Статті про облаштування саду
Взяти назавжди

Хоча банки намагаються ретельніше оцінювати своїх позичальників, банківська система поступово наближається до небезпечної межі, що відокремлює її від кризи.


Ще на початку минулого року ділова преса в Росії активно обговорювала проблему зростання простроченої заборгованості по споживчих кредитах. Багато експертів висловлювали побоювання, що банки занадто захопилися видачею кредитів населенню і це може загрожувати новим банківським кризою?? аналогічним тому, що був у Південній Кореї. Багато учасників ринку припускали, що самі банки стануть набагато більш розбірливими в кредитуванні, і тому негативна тенденція на ринку скоро припиниться.


Однак публікація статистичних даних за 2006 рік показала, що нічого подібного не сталося. Тільки за офіційною статистикою за рік обсяг простроченої заборгованості по 30 найбільшим банкам країни зріс більш ніж в 3 рази?? з 10 млрд до 33 млрд рублів, досягнувши, таким чином, величини приблизно в 1,25 млрд дол


Такий стрибок спостерігається на ринку вперше. Одночасно дуже швидко продовжували рости і обсяги самих виданих позичок. За рік вони збільшилися приблизно на 75%?? при тому, що доходи населення зросли лише на 20%. Очевидно, що заборгованість накопичувалася набагато швидше, ніж сам кредитний портфель. У підсумку частка прострочених платежів у загальній сумі виданих споживчих кредитів збільшилася вдвічі?? з 1% до 2%.


Темпи не знижуються


Всі опитані учасники ринку відзначають, що неповернення не змусили банки скоротити темпи експансії. Ринок споживчого кредитування ще далекий від насичення. Тож банки в даний час мінімізують свої ризики в основному не через обмеження числа потенційних клієнтів, а шляхом оптимізації процедур роботи з боржниками,?? заявив директор департаменту роздрібного кредитування Бінбанку Олег Соколов. Факт збільшуються неповернень ставить перед банками завдання щодо поліпшення якості технологій ризик-менеджменту, з пошуку нових інструментів захисту від кредитних ризиків (наприклад, страхування ризиків).


Сам по собі рівень простроченої заборгованості в 2% не вважається небезпечним. За оцінкою заступника голови банківського комітету Держдуми Анатолія Аксакова, безпосередньо до межі кризи ми підійдемо тоді, коли офіційні оцінки частки неплатежів наблизяться до 7%. Однак, по-перше, у банків-лідерів ринку ця частка значно більше. Наприклад, прострочена заборгованість у портфелі банку Хоум Кредит становить?? за різними оцінками?? від 15% до 30% (останню цифру називають з посиланням на агентство Рус-Рейтинг). Можливо, саме тому нещодавно президентом Хоум Кредиту призначений Євген Бернштам, засновник одного з перших в Росії колекторських агентств.


По-друге, статистика не відображає справжнього стану речей, реальна частка заборгованості в 2?? 3 рази більше офіційної. Про це побічно свідчить той факт, що в дочірніх структурах іноземних банків, де звітність, як правило, більш прозора, рівень прострочень вище, ніж у середньому по ринку. До того ж протягом 2006 року обсяги заборгованості навіть за офіційною статистикою досягає 53 млрд рублів.


Реакція на проблему


Ситуація в секторі споживчого кредитування вже почала викликати занепокоєння чиновників. Наприклад, про цю проблему говорив глава ЦБ Сергій Ігнатьєв на зустрічі з банкірами на початку року. Багато дуже легко ставляться до того, щоб взяти кредит. Потім часто виникають проблеми з його поверненням,?? заявив нещодавно перший заступник голови Центробанку Геннадій Мелікьян.


Самі банкіри також почали вживати деякі заходи, наприклад, у сфері розвитку інформаційної інфраструктури ринку. Національне бюро кредитних історій (НБКИ) підписало угоду з Федеральною міграційною службою, по якому зможе отримувати від неї дані про адреси проживання і дійсності паспортів позичальників банків. Крім того, Національне кредитне бюро (НКБ) початок залучати в систему інформаційного обміну операторів стаціонарного зв'язку?? завдяки цьому банки отримають можливість при оцінці боржників враховувати їх заборгованість за телефон. Відповідні угоди про співробітництво підписані НКБ і компаніями Golden Telecom і Транстелеком.


Що стосується регулюючих органів, то вони поки обмежилися зазначенням всім банкам розкривати ефективну ставку за кредитами з урахуванням комісійних та штрафів. Цей захід, на думку ЦБ, повинна допомогти громадянам більш тверезо оцінювати свою здатність повертати позики.


Природним наслідком зростання числа неповернень в банківській системі стає розвиток колекторського бізнесу. Число колекторських агентств до теперішнього часу досягло 50, і вже планується створення їх професійної асоціації?? паралельно тій, що існує в рамках Асоціації російських банків (АРБ). У банківському комітеті Держдуми ставиться питання про розробку спеціального законопроекту, що регламентує діяльність колекторів. Опитування банківських фахівців показують, що за порівняно короткий термін (приблизно 2 роки) договір банку з колекторським агентством з екзотики перетворився в обов'язковий атрибут споживчого кредитування.


Останнім часом для повернення проблемних боргів банки все частіше звертаються до колекторським агентствам,?? Зазначає начальник відділу споживчих кредитів управління кредитування Межпромбанк плюс Ірина фурину.?? Це виходить дешевше, ніж утримувати власну службу по роботі з проблемними активами.


Догляд в безпечні сегменти


Тим часом банки можуть убезпечити себе, змінивши структуру споживчого кредитування, перейшовши від магазинних кредитів до кредитування за допомогою кредитних карт. Банки переходять у більш безпечні сегменти ринку,?? Стверджує Ірина фурину.?? Якщо раніше основну частину споживчих кредитів становили експрес-кредити на невеликі покупки в торговельних мережах, то зараз зростаючим попитом користуються кредитні карти або нецільові кредити на тривалі терміни з мінімальними процентними ставками , при наданні яких банки запитують підтвердження інформації про доходи позичальника .


При цьому за оцінками експертів, введене Центробанком вимога обов'язкового розкриття ефективної процентної ставки в ще більшому ступені підштовхне ринок у бік збільшення частки карткових кредитів.


Після розкриття ефективної ставки ті, хто вважав за краще брати кредит в торгових точках, будуть схилятися на користь кредитних карт,?? Впевнений директор департаменту роздрібних банківських продуктів Абсолют-банку Еміль Юсупов.?? Система управління рахунком і контроль власного боргу тут більш прозорі, зрозумілі комісії, до того ж цей кредит може бути поновлюваним . Таким чином, неприємностями ринку експрес-кредитування скористаються, перш за все, карткові платіжні системи.


Крім того, багато банків активно розвивають скорингові системи (автоматизовані системи оцінки ризиків), накопичують статистику про платіжну дисципліну клієнтів, розвивають системи ув'язки величини процентної ставки і ризику, налагоджують зв'язки з бюро кредитних історій. Цікавим?? і, ймовірно, непередбачуваним?? наслідком цього процесу стала заморозка процентних ставок за споживчими кредитами.


Теоретично гостра конкуренція між банками, поступове здешевлення наявних у них кредитних ресурсів, а також збільшення термінів і обсягів видаваних позик повинні були привести до зниження ставки. Однак цього не сталося. У чому ж справа? Спрацьовують різнонаправлені чинники?? збільшується конкуренція схиляє банки знижувати ставки, а зважений підхід до оцінки ризиків врівноважує цю тенденцію. Ставки по ризикованих видів кредитування, наприклад, експрес-кредитах в точках продажів, можуть навіть збільшуватися. Іншими словами, саме зважена оцінка ризиків не дає знижувати ставки, хоча передумови для цього є.


Отже, більшість банків як і раніше не вважає серйозною проблемою наявність простроченої заборгованості. Ринок поки ще перебуває в стадії формування, і банки насамперед прагнуть застовпити за собою певну частку ринкового сегменту. Заради цього вони готові піти на певні витрати.


Споживче кредитування та банки


Обсяг кредитів, виданих населенню 30 найбільшими банками Росії за 2006 рік, виріс майже на 70% до 1,7 трлн руб. При цьому ВСЕ СПОЖИВЧІ КРЕДИТИ становить менше 15% всіх банківських активів, більша їх частина припадає на заставні кредити?? автокредитування та іпотеку. В СЕРЕДНЬОМУ ПО РОСІЇ прострочених кредитів складає менше 0,5% активів банку.


Скільки ми повинні


До нового року середньостатистичний боргового навантаження на душу населення з урахуванням похилого віку і немовлят перевищив 14 000 рублів. Згідно з опитуванням Всеросійського центру вивчення громадської думки, КРЕДИТИ ХОЧ РАЗ В ЖИТТІ брали 35% РОСІЯН.