Статті про облаштування саду
У якій валюті зараз вигідніше брати кредит-1

Про все це розповідають експерти ринку кредитування.


Микола Корчагін, генеральний директор компанії Кредитмарт


Думаю, що побоювання наших громадян дещо перебільшені. Єдине, чого я дійсно побоювався б?? зростання цін на нерухомість. Технічний аналіз показує, що кожен рік після виборів президента характеризувався значним стрибком цін на даному ринку. У частині вибору валюти кредиту, порада одна?? для зниження ризиків беріть кредити в тій валюті, до якої прив'язана ваша заробітна плата.


При девальвації нашої національної валюти втрати для позичальника при всіх видах кредитів, які він взяв у відмінних від рубля і мають тенденцію до зміцнення валютах, будуть визначатися абсолютним збільшенням рублевих сум, які будуть сплачуватися по кредитних платежах. Все це призводить до підвищення кредитних ризиків банків-кредиторів і, відповідно, до потенційного зростання неповернень. Ціни на нерухомість історично прив'язані до найбільш стійким валют, тому природно, що ціни в послаблює валюту будуть рости.


Однак є кредити, які має сенс брати практично завжди?? я маю на увазі іпотечні. Так, перед девальвацією варто брати кредити в тій валюті, якою загрожує даний процес.


Але ті позичальники, які відчувають себе комфортно в сфері знань про кредитні продукти або у яких є досвідчений кредитний брокер, обслуговуючий їх протягом значного періоду часу, можуть заощадити, взявши кредит у валюті, яка схильна девальвації в даний момент часу, і в разі її зміцнення рефінансувати даний кредит за рахунок продукту, валюта якого відповідає валюті його заробітної плати.


Ігор Шибанов, начальник відділу конверсійних операцій Російського банку розвитку


Якщо говорити про можливість кризи, то треба розуміти три моменти.


1. Рецесія в США або світова криза так чи інакше відіб'ється і на Росії.


2. Криза в Росії може бути ініційований внутрішніми причинами, тобто початися незалежно від ситуації в світі.


3. В осяжному майбутньому?? скажімо на 1 рік вперед?? немає ніяких передумов для масштабної кризи в Росії, який міг хоча б віддалено нагадати дефолт 1998 року.


Так що якщо ви вирішили взяти позику у валюті, то короткостроковий кредит на 6-7 місяців можна брати в доларах, але небезпечно брати в євро. Середньостроковий кредит, до двох років, навпаки, краще брати в євро, але не в доларах. Особливо привабливий на цей термін кредит у швейцарських франках (за умови, що банк надасть вам прийнятний курс обміну франк / рубль з комісією не більше 0,5%). За франкам дуже низький відсоток?? близько 7, до того ж франк трохи переоцінений сьогодні і буде послаблюватися в майбутньому.


Природно, тут поняття короткостроковий і середньостроковий скоріше відноситься до вашим планом дострокового погашення кредиту.


У випадку, якщо ви розраховуєте гасити кредит довго, більше трьох років, то ні в якому разі не можна його брати ні в якій іноземній валюті, а тільки в рублях. Економіка Росії відноситься до зони Emerging Market, тобто до ризикових економікам, в яких загроза девальвації національної валюти дуже велика.


Ніякої девальвації долара, євро, японської ієни або швейцарського франка в найближче десятиліття не передбачається, тому мова може йти тільки про можливу девальвацію рубля. Таким чином, кредит краще брати в тому активі, який дешевшає, в той час як вартість матеріальних активів лише індексується. І чим сильніше дешевшає валюта кредиту, тим краще для позичальника.


Ольга Садовська, член правління Міського іпотечного банку


Історично склалася ситуація, при якій клієнти з Москви і Санкт-Петербурга воліли брати іпотечні кредити в доларах, в той час як позичальники з інших російських регіонів?? в рублях. Відбувається це тому, що, як правило, люди беруть кредит в тій валюті, в якій номінований одержуваний ними дохід. З розвитком російського ринку іпотеки і просуванням іпотечних програм у регіонах частка рублевих кредитів неухильно і впевнено зростає.


Клієнт завжди вибирає валюту іпотечного кредиту, виходячи з власних міркувань і цілей, і тут важливо розуміти, що вибір будь-який з валют має як плюси, так і мінуси, ідеальної стратегії не існує. Наприклад, у випадку, якщо позичальник отримує доходи в рублях, рублевий кредит дозволить зменшити валютні ризики, пов'язані з різкими коливаннями курсу долара. Але при цьому іпотечні платежі в підсумку можуть виявитися бпрольшим, якщо врахувати різницю в процентних ставках (на сьогодні ставки по рублевих кредитах у середньому на 1,5-2,0% вище ставок по доларових кредитах) і припустити, що тенденція падіння курсу долара продовжиться.


Інша ситуація: доходи в рублях, а кредит беремо в доларах. На даний момент це найвигідніша стратегія?? і ставки по кредиту менше, і курс падає, плюс інфляція, отже, реальні щомісячні платежі по кредиту будуть менше. Але валютний ризик зберігається, і якщо курс долара різко виросте, не уникнути негативних фінансових наслідків. Хоча і їх можна пом'якшити, своєчасно рефінансувавши іпотечний кредит у разі такого розвитку подій.


Дінара Юнусова, віце-президент з розвитку бізнесу DeltaCredit


Девальвація нам не загрожує?? для цього сьогодні немає ніяких політико-економічних передумов. Долар сьогодні?? об'єктивно найвигідніша валюта кредитування, тому що ставки по кредитах у доларах нижче, ніж по рублевих.


Крім того, курс долара продовжує знижуватися, що зменшує вартість доларових кредитів. Тим не менше, як показує практика, позичальники вибирають ту валюту, яка їм комфортна і зрозуміла. А комфорт?? важливий аспект іпотеки, тому в регіонах так популярні рублі, а в Москві і Санкт-Петербурзі долари (жителі цих міст звикли вважати все в доларах). Що стосується інших, поки ще екзотичних для нас валют (франки, єни і навіть євро), то їх частка в іпотеці мінімальна.


У будь-якому випадку не варто піддаватися паніці?? за останні десятки років у нас в країні як ніколи стабільно. А ті зміни в економіці, які вже відбуваються або очікуються, мають ринковий характер, а значить, цілком розумні і нормальні.


Сергій Черняков, керівник казначейства КБ МІА


Думаю, що позичальники вдаються паніці марно. Зв'язки між виборами в Росії і ситуацією на валютному ринку немає ніякої. До того ж немає передумов і для кризи на світовому валютному ринку, тому і до і після виборів можна спокійно брати кредити як в іноземній валюті, так і в рублях.


А ось при виборі валюти кредиту має сенс зупиниться на доларі, так як позитивний торговельний баланс Росії зберігається вже декілька років, експортна виручка надходить у нашу країну в доларах і буде скуповуватися Центробанком, а курс долара продовжить своє зниження.


У відношенні інших валют, таких як швейцарський франк або японська єна, варто бути обережним, тому що ймовірність зміни їх курсу по відношенню до рубля важко прогнозована. До того ж ці валюти менш ліквідні в Росії і при погашенні взятих у них кредитів можуть виникнути додаткові витрати при конвертації, більш високі, ніж при кредитах в доларах.


Економічних передумов для девальвації рубля немає, швидше продовжиться поступове зміцнення його курсу, тому позичальникові, яка взяла кредит у доларах, це тільки на руку. А якщо теоретично припустити зворотний варіант?? падіння рубля і зростання долара?? то просто повториться 1998 рік: населення втратить доходи, ціни впадуть. Для позичальників, які взяли кредит в доларах і одержують доходи в доларах, практично нічого не зміниться. За тих, хто в цьому випадку взяв кредит в рублях, а отримує зарплату в доларах, можна тільки радіти?? уявіть, що за кілька днів ваша платоспроможність по кредиту виросла у декілька разів.


Найгірше буде тим, хто отримує заплату в рублях, а кредит у них в доларах?? їх очікують колосальні збитки. Багато такі позичальники перестануть погашати кредити, банки будуть змушені забирати у них забезпечення за кредитами (застави), а безперспективні до повернення кредити списувати в збитки. Але варто ще раз підкреслити, що ймовірність падіння курсу рубля значно нижче шансів його подальшого зміцнення.


Думка експертів з питання, чи буде девальвація рубля в Росії найближчим часом, різні, проте всі вони сходяться на думці, якщо все-таки відбудеться обвал нашої національної валюти, то позичальнику, яка взяла кредит в іноземній валюті, доведеться нести істотні втрати.