Статті про облаштування саду
Тягар вибору

Банки, конкуруючи між собою, спрощують процедуру видачі кредиту на невідкладні потреби і випускають пластикові картки. При цьому більшість експертів вважають, що за останніми майбутнє.


Якому ж способу отримання кредитного ресурсу в споживчих цілях віддають перевагу росіяни? Єдиної думки з цього приводу немає навіть серед банкірів. У ряді великих торговельних мереж електроніки до половини всіх мобільних телефонів, майже 40% комп'ютерів і більше третини великої побутової техніки продається в кредит, ?? зазначає начальник управління з нецільовим кредитами банку Ренесанс Капітал Ганна Полякова. ?? І якщо є можливість оформити кредит безпосередньо в магазині, покупці обирають саме цей варіант . Іншої думки дотримується начальник управління продажів банку Фінсервіс Євген Стародубцев, який вважає, що Все більше громадян безпосередньо звертаються за отриманням кредитів в відділення банків. Банкір пояснює це двома чинниками. По-перше, кредит у магазині істотно дорожче, це, як правило, імпульсивна покупка. По-друге, отримуючи кредит безпосередньо в банку, позичальник отримує не товар, а гроші, які він може витратити раціонально, наприклад роблячи покупки через Інтернет (інтернет-магазини не платять за оренду торгових площ, і товари у них дешевші, ніж аналогічні в звичайних магазинах).


Безумовно, умови по кредиту, що оформлюється безпосередньо в банку, як правило, привабливішою для клієнта: нижче процентна ставка, менше розмір комісій. За словами заступника директора департаменту розвитку роздрібного бізнесу Промсвязьбанка Лідії Герценой, пов'язано це з тим, що При експрес-кредитуванні в магазині через коротке терміну розгляду заявки банк не має можливості повноцінно перевірити потенційного позичальника, і ризик неповернення кредиту для банку зростає, що покривається за рахунок підвищеної відсоткової ставки. За класичним кредитами банк запитує у позичальника документи, що підтверджують його дохід, а по експрес-кредитах подібного документа не потрібно. Останнім можна частково пояснити і все ще високу популярність експрес-кредитів: споживач змушений переплачувати за кредит, якщо все ще отримує сіру зарплату або живе на інші непідтверджені доходи.


Ціна визначає


У чому згодні банкіри, так це в тому, що переваги більшості позичальників найчастіше визначаються не ціною кредиту, а ціною придбаних у кредит товарів. Недорогі товари громадяни воліють купувати в кредит безпосередньо в торгових точках, ?? говорить заступник директора департаменту роздрібного кредитування Юниаструм-Банку Тетяна Кондаратцева. ?? У той же час на дорогі товари і послуги клієнти воліють оформляти кредити на невідкладні потреби в офісах банку?? щоб забезпечити собі можливість вибору місця покупки. Конкуренція між банками зростає, і вони все частіше йдуть на спрощення процедури видачі кредиту, що природним чином призводить до збільшення попиту громадян на нецільові кредити .


Заступник голови правління Імпексбанку Ельміра Тіхоничева дотримується аналогічної думки: На сьогоднішній день в банківській сфері основним трендом є спрощення процедури отримання кредиту. За її словами, банки сьогодні прагнуть підійти якомога ближче до клієнта, і в будь-якому великому магазині чи автосалоні знаходиться офіс продажів того чи іншого банку. Клієнти ж все частіше віддають перевагу нецільового кредитування, що природно, оскільки людина, яка отримала такий кредит, може витратити гроші на свій розсуд. У свою чергу начальник управління кредитування фізичних осіб департаменту роздрібного бізнесу Транскредитбанка Григорій Іващенко зазначає, що громадяни воліють звертатися безпосередньо в банк для купівлі побутової техніки, а також у разі ремонту або придбання автомобіля. За його словами, при придбанні інших товарів більшість громадян оформляє кредити прямо в магазинах, проте в найостанніший час намітилася тенденція зростання звернень в банк за нецільовими кредитами та кредитними картками.


До речі, однією з новацій ринку споживчого кредитування стала видача нецільових експрес-кредитів прямо на території великих торгових центрів?? партнерів банку, де продаються товари, які неможливо придбати в одного продавця та за рахунок одного кредиту. За словами Лідії Герценой, в цьому випадку клієнтові немає необхідності звертатися до філії або додатковий офіс банку: Покупець приходить у магазин?? Партнер банку, подає анкету на отримання кредиту і йде вибирати товар. А вже через годину він зможе придбати обрані товари за рахунок наявних грошових коштів, отриманих в кредит. Останнє нововведення, безумовно, відображає загальне зростання попиту на великі кредити, будучи своєрідним гібридом нецільового банківського кредиту з цільовим.


Конкурент на виріст


Тим часом у споживчих кредитів, що видаються на місці покупки, підростає конкурент?? кредитна карта. Все більше клієнтів, що постійно користуються кредитом при купівлі товарів, воліють кредитні карти звичайним товарними кредитами, ?? відзначає Ганна Полякова з Ренесанс Капіталу. ?? Як наслідок, у сегменті споживчої електроніки, де пропозиція в області споживчого кредитування практично досягло насичення, у ряду роздрібних операторів знижується частка продажів в кредит. При цьому можна припустити, що в інших секторах роздрібної торгівлі (автомобілі, стільниковий зв'язок, комп'ютери та оргтехніка, а також меблі і товари для дому) частка покупок у кредит продовжить зростати .


По суті, кредитна карта?? Це звичайна карта, на яку зараховуються кредитні кошти, - пояснює Григорій Іващенко з Транскредитбанка. ?? Адже якщо клієнт уперше звертається в який-небудь банк (не маючи в ньому кредитної історії), то процедура отримання кредитної картки порівнянна з процедурою отримання кредиту . При цьому у кредиток є очевидні переваги перед цільовими і в особливості магазинними кредитами: наявність пільгового періоду кредитування, безстроковість і суттєво нижча вартість (процентна ставка).


Не випадково директор департаменту роздрібного кредитування Московського кредитного банку Олена Хоркіна вважає, що Цільові кредити, домінуючі зараз на ринку споживчого кредитування, будуть рано чи пізно повністю витіснені кредитними картами, і вже зараз можна з упевненістю говорити про поступове витіснення кредитними картами товарних кредитів у торговельних точках. На думку Олени Хоркіна, час товарних кредитів закінчується, і на ринку роздрібного кредитування відбувається перерозподіл між обсягом кредитних коштів, виданих у формі споживчих кредитів, та кредитів, отриманих за кредитними картками. При цьому Московський кредитний банк прогнозує збільшення емісії кредитних карт приблизно на 18-20% в рік.


А Євген Стародубцев з Фінсервіс вважає, що, судячи з обсягів і масштабом поширення споживчих кредитів, найближчим часом можна очікувати справжнього буму кредитних карт. Сьогодні багато банків, не займалися раніше товарним кредитуванням, випускають своїм клієнтам кредитні карти. На думку Євгена Стародубцева, основними плюсами карток у порівнянні зі споживчим кредитом є револьверні (кошти, повернені на карту, знову доступні до використання), нічим не обмежені терміни кредитування і можливість використання коштів на картці в будь-який зручний для клієнта час (у випадку якщо клієнт засоби не витрачає, він і відсотків не платить).


Крім того, купуючи карткового клієнта, банк починає вибудовувати з ним тривалі відносини: сумлінне користування картою забезпечує її власникові хорошу кредитну історію і, відповідно, доступ до більш вигідних умов по кожному виду кредитування, які надає банк.


До нового року


Який же формою кредитування краще скористатися, наприклад, для покупки новорічного подарунка ціною 1000 дол? Думки експертів з цього приводу розійшлися. Звичайно кредитною карткою, ?? вважає заступник голови правління банку Авангард Валерій Торхов. У порівнянні з цільовим споживчим кредитом це краще хоча б тому, що у вас буде можливість вибору подарунка і вибору магазину, в якому його придбаєте, ?? говорить він. ?? Крім того, ви не витратите час на оформлення кредиту в магазині, а адже в передсвяткові дні на цю процедуру доведеться витратити чимало часу. І нарешті, ви можете скористатися безвідсотковим періодом, який надається власникам карток . У випадку якщо планується придбання у великої торговельної мережі, де приймаються до оплати кредитні карти, а також за умови погашення даного кредиту в короткий термін (один-два місяці) вигідніше придбати кредитну карту, ?? радить Тетяна Кондаратцева. ?? А в інших випадках можна подумати про оформлення споживчого кредиту . А Євген Стародубцев прямо радить скористатися кредитом Фінсервіс на невідкладні потреби, який дозволяє отримати до 50 тис. руб. на строк до двох років без підтвердження рівня доходів і довідки з місця роботи. Якщо ви точно знаєте, що хочете купити в подарунок, ?? говорить Ельміра Тіхоничева,?? то ми радимо придбати цей товар у кредит прямо в магазині, оформивши експрес-кредит. Тим більше що в передноворічний період, як правило, проводяться всілякі розпродажу і акції, причому як з боку торговельних мереж, так і з боку банків. Якщо ж необхідно купити кілька речей, то краще взяти кредит у банку на невідкладні потреби. Проте ідеальним засобом для придбання такого подарунка стане для вас пластикова карта з овердрафтом з безвідсотковим пільговим періодом?? оформивши таку карту, ви зможете завжди мати в наявності кредитні кошти. І не забувайте, що після Нового року буде ще 8 Березня, яке, як відомо, настає раптово .