнаються, що розглядають можливість їх введення. Взагалі від банків можна чекати нові різні програми лояльності, націлені на стимулювання платіжної активності власників кредиток. Цілком можливо, хто-небудь запустить кобрендингову карту з сash back, по якій і гроші будуть повертати, і спеціальні бонуси надавати.


Знаковою подією минулого року став запуск рефінансування кредиток. Прецедент в жовтні створила дочка індійського ICICI Bank. Схема пропонується наступна: банк перераховує гроші на рахунок чужий кредитки і видає свою карту з такою ж сумою боргу. Кредитки ICICI Bank всім видає відразу золоті, причому з безкоштовним першим роком обслуговування і лімітом на чверть вище того, що був на колишній карті.


Кредитки рефінансуються тільки ті, борг по яких не більше 75% від ліміту. За рефінансування доведеться заплатити одноразову комісію 1,3% від суми боргу, перші півроку ставка за позикою буде 0,99% в місяць, а потім 1,99% (23,88% річних). Умови в цілому непогані, хоча зараз можна підібрати кредитний пластик і з нижчою ставкою. Почин ICICI Bank ніхто на ринку поки не підтримав. У минулому році рефінансуванням не тільки кредиток, але і позик готівкою збирався зайнятися ВТБ 24, але свої плани він так і не реалізував. Враховуючи становище, в якому через світову кризу ліквідності виявилися банки, чекати появи програм перекредитування не варто.


Більше і довше


У кредитуванні готівкою головним трендом в минулому році стало збільшення сум і термінів позик, вони почали скидатися на іпотечні стандарти. Тепер без надання будь-якої застави в деяких банках (наприклад, Майстер-банк) можна взяти в борг до 1,5 млн. рублів. По термінах максимум встановив Пробизнесбанк, у нього можна взяти позику на 10 років. Крім того, він єдиний на ринку, хто оголосив про рефінансування нецільових кредитів. Правда, перекредитують він чужих позичальників на своїх стандартних умовах, а вони не особливо привабливі?? при сумі більше 150 тисяч рублів будуть потрібні поручителі, крім ставки 15% річних доведеться платити ще щомісячну комісію 0,8-1,5% від суми кредиту.


У минулому році розширилася лінійка валют кредитування. Досвід Банку Москви, який запустив іпотеку у швейцарських франках, перейняв Инвестсбербанк, причому він став видавати швейцарські позики навіть готівкою і на покупку автомобілів. Ставки по них він встановив на 0,5-2.5% менше, ніж за доларовими. А враховуючи, що франк майже на три рублі дешевше американця, кредити в ньому виходять вигідніше.


Припустимо, у валютному еквіваленті ви на рік взяли 150 тисяч рублів, у підсумку переплата по позиці у франках буде приблизно на 2000 рублів менше, ніж в доларах. Однак, це без урахування можливої зміни курсу обох валют, яке може звести розрив до нуля або, навпаки, його збільшити. Чи пошириться по ринку швейцарське кредитування, враховуючи нинішні проблеми банків з отриманням закордонних позик, сказати важко.


Новаторством на ринку нецільового кредитування в минулому році відзначився ХКФБ: він запустив спеціальні позики для лікарів, педагогів та юристів. Для володарів цих професій банк встановив більш низьку в порівнянні зі стандартними пропозиціями ставку (менше на два-чотири пункти) і щомісяця стягується комісію (менше на 0,3-0,5 пункту). Крім того, клієнтам з пільгових категорій не потрібно надавати документи про доходи.


Зазвичай професія просто враховується при оцінці кредитоспроможності позичальника, в якості спеціального продукту, орієнтованого на якусь окрему групу клієнтів, професійні позики до ХКФБ ніхто з банків не вводив. Ринок міняється від ринку продавця до ринку покупця, і банки будуть підлаштовуватися під інтереси різних груп позичальників,?? Вважає Альберт Звездочкін, старший віце-президент Московського банку реконструкції та розвитку (МБРР). ?? Банки будуть виділяти якісь цільові аудиторії, формувати їх портрет, потреби і залежно від них пропонувати більш спеціалізовані продукти з сервісами .


Для певних груп клієнтів можливо спрощення вимог щодо надання пакету документів та встановленню навіть більш низької ставки. Сегментувати клієнтську базу можна не тільки за професією, але й, наприклад, за статтю, віком і масою інших ознак,?? говорить Євген Стародубцев, начальник управління продажів банку Фінсервіс.


Несостоявшаяся революція


Настання 2007 року топ-менеджери з банків, що спеціалізуються на автокредитуванні, чекали з тривогою, якщо не сказати зі страхом. Банкіри побоювалися нашестя на російський ринок корпоративних банків світових автовиробників, думаючи, що для автобанків головним буде не заробіток на кредитах, а збільшення продажів машин материнської компанії. Аналітики прогнозували масовий запуск варягами програм з нульовими ставками, які обрушать традиційний бізнес вітчизняних гравців.


Але райдужні для позичальників і загрозливі для банків передбачення не справдилися. В 2007 році заробив лише один іноземний автоігрок?? Тойота-банк. При цьому він ніяких нульових позик не запропонував, а став кредитувати за цілком ринковими ставками. Втім, вітчизняні банкіри вважають, що іноземці поки просто готуються до атаки. Я думаю, ми ще побачимо агресивні дії банків автоконцернів. Наприклад, Тойота може просто заборонити дилерам в плані кредитування співпрацювати з іншими банками, крім свого, і тоді всі залишаться не при справах,?? прогнозує керуючий директор блоку Роздрібний бізнес Банку Москви Олександр Шерстюк.


Чим це може обернутися для позичальників, однозначно сказати важко. Приклад Тойота-банку продемонстрував, що варяги зовсім не горять бажанням давати в борг дешеві гроші, тому зовсім не факт, що, отримавши монополію на кредитування своїх автомарок, вони втримаються від спокуси підняття ставок.


Із трендів, що проявилися в минулому році на ринку автокредитування, можна відзначити повальне поширення програм без первісного внеску, а також збільшення термінів кредитування. Купити машину в борг тепер можна навіть на 10 років?? такий кредит, наприклад, є у Инвестсбербанка. Стало більше минулого року і позик, які можна оформити без обов'язкової покупки поліса каско у страхової компанії, вказаній банком. Кредити без страховки на сьогодні з підсумкової переплати найвигідніші з усіх видів автопозик.


Дорожче і важче


Тим, хто збирався брати кредит, але відкладав цю справу до кращих часів (очікуючи появи більш привабливих умов), чекати більше немає сенсу?? їх наступ переноситься на невизначений термін. Споживачів чекають проблеми з отриманням кредитів або їх подорожчання. Підняти ставки пообіцяв не хто-небудь, а Ощадбанк і ВТБ 24.


Ми, безумовно, будемо підвищувати ставки за роздрібними кредитами. Коли і по яким продуктам підвищувати, ми будемо вирішувати, дивлячись на ринок, поки у нас немає конкретного плану. Ми слідуємо за очевидною тенденцією ринку: гроші стали дорожче. Середня вартість фондування в Росії з липня по грудень виросла для банків першої категорії на 1,5% і на 2-3% для банків не з першої десятки ,?? заявив президент банку ВТБ 24 Михайло Задорнов, відповідаючи на запитання D '.


Новий глава Ощад Герман Греф також пообіцяв неминуче підвищення ставок. Дії головних гравців на ринку роздрібного кредитування можуть викликати ланцюгову реакцію. Зараз всі банки один на одного дивляться, варто одному підвищити?? І процес піде. Якщо почнуть підвищувати основні гравці, інші теж будуть це робити,?? Говорить Роман Воробйов, член правління Райффайзенбанку. ?? Я не виключаю, що і ми це зробимо. Гроші стають дорожче?? це очевидно. Якщо для вас фондування подорожчало, ви повинні або зменшувати свою маржу, або збільшувати ставку. Банки не можуть кредитувати собі в збиток .


У тому ж дусі висловилися і представники Банку Москви і ХКФБ. Ми поки ставки не змінюємо, ми будемо слідувати кон'юнктурі ринку, тобто відстежувати загальний рівень ставок, будемо стежити, що відбувається на ринку,?? говорить Михайло Воронько, керівник блоку маркетингу роздрібного бізнесу банку Уралсиб. Крім ефекту натовпу в банків зараз є й інший мотив для підвищення ставок. Останні два місяці банки почали піднімати ставки по депозитах; для того щоб виплачувати по них підвищені відсотки, банки будуть змушені збільшувати ставки по кредитах. Підвищення можна чекати вже в січні-лютому,?? вважає Володимир Луценко, заступник голови правління СДМ-банку. В першу чергу, на думку банкірів, можуть піднятися ставки по дешевим кредитами, тобто за позиками з мінімальними на сьогодні ставками?? це автокредити і кредити готівкою.


У великих банків ставки по ним можуть піднятися на 0,5%, а у невеликих банків, які сильно залежать від джерел фондування, збільшення може бути на 1-2%,?? Прогнозує Сергій Капустін, замначальника управління роздрібних операцій банку Відродження. ?? Можливо, хтось прямо не буде міняти ставки, а стане вводити або підвищувати якісь додаткові комісії . В нових умовах банкам доведеться намагатися по максимуму знизити частку поганих клієнтів.


Щоб підвищити прибутковість своїх продуктів, банки можуть пред'являти більш жорсткі вимоги до підтвердження доходів позичальника і в цілому до оцінки його кредитоспроможності. Це торкнеться всіх видів кредитування,?? вважає Альберт Звездочкін. Наслідком такого підходу буде неминуче зростання відмов у видачі кредитів. Деякі категорії споживачів можуть почати відчувати проблеми при отриманні кредиту в будь-якому банку. Це, ймовірно, призведе до поширення інших форм кредитування населення, наприклад через ломбарди. Крім того, можлива поява банків, які будуть спеціалізуватися на роботі з такими клієнтами,?? міркує Андрій Бочаров, радник голови правління банку Стройкредіт.


Так що картина на цей рік для позичальників вимальовується не надто радісна. Звичайно, не факт, що песимістичні прогнози реалізуються. Але однозначно можна сказати, що найближчим часом умови кредитування поліпшуватися не будуть, а от погіршитися цілком можуть. Тому тим, хто збирався брати кредит, зволікати не варто. Навіть якщо на ринку нічого не станеться, вони як мінімум нічого не втратять, взявши зараз позику.


Журавель чи синиця


Якщо банки почнуть піднімати ставки, то найбільш відчутно це може відбитися на доларових позиках. Отримати зараз фінансування на міжнародному ринку важче; відповідно, якщо немає фондування у валюті, банкам доведеться стимулювати перехід на рублі,?? Пояснює Роман Воробйов.?? Банки будуть йти від валютних кредитів, для цього ставки по них, може бути, будуть прирівнюватися до карбованцевих .


Ощадбанк зробив це ще в позаминулому році, але ринок за найбільшим гравцем не пішов, у всіх ставки в доларах так і залишалися як мінімум на 2-4% нижче рублевих. Як в умовах подорожчання валютних запозичень поведуться більшість гравців, сказати складно, але те, що з доларами зараз у банків сутужно, можна судити по вкладах. Деякі банки в ході осінньо-зимового підвищення по валютних депозитах підняли ставки помітно вагоміша, ніж по рублевих (на 2-3%). Після цього резонно чекати подібного зростання відсотків і за доларовими кредитами.


Якщо ставки по доларових кредитах зрівняються з рублевими, то в принципі в глобальному плані це буде навіть на руку позичальникам. Банки, таким чином, відіб'ють бажання у клієнтів грати в азартні ігри, а валютний кредит?? це за великим рахунком не що інше, як тоталізатор. Головний резон для кредитування в доларах?? постійне падіння американської валюти. Але зовсім не факт, що вона буде знижуватися і надалі.


Припустимо, ви зараз візьмете в доларовому еквіваленті річний кредит готівкою на 150 тисяч рублів за кращою на сьогодні для доларів ставкою?? 12%. Так от якщо в цьому році долар повторить своє торішнє падіння, то в порівнянні з кращим рублевих кредитом (ставка 16% без комісій) ви заощадите близько 19 тисяч рублів. У той же час якщо долар такими ж темпами, як падав у минулому році, в цьому піде вгору, то на виплату позики ви витратите на 6000 рублів більше.


При доларовому кредиті можна як виграти, так і програти; узявши ж рублі, можна навіть не слідкувати за тим, що відбувається з зеленим, на вас це все одно ніяк не відіб'ється. Тому універсальної відповіді на питання, чи варто брати зараз валютні позики, немає. Все залежить виключно від вашого ставлення до ступеня ризику: хтось хоче зловити журавля, а комусь і синиці цілком вистачає.