Статті про облаштування саду
Повернення до класики

Головна?? свобода розпорядження кредитними коштами, тобто, отримавши нецільової споживчий кредит, людина може витратити отримані гроші на все що завгодно: від покупки холодильника до оплати турпутівки, не обтяжуючи себе додатковими вимогами з боку банку і продавця. Постійно зростаючі розміри таких позичок і зниження їх вартості роблять кредити готівкою все більш і більш привабливими в очах населення.


Сума кредиту зростає


В даний час позики готівкою намагаються позбутися від головного свого мінуса?? невеликого розміру. За минулі півроку багато банків підвищили суми таких кредитів. Наприклад, Бінбанк підняв максимальну планку з 450 тис. рублів до 800 тисяч. Райффайзенбанк?? до 450 тисяч. Юніаструм Банк?? до 900 тис. рублів. Зараз грошима в банках можна отримати позику до трьох мільйонів рублів (Внешторгбанк 24, УРАЛСИБ). Півтора мільйона може позичити Майстер-банк, Російський банк розвитку (РБР), мільйон?? Банк Москви, до 750 тис.?? Відродження, Сітібанк і Ощадбанк. Промсвязьбанк і Росевробанк обмежують суму готівкового кредиту тільки платоспроможністю позичальника. У середньому ж межа кредиту грошима зараз становить 450-500 тис. рублів.


Також підросли суми незабезпечених кредитів. Сьогодні без поручительств і застав видає до 200 тис. рублів?? Росбанк, до 300 тис.?? Імпексбанк, до 400 тис.?? Міжнародний московський банк (ММБ), до 450 тис.?? Альфа-Банк, до 500 тис.?? РБР, до 750 тис. рублів?? ВТБ 24. На більші суми банки вимагають поручительство громадян, підприємств, заставу майна, а іноді і страхування життя.


Процентні ставки знижуються


За півроку знизилися ставки за готівковими рублевих кредитах?? як правило, на 2%. Вартість же валютних кредитів залишилася незмінною або навіть підвищилася. Зараз ринкова вартість рублевих нецільових кредитів?? 14-29% річних (у середньому?? 16-18%), валютних?? 11.5-17.5% (в середньому?? 12.5-13.5%). Правда, одночасно багато банків підвищили комісії за видачу та обслуговування. Вони можуть становити до 4% від суми кредиту одноразово або 0.1-1% від початкової суми кредиту щомісяця, що відчутно піднімає реальну вартість готівкових кредитів (комісій не стягує НОМОС-банк, Стройкредіт). І, до речі, саме через численних додаткових комісій кредити готівкою можуть стати однією з основних жертв боротьби Центробанку за прозорість роздрібних позик. Набуття чинності з 1 липня 2007 року змін до Положення Банку Росії 254-П, згідно з якими банки повинні будуть розкривати ефективну ставку за кредитом (що включає в себе крім безпосередньо процентних виплат та різні комісії), може призвести до деякого зниження банками тарифів у цьому сегменті. Для підтримки конкурентоспроможності ,?? вважає заступник директора департаменту роздрібного кредитування Бінбанку Антон Рудь.


Поки ж відсотки по нецільових позиках сумірні з ціною карткових кредитів і перевищують на 3-5% вартість автокредитів та іпотеки. Наприклад, в Пром-связьбанке ставка по рублевому автокредиту складе від 12% річних, а по кредиту на споживчі цілі?? від 17%. Але це не заважає зростанню їх популярності. Багато клієнтів готові отримати більш дорогий кредит на будь-які цілі в умовах відсутності контролю витрачання кредитних коштів з боку банку,?? підтверджують в Бинбанке.


Популярність нецільових кредитів росте


Олег Семкічев, директор дирекції андеррайтингу банку Глобекс, називає кілька причин зростаючої популярності нецільових кредитів. У першу чергу?? Це свобода розпорядження кредитними коштами. Тобто, отримавши нецільовий кредит у банку, клієнт має можливість витратити отримані кошти на все що завгодно: від покупки побутової техніки до оплати навчання або турпутівки. Популярність таких позичок пояснюється ще й відсутністю початкового внеску,?? перераховує банкір.?? Наступна перевага?? відсутність обов'язкових додаткових послуг, якими позичальник зобов'язаний скористатися при цільовому кредитуванні (автокредит, іпотека, товарний кредит), таких як: страховка в зазначеній банком компанії, придбання товару (квартири, машини) в зазначеній банком компанії та ін . Природно, такий вид кредитування для банку є ризиковим саме по причині того, що кредит не забезпечений заставою, говорить він. Тому банк оплачує ці ризики за рахунок високих процентних ставок. І це головний недолік кредиту на невідкладні потреби,?? Вважає Олег Семкічев.?? Також у кредитів готівкою в порівнянні з автокредитами та іпотекою, як правило, менше ліміти кредитування, коротше терміни позик . Все це можна віднести до нинішніх недоліків таких позичок . Тому банкір радить брати нецільові кредити на невеликі суми і на невеликі терміни.


Умови пом'якшають


Однак всі ці недоліки з часом підуть. Зі зростанням конкуренції в цьому сегменті (а вона відчувається вже зараз) банкіри будуть змушені йти на зміну умов видачі і обслуговування готівки позичок. Наприклад, Промсвязьбанк за минулий рік збільшив терміни споживчого кредитування, зменшив процентні ставки за кредитами, розширив перелік забезпечення за кредитом. Як наслідок?? зростання частки нецільових кредитів до 63% в загальному портфелі роздрібного кредитування. У 2006 році Юніаструм Банк кардинально змінив програму споживчого кредитування. Були змінені суми кредитів, терміни і ставки, а також?? обов'язкові вимоги до клієнта та порядок розрахунку платоспроможності.


Як результат?? збільшення портфеля нецільових споживчих кредитів. Банк Москви знизив ставки і підвищив термін кредитування. Також знизили ставки ВТБ 24, Відродження та Ощадбанк. Зі слів банкірів, вони продовжать активний продаж споживчих кредитів?? у тому числі за рахунок подальшого зниження процентних ставок, а також зміни умов надання кредитів, збільшивши швидкість розгляду заявок і знизивши вимоги до потенційних позичальників.