Статті про облаштування саду
В обхід формули

Однак у формулі ЦБ не враховані всі витрати позичальника при кредитуванні, і реальні ефективні ставки насправді знову будуть вище. Известия постаралися з'ясувати, скільки насправді коштують наші споживчі позики і чи є у банків лазівки, що дозволяють обійти вимогу ЦБ.


За словами банкірів, чіткого визначення, які платежі входять у розрахунок ефективної ставки, а які ні, Банк Росії не дає. У загальному вигляді це?? всі обов'язкові платежі, передбачені кредитним договором. При розрахунку ефективної ставки в неї включаються абсолютно всі грошові потоки за кредитним договором: відсотки за користування кредитними коштами, можливі комісії за ведення позичкових рахунків, інші разові і періодичні комісії та збори,?? Пояснює начальник управління кредитування Межпром-банку Плюс Тамара Іванова.?? При розрахунку ефективної ставки не враховуються штрафи за порушення умов договору, наприклад, прострочення платежу. Тож ця ставка буде остаточною тільки при своєчасному виконанні сторонами зобов'язань за кредитним договором .


Тобто, на думку банкірів, в розрахунок потрібно включати відсотки за кредитом, разові і щомісячні комісії, комісії за дострокове погашення та інші обов'язкові платежі, що стягуються банками при видачі, погашенні та обслуговуванні кредиту. Наприклад, разом з кредитною картою карт-холдер повинні пред'явити ефективну ставку, в розрахунку якій братимуть участь процентна ставка по кредиту, комісія за ведення рахунку, за виготовлення та обслуговування кредитної картки, за зняття і внесок грошей, за конвертацію.


А ось комісії не банкам, а третім особам, послуги яких обов'язкові при наданні кредиту, в розрахунок ефективної ставки ЦБ не входять. До прикладу, в іпотечному кредитуванні в розрахунку не будуть враховуватися комісії оцінювачу, страховикові, ріелтору, нотаріусу і реєстратору, послуги яких (та ще в певних компаніях), як правило, в обов'язковому порядку нав'язуються при підписанні договору. Наприклад, при автокредитуванні за бортом розрахунку виявляться витрати позичальника на обов'язкову установку додаткового обладнання, страховку, реєстрацію.


Однак і ставки, розраховані за формулою ЦБ, на думку банкірів, можуть викликати справжній шок у споживачів. Особливо в експрес-кредитуванні, де різниця між рекламної та ефективної ставками може розрізнятися удвічі і навіть утричі. Катерина Валеева, керівник відділу кредитування фізичних осіб банку Північний морський шлях (СМП Банк), говорить, що на ринку роздрібного кредитування ефективна ставка часто становить 50-70%, при цьому в рекламі багатьох лідерів цього ринку фігурують тільки величини щомісячних платежів по кредиту , складові 15-20%. Після набуття чинності нововведення відтік клієнтів і тимчасова стагнація бізнесу фактично неминучі. Збільшення вартості кредитів викличе шок у споживачів. Однак рано чи пізно ситуація вирівняється: ринок не насичений, і потреба в грошах не зникне,?? вважає керуючий директор блоку Роздрібний бізнес Банку Москви Дмитро Солодов.


Тому експерти не виключають, що банки, що приховують реальну вартість своїх кредитів зараз, продовжать обманювати позичальників і після 1 липня. Лазівки для цього є. Можна скористатися формулюванням інформація про ефективну ставку повинна бути доведена до позичальника в умовах договору або іншим чином ,?? Наводить приклад Катерина Валеева з СМП Банку.?? Слова іншим чином можна тлумачити по-різному: наприклад, можна відсилати повідомлення позичальникам поштою після підписання кредитного договору . А можна вказати ефективну ставку дрібним шрифтом?? в п'ятому пункті четвертого листа кредитного договору. 90% позичальників її просто не помітять,?? Впевнений начальник департаменту кредитних операцій Інвестторгбанк Сергій Лягін.?? Або повідомити її усно. Як це перевірити? А ми реєстр повідомлень складемо. Ще можна оголошення в дальньому кутку повісити?? Формально іншим чином повідомили.


Банки можуть закласти свій інтерес в обов'язкові комісії стороннім фірмам, які беруть участь у кредитній угоді, що не враховуються у формулі ЦБ. Наприклад, ввести обов'язкове страхування життя клієнта, навіть якщо він бере в кредит невелику суму. Зокрема, вже зараз в одному з великих банків тариф по страхуванню життя при споживчих кредитах становить 0,79% суми кредиту. А можна поступити ще простіше?? зареєструвати свого кредитного брокера і видавати позики через нього. Вартість його послуг знову ж потрапить в категорію комісії третім особам і не потрапить у формулу ЦБ.


Але все-таки більшість банків?? за прозорі відносини з позичальниками, оскільки зацікавлені, щоб вони обслуговували кредити, а не збільшували армію неплатників. Адже ініціатива ЦБ з'явилася не на порожньому місці. На круглому столі в Думі, де обговорювався законопроект Про споживчий кредит, була озвучена страхітлива цифра неповернень у двох найбільших операторів ринку роздрібного кредитування?? 38%. І якраз у цих банків багато прихованих комісій. Навряд чи всі ці люди?? шахраї. Багато позичальників швидше за все не змогли потягнути реальну вартість кредитів.


Проте банкіри вважають, що ініціатива ЦБ в нинішньому вигляді не вирішує проблеми. На їх думку, це лише полупопитка щось підправити, реально нічого не змінюючи. Важливо, щоб для всіх банків були встановлені однакові правила гри. Якщо в окремих банків залишиться можливість не вказувати ефективну ставку за кредитом, а законослухняні банки будуть її вказувати, це може лише погіршити ситуацію на ринку,?? Попереджає генеральний керуючий по роздрібних продуктах і послуг Міжнародного московського банку Олексій Аксьонов.?? Оскільки ефективна ставка, оголошена законослухняним банком, може виявитися вище ставки, декларованої недобросовісним банком, позичальники будуть введені в ще більшу оману . Нашим законодавчим і регулюючим органам належить виконати велику роботу, щоб створити для всіх банків однакові умови і однакові правила гри, вважає банкір. Дана ініціатива ЦП?? Лише перший крок у цьому напрямку,?? вважає він.


Реальна картина


Побачити реальну картину нам допоміг президент компанії CreditStar (оператор ринку кредитування) Сергій Коваль:


Візьмемо кілька реальних кредитів в реальних банках. Іпотечний кредит 80 тис. дол на 10 років під 10% річних. За отримання кредиту необхідно заплатити 2% суми кредиту і ще 1% розміру кредиту, збільшеного на 10%,?? за страхування. За формулою ЦБ ефективна ставка (APR) такого кредиту?? 10,65%, а реальна за розрахунками CreditStar?? 13,003%.


Візьмемо інший іпотечний кредит. 80 тис. дол на 10 років під 11% річних. 1% суми кредиту треба заплатити за його отримання і 1% залишку по кредиту?? за страхування. У такої позики ЦБ APR?? 11,47%, CreditStar APR?? 12,764%.


Тепер розглянемо автокредити. Отже, вартість автомобіля 350 тис. руб., Початковий внесок 50 тис. руб., Кредит 300 тис. руб. на 36 місяців під 11,9%. Додаткових комісій немає. Страховка 9,99% від розміру кредиту на рік. А тепер?? не падайте зі стільця: ЦБ APR?? 12,59%, CreditStar APR?? 31,191%.


Другий автокредит?? вартість автомобіля 350 тис. руб., початковий внесок 50 тис. руб., кредит 300 тис. руб. на 36 місяців під 9%. Комісія за видачу кредиту?? 4 тис. руб. Комісія за ведення позичкового рахунку?? 0,3% щомісяця від суми виданого кредиту. Страховка?? 9,99% вартості автомобіля в рік. ЦБ APR?? 17,52%, CreditStar APR?? 37,7%.