Статті про облаштування саду
Час - гроші

Інтерв'ю Олексія Симановского, директора департаменту банківського регулювання і нагляду Банку Росії.


Представники банків вважають, що використання обраної ЦБ методики розрахунку ефективної процентної ставки (ЕПС) невиправдано завищує її розмір. Чому була обрана саме формула чистої внутрішньої прибутковості?


Формула чистої внутрішньої прибутковості (формула складних відсотків) універсальна і найбільш точно показує реальні витрати позичальника на обслуговування кредиту. У тому числі вона дозволяє позичальникові провести коректне зіставлення цінових умов отримання кредитів в різних банках. Завищувати розрахунок по складним відсоткам ніщо не може.


Навпаки, це розрахунок за простим відсоткам може занижувати. В одних випадках може занижувати сильно. А при невеликих термінах кредитування і при проведенні всіх платежів за кредитом в кінці терміну користування такий розрахунок занижує ЕПС несильно або взагалі не занижує. Що стосується банків, то є окремі питання по техніці рахунку. Результати можуть не дуже подобатися?? це інша справа. Але на смак і колір, як говориться, товаришів немає. А з арифметикою все згодні.


Тобто ваші розбіжності з банками можна назвати технічними?


Питання обчислення ЕПС за методом складних або за методом простих відсотків носить не технічний, а концептуальний характер. Аргументи на користь використання саме методу розрахунку по складним відсоткам мною наведені: універсальність і в силу цього можливість для потенційного позичальника провести коректну (точну) порівняльну оцінку варіантів отримання кредиту за параметром його безпосередньої ціни, тобто без урахування додаткових витрат на страхування та інші послуги третіх організацій, пов'язаних з отриманням кредиту.


Зрозуміло, що це не всеосяжна інформація про ціну продукту для одержувача кредиту (всеосяжна повинна включати і всі інші пов'язані витрати), але це необхідний мінімум для розуміння споживачем послуги рівня реальної ціни і усвідомленого вибору рішення, а значить, і для розвитку справедливої конкуренції банків на цьому сегменті ринку. Наголошую, що питання зовсім не в суб'єктивному сприйнятті позичальником рівня ставки по кредиту, а в тому, що ставка, обчислена методом складних відсотків, цілком реалізує широко відому (і справедливу для фінансових розрахунків) формулу час?? Гроші.


Що стосується методу простих відсотків, то він дає інформацію про гроші поза часом. В якості ілюстрації: один банк вимагає сплати процентних платежів помісячно, другий?? поквартально. Ставка однакова?? 15 відсотків річних. Питання: все одно, де отримувати кредит (за інших рівних умов)? Очевидна відповідь?? Ні, так як ефективна процентна ставка в першому випадку навіть без обчислень вище, ніж у другому.


Які додаткові комісії Банк Росії вважає за потрібне включати в розрахунок?


У розрахунок ефективної процентної ставки включаються всі платежі, що стягуються банком з клієнта за умовами кредитного договору і формують доходи банку.


Чи відносяться до них платежі за страхування, держреєстрацію застави, оцінку і т. п., грошові потоки за якими надходять не в дохід банку, а в дохід сторонніх організацій?


Не належать. Але в моєму розумінні банк повинен письмово інформувати позичальника про всіх майбутні платежі на користь третіх осіб, що випливають з умов укладення кредитного договору.


Чи вважає Банк Росії необхідне включати до складу додаткових комісій штрафні санкції за прострочення платежу і дострокове погашення кредиту?


Поки це питання нормативно не врегульовано, тобто, залишений на розсуд банку. У моєму уявленні правильно було б включати в розрахунок ефективної процентної ставки нижчі штрафи за прострочення платежу при реструктуризації договору. Що стосується штрафу за дострокове повернення кредиту, то включати його в ЕПС підстав не бачу, так як це свого роду компенсація банку витрат на організацію видачі кредиту, а не плата клієнта за користування ним.


Який ефект, на ваш погляд, буде мати розкриття банками ефективної ставки з 1 липня 2007 року? Чи не позначиться це негативно на ринку кредитування фізичних осіб?


По-моєму, худа правда краще доброї брехні. У будь-якому випадку драматичні наслідки розкриття банками ефективної процентної ставки не прогнозуються.


Чи можна так скорегувати програму кредитування, щоб ефективна ставка була в рамках прийнятного, але доходи банку при цьому сильно не скоротилися?


Найвищі ставки встановлено по найризикованішим кредитним продуктам, що належать до найменш цивілізованої фракції ринкового спектра. Питома вага таких кредитів у портфелях основної частини банків, що працюють на роздрібному сегменті ринку, зараз невеликий.


Його подальше зниження і підвищення якості кредитного портфеля, так само як і в цілому якості банківських послуг, відповідає уявленням про стратегічну перспективу розвитку цього сегмента банківського ринку і про розумну тактику банків. Яку, до речі, банки самі і вибирають. Так що тут немає лінійних зв'язків рівня ставки і прибутковості, а є (або має бути) розумний підхід, орієнтований на отримання прийнятного доходу за операціями, несучим прийнятний?? не позамежна?? ризик.


Як ви вважаєте, чи всі банки розкриють ефективні ставки з 1 липня? Наскільки реально для них скористатися наданим ЦБ правом не розкривати ефективну ставку при формуванні резервів по кожній позиці в індивідуальному порядку?


У мене немає підстав ставити під сумнів доброчесність банків. Презумпція невинності, чи знаєте. Що стосується наданої можливості не розкривати ЕПС, то вона не менш реальна, ніж усі інші правові можливості.


Як Банк Росії буде контролювати виконання норми про розкриття ефективної ставки при формуванні резервів по портфелях однорідних позичок?


У загальному порядку?? в ході дистанційного аналізу, планових перевірок, при необхідності позапланових. Спеціальна увага буде приділятися в спеціальних обставинах?? наприклад, в якості реакції на скарги та звернення.


І які заходи будуть застосовуватися до банків у разі невиконання?


Передбачені чинним законодавством. Але я майже впевнений, що цілком достатніми для цієї категорії питань будуть попереджувальні заходи впливу. Крім усього іншого ще й тому, що на роздрібному сегменті ринку діє оперативний і досить ефективний народний контроль.