Статті про облаштування саду
Вік грошей

Статут боротися за російських товстосумів, банкіри вирішили звернути свій погляд і на менш забезпечене населення. Лише одиниці приділяють увагу тим, хто взагалі не має заробітку або отримує, прямо скажемо, вельми скромні гроші,?? а саме школярам, студентам, пенсіонерам.


Тим не менш, деякі прозорливі банкіри примудряються отримувати вигоду і від цих соціальних груп, користуючись старим принципом копійка рубль береже.


Дитячі гроші


На Заході конкуренція між фінінститутами давно ведеться і в сегменті нішевих продуктів. Скажімо, послугами для дітей там давно нікого не здивувати. У США клієнтом банку може стати мало не 5-річний карапуз. Наприклад, в USBancorp юний клієнт може відкрити рахунок і за внесення коштів на нього отримувати мелодії на мобільник або наклейки-тату. А Citibank пропонує карту Citi Upromise, на яку батьки відкладають кровно зароблені гроші. Після досягнення дитиною повноліття карта переходить до нього.


Схожі схеми пропонують рідко які російські банки. Оскільки в нашій країні дитина до 14 років самостійно відкрити вклад не може, це за нього роблять батьки. Зокрема, депозит Дитячий бюджет (банк Петрокоммерц) відкривається на користь чада, яке зможе розпоряджатися ним самостійно після досягнення повноліття. Депозит відкривається строком на 1 рік з можливістю пролонгації і капіталізації відсотків. Подібний продукт пропонують в Першому республіканському банку?? депозит Дитячий (строком до 3 років)?? і в Міжнародному Московському банку (ММБ)?? Накопичувальний вклад на користь дитини (від 1 року до 15 років). Для того щоб відкрити подібний депозит, необхідно свідоцтво про народження дитини, якій ще немає 14 років. Ставки по таких вкладах становлять від 5% до 11,5% залежно від терміну. Незважаючи на гадану екзотичність таких вкладів, обсяги коштів на них, за словами банкірів, можуть досягати 2-3% від загальної суми депозитів.


Ще одна послуга, доступна неповнолітнім клієнтам,?? можливість користуватися пластиковою карткою, прив'язаною до батьківського рахунку. Її пропонують практично всі крупні роздрібні банки. Обзавестися пластиковою картою може навіть першокласник. Правда, відповідно до Цивільного кодексу до досягнення 14-річного віку він зможе витрачати тільки чужі гроші?? батьків або опікунів. Як показали наші дослідження, нерідко, оформляючи карту на дитину, батьки воліють таким чином контролювати його витрати,?? говорить замгендиректора аудиторсько-консалтингової групи ФінЕкспертиза Агван Мікаелян. Батьки можуть встановлювати ліміти на витрату коштів по такій картці, а також отримувати сповіщення на мобільний телефон про всі витрати чада. Правда, іноді благі наміри тат і мам наштовхуються на нерозуміння співгромадян. Один мій знайомий скаржився на те, що його 12-річного сина просто вигнали з великого магазину, після того як той спробував розплатитися за шоколадку банківською картою. Касир була впевнена, що дитина не має права розпоряджатися пластиковими грошима.


Продукт, що не користується особливим попитом у юних росіян,?? кредити. Хоча за законом уже з 14 років діти мають повне право самостійно брати кредит (за умови письмової згоди батьків, усиновителів або піклувальників), фінінститути не поспішають їм назустріч. Банкіри зазвичай готові позичати кошти громадянам старше 21 років. Не так давно моя знайома повідомила, що її чоловікові, якому 19 років від роду, Ощад відмовив у кредиті. Гроші їм були дуже потрібні?? жінка була на шостому місяці вагітності, вимагалося сплатити прикріплення до Центру планування сім'ї. Майбутній батько вініл у всьому свій вік. Ми рідко даємо кредити студентам,?? Визнає кредитний інспектор одного столичного банку.?? Ніякої дискримінації тут немає?? Просто зазвичай в такому віці люди ще неплатоспроможні в повному розумінні цього слова.


Те, що працювати з юними клієнтами непросто, зрозуміли і в GE Money Bank (раніше іменувався Дельтабанку). Ще пару років тому Дельта відкрив в центральному московському Дитячому світі спеціалізоване відділення?? Дельталенд, основними клієнтами якого стали діти від 6 до 14 років. Молоді росіяни безкоштовно отримували красиво розмальовані дебетові карти банку, прив'язані до батьківського рахунку, а сам Дельталенд був прикрашений всілякими конструкторами і комп'ютерними іграми. Однак незабаром після покупки Дельтабанку фінподразделеніем корпорації General Electric і перейменування його в GE Money Bank програма була згорнута. Проект не користувався популярністю,?? Пояснює директор з маркетингу GE Money Bank Ойвінд Оанес.?? А карти для дітей?? Не той сегмент ринку, на якому фокусується GE Money Bank. Тепер в Дитячому світі замість Дельталенда?? два стандартних офісу банку GE.


Юнацький запал


Набагато цікавіше для банкірів молодь. Особливо золота на яку, зокрема, націлена дебетова карткова програма банку Союз?? для аудиторії від 15 до 23 років?? під назвою Союзник. Недарма перша точка союзників з'явилася в клубі Infiniti, власником якого є тато Децла Олександр Тлумацький. Сьогодні у програми сім точок?? в вузах (МДУ, Плеханівській академії, Московському інституті нафти і газу) та кількох кінотеатрах мережі Каро Фільм (Жовтень, Киргизія і т.д.) Щоб отримати картку Visa Electron Союзnick, достатньо заповнити заяву в одній з точок . Учасники програми можуть отримати освітній кредит під 10% річних на термін до 16 років. Крім того, карта союзників дає можливість отримувати знижку в магазинах і кінотеатрах.


Глава банку Союз Стюарт Лоусон заявляв близько року тому, що його мета?? випустити 50 тис. карт союзників. Амбіційне завдання виявилася невиконаною?? на кінець 2006 року було емітовано лише 32 тис. карт. Досить скромні результати експерти пов'язують з тим, що молодь не завжди вважає прикольно реклами підставою для того, щоб стати клієнтом банку. Можливо, Лоусона, плекають надію допомогою союзників виростити покоління клієнтів для дорослого банку Союз, ці результати засмутили. Подейкують, що однією з причин відходу з Союзу Катерина Демигіна, курирувала роздрібний блок, могла стати і недостатня опрацювання молоді. Однак куратори союзники не сумують. Незважаючи на те, що в минулому році перестала існувати точка в клубі Infiniti, в 2007-му відкриється ще один офіс, в кінотеатрі Зоряний, і запланована експансія в Санкт-Петербург.


Взагалі тактика плекання клієнтів з молодих нігтів практикується і дочками більшості західних банків. Так, клієнти молодіжного проекту BSGV від 14 до 18 років можуть відкрити молодіжний поточний рахунок, строковий вклад та отримати картку Visa Electron. З 18 років до цих послуг додається можливість оформити карту Visa Classic і отримати освітній кредит, а з 23 років?? кредит на навчання за програмою MBA. У банку навіть готові викуповувати борги молодих клієнтів перед іншими банками та надавати кредити для батьків. Банк, що активно працює з цією цільовою групою сьогодні, може розраховувати на певні дивіденди від подібної співпраці в майбутньому,?? Пояснює інтерес банку до молоді замдиректора департаменту по роботі з приватними клієнтами BSGV Іван Анісімов.?? Через роки фінансово зміцнілий студент може не тільки звернутися в свій банк за кредитом, але і привести свою компанію на корпоративне обслуговування .


Вітчизняні банки підгортати молодь поки не поспішають, апелюючи до невисоку рентабельність такого бізнесу. За розрахунками фахівців, Союзник повинен почати приносити прибуток в кінці 2008 року. Тому поки російські банкіри стежать за експериментом Союзу і спілкуються з молоддю лише в рамках програм для студентів, яким зараховують стипендію на пластик. Активність на цьому терені в столиці проявляють два гіганти?? Банк Москви і Ощад.


Природно, подібні проекти існують і за межами МКАД. Наприклад, банк Тульський промисловець, обслуговуючий у рамках зарплатного проекту один з місцевих вузів, пропонує три депозиту для молоді?? Юніор-терміновий розрахований на 360 днів зі ставкою 8% річних (мінімальна сума вкладу?? 100 рублів), Юніор-накопичувальний на 3 роки і 1 місяць (8% річних) і вклад до запитання Юніор-поточний з мінімальною сумою в 10 рублів і ставкою 2% річних.


Поповнювати будь баблос


Послуги проекту Союзник просуваються на зрозумілій цільової аудиторії мовою. Так, інтерфейс сайту союзників виконаний в п'яти різних настроях?? Зрозумілою, суворому, готичному, розумному і солодкому. Наприклад, в готичному настрої потенційний клієнт може осягнути всі тонкощі користування пластиковою карткою, ознайомившись з такою інструкцією: Нелохі носять карту фбанк, штоби паполніть, або сунуть ф банківник або транзакциіруют перекладами (паследнійе фставляет самих уссацца грамотних). Але найприємніше, що свій рахунок поповнювати можна будь-яким баблоси яким струму тибе нагалюциеніруетца.


П'ять стареньких і зуби


Найбільш затребувана сьогодні ніша, за визнанням банкірів,?? пенсійні депозити. На їх частку припадає до половини всіх вкладів населення (в Ощад ця цифра і зовсім досягає мало не 60%). Такі вклади пропонують багато федеральні і регіональні банки. Основні їх відмінності?? більша доступність за рахунок мінімальної суми першого внеску (вона може складати від 1 рубля до 5-6 тис. рублів) і підвищена відсоткова ставка. Спеціальні депозити для пенсіонерів пропонують Імпексбанк, Петрокомерц, МДМ-Банк, Абсолют Банк, Союз, Промсвязьбанк, Банк Москви, Юніаструм, Уралсиб, МКБ і багато інших. А в Ощад і банку Відродження діють аж по три пенсійних депозиту з різними умовами.


Випускають для літніх людей банки і спеціальні пластикові картки. Так, Ощад пропонує картку Maestro Пенсійна, а банк Ханти-Мансійський?? аналогічний продукт систем Visa і MasterCard. На такий пенсійний пластик, крім допомог, може перераховуватися і заробітна плата працюючих пенсіонерів. Відмінною рисою карти є висока процентна ставка (до 9% річних), яка нараховується на залишок коштів, що взагалі нехарактерно для дебетових карт.


Однак побалувати пенсіонерів різноманітністю продуктового ряду у банкірів не виходить. Наприклад, кредит для літньої людини?? практично нездійсненна мрія. Проти них?? обмеження позичальників і за віком, і за рівнем доходів. Хоча в позиціонує себе в якості народного Ощад люди похилого віку при певних умовах все ж можуть розраховувати на отримання кредиту. Під заставу поручителів. Так, моя знайома, яка працює у відомому PR-агентстві, тиждень тому виступила як раз в якості такого поручителя для своєї бабусі. Пенсіонерці захотілося самій взяти кредит в Ощадбанку на 60 тис. рублів на покупку вставних зубів. Коли ж їй видали лише 50 тис. (під 17% річних), бабуля влаштувала у відділенні мало не формений розбирання з кредитним інспектором. Через якийсь час вона раптом запропонувала компроміс: Давайте я прийду через тиждень, і ви мені дасте 60 тис.. На жаль, компромісу з банкірами не вийшло.


Проте є і деякі інші категорії громадян, з якими працюють банкіри. Так, Перший республіканський банк пропонує вклад Захисник Вітчизни, який відкривається при пред'явленні військового квитка або посвідчення особи офіцера. Молоді люди старше 17 років, які підлягають призову, також можуть відкрити вклад?? по паспорту. Правда, термін розміщення становить чомусь 1 рік і 1 день, а не 2 роки, що дозволило б якраз до хвилюючих моментів дембеля підгадати і збір фінансового врожаю. Можливо, на однорічний термін служби банкіри вирішили перейти трохи раніше самої армії.


Мільйон або нічого


Радянський Ощадбанк так званий внесок Дитячий строком на 10 років пропонував ще в минулому столітті. Однак гіперінфляція 1990-х змусила госмонстра прибрати продукт зі своєї лінійки. А за вже наявними вкладами знизити відсотки, що звело до нуля надії громадян виявити до повноліття своїх дітей на рахунках кругленьку суму. Але однієї вкладниці вдалося довести справу до суду і виграти його. У січні цього року мешканка Архангельської області Тетяна Молева, яка в 1996 році відкрила в Ощадбанку цільової Дитячий вклад (на 10 років під 100% річних), зуміла відсудити у кредитної організації більше 1 млн. рублів. Тепер помітно подорослішала племінниця громадянки молевого (на користь якої депозит і відкривався) зможе дозволити собі витратити ці гроші завдяки далекоглядності та завзятості родички.


Крім того, Перший республіканський банк пропонує своїм клієнтам вклад Соціальний, який оформляється при пред'явленні посвідчення інваліда ВВВ чи бойових дій. Скористатися ним можуть інваліди I і II груп, а також учасники ліквідації наслідків катастрофи на Чорнобильській АЕС. На таких депозитах теж капають підвищені відсотки?? до 11% річних. Підвищені ставки по вкладу Народний для військовослужбовців, учасників бойових дій або інвалідів ВВВ пропонує і банк Губернський. Природно, існують подібні проекти і в регіонах?? зокрема, в Хакаський муніципальному банку і саратовському банку Агрос.


Велике поділ клієнтів


Чого немає в українському банкінгу, так це пропозицій для представників конкретних професій?? припустимо, вкладу Журналістський або кредиту Адвокатський. Але зате у російських банкірів є продукти, розроблені спеціально для прекрасної половини людства. Так, ВТБ 24 випускає пластик для домогосподарок?? карту Премія системи Visa, що дозволяє використовувати бонуси для оплати покупок в мережі магазинів Патерсон. А Газпромбанк і Альфа-банк пропонують карти для жінок?? Visa Lady? S Card і Cosmopolitan Visa Classic відповідно, дозволяють розраховувати на знижки в традиційних місцях проживання жінок?? салонах краси, студіях засмаги та фітнес-клубах. Але поки це все одиничні акції, не стали нормою.


Безумовно, розвиток нішевих продуктів є досить перспективним,?? Вважає генеральний керуючий по роздрібних продуктах і послугах ММБ Олексій Аксенов.?? Ми впевнені, що в Росії буде представлений повний спектр банківських послуг для різних категорій приватних клієнтів на всі випадки життя . За словами першого заступника гендиректора зі стратегічного планування та розвитку ГК Energy Consulting Світлани Іванової, для банку набагато ефективніше позиціонувати всі свої продукти на один або кілька можливих клієнтських сегментів. Це дозволяє підвищити дохід як від конкретного клієнта, так і від продукту і сприяє підвищенню лояльності та утриманню клієнта протягом тривалого часу ,?? впевнена Іванова.


Але все ж поки банкіри не поспішають радувати клієнтів різноманітністю індивідуальних продуктів і послуг. Молодіжний або дитячий проект може обійтися кредитної організації в 300-400 тис. дол А оскільки такі нішеві продукти таки типові для країн з розвинутою економікою, експерти запевняють, що в Росії рано говорити про них серйозно. На сьогоднішній день у банків є набагато більш прибуткові напрямки.