Статті про облаштування саду
Вкласти в ліжко з коханою

Як показують соціологічні опитування, навіть ті росіяни, у яких є можливість відкладати вільні гроші, воліють їх витрачати.


І дійсно, гра на фондовому ринку вимагає певних знань, ПІФи не гарантують доходу, а ставки за депозитами в кращому випадку покривають інфляцію. Так навіщо втрачати гроші, краще їх пустити на щось хороше.


Тим більше що не за горами один з кращих приводів для цього?? 8 Березня.


І принаймні половина російських чоловіків вже уявляє собі ранок цього дня, коли після традиційного букета їм доведеться чимось (краще матеріально) відповідати на ніжний і муркоче питання: Милий, а ти мене чимось сьогодні здивуєш?



Позишн намба ван


Ясна річ, що нашому чоловічому населенню завжди чогось не вистачає. Або грошей, або фантазії. Для тих, кому бракує грошей, є простий вихід: якщо їх мало, то можна взяти кредит. Або в якості його?? відсутню суму. Однак слід пам'ятати, що отримати позику тепер буде дорожче, ніж раніше. Банкіри вже дали зрозуміти, що готові піднімати ставки по кредитах і посилювати вимоги до позичальників.


З дефіцитом фантазії набагато складніше. Самі розумієте, що з ароматом парфумів ви можете не вгадати. Особливо якщо обдаровувати знаєте недостатньо добре ...


Тим більше що жінки взагалі персони вельми суперечливі і для чоловічої логіки непізнавані. У зв'язку з цим є оригінальна пропозиція?? подаруйте коханій можливість самій реалізувати те, що вона захоче. І необов'язково вона повинна втілювати свої фантазії саме 8 Березня. Чому вашим подарунком не може стати, наприклад, відпочинок на курорті прийдешнім влітку? Звичайно, краще з вами. Але навіть якщо ви залишитеся на березі, то совість буде чиста. Так, до часу її відпочинку вам, цілком можливо, і самому захочеться, щоб вона відпочила без вас. Або ви?? від неї. Хоч ненадовго.


Коротше, подаруйте їй гроші. Чи не вульгарну пачку готівки, а, наприклад, спеціальну святкову, саме до 8 Березня відкриту депозитну програму.


Тим більше що нарівні з підвищенням відсотків за кредитами банкіри продовжують підвищувати ставки по внесках. І це хороша новина. Правда, схоже, одна з дуже небагатьох.


Кому нести чого куди


Поки банківські вклади засмучують росіян. Як і в минулому році, в січні 2008 року вони принесли збитки своїм власникам. Причина (незалежно від валюти і термінів вкладення)?? у високій інфляції в 2,2% і ситуації на світових ринках. Єдиними інструментами, які показали хоча б невелику прибутковість, стали знеособлені металеві рахунки. Завдяки січневого зростанню цін на золото, що склав 11,5%, вони порадували своїх власників зростанням на 8,13%.


Втім, дуже багато аналітиків вважають, що популярні сьогодні знеособлені металеві рахунки незабаром поступляться пальму першості ПІФам, чиї паї будуть акумулювати акції металургійних компаній і компаній з тих галузей промисловості, які так чи інакше пов'язані з видобутком та обробкою дорогоцінних металів.


Що стосується січня, то тут в плюсі опинилися лише деякі пайові інвестиційні фонди змішаних інвестицій та окремі фонди облігацій. Та й то їх результати поки скромніший депозитів. Дохідність ПІФів змішаних інвестицій коливалася від -22,68 відсотка до 0,33%, а максимум прибутковості в групі ПІФів облігацій склав 4,19%. Лихоманка на біржі призвела до того, що фонди акцій в залежності від портфеля показали: від -23,18 до -3,28%.


Причина зниження вкладів в американській валюті все в тих же і високої інфляції, і падінні курсу долара до рубля на 0,5%. Європейській валюті допоміг, навпаки, січневий ріст курсу євро по відношенню до рубля на 0,8%.
При цьому той, хто тримав гроші під подушкою, втратив, природно, ще більше. За інформацією БДО Юнікон, реальна купівельна спроможність долара в січні впала на 2,73%, а євро?? на 1,28%.



А вона нам подобається, спляча красуня


Але наші громадяни все-таки продовжують довіряти саме депозитах. Так, за даними Асоціації зі страхування внесків (АСВ), за минулий рік обсяг коштів, розміщених на них, виріс на 35,6%. У підсумку обсяг вкладів фізосіб у банках перевищив 5,1 трлн. рублів. За прогнозами АСВ, в цьому році темпи приросту залишаться на високому рівні?? 32-33%, а загальний обсяг приросту складе 1,64-1,69 трлн. рублів.


Все це експерти пояснюють кількома причинами. Перш за все позначилося зростання реальних доходів населення. За попередніми оцінками, вони збільшилися за минулий рік на 10,4%. Значний вплив на ринок депозитів зробила криза ліквідності на зарубіжних фінансових майданчиках, який спонукав банки активніше шукати кошти на внутрішньому ринку і підвищувати ставки за вкладами. Великі банки збільшили їх до 10% річних, дрібні і регіональні?? до 11-11,5%. Також вплинуло і збільшення страхового покриття на 190 тисяч, до 400 тисяч рублів. Мабуть, 100-процентна гарантія залишається на сьогодні головним плюсом депозитів.


Втім, за словами гендиректора АСВ Олександра Турбанова, основний приріст відбувся за рахунок 3-5% найбільш заможних вкладників. В першу чергу росли великі депозити?? від 400 тисяч до 500 тисяч крб. і ті, що більше 700 тисяч рублів. (У другому півріччі 2007 року?? На 33,2% і 26,6% відповідно).


При цьому згідно з опитуваннями, проведеними АСВ, кожен п'ятий житель Москви і Санкт-Петербурга заявив, що взагалі не бачить необхідності зберігати, а воліє витрачати гроші. До речі, незважаючи на всі розмови про зростання доходів населення, опитування ВЦВГД показують, що частка доходів, яку вдається відкладати громадянам упродовж останніх років, знижується.


Так що, на думку ряду аналітиків, деяке зростання ставок за вкладами може продовжитися. Тим більше що проблема з ліквідністю у російських банках ще залишається, а на допомогу держави (в розміщенні частини бюджетних коштів на їх рахунках) можуть розраховувати лише окремі кредитні організації. Підвищення в першому півріччі може скласти 1-2%.


Є і ще одна причина, по якій депозити можуть стати вигідніше. З початку лютого Банк Росії підвищив ставку рефінансування до 10,25%. Нагадаємо, що це та процентна ставка, по якій ЦБ видає кредити комерційним банкам (крім того, від її величини залежить сума податків, які виплачують російські фірми). Однак, хоч дана міра була спрямована в першу чергу на зниження інфляційного напруги, вона може вплинути і на збільшення ставок по депозитах для фізосіб. До речі, днями заступник голови ЦБ Костянтин Корищенко заявив, що Банк Росії не виключає можливості ще одного підвищення ставки рефінансування найближчим часом. Що може призвести до зростання ставок за вкладами.


Втім, Центробанк дав зрозуміти, що, з іншого боку, буде боротися з невиправдано високими ставками по депозитах. І навіть запропонував новий метод. Для банків, які пропонують фізособам прибутковість вище ринкової, ЦБ збільшить відрахування до фонду страхування вкладів. Нагадаємо, що сьогодні всі банки відраховують в Агентство по страхуванню внесків 0,13% від залучених коштів. Банк Росії запропонував спрощену схему диференціації внесків до цього фонду. Для цього замість єдиної ставки відрахування може бути введена одна для банків, що залучають кошти за середньоринковою ціною, а інша, більш висока,?? для тих, чиї ставки сильно завищені.



Гроші дорожчають для всіх


Однак зростання ставок на світовому грошовому ринку змусив наших банкірів замислитися про підвищення ставок не тільки по депозитах, але й по кредитах. Так, іпотечні кредити вже подорожчали на 2% і, за оцінками ряду експертів, можуть в першому півріччі подорожчати ще приблизно на стільки ж. Втім, не виключено, що, коли ситуація на світовому ринку устаканиться, іпотека знову подешевшає. Проте багато економістів вважають, що Федеральній резервній системі США доведеться в році підвищувати ставку. Що означає, що зовнішні позики для наших банків дорожчатимуть. У будь-якому випадку, на думку експертів, іпотека буде все одно дорожче, ніж у 2007 році. До речі, про можливу зміну кредитної політики вітчизняних банків заявив і глава Ощадбанку РФ, колишній керівник МЕРТ Герман Греф: З другого кварталу більшість банків буде змушене кілька підняти кредитні ставки, буде стисло грошову пропозицію реальному сектору.


Так що, за прогнозом аналітиків, банки можуть підвищити ставки за кредитами для фізосіб на 1-2% протягом першого півріччя 2008 року, причому як по споживчих, так і по іпотеці.


Не дивно, що на ринку вже стали з'являтися пропозиції брати кредити в екзотичних швейцарських франках і японських ієнах. Причому значно дешевше, ніж в рублях або доларах,?? під 6-9%. Але директор департаменту банківського регулювання і нагляду Банку Росії Олексій Симановський не чекає масового підвищення процентних ставок, а очікує інші тенденції у сфері споживчого кредитування: Ринок скоріше має йти не по шляху зростання процентних ставок, а по дорозі загального орієнтування кредитних організацій на платоспроможність клієнтів . На думку Симановского, тенденція зростання ставок не буде домінуючою, хоча частина банків може вдатися до подібної міри. Іншими словами, банкірам тепер буде потрібен в першу чергу не просто хороший, а багатий позичальник. Банки вже посилили вимоги до іпотечних позичальників. І, на думку аналітиків, те ж саме буде відбуватися в сфері споживчого кредитування.



Банкірам не до свят


Що стосується гучних і барвистих сезонних пропозицій, то банкіри на відміну від кінця минулого року вирішили особливо не креативити з численними акціями і подарунками, що додаються до депозиту. І це незважаючи на те що в кінці лютого, як правило, закінчуються терміни різних короткострокових новорічних вкладів. А 23 лютого і 8 березня є датами, за допомогою яких можна залучити додаткових клієнтів. Поки пропозицій святкових депозитів дуже небагато. Ймовірно, банкіри зрозуміли, що клієнти не дуже добре клюють на слоган: Відкрий вклад і отримай бейсболку. Їх більше цікавлять відсотки. А також, наприклад, можливість без втрат знімати кошти з рахунку або капіталізація відсотків (коли відсотки за вкладом приєднають до основної суми депозиту, і в наступному місяці дохід буде капати вже на більшу суму).
У будь-якому випадку в березні банкіри зможуть зробити вкладникам вже справжній подарунок?? у вигляді підвищеної ставки.


ДОВІДКА МК


Йдемо на запах!


Між іншим, самий традиційний подарунок до 8 Березня?? духи?? лідер рейтингу антіпрезентов. Трохи не вгадав із запахом?? пиши пропало. Якщо ви все-таки хочете поекспериментувати, прапор в руки! Але поради початківцям дарувальникам все ж не завадять.


НЕ ВСЕ ДВХІ, ЩО ПАХНЕ.


Духи?? саме концентроване парфумерне виріб. Зміст запашних речовин варіюється від 15 до 25%. Магазини ж завалені туалетною водою (запашних речовин у ній, як правило, 10%). Духи не випускаються у флаконах-пульверизатор і коштують дорожче. Але у води є свої плюси. Дешево і практично: поливатися їй можна протягом дня, тоді як парфуми?? варіант вечірній. Туалетну воду можна розпорошувати на одяг (не залишає плям), волосся і тіло (пульверизатор дозволяє).


ТРЕБА виждати час. Фахівці стверджують: аромат парфумів розкривається протягом доби. Рівно стільки повинно пройти, щоб людина повною мірою оцінив той або інший запах. До речі, в українському ГОСТі є точне зазначення кількості годин, протягом яких пахнуть рідини не мають права вивітрюватися: духи класу екстра?? 60, духи масові (що мали на увазі автори вітчизняних стандартів?? Залишається загадкою)?? 50, туалетна вода?? 40, одеколон?? 24-30 годин.


ГОЛОВНЕ?? КРАСИВИЙ флакончик? Виробники не даремно хитрують з бульбашками для парфумів та туалетної води. Вибір тієї або іншої марки на 50% залежить від форми флакона і його упаковки. На другому місці?? репутація і престиж фірми-виробника. А вмісту дістається лише бронза.


Скільки компенсує АСВ


Нагадаємо, що страхове відшкодування становить 400 тисяч руб. Перші 100 тисяч страхуються на 100%, а решта суми внеску покривається лише на 90%. Тобто якщо в банк, в якому лежить рівно 400 тисяч, позбудеться ліцензії, то на руки вам видадуть на 30 тисяч менше?? 370 000 рублів. Тому, щоб отримати заповітні 400 тисяч, на депозиті має бути 433 000 33 рублі і 33 копійки. За даними АСВ, в минулому році росіяни не стали дробити свої вклади, розкладаючи по 100 тисяч рублів в різні банки. Приріст депозитів відбулося в основному за рахунок тих, хто поклав у банк понад 100 тисяч. У минулому році, як і в 2006-му, частка вкладів менше цієї суми знизилася на 5,4% (до 25,3% від їх сукупного обсягу).


Росіянам не на що копити


У 2008 році на запитання, чи є у вас заощадження, ствердно відповіли 26% (у 2005-му?? 27, в 2007-му?? 28%), немає таких у 68% (у 2005 році?? Біля 64, в 2007-му?? біля 66%). З приводу можливостей вкладати або накопичувати гроші лише 15% заявили, що вони зростуть (у 2007 році?? 17%), а 19%?? що зменшаться (у 2007 році?? 16%).


Причина такої тенденції за останні пару років?? в зниженні курсу долара і зростання інфляційних очікувань, внаслідок чого банкіри знижували ставки. Правда, в кінці минулого року кредитні організації (більшою мірою регіональні) через кризу ліквідності підняли ставки по депозитах. Втім, росіян це не дуже надихнуло. Як відзначають експерти, агресивний осінній маркетинг комерційних банків (різні новорічні вклади тощо) слабо відбився на притоці вкладів громадян. У грудні, на який традиційно припадає пік їхнього росту, обсяг збільшився на 6,9%?? менше, ніж рік тому.


Прибутковість внесків у січні в залежності від термінів вкладення (в%)


У доларах від -2,42 до -2,26


У рублях 1,64


В євро -0,86


Дані БДО Юнікон