Статті про облаштування саду
Шкідливі інсайдери

Шахрайство сторонніх осіб може принести банку значну утрату, однак він непорівнянний з втратою, який здатні завдати банку інсайдери.


Введення, коротка історія, способи перевірки з боку служби безпеки.


У південних регіонах Росії роздрібне кредитування почало активно розвиватися з 2002 року. Спочатку укладалися договори з магазинами, в яких розміщувалася реклама банку, і які зацікавилися покупці відправлялися оформляти кредит в банк з рахунком на товар. У той час конкуренція була досить слабка, тому заходи перевірки клієнта були досить серйозними. Від клієнта була потрібна довідка з місця роботи із зазначенням його доходів за останні півроку. Андеррайтинг клієнта проводився на території банку співробітником служби безпеки.


До кінця року ситуація кардинально змінилася. В силу загострення конкуренції з боку інших банків, що працюють з фізичними особами, і в зв'язку з різким зростанням попиту на роздрібні кредити з боку населення, оформлення кредиту стало проводитися на віддалених робочих місцях (УРМ), тобто не в банку, а безпосередньо в торгових центрах. Відповідно андеррайтинг клієнта проводив вже не співробітник служби безпеки банку, а безпосередньо кредитний експерт.


Спочатку на місце кредитного експерта садили добре навченого співробітника банку. У міру збільшення числа УРМов і в силу невисокої зарплати їхніх працівників, добре навчених банківських співробітників стало катастрофічно не вистачати, і на посаду кредитного експерта почали запрошувати вчорашніх студентів.


Розроблюване на той момент програмне забезпечення цього благоприятствовало. В силу типовості оформлення кредитів, від кредитного експерта було потрібно просто вбити анкету позичальника в комп'ютер, переслати її в банк (електронною поштою або просто факсом), а після отримання згоди з боку служби безпеки, роздрукувати автоматично генеруються на основі анкети документи.


Кількість видаваних кредитів зростала в рази. До прикладу, в нашому філіалі кількість позичальників за 2003 рік зросла з 1,5 тисяч до 9 тисяч, а за 2004 рік?? до 16 тисяч. У міру зростання конкуренції з боку банків (раніше магазини просили банк про розміщення УРМ на своїй території, і до 2004 року в одному магазині вже сиділо по кілька представників від різних банків), умови видачі кредитів спрощувалися. Стала необов'язкова довідка з місця роботи про отримуваних доходах, клієнтові почали вірити на слово. Зарплата кредитного експерта стала пропорційна кількості виданих кредитів, тому часто дані клієнта підганялися під необхідну суму кредиту.


Щоб охопити якомога більшу територію і зайняти магазини в провінції, на роботу в якості кредитних експертів стали брати за сумісництвом співробітників магазинів. Таким чином, на ринку експрес-кредитів до 2004 року склалася практично ідеальна атмосфера для різних махінацій з банківськими грошима, якими практично смітили наліво і направо з метою захоплення ринку споживчого кредитування.


Приклад 1. Підставні особи.


Даний вид шахрайства є найпоширенішим. В якості підставної особи використовується, як правило, звичайний, трошки відмитий бомж. Якщо ініціатором шахрайства є людина, що не має до банку жодного відношення (зазвичай співробітники магазину), то бомжу дають завчити анкету, готують відповіді на типові питання і відправляють на те УРМ, де працює недосвідчений кредитний експерт.


Співробітники служби безпеки, у разі, якщо клієнт відповідає певним вимогам, перевіряють дані анкети за полегшеною схемою, тобто клієнт перевіряється на існування і продзвонюють один з наведених в анкеті телефонів. З урахуванням того, що на перевірку даних дається дві години, така заявка спеціально надходить в годину пік. Імовірність одержання позитивного висновку на анкету, заповнену правильними даними, з боку служби безпеки практично дорівнює 100%. Після отримання кредиту бомж одержує невелику суму кредиту на руки, а товар, куплений в кредит, продається. Ймовірність повернення такого кредиту дорівнює 0. З бомжем судитися марно, та й міліція при шахрайстві на суму менше 150 тисяч за розслідування справи не береться.


Приклад 2. Підроблення або змову кредитного експерта з торговою точкою.


Дуже часто такі випадки трапляються, коли кредитний експерт збирається звільнятися. Схема аналогічна попередньому випадку, тільки використовується крадений паспорт, буває?? навіть паспорта померлих людей. Дані в анкеті, з точки зору служби безпеки, ідеальні, що не дивно, адже її заповнював кредитний експерт. Довести шахрайство з боку кредитного експерта в даному випадку практично неможливо.


Автокредитування.


Багато банків до кінця 2003 року стали просувати такий вид кредиту, як автокредитування. Модель кредиту принципово схожа на модель експрес-кредитів, з тією відмінністю, що автомобіль, що купується залучається в якості застави та страхується по повній програмі.


Спочатку автокредит, так само як експрес-кредити, оформлявся тільки на території банку. На початку 2004 року стали з'являтися віддалені робочі місця банків, розташовані на території автосалонів. Умови отримання кредиту аналогічні отриманню звичайного кредиту на покупку побутової техніки, тобто довідка про доходи, позитивна кредитна історія (якщо така є), достатність коштів для виплати кредиту (розраховується за вельми простому алгоритму) і існування укупі з прозваніваемостью тих контактів, які клієнт вказав в анкеті.


Процес оформлення кредиту виглядає приблизно таким чином.


У процесі співбесіди кредитний експерт пояснює клієнту основні положення програми кредитування, паралельно проводячи андеррайдінг клієнта і оцінку його фінансової спроможності. Якщо клієнта все влаштовує, то кредитний експерт пропонує йому заповнити анкету, потім відправляє її в службу безпеки (як правило, по електронній пошті або факсом). Служба безпеки пробиває людини по своїх базах даних, продзвонюють зазначені анкетні дані. Якщо її все влаштовує, то дається добро на видачу кредиту. Потім кредитний експерт переносить анкетні дані клієнта в програму, яка генерує весь пакет документів, необхідний для оформлення кредиту.


Після оформлення страховок і перекладу банком грошей автодилеру клієнт їде на своєму автомобілі додому.


У силу схожості автокредиту і експрес-кредиту, схема шахрайства за участю підставних осіб також дуже популярна. Тобто береться підставну особу з підробленими документами та належним чином інструктується. Після оформлення кредиту на дану особу машина або продається за дорученням, або переганяється в одну з сірих республік (Чечня, Кабардино-Балкарія, Карачаєво-Черкесія). Там згодом знайти машини практично неможливо.


Існує модифікація даного виду шахрайства, з тією відмінністю, що особа, на яку оформляється кредит, цілком легальне і реальне. Просто через деякий час після оформлення кредиту клієнт заявляє про викрадення транспортного засобу, хоча насправді він сам же якийсь час назад перегнав її на утилізацію в одну з сірих республік. Такі випадки більше приносять шкоду не банку, а страховим компаніям, тому банк покриває кредит за рахунок виплати страховки. Розкрити шахрайство в таких випадках також практично неможливо. Мені на пам'ять приходить всього лише один випадок, коли страховій компанії вдалося довести шахрайство. В даному випадку проїзд машини був зафіксований на одному з блокпостів на наступний же, за словами клієнта, день, після угону. Причому по журналу ГИБДД машиною керував саме клієнт.


Крім вищеописаного, шахрайство на кредитах під автомобілі може стати стартовим капіталом для іншого, цілком легального вигляду діяльності, такого як прокат автомобілів. При перевірці діяльності одного з автосалонів-партнерів була розкрита наступна схема.


Машина купувалася на підставну особу, а після оформлення автомобіль передавався у фірму автопрокату. Вартість одного дня прокату становить від 800 до 1500 рублів, залежно від моделі автомобіля. Платіж по кредиту на вітчизняні автомобілі зазвичай не перевищує 15000 рублів на місяць. Таким чином, щоб спрацювати в нуль, прокатні автомобілі повинні бути в оренді не більше 15 днів. З урахуванням того, що ця історія сталася на Кавказьких Мінеральних Водах, завантаження прокатних автомашин була практично стовідсоткова. Згідно з кредитним договором, застава періодично повинен пред'являтися заставодержателю для огляду. Насправді по причині того, що машин, проданих у кредит, досить багато, займатися цим у банку нікому і ніколи. Зазвичай банк, якщо позичальник справно виплачує кредит, станом застави особливо не цікавиться.


Загалом, історія не спливла б, якби власник автосалону і власник автопрокату не почали конфліктувати між собою. Наскільки мені відомо, аналогічна історія, сталася в Санкт-Петербурзі. У тому випадку дану схему розкрили також абсолютно випадково.


Інсайдери.


Попередні історії пов'язані радше з проявом дій зовнішніх осіб, ніж співробітників банку, які володіють набагато більшими можливостями для шахрайства. Вони краще знайомі з вимогами банку при оформленні документів і знають тонкощі роботи перевіряючих служб.


У випадку, якщо співробітник займає високу посаду, то найчастіше він має повноваження, за допомогою яких, з точки зору закону, цілком правомочний переказувати кошти банку в свою власну кишеню. Тому такі дії співробітників не можна навіть кваліфікувати як шахрайство, а скоріше?? як використання службового становища у власних інтересах. Причому наслідки для бізнесу прямими підрахунками оцінити досить складно.


Розглянемо один з випадків прихованого шахрайства. Директор однієї з філій достатньо великого банку уклав договір про страхування автомобілів, придбаних в кредит. Згідно з угодою, страхування автомобілів проводилося безпосередньо кредитними експертами. За кожен застрахований автомобіль кредитному експерту покладається певна виплата від суми страховки.


Однак у результаті змови директора філії та фірми страховика всі грошові премії для співробітників перераховувалися на інших людей і переводилися в готівку через касу банку. Довести змову страховика і директора практично неможливо, тому з точки зору закону абсолютно все легітимно: і фірма, і керівництво філії діяли в рамках договору, от тільки договір був складений так, як їм треба. Прямі втрати банку як би відсутні, проте непрямі (відмова частини клієнтів від укладення договору внаслідок високих ставок на страхуванні автомобіля, догляд досвідчених кредитних експертів в інші банки через низьку оплату праці), існують, і вони досить відчутні.


Існують також випадки прямого нанесення шкоди банку внаслідок незаконних дій співробітників банку. До прикладу, в процесі поглинання Банку Центральне ОВК Акціонерним комерційним банком Росбанк (більш докладно описано в статті Класифікація інсайдерських погроз Павло Сотников, Олександр Ковальов), деякі клієнти стали отримувати пропозиції про знищення їх кредитних договорів за помірну плату. Без наявності підписаного клієнтом договору довести наявність позикової заборгованості перед банком неможливо. Такі пропозиції робилися простими рядовими співробітниками ЦОВК, які були незадоволені злиттям або повинні були бути скорочені в результаті оного.


Таке шахрайство досить примітивно і носить одиничний характер. Бувають більш масові способи майже чесного відбирання у банку грошей. Наприклад, керуючий одного з додаткових офісів роздрібного банку брав гроші в рахунок погашення кредиту не в касі доп.офіса, а безпосередньо на віддаленій торговій точці (тобто в торговому центрі).


Клієнтам видавалися прибутково-касові ордери, які роздруковувалися на заздалегідь проштампованою папері, а гроші згодом здавалися в касу доп.офіса і вносилися на його ЛБС. Потім з цього ЛБС суми розкидалися по рахунках погашення позичальників. З вигляду ніякої махінації немає. Так, в наявності явне порушення інструкцій ЦБ, однак у філії були серйозні проблеми зі збиранням боргів в даному місті, тому керівництво філії попросту закривало очі на цей факт.


Суть махінації полягає в наступному: у керуючого доп.офісом є повноваження приймати рішення на списування пені та прострочених відсотків. Він, приймаючи гроші від людей, які прострочили платіж, в повному обсязі, вносив в касу тільки кошти в рахунок погашення основного боргу, списуючи пеню і відсотки з доходів філії. Пізніше, мабуть накопичивши певні суми, він став самостійно достроково закривати кредити благонадійних клієнтів з власних коштів, а клієнт, не знаючи про це, продовжував платити йому за графіком.


Відповідно, різниця між достроковим погашенням і платою за графіком надходила керуючому в кишеню. Коли факт даних незаконних дій виявила внутрішня перевірка, його попросили звільнитися. Перед звільненням він не вніс платежі клієнтів приблизно за місяць. З урахуванням того, що клієнти вкрай рідко зберігають прибутково-касові ордери (навіть липові), довести незаконне одержання ним коштів від клієнтів практично неможливо. У зв'язку з тим, що епізодів даної справи, тобто людей, які вносили гроші подібним чином, більше тисячі, слідство по даній справі триває вже більше року.


Підсумки


Шахрайство сторонніх осіб може принести банку значну утрату, однак він непорівнянний у порівнянні з втратами, який здатні завдати банку інсайдери. Причому ступінь утрати зростає по мірі займаної посади. Якщо простий кредитний експерт здатний завдати шкоди, обчислюваний декількома десятками тисяч рублів, то втрата від шахрайства керуючого або директора філії обчислюється сотнями тисяч рублів, а іноді й десятками мільйонів.


Основні способи боротьби з неохайністю кредитних експертів в общем-то зрозумілі (жорсткий контроль за оформленням кредитів, ПО, що не дозволяє підганяти андерайдінг клієнта під задані параметри, контрольні закупівлі служби безпеки).


А ось з інсадерамі, які займають керівні пости, боротися набагато складніше. Теоретично у філіях існує Служба Внутрішнього контролю, яка формально підпорядкована головному офісу і повинна виявляти явні порушення. Також існує Служба Безпеки, яка так само має тримати руку на пульсі, моніторити дії керівників і повідомляти про підозрілі операції в Головний офіс.


На практиці, у відділеннях розташованих далеко від ГО, директора підминають по себе ці служби, та співробітники фактично бояться робити що-небудь, що суперечить вказівкам філіального директора. Більш ефективні в даному випадку несподівані перевірки діяльності віддалених підрозділів з боку головного офісу. Звичайно, за пару тижнів перевірки у всі тонкощі діяльності філії вникнути важко, але принаймні, керівники будуть обачнішими у своїх вчинках.