Статті про облаштування саду
Взяти кредит - і не розоритися

Так, з 1 вересня цього року в нашій країні офіційно функціонує система бюро кредитних історій. Крім того, з'явилися посередницькі структури, що допомагають банкам і потенційним позичальникам знайти один одного. Про те, навіщо вони потрібні і яким чином діють, розповідає голова ради директорів компанії CreditStar Пітер Дербі.


Пітер Дербі: Я вважаю, що ми не просто проміжна ланка між банками і клієнтами, але повноправні учасники цього процесу. Ми є як би парадними дверима для фізичної особи, яка відповідально ставиться до отримання кредиту. Тобто, не бере кредит прямо в магазині, керуючись емоціями і тільки після укладення договору з'ясовуючи, що ефективна річна процентна ставка (з усіма комісіями та іншими додатковими витратами) на кілька десятків відсотків перевищує ставку, яку йому оголосили. Ми говоримо людям: перш ніж прийняти рішення, розберіться, які умови краще.


У нас людина заповнює одну заяву, що містить його вимоги до параметрів кредиту, і одну детальну анкету, яка містить інформацію про його фінансове становище, професійної кваліфікації і т.п. Далі заява проходить порівняння з наявними пропозиціями банків, а анкета проходить оцінку за параметрами, встановленими банками, і розсилається в ті з них, які з високою часткою ймовірності видадуть запитаний кредит.


А далі вже банки роблять пропозиції позичальникові і починають конкурувати за нього. У свою чергу, банкам попередній скоррінг дає впевненість у якості надісланих анкет, що дозволяє краще оцінити позичальника і дати йому більш привабливі умови. При цьому людина заповнює заяву та анкету лише один раз, йому не треба ходити по багатьом банкам. І йому зрозумілі всі умови, тому що, направляючи йому пропозиції банків, ми обчислюємо для кожного з них ефективну річну процентну ставку, яка включає всі супутні платежі.


Чому банкам це цікаво? По-перше, вони отримують хороших клієнтів, які відповідально приймають рішення про кредитування. По-друге, істотно знижується вартість їх залучення. Рекламуючи свої послуги банк витрачає чималі гроші, і отримує, припустимо, 40 осіб, частина з яких цікавить інші види кредитів, ніж ті, в яких зацікавлений банк, а частина клієнтів не підходять йому за його кредитній політиці. В результаті, з 40 він видає кредити чотирьом, і виходить, що він витратив гроші і час співробітників на тих клієнтів, яким кредитів не видав, і до того ж отримав незадоволених клієнтів, яким відмовив.


Ми ж посилаємо заявки, вже орієнтовані на вимоги самого банку до ідеального позичальника. При цьому ми виступаємо абсолютними прихильниками позичальника: оскільки сума оплати наших послуг фіксована і однакова для всіх банків, ми не працюємо, як фінансовий брокер, який часто зацікавлений, щоб ви отримали кредит у тому банку, від якого він має велику комісію, а також в більшому, ніж необхідно, розмірі взятого кредиту. Більш того, ми сподіваємося, що фінансові брокери теж будуть користуватися CreditStar. Для позичальника ж наші послуги взагалі безкоштовні.


?? А з банку ви отримуєте плату за кожну надану анкету або тільки за тих клієнтів, з ким реально був укладений договір?


?? Це питання зараз якраз обговорюється. Ми пропонували платити невелику суму?? близько 5 дол?? за кожного. Банки ж хочуть анкети отримувати безкоштовно, а платити в кілька разів більшу суму, але тільки за клієнта, який безпосередньо прийшов у банк. Три місяці система працювала безкоштовно і для фізичних осіб, і для банків, тому що це нова річ, і їм потрібно було зрозуміти, як вона працює і чи варто їй користуватися. І ось зараз ми починаємо укладати договори. У підсумку залишиться тільки один варіант оплати, тому що ми хочемо, щоб умови для всіх були рівні.


?? Чи дозрів ринок для такої форми роботи, чи готове російське населення звертатися до вас, чи готові банки з вами співпрацювати?


?? Банки вже починають з нами співпрацювати. Зараз в Росії з'явилися кредитні установи, зацікавлені не в швидкого прибутку, а у довгостроковому розвитку. Не можу сказати, що таких банків багато, але вони є. До того ж і перший заступник голови Центробанку Андрій Козлов теж недавно говорив, що треба вимагати від банків розголошення ефективної річної відсоткової ставки. Тут повинна бути прозорість. Але її не буде, якщо населення буде просто продовжувати наївно брати те, що пропонується, і не буде вчитися розбиратися, вибирати.


Однак, на мій погляд, населення досить розумно. Вже зараз люди, які взяли кредит і виявили, що їх не інформували про додаткові витрати, дуже негативно до цього ставляться, йдуть у суди. Тобто люди починають вчитися на своїх помилках. Поки немає інструменту, який допомагав би їм у цьому, але вже є всі необхідні передумови для його виникнення. Ринок готовий, і він рухається в потрібному напрямку.


?? А як ви плануєте повідомляти населенню про своє існування?


?? На перших етапах будемо розповідати людям про свої послуги в тих місцях, де вони самі серйозно цікавляться купівлею майна в кредит, скажімо, в автосалонах або будівельних компаніях. Навряд чи, звичайно, це будуть магазини побутової техніки, зацікавлені саме в емоційній покупці на місці?? тут і зараз, а не через кілька днів.


Але іпотечні або будівельні проекти, автокредити все одно оформляються не за один день, тому в даному випадку ми не обмежуємо інтересів продавця. Зате вони можуть замість декількох терміналів різних банків поставити один термінал CreditStar і звільнити тим самим половину торгового залу, наприклад, якщо мова йде про автосалон. Спочатку там будуть присутні наші люди, щоб підтримати якість обслуговування, провести навчання. Але поступово будемо переходити на те, щоб самі продавці могли це робити.


?? Як ви ставитеся до перспективи появи в Росії бюро кредитних історій?


?? Об'єктивні закони природи, врешті-решт, колись виконуються. Я пам'ятаю в 1991-92 рр.. на міжбанківському ринку існував список сумнівних банків, який, по суті, і був кредитною історією його учасників. І він знадобився, тому що прогорів один гравець, потім другий, і решту вирішили: це не є такою вже конфіденційною інформацією, навпаки, є необхідність в її обміні. Кредитна історія?? просто об'єктивний фактор, який використовують усі. Інше питання, наскільки коректно вона створюється і використовується і як все це буде розвиватися в Росії. Але те, що вона потрібна і важлива, безумовно.


?? А як наявність таких бюро відіб'ється на ринку споживчого кредитування?


?? В першу чергу, кредитна історія буде впливати на видачу або відмову у видачі кредитів. Крім того, ставки повинні будуть знижуватися, оскільки виросте впевненість у тому, що позичальник поверне взятий кредит банку і, відповідно, витрати банку будуть істотно менше. А для позичальника це означає, що він зможе купити більше товарів, його купівельна спроможність збільшиться, що, по ідеї, повинно позитивно відбиватися на внутрішньому валовому продукті.


?? Ставки зараз дійсно знижуються, але, на погляд деяких спостерігачів, неприродно повільно. Чому?


?? Бажання банку, з одного боку, з іншого?? собівартість ресурсів. Припустимо, витрати самого банку становлять 6-7%, комісія за ризик теж 1-2%. Виходить, мінімальне кредитування?? не менше 9%. А далі можна додавати стільки відсотків, скільки ринок дозволяє. Припустимо, середньоринкова ставка?? 17%.


Якщо у банку достатньо грошей, він може виставити ставку в 10% і прибрати всіх конкурентів?? ніхто не кредитує, тільки він має весь ринок. Це один підхід. А якщо є обмежена кількість ресурсів, банк може виставити кредити по 16%, в той час як інші по 17%, і все одно свою частку ринку збере. І позичальники будуть щасливі, що взяли по 16%, а не по 17% або по 40%. Така ж широка вилка існує для собівартості залучення коштів банком. У державного крупного банку, що має мільярди доларів, вона одна, у середнього або дрібного кредитної установи, яка залучає гроші тільки у населення,?? зовсім інша.


?? Чи відома вам якась інформація з приводу споживчих дефолтів в Росії?


?? Судячи з того, як бурхливо і швидко все це розвивається, і я сам бачив, що в магазинах кредит видається фактично кожному, тут напевно вже починаються дефолти. Офіційними відомостями я не маю, але чув, що в деяких банків цей відсоток вже піднімається до 8-12% і навіть до 18%. Однак навряд чи можна зараз дати досить об'єктивну оцінку з цього приводу, оскільки, як мені казали, є банки, які приховують ці відомості шляхом маніпуляцій з бухгалтерським обліком.


Коли річна ефективна ставка перевищує 56%, дефолт можна покривати, тому що чесні платять за нечесних. Крім того, дефолти залежать ще й від продукту кредитування. Іпотечні кредити, наприклад, залишаються стабільними, тому що житло?? це дуже важливо для людини. Але і тут все не так просто. Оскільки ціни на нерухомість не зменшуються, і навіть ростуть, дефолтів не трапляється, тому що вони не оголошуються: можна просто продати квартиру і погасити кредит. І банки зараз вже починають відстежувати ранні погашення боргу та його причини, щоб краще розбиратися в типах клієнтів.


?? І все-таки іпотеку вибирають люди досить забезпечені і розумні, такі випадки, скоріше, поки виняток. А ось масові дефолти по споживчих кредитах, напевно, цілком можливі.


?? Правильно. Коли покупка здійснюється емоційно, а потім з'ясовується що кредит коштує 56%, дефолт вельми реальний. Яка країна може витримати 56% кредитування? Так що всі умови для серйозного хвилювання вже збудовані.