Статті про облаштування саду
В банкрутство нічого особистого

Тим самим у суперечці позичальників і кредиторів держава опинилася на боці останніх.


Прийняття закону про банкрутство фізичних осіб, який покликаний полегшити долю постраждалих в кризу боржників, схоже, знову відкладається. Раніше в Мінекономрозвитку ладили проекту набрання законної сили вже з початку поточного року. Тепер же представник відомства зміг назвати, в які терміни доопрацьований законопроект буде внесений в уряд.


Причиною відстрочки з'явився все той же криза. У Мінекономрозвитку вважають, що цей закон необхідно прийняти лише після оцінки наслідків кризи для кредиторів та боржників. Важливо оцінити, як криза позначиться на кредитних відносинах і споживчих ринках,?? заявив директор департаменту корпоративного управління Мінекономрозвитку Іван Осколков. За його словами, необхідно зрозуміти, як буде влаштований ринок іпотечного та споживчого кредитування і які наслідки кризи для кредиторів та боржників, перш ніж приймати рішення про інституціалізації особистого банкрутства і про зміст відповідних процедур.


Важливо дотримати баланс інтересів кредиторів і боржників?? Тих, хто вже взяв позику, і плануючих це зробити,?? вважає Осколков. Для цього в проект внесуть низку поправок. Зокрема, за словами Осколкова, буде вдосконалено процедуру самого банкрутства.


Немає сенсу, відгукуючись на приватний прецедент, міняти закон під якісь конкретні боржників, які опинилися в складній ситуації.


Необхідно системне рішення для всієї економіки, і не тільки на час кризи ,?? Зазначив він. В той же час директор департаменту заявив, що у позичальника повинні бути можливість і стимул самому захищатися від кредитора. Заявляючи, що у нього важка ситуація, він повинен пропонувати заходи до її виправлення. Якщо він перший це зробить, то у нього мають бути визначені права на проведення змін і відновлення платоспроможності ,?? Сказав Осколков.


Прострочена заборгованість зростає гнітючими темпами. Тільки обсяг прострочених боргів по іпотечних кредитах серед фізосіб зріс на 90,6% за четвертий квартал 2008 року?? до 6,73 млрд. рублів. В цілому обсяг прострочених кредитів, виданих фізособам, у січні поточного року зріс на 10%. За даними Центробанку, сума загальної заборгованості становить 163,7 млрд. рублів, або 4% від всіх виданих кредитів.


Усім цим боржникам закон дав би можливість розплатитися майном або частиною доходів (наприклад, автоматичними відрахуваннями від заробітної плати), а також визнати себе банкрутом (без численних судових розглядів, наприклад за угодою сторін).


Крім цього законопроект передбачає право на реструктуризацію боргів навіть за відсутності згоди кредиторів. Позичальник повинен повністю погасити борг менш ніж за п'ять років, якщо кредит брався на більш довгий період. Якщо громадянин все ж не зумів розплатитися з кредиторами в ході реструктуризації боргу, арбітражний суд виносить ухвалу про визнання такого громадянина банкрутом. І навіть якщо виручених від розпродажу майна грошей не вистачить для розплати по боргах, громадянин все одно стає вільним від зобов'язань.


Мінекономрозвитку побоюється, що прийняття закону спричинить масові банкрутства приватних позичальників, упевнені експерти. І в цьому з МЕР можна погодитися. Якщо прийняти закон, який захищатиме права позичальників, а не банків, у яких і так не дуже багато можливостей для захисту своїх інтересів, це може стимулювати зростання неповернень, ставши фактором дестабілізації банківського сектору. За кілька місяців мова може йти про десятки тисяч випадків ,?? вважає аналітик ІК Фінам Костянтин Романов.


За відсутності практики застосування особистих банкрутств у Росії їх легалізація може призвести до зловживань з боку позичальників, масовим фіктивних банкрутств, що може негативно відбитися на якості кредитних портфелів банків,?? додає заступник керівника аналітичного департаменту ІК Совлинк Ольга Біленька. Тим не менш, на думку Біленької,


якась законодавча база потрібна, тому що зараз можливість реструктуризації кредиту у разі неплатоспроможності позичальника цілком залежить від доброї волі банку.


Тим більше що закони про банкрутство фізичних осіб діють у всіх розвинених країнах, зазначає Романов, причому в деяких з них, наприклад Великобританії, відповідний інститут налічує не одну сотню років.


І якщо раніше такі закони в першу чергу карали боржника, то зараз вони націлені на те, щоб в разі виникнення якихось важких життєвих обставин дозволити позичальникові реструктурувати свої зобов'язання,?? уточнює він. Зарубіжний досвід показує, що, хоча побоювання Мінекономрозвитку і небезпідставні, є методи запобігання шахрайства через банкрутство.