Статті про облаштування саду
У Росії освітні кредити являють собою звичайні споживчі позики
Ринок освітніх кредитів у Росії займає менше 1% від загального обсягу роздрібного кредитування і залишається вкрай нерозвиненим, констатують експерти. Споживачів відлякує їх висока вартість, яка може досягати 19% річних, і складна процедура оформлення. Освітніх кредитів в класичному розумінні у нас практично немає. Банки пропонують, по суті, споживчі позики, які не дають студентам ніяких додаткових преференцій, залучаючи лише назвою. Про це пише газета Московские новости.

За даними Вищої школи бізнесу і фонду Громадська думка, в середньому вищу освіту в Московському регіоні коштує близько 50 тис. руб. за семестр, в інших регіонах ця цифра становить близько 2530 тис. руб. Нестача коштів на платну освіту залишається актуальною проблемою, проте росіяни не поспішають усувати її за рахунок кредитних продуктів. За даними Центру економічних досліджень, на освітні кредити припадає не більше 1% від портфеля споживчих кредитів. На думку банкірів, стримуючим чинником є не тільки їх висока вартість, але і психологічний фактор.

Населення країни ще не звикло брати позички на подібні цілі, та й відповідальність у молодих людей не настільки висока, щоб брати у борг у банку. Крім того, банки кредитують освіту не в кожному вузі країни, найчастіше це найбільш популярні вузи Москви і Санкт-Петербурга, де конкурс навіть на комерційні місця достатньо високий, констатує директор департаменту продажів і продуктів Росгосстрах банку Вілен Лі.

Особливий шлях

У класичному розумінні освітній кредит це вид недорогого довгострокового кредиту, який видається безпосередньо абітурієнту на термін, що перевищує час навчання у вузі. Всі роки навчання є пільговим періодом, протягом якого студент не виплачує ні основний борг, ні відсотки, а сума кредиту строго перераховується на рахунок навчального закладу і ніколи не видається на руки студентам. На українському ринку таких кредитів практично немає, констатують експерти. Однак після того як з'явилося комерційне вищу освіту, багато банків почали пропонувати спеціальні продукти. Але ці кредити, хоч і є цільовими, в іншому нічим не відрізняються від звичайних споживчих кредитів, говорить замдиректора департаменту розвитку бізнесу банку Західний Віктор Хребет. У ряді банків якщо і дається відстрочення, в якій власне і полягає весь сенс освітнього кредиту, то це кілька місяців. Існує також варіант, коли протягом строку навчання сплачуються лише відсотки. Але якщо врахувати дорожнечу вітчизняних освітніх кредитів, вартість яких варіюється від 11 до 19%, то і такий тягар для більшості студентів непосильно. Максимальний термін повернення, який складає в деяких банках 1011 років, дозволяє скорегувати щомісячні платежі таким чином, щоб вони не надто тиснули на бюджет. Але, як відомо, чим довше термін кредиту, тим більше за нього доведеться переплатити. Так, при нинішніх процентних ставках і середньому терміні погашення в п'ять років доведеться виплатити суму приблизно в 1,5 рази більше, ніж коштує навчання. Якщо кредит береться на 10 років вартість подвоїться.

Механізм отримання таких кредитів витіювато і незручний, а видають їх всього пара десятків банків. Взяти позику на освіту можна тільки в тому банку, який має договір про кредитування навчання в конкретному навчальному закладі, а це не завжди вигідно позичальникові. Та й конкурс при вступі у такі навчальні заклади завжди набагато вище. Для отримання освітнього кредиту найчастіше потрібні один або два поручителя та / або заставне майно у вигляді нерухомості, автомобіля, цінних паперів, чого не має середньостатистичний російський студент.

Є банки, які пропонують для оплати освіти позики, які прямо фігурують у них як споживчі, освіта входить до переліку потреб, під які банк видає споживчі кредити. Їх вартість може досягати 30% річних, і вони не користуються попитом. Як показує статистика, наші клієнти найчастіше оформляють кредити на ремонт, купівлю автомобіля, придбання нерухомості, лікування та придбання товарів тривалого користування. Оформлення кредитів на освітні цілі є вкрай незначним у загальному обсязі виданих споживчих кредитів. Тому зараз створення окремого кредитного продукту на освітні цілі не є пріоритетним для банку, зазначає директор департаменту розробки і супроводу продуктів роздрібного бізнесу Номос-банку Олександр Базанов. За словами начальника управління розвитку роздрібного бізнесу Росінтербанка Андрія Чернишова, для Росії освітні кредити відносно новий продукт, і часто багато потенційні клієнти користуються більш дорогими споживчими кредитами, не знаючи про існування освітніх кредитів. Проте найближчим часом ситуація з затребуваністю освітніх кредитів почала змінюватися. У світлі проходить в країні реформи освіти підвищенні його якості та вартості, скорочення бюджетних місць на 50% наш продукт стає актуальним і затребуваним як ніколи. За статистикою близько 5% студентів-платників на поточний момент користуються освітніми кредитами, відзначає експерт. І банки починають потроху змінювати свою політику, деякі з них прийняли рішення мотивувати студентів, обіцяючи знижку на вартість кредиту за кожну успішно здану сесію.

Не для всіх

У 2009 році влада зробила спробу стимулювати ринок освітніх кредитів, запустивши програму кредитування з субсидуванням процентної ставки. Зараз учасниками програми є Ощадбанк і банк Союз. Згідно з програмою, вартість кредиту становить не більше однієї четвертої ставки рефінансування Центробанку плюс 3% річних. Зараз ставка за таким кредитом становить 5%. Позика видається громадянам Росії від 14 років строком на десять років (крім терміну навчання) і не вимагає застави і забезпечення. Субсидія діятиме, поки у учня в заліковій книжці максимум одна трійка. Але якщо задовільна оцінка випадає два семестри підряд, преференція анулюється і кредит перераховується згідно ринковими ставками. Знову отримати кредит за пільговою ставкою можна буде лише після перекредитування. У програмі бере участь 56 російських вузів, список яких можна знайти на сайті банків-учасників. Однак навіть такі, здавалося б, привабливі умови, не зацікавили цільову аудиторію. З моменту запуску програми було видано тільки 306 кредитів. В Ощадбанку розповіли, що програма не отримала масового поширення та ажіотажного попиту на даний продукт не спостерігається. Обов'язковою вимогою для отримання кредиту є висока успішність. Ніщо не заважає студенту з хорошими знаннями вступити до вузу і вчитися на безкоштовній основі, констатує Віктор Хребет.

Можливо, невисока затребуваність таких кредитів пояснюється тим, що умови їх видачі не всім відомі. Спроба кореспондента МН дізнатися за телефоном, за які все-таки оцінки видають пільговий кредит, і одержати докладну консультацію про умови надання позики не увінчалася успіхом. Після тривалого очікування і пошуку фахівця, в Ощадбанку люб'язно запропонували прийти у відділення і з'ясувати все на місці. Значить, якщо абітурієнт живе не в Москві, шансів з'ясувати подробиці і у нього мало.

За словами директора Центру прикладних економічних досліджень Державного університету ВШЕ Тетяни Абанкина, основна причина в жорстких обмеженнях по спеціалізації студентів і успішності. Та й заявлена вартість кредиту для держпрограми є досить високою, говорить Абанкина. За словами експерта, зараз в країні спостерігається помітне скорочення чисельності абітурієнтів та студентів в силу демографічних проблем, і замість того, щоб витрачати кошти на субсидування відсотків, можна було б розширювати бюджетні місця і давати можливість дітям навчатися безкоштовно, вважає експерт. Іншими словами, держава могла б обрати більш ефективний інструментарій для стимулювання ринку освіти, а не підживлення банків, резюмує Абанкина.

Світовий стандарт

Класичне освітнє кредитування, що практикується на Заході, передбачає не тільки відносно низькі (у порівнянні з іншими видами кредитів) процентні ставки, тривалі терміни погашення, але і головне відстрочку початку повернення грошей позичальником. Той, у свою чергу, ставши магістром або бакалавром, а разом з дипломом отримавши і можливість знайти високооплачувану роботу, може віддавати частину зарплати в погашення боргу. Максимальна сума варіюється в залежності від програми, але верхня межа зазвичай становить $ 5070 тис. Вартість освітніх кредитів за кордоном становить близько 35% річних. Зараз в світовій практиці освітній кредит це досить складний фінансовий продукт, який поєднує в собі довгий термін кредитування 20 і більше років, можливість використання пільгового (безвідсоткового) періоду кредитування (аналогічно кредитних картах) або виплату тільки відсотків протягом певного періоду часу (зазвичай на термін навчання). Наші банки на даний момент не готові запропонувати продукти, аналогічні американським або європейським, пояснює заступник начальника Управління по роботі з сегментом роздробу банку Абсолют Антон Павлов.