Статті про облаштування саду
Береш на час, віддаєш назавжди

Але з банками цей номер не пройде?? вони давно знайшли управу на боржників. Тому краще відразу бути уважнішими та відповідальнішими.


Ви там з жиру бесітесь зі своїми мільйонами, а нам на хліб не вистачає!?? Кричала на співробітницю банку 64-річна Алла Василівна, яка півроку тому отримала кредит на 12 тис. рублів на покупку телевізора і не внесла ще жодного платежу. ?? Яке ви маєте право вимагати грошей з пенсіонерки!


Для російських банків Алла Василівна не виняток у нескінченному потоці позичальників, а самий що ні на є типовий неплатник. І, треба сказати, Аллі Василівні пощастило?? їй вдалося отримати експрес-кредит в поважному віці, в той час як більшість банків воліють не зв'язуватися з пенсіонерами взагалі. Але часто молоді і зухвалі неплатники вдаються до тих же аргументів, що й скандальна старенька, не осознавшая заходи своєї відповідальності: близько 10% боржників щиро вважають, що банк забуде про їх скромний борг. Спокушатися не варто: за все в цьому житті доводиться платити. За кредити?? тим більше.


Свіжі дані ЦБ свідчать: рівень прострочених виплат по роздрібних кредитах росте. Якщо в 2005 році обсяг приватної прострочення становив 1,9%, то на 1 листопада 2006 року ця цифра зросла до 2,72% (більше 51 млрд. рублів). За неофіційними даними, частка прострочення по споживчим в середньому по ринку досягає 10-15%, а по експрес-кредитах?? 25-30%.


Приблизно чверть неплатників, за словами опитаних Профілем банкірів,?? шахраї і експериментатори, які просто вирішили спробувати банкірів на зуб і подивитися, що буде, якщо вони перестануть повертати банку гроші. Профіль вирішив з'ясувати, що доведеться пережити російським товаришам, які заборгували банкірам енну кількість рублів.


Не платіть? Судимі будете!


Опитані Профілем топ-менеджери російських банків визнаються: найбільше проблем доставляють споживчі незабезпечені кредити, набагато менше неприємностей з автокредитами і зовсім мало?? з іпотекою. Іншими словами, чим більше поставлено на карту, тим вище відповідальність позичальника.


Але перш ніж розбирати по кісточках конкретні справи (в тому числі і кримінальні), подивимося, як ставиться до боржників російська Феміда.


Формально російські закони повністю на стороні банкірів. Права та обов'язки позичальників за кредитними договорами регулює в основному Цивільний кодекс, а в разі застави нерухомості в забезпечення повернення отриманого кредиту?? ще й закон Про іпотеку (заставі нерухомості) і Житловий кодекс. У відповідності до положень ГК РФ вимоги заставодержателя?? В даному випадку банку?? Задовольняються з вартості закладеного майна (техніки, автомобіля тощо) за рішенням суду,?? розповідає провідний юрист цивільно-правового департаменту юридичної фірми Кліфф Андрій Торянніков. За його словами, інший порядок може бути передбачений угодою банку з позичальником або самим договором про заставу, однак реалізація будь-якого заставленого майна повинна здійснюватися на публічних торгах.


При іпотеці чинне законодавство дозволяє банкам стягувати квартиру несумлінного позичальника навіть в тому випадку, якщо ця квартира є єдиним місцем проживання боржника. Така можливість з'явилася після внесення два роки тому поправок до Цивільного кодексу.


Якщо квартира була закладена за договором про іпотеку, то звернення заставодержателем стягнення на закладену квартиру і її реалізація є підставою для припинення права користування квартирою заставодавцем і членами його сім'ї і, як наслідок, їх виселення,?? пояснює Торянніков.


Але для цього потрібне рішення суду?? лише після його ухвалення банки просять громадянина з речами на вихід, а якщо він починає комизитися і не звільняє приміщення?? виселяють з допомогою служби приставів. Втративши пристановища, позичальник може розраховувати на тимчасове проживання в квартирі з маневреного фонду?? спеціального житлового фонду, яке надає жертвам іпотеки цілих 6 кв. м державної житлової площі на одну людину.


Правда, поки маневреним фондам, які формально існують в деяких областях, застосування майже не знаходиться: практично в усіх випадках реалізації іпотечної застави банки мали справу з клієнтами, у яких у власності була й інша нерухомість.



Від м'якого до жорсткого Для банкірів будь прострочення?? плямочка на репутації і балансової звітності, а тому з боржниками робота ведеться грунтовна. Практично всі поважають себе банки обзавелися департаментами по роботі з проблемними боргами, деякі кредитні організації вже мають афілійовані організації по збору догів (колекторські агентства), інші вважають за краще звертатися до незалежних структурам. Якщо мова йде про затримку платежу на термін до 30 днів, ми найчастіше розцінюємо її як технічну складність. Банк починає проявляти наполегливість десь починаючи з затримки у виплатах на 40-60 днів,?? розповідає директор департаменту банківських продуктів Абсолют Банку Еміль Юсупов.


Схема взаємодії банку з позичальником наступна. Спочатку ми здійснюємо так званий м'який дзвінок з call-центру. Потім жорсткий дзвінок?? Додому і на роботу. Після цього настає час особистого візиту до неплатника, і якщо цей захід не дає результату, ми передаємо справу своєму колекторському агентству . Іноді ми звертаємося і до незалежних колекторам, щоб порівняти ефективність роботи, проте в цілому можна відзначити, що ефективність роботи колекторських агентств невисока ,?? розповідає старший віце-президент банку ВТБ 24 Вадим Кулик.


Колектори працюють приблизно за таким же принципом: кореспондент Профілю чула своїми вухами, як співробітниця агентства?? мініатюрна молоденька дівчина?? ангельським голосом терпляче пояснювала недбайливому позичальникові по телефону, що він повинен зробити, щоб від нього відстали (втім, колектори бувають різні, про них читайте матеріал на с. 48).


Однак етап soft collection триває недовго?? один-два тижні. Якщо боржник не йде на переговори з агентством і продовжує ухилятися від виплат, то колектори виїжджають до нього додому або на роботу для, що називається, особистого контакту. Останній етап?? передача справи в суд і подальше виконавче провадження (hard collection). Якщо мова йде про невелику суму боргу, справа може бути врегульовано мировим суддею без присутності позичальника, в інших випадках суд запрошує відповідача на судовий розгляд. Колектори стверджують: в 100% випадків рішення виноситься на користь банку. Правда, задовольнивши вимогу по основній сумі боргу, суд може знизити суму штрафів, якщо визнає причину прострочення поважної.


Банкіри не люблять говорити про свої невдачі вголос. Зараз у нас розглядається в судах 302 випадки невиплат за незабезпеченими споживчими кредитами. А в місяць ми видаємо приблизно 130 споживкредитів, які переходять в портфель високоризикових, тобто по них не надходять платежі протягом 90 днів,?? розповів Профілю керівник одного з роздрібних банків, що входить в топ-10.


Джерело в іншому великому банку зізнався, що зараз його кредитна організація ініціювала 18 кримінальних справ про шахрайство з автокредитами. Керівник служби ризик-менеджменту Імпексбанку Сергій Іпатов повідомив, що в 2006 році банк реалізував близько 60 авто. У нашому банку рівень простроченої заборгованості по роздрібних кредитах становить менше 1%, і в основному прострочення припадає на споживчі кредити і кредитні карти, однак було кілька випадків реалізації застави по автокредитах,?? додає Еміль Юсупов.



Важкий випадок Чому люди не повертають борги? Здавалося б, причина лежить на поверхні: немає грошей. Не завжди. За словами колекторів і банкірів, приблизно 10% позичальників?? шахраї. Вони, як уже говорилося, беруть кредити в надії на те, що банки про них благополучно забудуть. Близько 30% боржників просто не знають, коли і скільки їм треба заплатити, і тільки половина всіх злісних неплатників відчуває реальні труднощі з грошима.


Іноді доходить до смішного. Приблизно півроку тому у нас узяв автокредит на 30 тис. дол цілком пристойний по всім банківським мірками молодий чоловік, з економічним, до речі, освітою. Однак у перший же місяць платіж по кредиту від нього не надійшла,?? Згадує фахівець роздрібного департаменту одного з банків.?? Ми відразу насторожилися: якщо людина з перших днів починає забивати на графік виплат, то це пахне шахрайством. Однак ситуацію вдалося вирішити звичайним телефонним дзвінком. Я ж узяв кредит на три роки, так навіщо мені його віддавати в перший же місяць? ?? сказав нам громадянин.


Іноді для того, щоб повернути позичальника в нормальний графік платежів, достатньо пояснити на пальцях, коли і як він повинен платити. Проблема незрідка полягає і в співробітниках call-центрів, які не можуть детально розповісти клієнтові про графік платежів і інших деталях кредитного договору, ?? говорить Вадим Кулик.


Доводиться банкам стикатися і з громадянами, погано розуміючими взагалі, що таке кредит. Марина Д., референт торгової компанії, взяла кредит на 70 тис. рублів на покупку плазмового телевізора строком на один рік. Виплативши 70 тис., Марина заглохла, хоча залишалося внести ще три платежу. Співробітники call-центру спочатку просто слухали довгі гудки мобільника і домашнього телефону, через деякий час Марина зволила відповісти на дзвінок. Якого біса ви до мене пристаєте? Я віддала вам те, що брала, і ніяких відсотків ви не отримаєте! Хтось повинен зупинити ненаситних банкірів, і нехай це буду хоча б я,?? прокричала жінка і кинула слухавку. Банку довелося звернутися до колекторів, які довели справу до суду. В результаті телевізор за рішенням суду був проданий, на позичковий рахунок Марини перерахували виручені гроші і відняли з них близько 18 тис. рублів. До слова, телевізор вдалося продати лише за 49 тис., таким чином, Марина втратила 21 тис. рублів. Вся історія зайняла трохи більше двох місяців. Вона вгамувалася тільки в залі суду?? До цього навіть особисті візити колекторів закінчувалися мало не бійкою,?? згадує співробітник колекторського агентства.


Безглуздою сміливістю гордої жінки можна тільки захоплюватися?? на етапі hard collection в гості до позичальника часто приходять зовсім не дівчатка-пріпевочкі. Якщо в телефонному центрі приблизно порівну чоловіків і жінок, то особисті переговори проводять в основному чоловіки, велика частина яких?? колишні судові пристави, співробітники МВС, офіцери служб безпеки.


Віддайте колеса!


З автокредитами банкам працювати простіше, ніж з грошовими потребами, оскільки тут є цілком відчутний заставу. Юридичну гарантію реалізації вимоги застави в рахунок погашення заборгованості забезпечує договір застави. А для зниження ризиків від продажу несумлінним позичальником машини третім особам служить ПТС (паспорт транспортного засобу), який зберігається у банку,?? пояснює Сергій Іпатов з Імпексбанку.


Однак і тут шахраям є де розвернутися. З урахуванням того, що застава автомашини не підлягає реєстрації, а чинне законодавство дозволяє отримати дублікат ПТС, при бажанні автомашину реалізувати можна,?? говорить Андрій Торянніков. Саме так вчинив господар невеликої пекарні в Москві Михайло В., який взяв у великому банку автокредит на 25 тис. дол на покупку Toyota Corolla. Коли у нього розладнався бізнес, Михайло вирішив продати машину і втратив ПТС. Однак у банку швидко запідозрили недобре і вирішили відразу поговорити з комбінатором. Після розмови з працівниками служби безпеки банку Михайло швидко поїхав в відпустку. Тоді банк, минаючи колекторів, подав позов до суду і після певних дій співробітників МВС, слідства і суду Михайло ... потрапив у в'язницю за звинуваченням у шахрайстві (ст. 159 КК РФ) на 5 років. А машину йому довелося повернути.


Правда, в тих випадках, коли автодолжнік намагається домовитися з банком полюбовно, участь служителів закону звичайно не потрібно?? банк навіть може дозволити позичальникові знайти покупця авто самостійно. Але варто пам'ятати: на відміну від квартир, вина і золота вік машину не робить дорожче.


Банк зазвичай вважає за краще або йти на реструктуризацію боргу, або, отримавши судове рішення, задовольняти свої вимоги, віднімаючи кошти з зарплати, реалізуючи в тому числі і інше майно, оскільки за рік вартість машини знижується приблизно на 20% і її продаж не покриває суму кредиту і відсотків,?? говорить Вадим Кулик.?? Тим більше що зараз спостерігається тенденція до скорочення розміру початкового внеску, особливо у великих містах .


Багаті теж платять


Існує думка, що випадків вилучення іпотечних квартир у неплатників досі не було. Однак воно помилково. Правда, більшість банкірів відмовилися признаватися в тому, що їм доводилося відбирати житло, але директор юридичного департаменту банку Дельтакредит Костянтин Артюх повідомив Профілю: у банку було вже кілька випадків реалізації застав по іпотечних кредитах в судовому порядку, всі позови банк виграв.


Зазвичай невиплачені суми коливаються від 10 тис. дол до 200 тис. дол, відповідачами виступають подружні пари старше 30 років, які не давали про себе знати більш як 100 днів. Процеси з реалізації іпотечної застави тривають, як правило, не менше 4-6 місяців, а іноді?? 8-12 місяців.


Джерело в крупному роздрібному банку розповів Профілю дивовижну історію. Рік тому 40-річна Олена В., господиня кількох салонів краси, взяла кредит на 500 тис. дол, щоб купити 5-кімнатну квартиру в районі Таганки. Квартиру Олена благополучно купила і перший час кредит справно виплачувала. Припинила через півроку. П'ять місяців банк намагався напоумити бізнес-вумен, та на листи не відповідала, телефонну трубку кидала. Банк подав позов до суду, але Олена хвалькувато повідомила співробітникам банку: її адвокат справу виграє, і платити вона все одно не буде. Адвокату не пощастило?? суд виніс рішення на користь банку. Олені довелося розлучитися з таганської (до речі, далеко не єдиною) квартирою, а банк протягом року приходив до тями і великих іпотечних кредитів не видавав.