Статті про облаштування саду
Стягнення без церемоній

Обов'язки вислуховувати голосіння неплатників за недорого продаються колекторам, які, сидячи на відсотку, з боржника не те що заборгованість?? душу витрясут.


Західні гроші стали для російських банків дорожче, тому темпи зростання кредитування населення в цьому році сповільнилися, а рівень простроченої заборгованості різко поповз вгору. Так, за даними Центрального банку Росії, в січні поточного року загальна сума боргів населення фінустановам становила 96,5 млрд. рублів, а до початку липня досягла 119,3 млрд. Щоб застрахуватися від неповернень, постраждалі від кризи кредитні організації стали відмовлятися від найбільш ризикованих продуктів, на зразок магазинних позик, і почали ретельніше перевіряти чистоту рук, в які видається позика.


Незважаючи на те що банки користуються найсучаснішими засобами оцінки платоспроможності громадян, борги по кредитах все одно виникають. Найчастіше змусити позичальника розплатитися фінансові установи самотужки не можуть: служба безпеки, крім переговорів з недбайливими клієнтами, змушена займатися вирішенням цілого ряду інших профільних завдань. Тоді у кредитора з'являється вибір?? передати реєстри своїх боржників колекторам або відразу подати на неплатників до суду.


Перший варіант кращий, оскільки агентства по збору боргів отримують комісію тільки за фактом стягнення прострочення. І якщо раніше ринок вишібателей боргів не викликав у кредитних організацій довіри, то сьогодні працювати з колекторами починають навіть найбільш консервативні гравці. Так, в середині липня стало відомо, що до продажу поганих позик готується Ощадбанк.


Кредитний портфель найбільшої фінансової установи країни на початок поточного року становив 4,1 трлн. рублів, з яких на частку проблемних боргів доводилося 0,96%. Стягувачі підрахували, що, якщо гігант зважиться продати свою прострочення, колектори отримають в роботу близько 40 млрд. рублів?? суму, порівняну з загальним обсягом переданих агентствам боргів в 2007 році. Але поки найбільшим є проданий в середині серпня боргової мішок Хоум Кредит енд Фінанс Банку (ХКФБ)?? 3,265 млрд. рублів.


Оцінити обсяг свого ринку колектори не можуть, оскільки працюють не тільки з банками, але і з лізинговими, телекомунікаційними, страховими і торговими компаніями. Відстежити суми всіх боргів в цих галузях неможливо, запевняють гравці. Однак відомо, що в минулому році кредитні установи передали колекторам близько 40 млрд рублів, тобто більше третини від загального обсягу боргів населення. З них переважна більшість припадає на швидкі позики: суми споживчих позик і ліміти кредитних карт не так великі, як, наприклад, іпотека. Відповідно, і вимоги до позичальників з боку банків в даному випадку нижче.


Переважання цих типів заборгованості в першу чергу пов'язано з масовістю споживчого кредитування і його доступністю,?? Коментує заступник генерального директора агентства Секвоя Кредит Консолидейшн Ірина Піддубна.?? За нашими оцінками, на частку таких боргів припадає до 50% від обсягу портфелів провідних агентств .


Ринок без голови


Більшість російських боржників досі не розуміють різниці між колектором і судовим приставом. Ледве углядівши в поштовій скриньці конверт з кістками і черепами, вразливі громадяни впадають в істерику, відключають телефони та переїжджають до родичів. Однак перш, ніж пакувати валізи, має сенс розібратися, на яких етапах життя боргу діють пристави і колектори і якими повноваженнями вони володіють.


Самі колектори презентують себе так. Боргові агентства з'являються в житті неплатника на досудовій стадії стягнення: дзвонять, посилають листи, зустрічаються, вмовляють. Вони намагаються пояснити боржнику, які наслідки можуть настати, якщо він не буде виконувати зобов'язання перед банком. Наприклад, людина може зіпсувати свою кредитну історію і назавжди позбутися можливості отримати позику в будь-якому іншому банку ,?? говорить заступник генерального директора агентства РусБізнесАктів Андрій Сорокін. Боржнику невигідно доводити справу до суду не тільки в моральному, але і фінансовому сенсі. Адже крім боргу та штрафів доведеться розщедритися на судові витрати та виконавчий збір, який складає 7% від неповерненої суми.


Однак на консультуванні боржника про розмір прострочення і причини її виникнення повноваження агентів зі збору боргів закінчуються. Колектор може працювати з боргом на всіх етапах його стягнення, навіть співпрацювати з приставами в ході виконавчого провадження, але при цьому має право лише вести переговори від імені кредитора,?? Пояснює Ірина Піддубна.?? Повноважень проникати в квартиру боржника і заарештовувати майно у колектора немає . Зате вони є у судового пристава. Він виникає на порозі оселі неплатника з виконавчим листом?? рішенням суду про примусове стягнення заборгованості?? і при необхідності може увійти без попиту та описати все, що нажито непосильною працею, для подальшого продажу в рахунок погашення зобов'язань перед банком.


Повноваження приставів-виконавців докладно описані у федеральному законі Про виконавче провадження. У колекторів свого закону поки немає, і коли він з'явиться?? прогнозувати складно. Над його створенням працюють не тільки депутати та банківські об'єднання, але й дві асоціації стягувачів прострочень?? Національна асоціація професійних колекторських агентств (НАПКА) і Асоціація по розвитку колекторського бізнесу (АРКБ), які ніяк не можуть домовитися між собою.


Так, наприкінці червня свою версію законопроекту Про колекторську діяльність оприлюднила робоча група, створена при МЕРТ, Асоціації російських банків і АРКБ, але документ викликав масу зауважень з боку НАПКА. У числі іншого конкуренти розкритикували відсутність положень про захист прав боржника. Автори відповіли: ці права давно встановлені Цивільним і Кримінальним кодексами Росії, а всі претензії?? просто реакція на те, що проект підготовлений і хоч у якомусь вигляді опублікований конкуруючою організацією. Але поки професіонали змагаються в дотепності, віз і нині там.


Говорячи про підготовленому проекті, який, до речі, займає всього шість сторінок тексту в Word, мимоволі звертаєш увагу на особливу роль, яка відводиться саморегульованим організаціям колекторів (СОК) у формуванні ринку. За задумом авторів, ці структури повинні зайнятися розробкою стандартів і правил колекторської діяльності, а також підготовкою кодексів честі, дотримуватися які будуть зобов'язані всі компанії, які вступили в організацію. Приватні або юрособи, бажаючі зайнятися вибиванням боргів, повинні будуть обов'язково вступити в одну з СОК. Без цього отримати статус суб'єкта колекторської діяльності та відповідне свідоцтво не вийде.


Нагляд за соками і ведення їх реєстру повинні будуть здійснювати федеральні уповноважені органи. А щоб у колекторів не виникло спокуси нагріти руки, підготовлений документ зобов'язує здійснювати всі виплати в рахунок погашення кредиту безготівковим шляхом. Але поки проект не прийнятий, ми керуємося існуючим законодавством, за яким не маємо права застосовувати до боржника-небудь заходи силового характеру. Так що, праски та паяльники використовувати в роботі не буде ні одне сьогодення колекторське агентство?? Це суперечить Кримінальному кодексу РФ і кодексу честі ,?? запевняє Андрій Сорокін.


Подібні моральні хартії існують у обох найбільших колекторських асоціацій, і компанії, що входять до їх складу (а це більшість російських агентств), повинні в обов'язковому порядку до них приєднатися. Скажімо, в кодексі етики НАПКА визначено, що працівникам агентства слід коректно і шанобливо ставитися до боржників, не принижувати їх честь і гідність, а також не використовувати в роботі протизаконних методів, в тому числі загрожують життю та здоров'ю позичальника.


Крім цього, співробітники агентств повинні мати досвід стягнення або досвід роботи в суміжних областях?? Кредитуванні, страхуванні або юриспруденції,?? Додає Ірина Піддубна.?? Колектори зобов'язані надавати боржникам достовірну інформацію про себе та свою діяльність, забезпечувати захист всіх відомостей, що становлять банківську та комерційну таємниці . Але якщо великі агентства дбають про свою репутацію і, щоб не втратити великих клієнтів, уважно вибирають способи спілкування з боржником, то дрібні гравці часто не знаходять аргументу вагоміше праски.


А за дипломатією на колекторському ринку стежити поки теж нікому. Адже поки у збирачів боргів немає регулятора. Не так давно на цю почесну роль пробувалися такі поважні організації, як Федеральна служба з фінансових ринків, Мінфін і ЦБ. Однак проти останнього із залізобетонними аргументами виступили учасники АРКБ: в портфелях колекторів є не тільки неповернення за банківськими позиками, але і борги у сфері ЖКГ, стільникового зв'язку, лізингу. Таким чином, вибирати регулятора на підставі лише частини роботи боргових агентств навряд чи розумно, порахували гравці. Контроль над колекторським бізнесом повинен здійснюватися саморегулюючої організацією (СРО), як це і відбувається в західних країнах,?? Впевнена Ірина Піддубна.?? Головне?? Чітко визначити вимоги до СРО, яка буде по ясним критеріям встановлювати відповідність компанії та її роботи статусу колекторського агентства . На думку генерального директора Центру розвитку колекторства Дмитра Жданухіна, сьогодні до створення СРО ближче всього АРКБ?? там вже запущена відповідна робота, а кількість учасників давно перевалило за мінімально необхідні за законом 25 організацій.


Однак не такий страшний чорт. Незважаючи на тимчасове беззаконня на колекторському ринку, неплатнику є куди звернутися, якщо з ним обійшлися неввічливо. Наприклад, до керівництва самого боргового агентства. Скажімо, все в тому ж етичному кодексі НАПКА написано, що відгук на претензію слід надавати боржнику в письмовому вигляді протягом місяця з моменту її надходження. У папері повинні міститися мотивовані відповіді на всі питання і зауваження.


Якщо обурення не знайшло в компанії розуміння, боржник може звернутися до асоціації, членом якої є агентство, а також в органи внутрішніх справ, суду або правозахисні організації. В залежності від ступеня порушення прав можна скаржитися в міліцію, прокуратуру, Росспоживнагляд. Скаржачись, правда, треба розуміти, що 50% роботи колекторських агентств?? Це допомога і консультування. Листи з невдоволенням тільки затягують і посилюють ситуацію,?? попереджає Дмитро Жданухін.


Колектори взагалі рекомендують бути з ними ласкавіше, адже при грамотному підході грізний голос на тому кінці дроту може стати союзником боржника. Платити за рахунками все одно доведеться. Тому краще попросити стягувачів домовитися з банком про зниження штрафних відсотків, щоб потім погашати заборгованість у відповідності з об'єктивними можливостями. Якщо боржникові подзвонили з агентства, значить, кредитор (банк, оператор стільникового зв'язку, інша компанія або приватна особа) уклав з компанією договір, за яким колектори мають повне право вимагати виплати боргу,?? Говорить Андрій Сорокін.?? Якщо неплатник визнає заборгованість , агентство завжди піде йому назустріч і запропонує схему її реструктуризації або підкаже, як домовитися з кредитором про складання індивідуального графіка платежів .


Скромні опера


Ні колектор, ні банк не зацікавлені в тому, щоб збувати беушний холодильник в рахунок погашення заборгованості. Тому, швидше за все, віддадуть перевагу вирішити проблему полюбовно, без судових розглядів. В першу чергу тому, що витрати на судові витрати можуть виявитися вище суми, яку вдасться стягнути. По-друге, тому, що правосуддя вимагає часу, а воно, як відомо,?? гроші. В даному випадку в прямому сенсі слова, оскільки борг другої свіжості складніше повернути.


Однак, якщо вірити приставам, до суду потрапляють особливо важкі випадки, в тому числі безнадійні. Навіть якщо кредит узяв шахрай чи незаможний, фінансові установи подадуть позов хоча б для того, щоб отримати від приставів акт про неможливість стягнення. Згідно інструкції ЦБ, без цього паперу кредитна організація не має права закрити діру за рахунок власних коштів, а накопичення поганих позик у портфелі в гіршому випадку може обернутися для банку відкликанням ліцензії.


Отримавши виконавчий лист, судові пристави починають роботу з розсилки запитів. Вони відправляються в пенсійний фонд, податкову інспекцію, ГИБДД і інші реєструючі органи з метою з'ясувати, яке майно є у боржника. Якщо неплатник володіє банківськими рахунками, Федеральна служба судових приставів (ФССП) заарештує гроші, які на них розміщені. Якщо для погашення боргу їх не вистачить, виконавці опишуть майно. Ховати прикраси і вивозити побутову техніку безглуздо: по-перше, пристави будуть їх шукати. По-друге, навіть якщо банк отримає акт про неможливість стягнення і закінчення виробництва, протягом трьох років він може знову пред'явити його до виконання.


Чудово, що відбирати цінності пристави починають не відразу, цьому теж передують вмовляння з'явитися з повинною і повністю розрахуватися з кредитором. Більше того, сторони вправі укласти мирову угоду в судовому порядку в будь-який момент до закінчення екзекуції. У числі інших прав боржника?? можливість вимагати у судового пристава пред'явлення посвідчення і право обурюватися, якщо виконавець з'явився на виробництво у цивільному. При собі пристав повинен мати всі матеріали виконавчого провадження, з якими неплатник може ознайомитися і в разі потреби зробити ксерокопію. Перешкоджати співробітнику служби під час виконання обов'язків не варто, це загрожує покаранням, у тому числі кримінальних.


З недавніх пір у ФССП з'явилося право входити в квартиру боржника без його згоди, а також можливість не випускати неплатника за кордон, але, незважаючи на невпинне розширення повноважень, ефективність роботи служби на 5 + оцінити не можна. Скажімо, залишає бажати кращого оперативність отримання даних про боржника та його майні: щоб направити запит в МВС, приставам доводиться користуватися послугами пошти. Про швидкість роботи цієї організації делікатно промовчимо, відповіді з міліції доводиться чекати мінімум два тижні. А поки листи летять, недбайливий позичальник цілком може переписати квартиру на рідню, відвезти майно в село до дідуся чи попросту зникнути. Тоді виконавцям доведеться оскаржувати законність перепису житла в суді, паралельно шукаючи втекла меблі і самого неплатника?? знову ж через міліцію. А в такі хованки можна грати роками.


Щоб прискорити процес збору досьє на неплатника, судові пристави хочуть підключитися до електронних баз Міністерства внутрішніх справ. Це, за підрахунками служби, скоротить терміни отримання необхідної інформації до двох днів. За законом користуватися міліцейської базою ФССП зможе тільки в тому випадку, якщо стане суб'єктом оперативно-розшукової діяльності, іншими словами?? якщо отримає право самостійно ловити своїх злочинців.


Відповідні поправки поки не затверджені, тому назвати терміни їх внесення до федерального закону пристави утрудняються. Однак зазначають, що зовсім не прагнуть стати повноцінними операми. Адже нові функції є, по суті, формальністю, і оперативно-розшукова діяльність служби буде зводитися до використання інформаційних баз МВС і встановленню місцезнаходження боржників?? фізичних осіб. У наші повноваження не будуть входити такі оперативні заходи, як стеження і прослуховування телефонів,?? повідомляють в прес-службі ФССП. Набирати спеціальний штат теж не планується, оскільки в територіальних підрозділах служби є співробітники, які займаються виключно розшуком майна боржників.


Однак усі принади маски-шоу гарні в тому випадку, якщо пристави мають справу з шахраями, які з самого початку не збиралися повертати позику, або переконаними жаднюгами. Для людей, які відчувають тимчасові фінансові труднощі або на піку споживчого потрапили в боргову кабалу через прихованих відсотків (а таких серед боржників переважна більшість), розпродаж фамільного золота і модульного гарнітура є справжнім шоком.


Щоб якось захистити другу категорію неплатників, в середині квітня цього року Мінекономрозвитку вніс на розгляд в уряд законопроект Про банкрутство фізичних осіб. Згідно із задумом, неспроможним може бути визнаний громадянин, борг якого перевищує 100 тисяч рублів, а термін, протягом якого він не зміг розплатитися,?? півроку. Щоб отримати статус банкрута, горе-позичальник повинен буде звернутися в суд і попросити про реструктуризацію заборгованості. План виплат неплатник може скласти самостійно, і якщо кредитор його схвалить, залишиться лише справно платити по рахунках. Оголошувати себе банкрутом боржникам дозволять не частіше ніж раз на п'ять років. Але поки законопроект вивчають зверху, низам доводиться нести відповідальність перед банками всім своїм майном, і відкрутитися від сплати боргів і штрафів немає ніякої можливості.