Статті про облаштування саду
Віртуальний прогрес

При підготовці рейтингу систем інтернет-банкінгу (ІБ) для приватних осіб Фінанс оцінював електронні офіси кредитних організацій, які дозволяють здійснювати активні операції.


Віртуальні банки, за допомогою яких можна лише дізнаватися баланс по рахунку або картці, але не можна оплачувати різні послуги (наприклад, зв'язок, телебачення, комуналку), ми до уваги не брали: сьогодні такий ІБ повноцінним назвати не можна.


У рейтинг не ввійшли, зокрема, Юніаструм-банк, Московський кредитний банк, Зв'язок-банк, Російський стандарт (РС)?? їх системи сьогодні можуть виконувати лише функції довідкової. Але, як запевняють в цих кредитних організаціях, дистанційне обслуговування вони розвивають недавно і в майбутньому функціонал електронних офісів розширять. Приміром, клієнтам буде запропонована можливість здійснювати перекази між рахунками,?? повідомляють в РС. Черговий раз відзначимо, що у найбільшої кредитної організації країни?? Ощадбанку?? досі взагалі немає інтернет-банкінгу.


Ф., як і рік тому (№ 2, 2007), складав рейтинг за наступним принципом: чим більше можливостей по дистанційному керуванню рахунками у банку, тим вище його місце в таблиці. Кожну функцію електронної системи ми оцінювали в один бал. Якщо дві кредитні організації набирали однакову кількість балів, перемагала та, яка уклала більше договорів з компаніями: мобільними операторами, інтернет-провайдерами, телевізійниками, платіжними системами, інтернет-магазинами.


Наявність подібних договорів дозволяє максимально оперативно здійснювати платежі: достатньо вибрати зі списку потрібну організацію, ввести номер телефону (або, наприклад, номер рахунку у провайдера), вказати суму і натиснути кнопку відправити. В електронних офісах деяких банків (скажімо, у Райффайзенбанку, Петрокомерц, Абсолют-банку) такий сервіс поки відсутня. Теоретично заплатити, наприклад, за мобільний можна. Але для цього буде потрібно дізнатися у одержувача реквізити, забити їх (хоча б перший раз) вручну. До того ж договірні платежі, на відміну від перекладу за реквізитами, у більшості випадків проводяться без комісій.


Договір і свобода.


За минулий рік у багатьох учасників ринку з'явилися нові активні операції, які можна здійснювати через ІБ. Скажімо, Промсвязьбанк і Банк Москви (БМ) ввели поповнення електронних гаманців платіжних систем. Клієнти БМ також отримали можливість оплачувати послуги інтернет-провайдерів і телекомпаній. В Авангарді стали доступні платежі за домашній телефон і електроенергію. Альфа-банк відновив проведення операцій по комунальних платежах та оплаті міського телефону (у 2006 році кредитна організація перейшла на нову систему ІБ, і ці функції деякий час були недоступні).


Банк Північна скарбниця ввів зовнішній валютний платіж. Банк Агроімпульс, Номос-банк і Московський банк реконструкції та розвитку обіцяють додати в свої електронні офіси можливість проводити платежі за довільними реквізитами, щоб користувач міг зробити переклад на користь будь-яких приватних осіб і організацій. З точки зору можливостей електронної системи це великий плюс: наприклад, у разі потреби ви зможете переказати гроші родичам в інше місто або заплатити за навчання дитини.


Повноцінний ІБ дозволяє робити як договірні, так і довільні платежі. Такий сервіс пропонують багато учасників рейтингу. У той же час деякі кредитні організації вважають вільні платежі ризикованими і поки не довіряють клієнтові самостійно проводити міжбанківські перекази. Платежі за реквізитами відсутні, скажімо, в арсеналі Авангарду, банку Санкт-Петербург. У Пробизнесбанка, Альфа-банку і МДМ-банку можна здійснювати тільки зовнішні рублеві платежі, а на валютні накладено табу.


Втім, недолік свободи нерідко компенсується великим списком договірних операторів. За цим показником попереду планети всієї Пробизнесбанк (5-е місце в рейтингу), який уклав 121 договір. Причому ПроБізнес сильно випереджає інших лідерів таблиці. Так, у ВТБ24, що зайняв за кількістю функцій 1-e місце, укладені договори з 33 компаніями, у Урса-банку (2-e місце в рейтингу)?? 70 договорів, у Промсвязьбанка (3-e місце)?? 57, у банку Північна скарбниця (4-e місце)?? 23.


Альфа-банк, МБРР, Союз заявляють про плани подальшого розширення списку організацій, на користь яких клієнти можуть проводити безреквізітние платежі. Авангард в минулому році підписав угоди з вісьмома новими компаніями, Пробизнесбанк?? з тринадцятьма.


Однак деякі гравці, навпаки, скорочують список партнерів. Так, рік тому у роздрібній дочки ВТБ було 45 договорів з організаціями, тобто на 12 більше, ніж зараз. По всій видимості, банк вирішив працювати тільки з тими партнерами, чиї послуги користуються найбільшим попитом у клієнтів, і відсівати найменш популярних. Аналогічно вчинив і банк Північна скарбниця, розірвавши договори з п'ятьма інтернет-провайдерами.


Можна нескінченно довго розкручувати функціонал, але при цьому треба бути впевненим у його подальшій затребуваності,?? Говорить начальник управління розвитку каналів самообслуговування Альфа-банку Володимир Урбанський.?? Цілком імовірно, що клієнти не стануть користуватися новим сервісом, на введення якого були витрачені значні кошти .


Електронні новинки.


Банки, які роблять ставку на розвиток ІБ, замислюються про введення різних фішок. Так, в електронному офісі Сітібанку можна поміняти ПІН-код картки. В Авангарді через ІБ клієнту надається можливість подати заяву на збільшення ліміту по кредитці, а потім дізнатися про прийняте рішення. В електронній системі Промсвязьбанка є готові шаблони з реквізитами для оплати штрафів ГИБДД. Урса-банк у поточному році планує ввести функцію оплати авіа-і залізничних квитків в режимі онлайн.


Однак у цілому, відзначають учасники ринку, щось радикально нове в функціоналі ІБ придумати складно, навіть спираючись на найкращий західний досвід. Більшість затребуваних клієнтами функцій, які пропонують електронні офіси зарубіжних банків, вже доступні і в російських фінустановах, запевняє член правління Райффайзенбанку Роман Воробйов.


Втім, російські кредитні організації ще не надають послуг по страхуванню депозитів і онлайн-видачі кредитів, які поширені в США,?? заперечує директор департаменту маркетингу роздрібного бізнесу Номос-банку Ганна Панкратова.


Крім того, у вітчизняних банках слабо розвинена послуга з придбання паїв ПІФів,?? Продовжує начальник управління роздрібних проектів банку Союз Наталія Лощіліна.?? Тим часом інтерес до цього інструменту інвестицій зростає, тому сервіс користувався б попитом. Зампред СДМ-банку Володимир Луценко дотримується іншої точки зору: Навряд чи купівля паїв через інтернет приверне багато охочих. Все-таки пайовики?? Вузький клієнтський сегмент. В даному випадку потрібно, щоб споживач користувався ІБ даної кредитної організації і зацікавився її ПІФами. Сьогодні подібну послугу пропонують ВТБ24, Альфа-банк, БМ.


Всебічна економія. З точки зору прибутковості ІБ може бути цікавий банку тільки при великій кількості клієнтів. У інтернет-банкінгу практично немає комісій, тому окупність, не кажучи вже про прибуток, можна отримати, якщо на обслуговування удалося залучити не менше ста тисяч користувачів,?? говорить Роман Воробйов.


Разом з тим, зазначають учасники ринку, заробити на ІБ для них не самоціль. Інтернет-банкінг сам по собі і не повинен приносити дохід. Це додатковий сервіс для зручності споживачів,?? Наполягають в Абсолют-банку.?? А для кредитної організації це можливість обслуговувати оптом роздрібних клієнтів. Перш за все ІБ дозволяє банкам заощаджувати на витратах, говорить Володимир Урбанський з Альфа-банку: Якщо всі 200 тисяч наших користувачів електронного банку будуть дзвонити у телефонний центр, то його штат доведеться збільшити в 1,5 рази. За даними консалтингової компанії Piper Jaffray, одна платіжна операція при обслуговуванні приватної особи в офісі обходиться банку в 1,47 доларів, по телефону?? в 50 центів, а через ІБ?? в 10 центів.


Для клієнтів підключення до ІБ, як правило, безкоштовно. За обслуговування може стягуватися абонентська плата (зазвичай від 300 до 1 тисячі рублів на рік). Номос-банк, скажімо, бере за користування ІБ 50 рублів на місяць (600 рублів на рік). У банку Союз сервіс обходиться дешевше?? 33 рублі на місяць (клієнт повинен відразу заплатити за 12 місяців 396 рублів). У деяких кредитних організаціях споживачеві необхідно заплатити за отримання ключів або спеціальних пристроїв, що забезпечують безпеку онлайн-операцій. До прикладу, в Пробизнесбанка підключення до ІБ безкоштовно, але користувачеві потрібно придбати картку змінних кодів (пластик на 63 ключа коштує 315 рублів, на 70?? 350 рублів). Виходить, одна операція обійдеться в 5 рублів.


Зазвичай комісії (близько 1% від суми операції) стягуються тільки за міжбанківські перекази за вільними реквізитами, тобто на адресу одержувачів, з якими у банку не укладено угоди. Втім, деякі учасники ринку беруть плату і за договірні платежі. Так, банк Агроімпульс за проведення кожної операції списує 3 рублі. Сітібанк стягує таку ж суму за оплату мобільного телефону, а комісія МБРР за оплату комунальних послуг та електроенергії становить 1,5%. Повністю відмовлятися від комісій за проведення операцій кредитні організації не стануть, потрібно все-таки отримувати якийсь дохід від інтернет-банкінгу,?? сказав заступник голови банку Авангард Валерій Торхов.


Цікаво, що іноді фінустанови вводять комісії за окремими операціями, щоб охолодити запал особливо кмітливих клієнтів. Так, ВТБ24 з 2 січня 2008 року став стягувати 3% за поповнення рахунків в системі Телебанк, якщо клієнт переводить кошти з кредитної картки. Раніше власник кредитки з пільговим періодом (ЛП) міг без комісій через ІБ розмістити гроші на короткостроковий депозит, заробити відсотки, а через 50 днів (після закінчення ЛП) погасити заборгованість.


ДИЛЕМА: Зручно чи безпечно


Для забезпечення збереження коштів, розміщених в електронному банку, логіна і пароля, використовуваних для входу в систему, недостатньо.


Адже далеко не всі користувачі в змозі захистити комп'ютер від проникнення вірусів і подальшої витоку інформації. Для підвищення безпеки при підтвердженні активних операцій, як правило, використовуються одноразові паролі або електронні цифрові підписи. При цьому більш поширений перший варіант. Коди для підтвердження транзакцій користувачі отримують різними способами.


Так, в Пробизнесбанка паролі наносяться на спеціальну пластикову картку: клієнт для здійснення операції стирає захисний шар чергового шифру і вводить його в комп'ютер. Альфа-банк разові паролі висилає sms-повідомленням на телефон, вказаний при підключенні до ІБ. Пароль набирається на віртуальній клавіатурі за допомогою мишки. У разі втрати або крадіжки карти секретними даними можуть скористатися зловмисники, тоді як в телефоні невикористаних паролів немає. Однак якщо виникне проблема зі зв'язком, споживач здійснити транзакцію не зможе.


У Райффайзенбанку доступ до активних операцій здійснюється за допомогою додаткового пароля (PIN 2) та кодової фрази, відомої тільки клієнту. Номос-банк пішов далі: він видає клієнтам криптографічний калькулятор, який генерує за допомогою пластикової чіпової картки разові коди. Учасники ринку сходяться на думці, що це один з найнадійніших методів захисту.


Але клієнтові при кожній операції доведеться шукати картку, вставляти її в кріптокалькулятор, вводити PIN-код пластику, отримувати багатозначний код для авторизації, потім вже набирати його на комп'ютері. У нас за день відбувається 25 000 входів у інтернет-банкінг, і я сумніваюся , що ця цифра залишиться на тому ж рівні, якщо споживача змусити проходити настільки складну процедуру аутентифікації ,?? коментує Володимир Урбанський з Альфа-банку.