Статті про облаштування саду
Можливості освітнього кредитування

Проте до недавнього часу отримати престижну освіту за гроші могли діти тільки із забезпечених сімей. Комерційне освітнє кредитування з'явилося в Росії в 2000 році. Сьогодні повчитися в кредит пропонують Ощадбанк, банк Сосьете Женераль Схід, Перший чесько-російський банк, Ак Барс, Балтійський, банк Союз, Пробизнесбанк і Промсвязьбанк.


Соціальний статус


Можливість навчання в кредит дозволяє згладити існуюче соціальне нерівність, отримати бажаний статус в суспільстві, але тільки в тому випадку, якщо позику в банку може взяти сам студент, орієнтуючись виключно на свою зарплату після навчання. У всьому світі головною особливістю освітніх кредитів у порівнянні з іншими програмами кредитування є зручні умови погашення: повертати отриманий кредит студенти можуть після закінчення вузу зі своїх майбутніх доходів,?? говорить директор департаменту громадських зв'язків Промсвязьбанка Андрій Чистяков.


На думку експертів, основна причина, по якій банки не поспішають включати кредит на освіту в свою продуктову лінійку,?? відсутність гарантій кредиторам по виплаті подібних позик. Банки не готові надавати кредити під майбутні доходи студента-позичальника, оскільки не розглядають ці доходи в якості достатньої гарантії повернення кредиту,?? підкреслює пан Чистяков. З цієї причини Сосьете Женераль Схід видає кредити платоспроможним батькам дітей вступників у вузи. Ми кредитуємо тільки батьків, так як 17 років?? Не той вік, щоб брати на себе фінансову відповідальність,?? підкреслила Катерина Єжова, менеджер з розвитку молодіжних програм банку Сосьєте Женераль Схід.


У Першому чесько-українському банку стати позичальниками можуть особи старше 21 років при загальному трудовому стажі не менше 1 року, тобто теж цілком відбулися. Ак Барс і банк Балтійський також вимагають наявність річного трудового стажу. Інші банки запрошують разом зі студентом-позичальником групу підтримки, що складається з батьків або інших забезпечених покровителів. Виходить, що взяти кредит на другу вищу освіту студенту набагато легше, оскільки отримати другий диплом прагнуть в основному люди, що вже мають досвід роботи і певний дохід.


Група підтримки


Теоретично взяти позику на освіту можуть громадяни РФ у віці від 14 років. Однак на практиці банки вимагають підтримати їх упевненість в тому, що студент розплатиться за кредитом. Тому договір оформляється при наявності созаемщиков або поручителів. Останні будуть нести таку ж відповідальність за взяті у банку гроші, як і позичальник. І платити за кредитом, якщо цього не зможе зробити позичальник. Тому й тим, і іншим необхідно довести банку свою фінансову спроможність. В іншому випадку у видачі позики буде відмовлено.


До групи підтримки можуть увійти як фізичні (батьки або друзі позичальника), так і юридичні особи. Вже сьогодні на ринку з'явилися приватні компанії, які готові стати гарантом майбутніх своєчасних виплат позичальника-студента. Вони співпрацюють з банками і вузами по спільно розроблених програмах. Саме так працює банк Союз з компанією Крейн. Ощадбанк і Ак Барс вимагають поручительства громадян РФ, які мають постійне джерело доходу, або поручительства юридичних осіб.


Терміни та пільги


Плюси освітніх кредитів у порівнянні з нецільовими: можливість взяти суму кредиту в розмірі 100% оплати навчання, можливість відстрочки виплат по ньому на період навчання і можливість взяти кредит на тривалий термін, щоб зменшити свої щомісячні платежі. Остання обставина не менш важливо для молодих фахівців, ніж попередні, так як без досвіду роботи вони, як правило, не можуть розраховувати на високий рівень заробітної плати. Найголовніша перевага?? На весь період навчання надається пільговий період, протягом якого вам не потрібно буде виплачувати не тільки сам кредит, але і відсотки по ньому,?? вважає Наталя Ареф'єва, начальник управління споживчого кредитування банку Союз.


Однак кредитних продуктів, які відповідають цим критеріям на українському ринку, одиниці. Відстрочення по виплаті основного боргу надають багато кредитні організації, але при цьому вимагають виплачувати відсотки за позикою. В результаті загальна вартість такого кредиту збільшується в рази.


Банк Союз дає відстрочку з виплати як основного боргу, так і відсотків по кредиту на весь час навчання позичальника у вузі, загальний термін кредитування?? до 16 років. В Ощадбанку термін для повернення основного боргу за кредитом встановлюється до 5 років, але за бажанням позичальника банком може бути надана відстрочка погашення основного боргу за кредитом без відстрочки по сплаті відсотків. В результаті термін погашення кредиту можна розтягнути до11 років. Сосьете Женераль Схід надає кредити на термін до 6 років, включаючи пільговий період?? 1 рік, протягом якого можна погашати тільки відсотки по кредиту. У Першому чесько-українському банку максимальний термін кредитування?? 5 років, відстрочка надається на весь період навчання, але з оплатою відсотків. Банк Балтійський видає кредити на термін до 7 років, Пробизнесбанк і Ак Барс?? до 3 років?? без відстрочок по платежах.


У копієчку


Банки обумовлюють, що кредит на освіту можуть одержати як особи, вже є студентами?? причому на будь-якому терміні навчання, так і ті, хто тільки збирається вступати. У зв'язку з цим розміри кредитів можуть бути різними, а банки воліють працювати за принципом кредитної лінії. Гроші на навчання готівкою не видаються, а переводяться на рахунок навчального закладу частинами (траншами)?? за кожний період навчання.


Позичальникові варіант кредитної лінії також більш вигідний, оскільки відсотки в цьому випадку можуть нараховуватися тільки на перераховану до вузу суму, а не на весь обсяг кредитної лінії. У випадку, коли студент повинен буде припинити навчання, банк перериває кредитну лінію, а позичальник зобов'язаний у цьому випадку повернути тільки фактично взяту суму разом з нарахованими відсотками.


У разі невиплат по кредиту кредитну лінію припиняють, а на залишок боргу нараховують відсотки?? штрафи за прострочення. Багато банків обумовлюють, що при відрахуванні позичальника з вузу виплата відсотків проводиться за більш високою ставкою. Так, банк Балтійський за несвоєчасну або неповну сплату відсотків за кредит стягує штраф?? 5 карбованців за кожний день прострочення. За несвоєчасне повернення основного боргу (прострочений кредит)?? 30% річних від суми простроченого платежу.


Головним і безперечним плюсом освітнього кредиту є сума позики. Банки готові надати до 90% суми, необхідної для оплати всього терміну навчання, а деякі?? Та 100% навчання,?? вважає Ганна Панкратова, директор департаменту маркетингу роздрібного бізнесу НОМОС-БАНКу. Низька процентна ставка?? Ще одна відмінна особливість кредитів на освіту у порівнянні з нецільовими кредитами,?? підкреслює пан Чистяков. Однак можливість отримати кредит за низькою ставкою надають не всі банки. Середня процентна ставка за освітнім позичках?? 13% (див. таблицю), але вона все ж нижче, ніж середня ставка по нецільових споживчих кредитах?? 18%. Процентна ставка за освітніми кредитами залежить від валюти кредиту, терміну та забезпечення. Банки можуть стягувати додаткові комісії за видачу кредиту, за ведення позикового рахунку, за переказ грошових коштів.











































Банк

Річна процентна ставка (%)

Термін (рік)

АК Барс

від 17

3

Балтійський

19

7

Пробизнесбанк

11

3

Перший чесько-російський банк

від 9

5

Сосьете Женераль Схід

від 12

6

Союз

від 10

16

Ощадбанк

12

11