Статті про облаштування саду
Бум без права передачі

Цей афоризм із старої комедії точно описує причини сьогоднішнього кредитного буму в Росії. Будь позичальник мріє позбутися свого боргу і в той же час все нові і нові рекрути споживкредитування ставлять свої підписи під кредитним договором.


Тетяна К., успішний менеджер московського представництва однієї з найвідоміших європейських корпорацій, звикла жити в борг. Треба тільки адекватно оцінювати свої сили і бути пунктуальним у розрахунках з кредиторами,?? Переконана Тетяна.?? Тоді твоя зарплата буде служити твоєму комфорту, а не комфорт встигати за зарплатою. Вона витрачає на щомісячні внески в банки близько 40% зарплати і, погасивши одну з позик, не бентежачись, бере нову. Головне для неї?? не перевищити цю сорокавідсотковою планку.


Соціологи свідчать: більше чверті москвичів за останній час брали споживчі кредити. Серед 25-річних цей відсоток ще вищий?? близько 40. Так що можна констатувати, що ідеологія життя в борг, оспівана прихильниками ліберальної економіки, в Росії пустила міцне коріння. Найчастіше в кредит купується побутова техніка (більше 50%), відеотехніка (18%), мобільні телефони (16%) та автомобілі (більше 15%).


В останні рік-два кредитний бум перестав бути переважним розвагою мешканців обох столиць: сьогодні їм охоплені як мінімум усі міста-мільйонники. А зростання середньої зарплати (в цілому по країні вона перевищила психологічно значиму планку в 500 доларів) робить багатьох росіян цілком бажаними позичальниками для банків. Принаймні?? по мелочевке. Оголошення про те, що в кредит можна придбати все?? від пральної машини до чайника,?? прикрашають входи багатьох великих торгових центрів. Апофеозом можна вважати кредитування купівлі книг Редьярда Кіплінга та Агати Крісті, організованого банком Хоум Кредит при посередництві російської пошти.


Розвиток кредитного ринку йде семимильними кроками,?? Зазначає Дмитро Афонін, керівник банківських проектів компанії ІМА-КОНСАЛТИНГ .?? Це прямо пов'язано з переходом країни на рейки ринкової економіки, яка базується на ринковій банківській системі в цілому і кредитуванні зокрема .


Втім, кредитний бум в Росії в порівнянні з Заходом?? поняття досить відносне. Сьогодні лише 10% продаваного в Росії житла купується за допомогою іпотеки, і близько 10-12% автомобілів продається в кредит. У США і Європі позики стали інструментом покупки 50-70% житла і 60-90%?? авто. Росія цілком здатна досягти якщо не таких же, то порівнянних відміток.


Приріст кредитного портфеля російських банків у відносних цифрах дійсно вражає,?? Говорить Ерез Махарай, аналітик компанії Meridian Companies House.?? Але якщо подивитися на кількість росіян, які взяли кредити, то питома вага позичальників по відношенню до загальної кількості населення вкрай низький. Справжній зростання ще попереду .


Про це говорять і флагмани російського фінансового ринку. За оцінкою Анатолія Аксакова, президента Асоціації регіональних банків Росії, кредитний бум триватиме ще кілька років: Існують об'єктивні показники?? Співвідношення кредитної заборгованості та ВВП. За цим показником ми серйозно відстаємо не тільки від Західної, але й від Східної Європи. Наприклад, частка споживкредитів в Росії?? не більше 6% ВВП, а в Європі?? більше 15%. По іпотечних кредитах відставання становить два порядка .


Спеціальні карткові програми запропонували зараз практично всі лідери споживкредитування?? Альфа-Банк, Росбанк, Бінбанку, GE Money Bank, Російський стандарт та ін Причому якщо раніше банки орієнтувалися на разове кредитування (одноразова видача кредиту і погашення його до копійки), то нині повсюдно домінують револьверні позики?? можливість то гасити частина позики, то знов набирати борг.


Перший дзвінок?


Втім, останнім часом мажорне стан російського ринку споживкредитування неабияк зіпсував ознака кризи, який на цей раз почав бродити не по Європі, а в США. Там практично звалилася налагоджена десятиліттями система іпотечного (основного для Сполучених Штатів) кредитування, внаслідок чого вся світова банківська система зазнає певний криза ліквідності і стурбована долею розданих у позику грошей.


Для російських банків, основним джерелом засобів яких служили не власні капітали, а запозичення, зроблені на західних фінансових ринках, це особливо актуально. Тим більше що у нас вже роки півтора подейкували про можливу кризу неплатежів (зростання прострочень росіян перед банками в два рази випереджає зростання обсягів виданих населенню кредитів). Неплатежі оцінюються приблизно в 70 млрд. рублів і продовжують рости. Ще в кінці минулого року заступник голови правління Альфа-Банку Сергій Бакумов заявив журналістам, що істинний обсяг проблемної заборгованості в будь-якому банку?? Таємниця за сімома печатками і кредитні організації свідомо занижують ці дані.


Потрясіння, що відбулися в США, справили вплив на фінансовий стан Росії,?? визнав не так давно Геннадій Мелікьян, перший заступник голови Центробанку. Однак, на його думку, у російської фінансової системи величезний запас міцності. Запас запасом, а банки занервували. Наприклад, Москоммерцбанк спочатку підвищив ставку за своїми іпотечними кредитами, а потім пригальмував їх видачу. Більш прискіпливо почали ставитися до позичальників і кілька інших солідних кредитних установ, внаслідок чого учасники кредитного ринку кілька напружилися, а найбільш песимістичні з них стали пророкувати кінець кредитного буму, борговий дефолт та інші напасті.


Правда, тривожні симптоми неабияк розмили дії інших гравців ринку?? більш впевнених у своєму майбутньому. Наприклад, один з найбільших російських кредиторів (банк ВТБ24) і найбільший російський кредитний брокер компанія Фосборн Хоум оголосили про те, що готові надати позики тим, кому відмовили більш полохливі банки. У сегменті автокредитування також згортання не спостерігається. Більш того, що відкрився днями Тойота Банк має намір внести потужну лепту саме на терені автопозик.


Соціальний акцент


Безсумнівний плюс потенційного кредитної кризи в тому, що російський банкінг став замислюватися над своїм соціальним виглядом. Простіше кажучи?? над коректністю взаємовідносин з позичальниками. Чому ще до американського кредітотрясенія чимало посприяв ЦБ, примусити банки розкривати в договорах розмір ефективної процентної ставки?? істинну ціну кредиту. А додала прокуратура, яка, при завзятій підтримці Росспоживнагляду, зайнялася перевіркою банку Російський стандарт.


Підсумком перевірки стали попередження прокуратури про те, що некоректна кредитування може стати причиною соціальної напруженості і ... відмова Стандарту від всіх додаткових комісій і зборів. Приклад показовий для найбільш агресивних гравців кредитного ринку. Ця ситуація може змінити розклад кредитного пасьянсу в першій сотні російських роздрібних банків: прибутковість самих відчайдушних скоротиться, а позиції більш великих гравців, таких як Ощадбанк, ВТБ24, Альфа-Банк і т.п., зміцняться.


А у позичальників з'явився шанс відстояти свої права. Якщо раніше у випадку конфлікту з кредитною організацією їх розрадою була Книга скарг на порталі Banki.ru (лідерами за кількістю скарг тут стали Сітібанк і Російський стандарт), то нині з'явився другий шлях, про який говорив товариш Саахов із «Кавказької полонянки : вести банк до прокурора. Або, на худий кінець, в відомство Геннадія Онищенка.


Невеличка ложка дьогтю: банки, налякані американським кризою, можуть заднім числом підвищити процентну ставку по діючим договорам. Не виключено, що скоро ми почуємо про подібних суперечках між клієнтами і банками,?? відзначає Дмитро Афонін. І з точки зору закону такий пункт у договорі абсолютно легітимний. Принаймні, поки: в кулуарах Держдуми розроблено ряд законодавчих поправок, що можуть виключити можливість односторонньої зміни правил гри.


Поправки та добавки


У правила гри споживкредитування ця осінь може привнести принципові добавки. Одна з активно обговорюваних?? прийняття спеціального закону про кредити на освіту. Його ідея в тому, що держава або навколодержавні структури повинні виступити гарантами повернення позичок, видаваних банками на навчання, а банки забезпечать за такими кредитами низькі процентні ставки і пільгові умови.


Зараз пропоновані в Росії кредити на освіту (їх видають Пробизнесбанк, АК БАРС БАНК, Уралсиб, банк Союз, Ощадбанк, BSGV) мало чим відрізняються від звичайних споживчих кредитів і коштують 15-20% річних. Поки законопроект відкладається, але прийдешні вибори можуть вдихнути в нього життя (все для народу). А уряд вже вирішило апробувати цю схему в експериментальному порядку?? Перші освітні кредити під казенні гарантії будуть видавати в декількох регіонах.


Кілька кредитних новацій очікується в сфері придбання житла. Наприклад, Павло Медведєв, керівник думського підкомітету з банківським законодавством, вважає, що потрібен закон про пайове будівництво. Медведєв вважає, що гроші пайовиків треба передавати не будівельним організаціям, а банкам, які стануть гарантом від обману і кідальних схем. А батько російської іпотеки, колишній депутат Держдуми Іван Грачов пропонує парламенту нову кредитну схему?? будощадкаси, що поєднують спеціальні накопичувальні програми і кредит під низький відсоток на купівлю житла. Грачов вважає, що такий механізм дозволить купувати житло в борг тим категоріям населення, яким класична іпотека не по кишені?? з доходом 2-3 тисячі доларів на сім'ю.


Ще одна принципова добавка до українського кредитним меню?? давно обговорюваний законопроект про особисте банкрутство. Раніше тільки кредитор міг подати до суду на боржника, а в разі ухвалення закону в нинішньому вигляді позичальник сам може порушити справу про визнання себе банкрутом, якщо розуміє, що шансів виплатити всі в термін немає,?? відзначає Дмитро Афонін. Банкрутство спростить процедури взаємини банку з недобросовісними позичальниками і тим самим дозволить зняти певні ризики при накладенні стягнення, що позитивно відіб'ється на вартості кредитних продуктів для добропорядних клієнтів,?? додає Марат Ганеев, шеф кредитного департаменту АК БАРС БАНКу.


Багато хто вважає, що законопроект вводить кріпосне право банків, які зможуть управляти майном і особистим бюджетом своїх боржників. Тому той же Павло Медведєв вважає, що такий закон має бути прийнятий в пакеті з іншим не менш довгоочікуваним законопроектом?? Про споживчий кредит, в якому передбачається детально розписати всі права та обов'язки російських позичальників.


Зміни можуть чекати і околокредітние структури. Наприклад, бюро кредитних історій (БКІ), на які півтора року тому покладали стільки надій, але які так і не стали санітарами кредитного ринку. Банки здають інформацію про позичальників неохоче, а росіяни, більшість з яких замість білої ПДФО-2 приносять в банк довідки про зарплаті в конвертах, БКІ просто не довіряють.


Тим більше після численних скандалів, коли бази даних про позичальників продавалися на CD-дисках на Окрайці та Митинському ринку. Як зазначав Олег Соколов, директор департаменту роздрібного кредитування Бінбанку, лише половина позичальників погоджується надавати інформацію про себе в БКІ: Наші громадяни погано розуміють, що таке БКІ і яку користь вони принесуть сумлінним позичальникам. Один з варіантів переламати ситуацію?? об'єднання багатьох російських БКІ (зараз їх більше 20).


Об'єднуватися намір і кредитні брокери?? в кулуарах обговорюється питання про створення національної федерації брокерських контор, яка б виробила єдині стандарти роботи з клієнтами та очистила б ряди від численних чорних брокерів, подвизалися на пробитті експрес-кредитів.