Статті про облаштування саду
Бути чи не бути поручителем

Договір поруки часто підписували не дивлячись, будучи впевненими в тому, що позичальник сам все справно виплатить.


Тепер же, коли почалися масові звільнення і скорочення зарплат, поручителі згадали про колись підписані папери і зрозуміли, нарешті, що якщо приятель втратить роботу і стане неплатоспроможним, гасити його кредит доведеться самому.


Які обов'язки у поручителя?


Порука за кредитом починається з підписання договору. У ньому зазначено, хто є кредитором, сума кредиту та зобов'язання позичальника. Поручителя або поручителів банк зазвичай вимагає, якщо власного доходу позичальника недостатньо; якщо у позичальника недостатній стаж або вік; якщо позичальник не може офіційно підтвердити свій дохід; якщо позичальник хоче за допомогою поручителя збільшити суму кредиту; якщо у позичальника немає місцевої прописки або реєстрації.


Якщо позичальник справно погашає кредит, про поручителя більше ніхто не згадує. Якщо ж починаються затримки платежів, і на вимоги банку повернути гроші позичальник не реагує (або якщо його визнають неплатоспроможним), відповідальність по кредиту переходить до поручителя. Банк може вимагати повернення боргу як в досудовому, так і в судовому порядку.


Поручитель може нести за кредитом солідарну або субсидіарну відповідальність. Найчастіше банки вимагають солідарної відповідальності за іпотечними кредитами. Згідно з пунктом 1 статті 363 Цивільного кодексу РФ, при невиконанні або неналежному виконанні боржником забезпеченого порукою зобов'язання поручитель і боржник відповідають перед кредитором солідарно ...Тобто позичальник і поручитель несуть перед банком однакову відповідальність і, якщо позичальник з якоїсь причини не вніс черговий платіж, банк має право вимагати погашення боргу?? Як повного, так і часткового?? З поручителя.


Якщо в договорі з банком не обмовляються особливі умови, поручитель відповідає перед кредитором у повному обсязі. Тобто, в разі чого, поручителю доведеться повертати не лише повну суму кредиту з відсотками, що набігли, але також платити пені, штрафи і відшкодовувати банку судові витрати.


У солідарної відповідальності є ще одна небезпека. Припустимо, ви виступаєте поручителем по іпотечному кредиту і повністю впевнені в тому, що, якщо позичальник не зможе розплачуватися, банк просто відбере і продасть його квартиру, повернувши собі всі гроші. Однак рішення все ж таки залишається за банком. І, швидше за все, простіше буде вимагати погашення кредиту з поручителя, ніж через суд добиватися відчуження майна, а потім займатися його реалізацією на спеціальних торгах. Так що навіть наявність застави по кредиту далеко не завжди звільняє поручителя від обов'язку повертати чужий борг.


При субсидіарної відповідальності банк зобов'язаний спочатку вимагати виплати боргу від позичальника. І тільки коли він відмовляється або не може погашати кредит, його зобов'язання можуть бути перекладені на поручителя. Якщо ж виявиться, що і поручитель не здатний розрахуватися з банком, за рішенням суду його майно може бути арештоване і вилучене.


Якщо поручителів по кредиту декілька, то банк може наполягати як на те, щоб вони разом виплачували борг, так і на те, щоб розраховувався кожен з них окремо.


До речі! Хоча, за законом, поручитель і зобов'язаний розрахуватися з банком, якщо позичальник не може або відмовляється це робити, але потім поручитель може через суд вимагати від позичальника відшкодування цієї суми. Як доказ суду потрібно буде надати платіжні документи?? наприклад, виписки про списання коштів зі свого банківського рахунку на погашення кредиту.


Хто може стати поручителем?


Про поручителе банк хоче знати все те ж, що і про самого позичальника?? доведеться надати свій паспорт і довідку про зарплату. Доходів поручителя повинно вистачити на погашення кредиту?? в тому випадку, якщо позичальник не зможе це зробити.


Здавалося б, найпростіший спосіб?? заявити поручителем свою дружину (чоловіка). Проте російське законодавство це забороняє?? по юридичним нормам, чоловік або дружина автоматично стають созаемщиками по кредиту. Якщо один з подружжя заперечує проти цього, потрібно складати шлюбний контракт і окремо прописувати там цей пункт.


Тим, хто збирається виступити поручителем, корисно буде знати, що дані про поручителів передаються в бюро кредитних історій. І якщо поручитель сам вирішить звернутися за кредитом, банк візьме це до уваги. Якщо кредит, по якому людина виступає поручителем, ще не погашений, в грошах або відмовлять, або сума кредиту буде зменшена, а вимоги до доходів клієнтам?? підвищені. Крім того, якщо позичальник не зміг розплатитися по кредиту або вносив платежі нерегулярно, в його негативну кредитну історію потрапляє і поручитель.


Права поручителя


Згідно зі статтями 364 і 365 Цивільного Кодексу РФ поручитель має право:


? висувати заперечення проти вимог кредитора (банку), які міг би представити боржник, якщо інше не випливає з договору поруки. Це робиться, якщо банком порушуються умови за кредитним договором та договором поруки.


? отримати права кредитора по зобов'язанню, якщо поручитель, виконав свої зобов'язання і задовольнив вимоги кредитора замість боржника. Права на стягнення передаються банком поручителю у вигляді договору, скажімо на поступку вимоги, у розмірі виконаного поручителем зобов'язання.


? поручитель також вправі вимагати від боржника сплати відсотків за суму, виплачену кредитору, і відшкодування інших збитків, понесених у зв'язку з відповідальністю за боржника.


? отримати від кредитора всі документи, що засвідчують вимогу до боржника, і всі права, що забезпечують цю вимогу. Для пред'явлення боржникові вимог про повернення коштів (можливо через суд), вам буде потрібно мати документи?? договір про відступлення вимоги, договір поруки, платіжні документи про оплату вами вимог банку, копію кредитного договору та інші документи.


Втім, як показує практика, вимагати повернення боргу з поручителя банкам доводиться дуже рідко. У декількох найбільших регіональних банках повідомили, що такі випадки були, але вони?? одиничні. Ну і, нарешті, якщо стати поручителем вас просить близький друг або родич і відмовлятися некрасиво, запропонуйте виступити созаемщиком. У цьому випадку ви, принаймні, зможете претендувати на те, що позичальник купує в кредит.


Чи можна відмовитися від поручительства?


Юристи відзначають, що число звернень громадян, які хочуть відмовитися від поручительства, останнім часом зросла в рази. Відмовитися від поручительства можна тільки з обопільної згоди всіх сторін, якщо позичальник запропонує замість іншого поручителя, але є декілька обставин, які звільняють поручителя від його зобов'язань автоматично. Наприклад, якщо банк змінює умови кредиту після укладення договору?? наприклад, підвищує процентну ставку. Крім того, поручитель звільняється від відповідальності, якщо банк протягом 1 року з моменту невиконання позичальником зобов'язань не пред'явив вимог до поручителя. Однак така норма буде діяти, тільки якщо в договорі не вказано термін поручительства.