Статті про облаштування саду
Повернення немає

Скорочення персоналу і зниження заробітних плат вже позначилося на динаміці заборгованості за кредитами фізичних осіб: за даними ЦБ РФ, за три квартали 2008 року вона зросла на 32%.


Офіційної статистики за останніми місяцями минулого і першим цього року поки немає, але банкіри відзначають: негативна тенденція посилюється.


До цих пір банківське співтовариство не стикалося з подібними проблемами. Звичайно, неповернення за кредитами існували завжди, але пов'язані вони були головним чином з небажанням обслуговувати кредит. Сьогоднішня причина?? нездатність людей платити за боргами через відсутність доходів. Щоб знайти ефективні технології роботи з простроченням нового виду, журнал Експерт-Урал провів круглий стіл Проблема поганих боргів: що робити приватним особам?, На який запросив фахівців банків, юристів і керівників колекторських фірм.


?? Ні для кого не секрет, що на деякі сім'ї доводилося по кілька кредитів. Сьогодні у таких позичальників, особливо позбулися доходу, виникає заборгованість відразу перед кількома банками. Причина пов'язана, з одного боку, з тим, що законодавчо кредитні установи були не застраховані від таких ситуацій. Зокрема, фактично не працювало бюро кредитних історій, і позичальник міг вільно взяти кредит в декількох банках під один сімейний бюджет. А з іншого?? проблема в тому, що кредитний бум у нас розвернувся, коли культура планування сімейного бюджету у більшої частини населення ще не сформувалася,?? зазначає голова Уральського банківського союзу Валентина Муранова.


Винні й самі банки: в останні роки вони активно стимулювали попит на програми кредитування фізичних осіб лояльним андеррайтингом і агресивною рекламою.


В якості варіанту


Логіка дій банкірів при виникненні заборгованості стандартна. Якщо затримка платежів не перевищує місяця і відбувається вперше, фахівці банку зв'язуються з клієнтом, нагадують про необхідність внесення грошей. Якщо клієнт не платить більше місяця або затримує виплати систематично, включається служба безпеки банку. Коли клієнт не реагує на претензії більше трьох місяців, документи передають до суду. Очевидно: чим раніше позичальник, що опинився в складній фінансовій ситуації, звернеться до банку-кредитору, тим більше вірогідності, що їм разом вдасться знайти вихід, минувши судові інстанції.


Типовий приклад: у банк звертається працівник великої холдингової компанії з проханням реструктурувати кредит. Коли він брав кредит, його зарплата становила 30 тис. рублів на місяць, але з початку року заробіток скоротився вдвічі. Якщо клієнт звернувся до того, як виникло прострочення, і банк розуміє, що це не злісний неплатник, а людина, що потрапила в складну ситуацію, готовий повертати кредит, але не в тому обсязі, як раніше, банкіри готові піти назустріч.


Способи реструктуризації у більшості банків приблизно однакові: це зміна графіків платежів, введення мораторію на повернення тіла кредиту до закінчення певного терміну. Вибір, як правило, залежить від суми кредиту, цілі, на яку він узятий, кредитної історії позичальника, політики банку. Так, на початку лютого Уральський банк Ощадбанку Росії оголосив про готовність змінити умови кредитних договорів для позичальників, які потрапили в складну фінансову ситуацію. Вони можуть одержати відстрочку погашення основного боргу із збільшенням терміну дії кредитного договору на півроку, при цьому банк готовий залишити без змін процентну ставку. Інший варіант?? збільшення терміну дії договору на рік зі збільшенням процентної ставки на один процентний пункт. Крім того, позичальники можуть збільшити термін дії кредитного договору з відповідним зменшенням суми щомісячного або щоквартального платежу на шість місяців без зміни процентної ставки або на рік зі збільшенням на один процентний пункт.


?? Клієнтам, що мають іпотечні кредити з плаваючою ставкою і зазнають труднощі з їх погашенням у зв'язку з різким зростанням індексу MosPrime, ми пропонуємо тимчасово зафіксувати ставку на більш низькому рівні,?? доповнює регіональний директор банку Дельтакредит в Єкатеринбурзі Ірина Постнікова. ?? При цьому розраховувати на допомогу банку можуть дисципліновані позичальники, досі відповідально виконують свої зобов'язання і не мають прострочень по щомісячним платежам.


Батогом і пряником


Однак банки готові йти назустріч тільки сумлінним позичальникам, які звернулися до кредитної установи до виникнення заборгованості або мають невелику прострочення і готові пред'явити документи, що свідчать про зміну фінансового становища.


?? Люди, які втратили роботу, як правило, мають на руках трудову книжку або завірений наказ про переведення на скорочений робочий день. Але є серед позичальників і ті, хто приходить просто поплакатися і списати на кризу неможливість нести відповідальність за кредитом. Ми дзвонимо, нагадуємо, що у людини виникла заборгованість, а нам у відповідь: Що ви хочете? Криза. Ми пояснюємо, що тим самим він псує собі кредитну історію і все одно чуємо: Що ви, зараз банки лояльні?? Ви нас не лякайте,?? ділиться начальник управління кредитування фізичних осіб ВУЗ-банку Ольга Стерхова.


До роботи з такими позичальниками, а також з тими, хто навмисно уникає відповідальності, банки підключають власні служби безпеки і колекторські агентства. Однак, як зазначають банкіри, активного досвіду роботи немає ні в тих, ні в інших. Тому важливо розробити стратегію поведінки з недобросовісними позичальниками, щоб, з одного боку, забезпечити повернення, а з іншого?? не пошкодити репутації банку.


?? Щогодинні дзвінки з вимогами повернути кредит та погрозами можуть серйозно зіпсувати імідж банку. Тому, на мій погляд, потрібно використовувати більш тонкі, психологічні методи роботи з позичальниками, що переконають їх йти на певні жертви в сімейному бюджеті заради збереження хорошої кредитної історії. Криза не вічна, і коли економіка знову почне розвиватися, коли банки знову стануть активно кредитувати населення, певна група позичальників може бути просто відрізана від системи кредитування,?? підкреслює Валентина Муранова.


Без застави


Якщо нічого не діє, банкам доводиться подавати до суду або добиватися реалізації заставного майна. В кінці минулого року уряд прийняв ряд законодавчих заходів, спрямованих на підтримку банків та захист їхніх інтересів. Так, поправки в закон Про неспроможність (банкрутство) і закон Про заставу визнають можливою процедуру банкрутства фізичних осіб і передбачають право кредитора (в тому числі банку) укласти з позичальником угоду про звернення стягнення на заставлене майно (як рухомого, так і нерухомого) і його реалізації без рішення суду з встановленням чіткої процедури продажу предмету застави.


Однак банкіри і юристи визнають: прийняті заходи малоефективні. Судова система, як і економіка в цілому, поки не готова до банкрутства фізичних осіб. На суди і приставів впаде величезна кількість справ. У нас немає ні профільних фахівців, ні досвіду, ні механізмів реалізації вилученого майна,?? відзначає керуючий партнер групи правових компаній Інтелект-С Євген Шестаков.


Крім того, те, що банки до кризи вважали найкращою запорукою?? нерухомість, автомобілі,?? сьогодні найгірші застави. Кредитні установи і позичальники змушені їх реалізовувати в умовах практично нульового ринку. Навіть якщо частина клієнтів готова продати машини або переїхати в менш комфортабельні квартири, щоб повернути борг, через низький попит це зробити вкрай складно. І навіть якщо реалізувати заставу таки вдасться, це, найімовірніше, відбудеться з великим дисконтом стосовно сьогоднішніх і без того низьких цін. У результаті банк ризикує залишитися все з тим же довгим, але при цьому нічим не забезпеченим кредитом.


Словом, у сформованій ситуації ризикують і банки, і позичальники. Для перших зростання неповернень за кредитами негативно позначається на показниках ліквідності. Для других?? прострочення може обернутися зіпсованою кредитною історією, а то й судовим розглядом.


Банки готові розвивати програми лояльності по відношенню до вимушених боржникам: не виключено, що найближчим часом кількість акцій і спецпропозицій по реструктуризації кредитів, скасування штрафів і пені збільшиться. При цьому грати поодинці малоефективно. Банківському співтовариству важливо виробити консолідовану політику донесення до населення інформації про способи і програмах реструктуризації кредитів, а для цього?? сформувати єдине інформаційне середовище, спрямовану в тому числі на підвищення фінансової грамотності населення та довіри до банківського сектору. Досвід агресивних кампаній, які банки використовували для просування кредитних продуктів, теж може згодитися?? для роз'яснення політики щодо добросовісних і недобросовісних позичальників.