Статті про облаштування саду
Вклади з дитячого садка

Зараз російські банки в основному пропонують дітям вклади, якими вони зможуть скористатися, подорослішавши.


Дитина, яка вирішила віднести виділений йому на морозиво долар в банк,?? явище в Америці звичне. У деяких кредитних установах створюються навіть спеціальні віконця з прийому вкладів від дітей. А щоб дитина змогла сам дотягнутися до віконця, на підлозі зроблено декілька ступенів. Для залучення юних вкладників банки дарують їм різні подарунки, наприклад наклейку-татуювання та завантаження мелодій (як в US Bancorp), іграшки (як в KeyBank) та ін


У відділеннях німецького банку Hypo Vereinsbank обладнані спеціальні дитячі ігрові зони для юних клієнтів, - розповідає замдиректора департаменту комунікаційного маркетингу Російського банку розвитку Наталія Ковшель. А турецький Garanti Bank в рамках програми для дітей Garanti Minibank відкриває спеціальні дитячі карти із зображенням героїв діснеївських мультфільмів. За ним надаються знижки в дитячих магазинах, безкоштовна програма страхування дітей від нещасних випадків та інші подарунки.


Майже в кожному великому американському банку є спеціальні навчальні програми для дітей. Більш того, в Америці навіть школяр може отримати кредит на розвиток малого бізнесу. Зокрема, кредитуванням неповнолітніх займається Young Americans Bank, на сайті якого описані історії успішних юних бізнесменів. Так, Вільям Гріффіт з шести років є клієнтом Young Americans Bank.


У зрілому віці?? Дев'ять років?? Гріффіти прийшла в голову ідея відкрити свій власний бізнес. Ця думка дозріла у нього після того, як він побачив, що тато приносить додому цілі сумки Четвертак, зібраних за прання в пральних машинах, встановлених в належних йому житлових будинках ,?? йдеться на сайті. Гріффіт вирішив, що він теж буде власником пральної машини в одному з таких будинків. Він склав бізнес-план і звернувся за кредитом у розмірі 350 доларів у Young Americans Bank. Заставою по кредиту була пральна машина.


Хлопчик виплатив кредит через вісім місяців і на виручені гроші купив другу пральну машину. Після цього і молодший брат щасливого бізнесмена Джеймс Гріффіт вирішив, що йому пора завести свій бізнес. У грудні 2003 року, коли йому було десять років, він склав бізнес-план і зробив заявку на кредит у розмірі 400 доларів у Young Americans Bank на покупку машини для сушіння білизни.


На тлі таких історій успіху ситуація з дитячим банкінгом в Росії виглядає, м'яко кажучи, розвивається. У Росії дитячий банкінг знаходиться не на початковому, а навіть в предзачаточном стані,?? Говорить директор департаменту маркетингу роздрібного бізнесу Номос-банку Ганна Панкратова.?? Відчутною прибутку обслуговування дітей та молоді банку не принесе, але можна розраховувати на виховання у них лояльності на перспективу . Ось тільки вкладатися в цю саму лояльність на перспективу банки не поспішають.


Сьогодні дитячий банкінг не масовий ринок, тобто попит на такий продукт можливий тільки серед найбільш просунутої частини споживачів фінансових послуг, де батьки таким чином хочуть прищепити фінансову культуру своїм дітям, навчити їх поводитися з грошима. Це, швидше за все, забезпечені сім'ї, активно користуються банківськими послугами, які живуть в мегаполісах. У містах-мільйонниках дітей у віці 10-16 років трохи більше 2 млн.; дітей, які проживають у таких сім'ях, і того менше. Це для нас дуже маленька ніша. Нам цікаві більш масштабні проекти, що дозволяють значно посилювати свої позиції на ринку ,?? заявили Грошам в ХКФ-банку.


Разом з тим у деяких російських банків пропозиції для дітей вже є. Мабуть, найпростішим способом популяризації банківських послуг серед підростаючого покоління є внесок. Однак за українським законодавством самостійно вносити гроші у вклади підлітки мають право лише по досягненні 14-річного віку. У цій ситуації деякі банки пропонують дорослим відкрити вклади на користь дітей. Тобто одержувачем внеску буде дитина, а відкривати і поповнювати цей вклад будуть дорослі. Строк дії вкладу прив'язаний до віку його одержувача. Більшість банків вважає, що дитинство у дитини закінчується з отриманням паспорта, тобто в 14 років. Втім, є ті, хто готовий платити відсотки дітям до їх повноліття?? до 18 років.


Вклади на користь дітей сьогодні пропонують близько десяти російських банків. Серед них банк Відродження, Міжнародний московський банк, Оргбанк, Перший республіканський банк та інші. Оскільки будь-який батько зацікавлений у тому, щоб його дитині дісталося якомога більше грошей, при виборі внеску важливо звернути увагу на кілька принципових моментів.


По-перше, внесок повинен бути поповнюваним, причому бажано без обмежень за сумами внесених додаткових внесків. По-друге, проценти по вкладу повинні капіталізуватися, тобто накопичений від відсотків дохід повинен приєднуватися до суми вкладу, а не зараховуватися на окремий рахунок до запитання. Ну і по-третє, процентна ставка повинна бути хоча б порівнянна з розміром інфляції. Оскільки в Росії у зв'язку з регулярним зниженням ставки рефінансування ставки по вкладах також йдуть вниз, краще відкривати вклад на максимально тривалий термін, щоб хоч якось обмежити зниження прибутковості депозитів.


На практиці умови по дитячим вкладами не завжди вигідно відрізняються від звичайних строкових вкладів. Зокрема, банк Петрокомерц пропонує вклад Дитячий бюджет з мінімальною сумою від 10 тисяч рублів, або 300 доларів, або 300 євро і цілком привабливою процентною ставкою. Остання залежить від суми вкладу і валюти: 7,75-9,25% (рублі); 6-7% (долари); 5,5-6,25% (євро). Відсотки нараховуються щоквартально і капіталізуються. Вклад можна поповнювати, при цьому сума додаткових внесків не обмежена. Але вклад відкривається всього на рік. Безумовно, його можна пролонгувати, але не виключено, що вже на нових умовах.


Міжнародний московський банк, навпаки, пропонує відкрити Накопичувальний вклад на користь дитини на термін від 1 року до 15 років. Самостійно розпорядитися внеском дитина зможе по досягненні повноліття (18 років). Мінімальна сума вкладу?? всього 1000 доларів, але процентна ставка по вкладу складає від 3,8 до 5,5% залежно від терміну та суми. Внесок поповнюваний, але без капіталізації відсотків, хоча після закінчення трьох років банк дозволяє зняти гроші без втрати відсотків.


У ГарантІнвесте, Тверьуниверсалбанка і НТБ прибутковість по дитячим вкладами безпосередньо прив'язана до ставки рефінансування. Наприклад, в Тверьуниверсалбанка за вкладом Моя дитина строком від 1 року до 14 років і мінімальною сумою 1000 рублів. відсоткова ставка дорівнює 0,75 ставки рефінансування.


У банку НТБ розроблена ціла колекція дитячих вкладів (Дитячий, Я сам і Високий старт), орієнтована на вкладників різного віку: від 0 до 14 років, з 14 до 18 років і з 18 до 25 років. За всіма цими вкладами передбачена єдина процентна ставка, рівна ставці рефінансування. При цьому мінімальна сума вкладу становить від 500 до 3 тисяч рублів. Банк ГарантІнвест також відкриває вклад Дитячий у рублях з процентною ставкою, що дорівнює ставці рефінансування. А ставка по валютних вкладах у банку нижче і становить 70% ставки рефінансування для вкладів у доларах і 60%?? для вкладів у євро. Мінімальний внесок за вкладом становить 100 тисяч рублів, або 3 тисячі доларів, або 3 тисячі євро.


В силу законодавчих обмежень взяти участь у процесі поповнення вкладу або його закриття дитина може лише після 14 років, залучити його до фінансової математики до цього віку можна за допомогою пластикової карти. Згідно з Цивільним кодексом, отримати свою першу картку дитина має право вже з шести років. Враховуючи це, деякі банки (Відродження, Перший об'єднаний банк, Перший республіканський банк) за відкриття дитячого внеску безкоштовно видають пластикову карту батькові та додаткову карту, прив'язану до батьківського рахунком, для дитини.


Прищеплювати дитині культуру поводження з фінансами потрібно в міру того, як дитина стає самостійним,?? Вважає начальник відділу депозитних продуктів Першого республіканського Банку Марина Салтовська.?? Дитячі пластикові карти безпечніші, ніж готівка, тим більше батько завжди зможе проконтролювати доцільність і частоту витрат дитину .


Крім того, батько може встановити щоденні ліміти на операції по карті. У цьому році Банк Москви запустив пілотний проект з трьома московськими школами: учням роздали картки, призначені спеціально для оплати шкільних обідів.


Карта хороша тим, що дитина не може витратити гроші на різну нісенітницю. До того ж гроші на обіди в дитини не зможуть відібрати старшокласники. Разом з тим це справжня банківська карта, зручність якої зможуть оцінити наші клієнти, будучи ще дітьми,?? говорить начальник управління депозитних та розрахункових продуктів роздрібного бізнесу Банку Москви Альберт Андрианов. За його словами, діти дуже трепетно ставляться до пластикових карт. Дитина дуже пишається своєю першою пластиковою карткою, адже це його перший дорослий фінансовий інструмент. Зокрема, за статистикою, школярі втрачають свої карти набагато рідше, ніж пенсіонери,?? розповідає Альберт Андріанов.


Спеціально для юної аудиторії деякі банки пропонують пластикові картки з оригінальним дизайном: з котиками, собачками. Наприклад, Експобанк готовий нанести на пластик яку вподобану дитині картинку. Бажано тільки, щоб у батька був відповідний малюнок у цифровому вигляді.


Правда, у дітей при використанні пластикових карток виникає одна специфічна проблема. Діти часто не розуміють різниці між живими грошима і електронними, тому замість того, щоб розплатитися карткою в магазині, вони біжать до банкомату і знімають готівку. А те, що вони заплатять комісію за зняття готівки, для них не важливо,?? розповідають у банку Відродження.


Крім того, до недавнього часу в Росії правила платіжних систем Visa і MasterCard зобов'язували продавців перевіряти у всіх власників карт документи, що засвідчують особу. Хоча сьогодні при покупках до 1 тисячі рублів по карті паспорт необов'язковий, чи то за звичкою, чи то через погане навчання співробітників у багатьох торгових точках як і раніше завзято вимагають його пред'явити. Тому дуже часто російські клієнти відкривають пластикові карти своїм дітям, коли ті вирушають в шкільну поїздку за кордон.


Окремо варто виділити проект банку Союз під брендом Союзник, що позиціонується як самостійний молодіжний банк, клієнти якого (тінейджери від 16 років) можуть безкоштовно відкрити собі дебетову картку. При цьому юні клієнти можуть самі створити дизайн картки, якщо їх не влаштує жоден з дев'яти запропонованих варіантів.


По карті Союзник передбачені знижки в магазинах-партнерах. Крім того, власники цих карт можуть взяти участь у змаганнях та інших спеціальних заходах, що проводяться банком (від уроків танго до стрибків з парашутом). За три роки банк випустив вже 47 тисяч карт Союзник, у тому числі в рамках спільних проектів з вісьмома вузами.


Діти й студенти?? Наше майбутнє. І якщо ми почнемо залучати їх увагу зараз, то зможемо розвивати відносини з ними, коли вони подорослішають, почнуть працювати,?? Вважає голова правління банку Союз Стюарт Лоусон.?? Ми віримо, що , забезпечивши молодь якісним обслуговуванням та цікавими продуктами, банк зможе одержати від цього проекту пряму і непряму вигоду, так як буде сприйматися на ринку як інноваційний банк .


За законом російський 14-річний підліток має право розраховувати і на отримання кредиту. Правда, російські банки кредитувати підлітків не поспішають. Найчастіше на кредит можуть розраховувати молоді люди у віці від 18 чи навіть 21 років. Єдиний вид кредиту, теоретично розрахований на молодь,?? це кредит на навчання.


Щоправда, отримати його без поручительства батьків сьогодні можна тільки в банку Союз в рамках програми Кредо. Ставка за кредитом складе 10%, передбачено пільговий період погашення на весь термін навчання. Інші банки видають кредити студентам тільки під поручительство батьків. У Меткомбанке для стимулювання учня передбачено зниження процентної ставки за успіхи в навчанні: якщо семестр закінчений без трійок, процентна ставка знизиться на 1% (до 17% річних); якщо тільки на відмінно, банк дешевшим кредит на 2 процентних пункти.