Статті про облаштування саду
Брокери йдуть

Фінансовий ринок в цьому сенсі не виняток. Але останнім часом в інтимні стосунки банк-клієнт все частіше вступає й третя сторона.


Цей третій?? кредитний брокер. Професія, настільки традиційна для Заходу, як і нова для Росії, в минулому році пройшла шлях від неприйняття банками до завоювання свого місця під сонцем. Правда, суперечки навколо цього місця ще тривають.


На старті більшість клієнтів ішли до брокерів, тому що елементарно не знали правил гри?? як вибрати банк, як одержати позичку, як оформити документи. Нині ситуація змінюється: до кредитних посередників ідуть ті, хто не хоче втрачати час: навіщо погано робити те, що можуть добре зробити спеціально навчені люди.


Кредитний брокеридж сьогодні вже не новий напрямок у сфері роздрібного кредитування,?? Відзначає Марат Ганеев, директор департаменту роздрібного бізнесу Ак Барс Банку. ?? Вже визначаються його основні гравці, однак формування цивілізованого брокериджа поки не завершилося . За словами експертів, за великим рахунком досі не визначено, в чому ж полягають функції кредитного брокера. І хоча ринок кредитного брокериджа, за оцінками його учасників, за останній рік зріс у кілька разів,?? на ньому як і раніше ламаються списи.


Скептики стверджують, що професія кредитного посередника?? кон'юнктурне дітище російського кредитного буму і гроші тут робляться виключно на фінансовій неграмотності більшості росіян. Оптимісти вважають, що у брокериджу величезне майбутнє і найголовніше ще тільки починається. Хоча й оптимісти бачать кілька сценаріїв розвитку це кредитної історії. Один з найбільш радикальних?? перехід комунікацій банків і клієнтів у віртуальність. Передбачається, що з розвитком інтернет-банкінгу росіяни через Мережу будуть не тільки управляти своїми рахунками, здійснювати перекази і платежі, але й вирішувати свої кредитні питання. Благо Рунет є однією з самої швидкозростаючих часткою Всесвітньої Павутини і вже близько 20 млн. росіян щодня мають справу з віртуальним простором.


Втім, настільки технократичний ентузіазм прагматики не розділяють. Тим більше, що поки інтернет-банкінгом користується не більше 2% клієнтів кредитних установ.


Інтернет-ресурс ніколи не зможе почути проблему конкретної людини й запропонувати йому кілька варіантів її вирішення,?? Нагадує Максим Гольдберг, гендиректор брокерської компанії Фінмарт. ?? А саме це необхідно клієнтам. E-business?? це, звичайно, серйозно, але сьогодні позичальникам потрібна допомога професійного консультанта, його підтримка і вміння представити інтереси клієнта в банках .


Бізнес на довірі


Гольдберг і його колеги нагадують, що завдання брокера?? не просто прийняти гроші за передане в банк кредитне досьє і передане клієнтові повідомлення про схвалення банком заявки на кредит.


Наша функція?? Зробити процес отримання кредиту максимально комфортним для клієнта, а суму переплати?? Мінімальної,?? резюмує шеф Фінмарта. Місія звучить шляхетно, однак донедавна другої її частини (мінімізація витрат) клієнти майже не відчували. Ситуація змінилася приблизно рік тому, коли спочатку компанія Фосборн Хоум, а потім й інші великі гравці брокерського ринку одержали від банків преференції для своїх клієнтів?? знижений відсоток по іпотеці, відсутність комісії за видачу позики і т.п. А вибухнула в минулому серпні криза ліквідності дав можливість брокерам покрасуватися сповна: той же Фосборн публічно оголосив, що надасть можливість одержати іпотечний кредит всім тим, кому відмовили налякані кризою банки.


Сьогодні основна сфера докладання зусиль брокерів?? саме іпотечні кредити, при оформленні яких позичальники найчастіше мають потребу в професійному посереднику, здатному взяти на себе оформлення угоди, страховки, покупки житла та підготовку того купи документів, який супроводжує в Росії будь-які операції з нерухомістю.


Оформлення іпотеки?? Самий затребуваний у сфері кредитного брокериджа продукт,?? відзначає Володимир Квашенко, гендиректор петербурзької фінансової компанії АРГО-консалт. Однак, за його словами, більшість брокерських контор останнім часом істотно розширюють коло своїх послуг, присовокупляя до іпотеки і позики на авто, і кредити для малого та середнього бізнесу. На терені кредитування бізнесу багато брокерів бачать самий перспективний для себе вектор на майбутнє: надто різняться уявлення про алгоритм ведення справ у банків і дрібних підприємців, щоб вони могли обійтися без професійного посередника.


Потрібно буква закону


Розвиток брокерського ринку йде традиційним для Росії шляхом?? з Москви до самих до околиць. І столичні гравці вже освоюють цей шлях. Зараз як мінімум чотири великих кредитних брокера ведуть експансію в регіонах?? Незалежне бюро іпотечного кредитування (НБИК), Фосборн Хоум, петербурзький Кредитний і Фінансовий Консультант (КФК) і компанія Кредитмарт. Четвірка лідерів створює мережі філій і франчайзингових контор, причому іноді в темпах, яким можуть позаздрити і банки. Наприклад, той же Кредитмарт?? російська дочка інвестфонду Aurora Russia Limited?? отримав від акціонера тільки на розвиток філій більше 20 млн. доларів.


Регіональний ринок кредитного брокериджа перебуває в зародковому стані,?? Вважає Василь Бєлов, гендиректор Фосборн Хоума. ?? Розвиватися він буде так само, як і інші ринки?? на ньому з'являться як гравці федерального масштабу, так і великі місцеві учасники. Потім, у результаті конкуренції, буде відбуватися процес злиттів і поглинань .


Цей сценарій кілька турбує численних дрібних гравців ринку. Зокрема, на проведеному за участю журналу Кар'єра фінансовому інтернет-мосту Москва-Петербург-Казань-Самара така заклопотаність пролунала. Один із підсумків?? поява на ринку відразу двох професійних співтовариств російських кредитних брокерів. Перше?? Федерація професійних кредитних брокерів?? створена найбільшими гравцями ринку (Кредитмарт, Фосборн Хоум, НБИК), друге?? Асоціація кредитних брокерів із центром у Самарі?? об'єднує в основному провінційних гравців.


Далі постає питання про правила гри. Тим паче, що поки кредитні брокери діють поза законом?? їх статус, функції та стандарти роботи не визначені жодним законодавчим чи нормативним ринком. Подібна анархічна вольниця багатьом вже набила оскому.


В даний час немає єдиних стандартів взаємин між брокерами і банками; рівень знань брокера залишає бажати кращого, відсутня нагляд з боку законодавчої та виконавчої влади,?? Нагадує Діана Маштакеева, гендиректор Поволзького кредитно-фінансового центру. ?? Як наслідок?? на ринку кредитно-фінансових послуг діють тисячі чорних брокерів. Найчастіше вони ніде не зареєстровані, не платять податків, і нікому не підзвітні. В результаті страждають і громадяни, і банки, і держава .


Однак у відношенні методів чищення ринку погляди його учасників істотно розходяться. Одні хочуть впровадити систему добровільної сертифікації брокерів і прописати статус цього бізнесу в законопроекті Про споживче кредитування, який, втім, став, найвідомішим законодавчим довгобудом у фінансовій сфері. Інші вважають, що час ще не прийшов. Всі розмови на цю тему шкідливі і є профанацією,?? Вважає Олександр Гребенка, гендиректор КФК. На його думку, спроба узаконити професію передчасна: ринок ще не устоявся.


Між тим на ринку почалися процеси саморегулювання. На думку експертів, в останні два роки намітилася тенденція зниження вартості брокерських послуг, у білих гравців розмір комісійних упав до 0,5-2% від суми кредиту. Як наслідок надприбутковість брокерського бізнесу впала і непрофесіонали поступово йдуть з ринку.


Етюд у чорно-білих тонах


Однак поступовий відхід не означає самоочищення ринку. Кредитний брокеридж як і раніше залишається заручником численних шахраїв.


В одній із дрібних московських контор авторові цих рядків, нібито звернулася за допомогою в отриманні кредиту, з найсерйознішим виглядом роздрукували список банківських кредитних програм. Ціна сей послуги?? 500 рублів. Але найсмішніше, що список скопійований з популярного сайту www.pro-credit.ru, де будь-хто може дістати ту ж саму інформацію абсолютно безкоштовно.


У кафе торгового центру Горбушкин двір або в численних закутках лабазів у Савеловського вокзалу кредитного посередника можна зустріти чи не на кожному розі. Суть їх роботи зводиться до забезпечення громадян терміновими готівкою. Схема примітивна до отупіння: жертві шахраїв оформляється товарний кредит, покупку забирає собі чорний брокер, а одержувачеві кредиту вручається від 40 до 50% від її суми. Зазвичай ця операція супроводжується традиційним окозамилюванням на тему повертати кредит необов'язково і т.п. У підсумку людина, що отримав на руки 30-40 тисяч рублів, обтяжений зобов'язанням повернути 100-120 тисяч.


Є і більш витончені варіанти. Наприклад, така реклама, що надійшла на ваш електронний ящик: Проект Кредит для Всіх . Ми працюємо по всій Росії. Виправлення зіпсованої кредитної історії?? 3 тис. рублів. Відповідь на дзвінок банку в реальну фірму, де скажуть, що ви дійсно там працюєте?? 1,5 тисячі рублів. Оформлення Довідка 2-ПДФО?? 2,5 тисячі рублів. Надання своїх поручителів, які будуть повністю відповідати вимогам банку?? 7500 рублів . За більш детальною інформацією пропонується звернутися до менеджерам Надії й Олексію. З координат?? тільки номера ICQ. Дешево і сердито. Природно, при цьому доморослі менеджери не нагадують, що мова йде вже про кримінальні злочини (шахрайство й підроблення документів). Для багатьох росіян, що опинилися у важкій ситуації (кредит будь-яку ціну) подібні шахраї стали єдиним світлом у віконці.


Є й абсолютно законні за формою, але все ж сумнівні по суті варіанти.


Група звільнених з великої компанії програмістів створює сайт під знаковим ім'ям www.creditniy-broker.ru. Заповнюється він просто?? краденими інформаційними матеріалами (у тому числі, до речі?? біля Видавничого дому Родіонова). Далі створюється форма для заповнення заявок на кредит. Куди потрапляють відправлені таким чином заявки?? одному Богу відомо.


Інший варіант?? спроба використання авторитету великої компанії. Наприклад, клієнт, який за аналогією з назвою найбільшої брокерської компанії НБИК набере в інтернеті адресу www.nbic.ru, виявиться на сайті фірми, що не має ніякого відношення до авторитету НБИК. Назва цієї фірми виглядає досить красномовно?? Легкокредит.


Слово легко взагалі досить традиційно для лексики непрофесійних посередників. Ознаки шахрая прості?? Реклама через спам, зустрічі з клієнтами у метро, винагорода авансом й обіцянка стовідсоткового успіху,?? відзначає Євген Пен, директор петебургского філії Тверьуниверсалбанка. ?? Справжній кредитний брокер зустріне клієнта в офісі, розповість про програми мінімум двох-трьох банків і ніколи не зажадає оплатити свої послуги раніше одержання кредиту .


Пітерський банкір, як і багато його колег, вважає, що чорні брокери завдають серйозної шкоди банкам. І поки немає ефективного правового протидії їм, банкіри закликають до пильності самих позичальників.


Дуже важливо правильно вибрати брокера,?? Нагадує Катерина Валеева, менеджер СМП банку. ?? Для початку треба зібрати відомості про цікавлять вас брокерських фірмах: уточнити, як давно вони працюють на ринку, яка їхня репутація, чи входять в число їхніх партнерів великі, солідні банки. Цю інформацію можна знайти на сайтах самих брокерських фірм, можна подзвонити і в сам банк і перевірити вірогідність інформації .


Даєш супермаркет!


Якщо на одному полюсі кредитного брокериджа?? зустрічі у метро і сумнівні обшарпані офіси, то на іншому маячить поява принципово нової форми роботи з клієнтами?? фінансових супермаркетів. Одним з перших прообразів на українському ринку став Кредитмарт.


Основна відмінність фінансового супермаркету від кредитного брокера?? Це більш широкий спектр продуктів,?? Роз'яснює його генеральний директор Микола Корчагін. ?? Як очевидно з назви, тут клієнтові пропонують не тільки кредитні продукти, а й фінансові?? страхові, інвестиційні. Тобто тут домінує принцип one stop shopping?? все необхідне в одному місці .


Останнім часом термін фінансовий супермаркет став ультрамодним. Однак це послужило йому погану службу: часто під цією маркою намагаються просувати фінансові продукти одного аффилированного фінансової установи. Спостерігачі вважають, що це може призвести до профанації самої ідеї. Обов'язкова риса фінансового супермаркету?? Свого роду мультибрендовий,?? Вважає Корчагін.?? Тобто в його асортименті повинні бути неодмінно представлені продукти різних постачальників .


Цілком можливо, що в концепції фінансових супермаркетів зможуть знайти точку дотику як прихильники догляду в інтернет, так й апологети живого спілкування. Оскільки саме тут може бути створений варіант, що відповідає відразу обом потребам сучасного користувача фінансових послуг?? технічність і автоматизированность процесів і можливість персональних консультацій. В ідеалі передбачається, що клієнт фінансового супермаркету буде одержувати кваліфіковану допомогу фахівців у підборі цікаві йому кредитних або інвестиційних продуктів, а от власне покупки-заявки-операції він зможе провадити за допомогою Інтернету та автоматичних терміналів. Втім, поки масова поява таких киборгов залишається лише проектом.