Статті про облаштування саду
У вузькому колі

Як не парадоксально, але факт: у момент бурхливої економічної нестабільності банки в першу чергу страждають не тільки від ненадійних позичальників, не погашають свої борги, але і від відсутності надійних клієнтів.


Лише невелика частина потенційних позичальників сьогодні достатньо впевнена у своїй платоспроможності, для того щоб оформити кредит. Про відновлення докризових обсягів наданого фінансування поки не йдеться,?? пояснює причини цієї тенденції зампредседателя правління Абсолют-банку Олег Скворцов.


Спад кредитів констатує і статистика. За даними ЦБ, на 1 жовтня 2008 року сукупний обсяг заборгованості фізичних осіб перед банками становив 4017000000000. рублів, на 1 квітня 2009 року?? всього 3871000000000.


Однак банкіри чекають далеко не всіх. Банки посилили вимоги до потенційних позичальників, зокрема, в частині способу підтвердження доходу. Без офіційно підтвердженого доходу зараз кредит узяти практично нереально,?? говорить керуючий директор блоку роздрібного бізнесу Банку Москви Алла Цитовіч. Наприклад, у Банку Москви введено обов'язкову умову?? підтвердження доходу довідкою за формою 2-ПДФО, змінилися ставки. Сама продуктова лінійка, за словами Цитовіч, не зазнала змін?? змінилися лише вимоги до потенційних позичальників.


Ідеальні позичальники


Сьогодні ідеальним позичальником, з точки зору банкірів, є громадянин нехай з невеликою, але білої, стабільною зарплатою. Тим, у кого зарплата? Сіра?, Тобто офіційно підтверджується не вся частина доходу, отримати кредит набагато складніше, а процентна ставка по ньому буде максимально високою.


Має значення і місце роботи?? адже скорочення все ще не закінчилися. Бажаними позичальниками для банків в кризовий час є працівники підприємств харчоблоку і торгівлі, бюджетники, особливо працюючі в сферах освіти і охорони здоров'я, а також співробітники ГУВС, МНС, ФСБ, прокуратури і, звичайно, чиновники. За логікою банкірів, ці люди піддадуться скорочень в останню чергу, а значить, їх дохід передбачуваний на довгий час. У число небажаних позичальників потрапили працівники найбільш постраждалих від кризи галузей: металургія, будівельний і страховий бізнес, хімічна промисловість і сільське господарство, а також ЗМІ та реклама, туризм та нехарчова торгівля.


Високі ставки


Правда, навіть така вибірковість в підборі клієнтів не сильно позначається на кінцевій вартості кредиту: середні ставки на ринку становлять 30,9% річних, не враховуючи можливих комісій і зборів. Сьогодні ставки по всіх видах кредитування досить високі, що відображає реальну вартість грошей для самих банків і високі ризики. В умовах фінансової нестабільності потрібно дуже ретельно оцінювати свою платоспроможність і оформляти кредит тільки в тому випадку, якщо ви твердо впевнені в тому, що зумієте його погасити ,?? рекомендує Олег Скворцов.


Найвищі ставки спостерігаються в сегменті експрес-кредитів (просто гроші), найнижчі?? за кредитними програмами для зарплатних клієнтів або для постійних клієнтів?? тих, хто звертається за позичкою, маючи діючий поточний рахунок. Це пояснюється тим, що банк може краще оцінити платоспроможність зарплатного або постійного клієнта, так як у банку ведеться його поточний рахунок, ніж клієнта з вулиці. Великим попитом стали користуватися і кредитні карти. На думку Алли Цитовіч, клієнтів приваблює 55-денний пільговий період з моменту користування грошима, протягом якого клієнт може погасити заборгованість, і тоді кредит не обійдеться йому ні копійки.


Зрозумілі комісії


В умовах кризи при виборі кредиту звертати увагу потрібно не тільки на процентну ставку. На думку начальника управління споживчого кредитування департаменту роздрібного бізнесу ВТБ-24 Івана Лебедєва, в число особливо важливих питань, які необхідно з'ясувати, входять: наявність додаткових комісій і штрафів за прострочення платежу, комісія за обслуговування кредиту, страховка клієнта, а також умови дострокового погашення. В умовах економічної нестабільності основний ризик у клієнта?? Ризик втрати роботи і, відповідно, втрати джерела погашення кредиту. Тож варто тверезо оцінити свої перспективи,?? пояснює Іван Лебедєв. До важливих аспектів відносяться і наявність у банку розгалуженої мережі або банкоматів, через які можна погашати кредит.


Також банки пропонують послугу з рефінансування кредитів інших банків, коли клієнт за рахунок нового кредиту погашає свої зобов'язання перед іншим банком. Запит подібної послуги вирішується індивідуально з кожним клієнтом.


З урахуванням зростання курсу долара у деяких банків з'явилася послуга з переказу вже взятого кредиту з однієї валюти в іншу. Наприклад, за словами Івана Лебедєва, у банку ВТБ24 вже діє програма конвертації валютних кредитів у гривневі за кредитами без поручительства. У третьому кварталі планується запустити програму конвертації по кредитах з поручительством.


Чесність?? найкраща політика


Якщо ж найстрашніше настало і позичальник недалекий від особистого дефолту, то, як радить фахівці, найголовніше?? швидко сповістити про це банк, поки кількість штрафів за прострочення не перевищило всі мислимі межі. Як пояснює Олег Скворцов, у багатьох випадках кредитні організації йдуть назустріч своїм клієнтам і пропонують різні варіанти реструктуризації боргу. Алла Цитовіч перераховує можливі варіанти врегулювання: продовження терміну кредиту, зміна графіка погашення і зниження суми щомісячного платежу (тільки для кредиток).


Вибір варіанту здійснюється індивідуально, на підставі переговорів між банком і клієнтом. У будь-якому випадку варто задуматися: практично всі опитані банкіри в числі важливих факторів називали можливість дострокового погашення кредиту. І не брати на себе зайвих зобов'язань.