Статті про облаштування саду
Види платежів за кредитом що вигідніше позичальникові

Позичальники часом і не підозрюють, що існують інші види платежів по кредиту, крім ануїтетного. Але ті, хто вже не в перший раз бере кредит, точно знають, який вигляд платежів їм найбільш вигідний.


За словами експертів, в російських банках застосовуються в основному платежі двох видів ануїтетні (рівні) і диференційовані (зменшують).


При ануїтетні платежі позичальник щомісяця платить одну і ту ж суму, яка включає в себе нарахований відсоток і суму основного боргу, однак у перші роки погашаються в основному відсотки по кредиту, а власне сам борг (тіло кредиту) зменшується незначно. Якщо позичальник розраховує розплатитися по кредиту за короткий термін (до п'яти років), то переважно саме такий спосіб погашення,?? говорить Олег Семкічев, директор дирекції андеррайтингу банку Глобекс.


При диференційованих платежах тіло кредиту виплачується рівними частками, а відсотки нараховуються на суму залишку заборгованості. Кожен місяць сума основного боргу зменшується на однакове число, пропорційне розміру кредиту. У міру зменшення суми боргу падає і розмір процентних виплат, які нараховуються на її залишок. Разом з відсотками знижується і розмір щомісячного платежу.


Різниця в способах погашення кредиту полягає в тому, що при диференційованих платежах розмір щомісячного платежу з кожним разом зменшується, а при аннуїтете залишається незмінним протягом усього строку користування кредитом. Тому позичальники-професіонали беруть кредити тільки в тих банках, які пропонують диференційований вид платежів.


Однак на сьогоднішній день в Росії диференційовані платежі по іпотечних кредитах пропонують тільки: Ощадбанк, Газпромбанк, Оргресбанка і Глобекс. Перевага Газпромбанку і Ощадбанку полягає в тому, що у них процентне співвідношення платіж / дохід може досягати і 90%, а сума кредиту буде значно більше, ніж при кредиті з ануїтетним платежем, пропонованому іншими банками. У Оргресбанка співвідношення доходу до щомісячному платежу складає 50-55% в залежності від суми доходу, в Глобекс?? 40%.


За словами експертів, сьогодні диференційований платіж по кредиту набагато менш затребуваний, ніж ануїтетний. По-перше, говорить Олег Семкічев, диференційовані платежі на сьогоднішній день менш поширені, а по-друге, розрахункова сума такого кредиту буде меншою, ніж при ануїтетному. Пов'язано це з тим, що при диференційованій формі погашення перший платіж?? Найбільший і, відповідно, максимальна сума кредиту, яка визначається відповідно до видатків позичальника на обслуговування кредиту, буде менше, ніж при аннуїтете,?? пояснює він.


Павло Шмаренков, начальник управління з розвитку бізнесу компанії Кредитмарт, вважає, що диференційовані платежі менш зручні з точки зору персонального фінансового планування: Людина знає розмір своїх щомісячних доходів, і рівна сума платежів по кредиту дозволяє простіше прогнозувати бюджет. Крім того, експерт відзначає, що можливість дострокового погашення, яка може бути використана в обох випадках, практично зводить нанівець очевидні на перший погляд переваги диференційованих платежів.


Однак якщо позичальник бере довгостроковий кредит, наприклад 100 тисяч доларів на десять років з відсотковою ставкою за кредитом 10% річних, то різниця між ануїтетними і диференційованими платежами стає очевидною. Виплата відсотків за десять років при диференційованих платежах складе 50 416,67 доларів, а при ануїтетних?? 58 580,88 доларів. Так що, вибравши диференційований платіж при ставці кредиту 10% річних, позичальник заощадить 8447,53 доларів США.