Статті про облаштування саду
Без паніки

Для клієнтів це непоганий привід отримати собі на рахунок кілька додаткових відсотків, а для банкірів?? поліпшити ситуацію з ліквідністю.


Згідно з даними опитування, проведеного Національним агентством фінансових досліджень, 69% респондентів не схильні розцінювати передноворічні акції банків як дійсно вигідні пропозиції, а сприймають їх, швидше, як звичайний рекламний хід для залучення нових клієнтів або підвищення лояльності існуючих.


Лише 12% опитаних вважають, що передсвяткові акції банків?? це хороша можливість скористатися вигідними пропозиціями: наприклад, розмістити кошти на вкладі з підвищеною прибутковістю, оформити кредит за нижчою ставкою або взяти участь у лотереї. Ці дані сильно відрізняються від результатів аналогічних досліджень, проведених за кордоном. Як правило, в Європі кредитна організація сприймається та й позиціонує себе як фінансовий супермаркет, де можна відкрити не тільки внесок, але і брокерський рахунок, оформити страховку і т.д. Як у будь-якому магазині, в банках теж є періоди різного роду знижок і акцій, ніж їхні клієнти вельми активно користуються.


По всій видимості, у росіян менталітет дещо інший. Незважаючи на те, що у нас багато банків за аналогією з Європою намагаються стати фінансовими супермаркетами, у свідомості населення, вже навченого досвідом прихованих комісій, різного роду бонусні акції кредитних організацій все ще сприймаються як виверт, що дозволяє банкірам лише залучити нових клієнтів. Особливих вигод для себе клієнти банків, як правило, в сезонних акціях не бачать. Але справедливості заради варто відзначити, що, після того як банки стали більш чесними щодо вартості обслуговування боргу, ставлення до них стало змінюватися. Не виключено, що через кілька років і у нас під час розпродажів будуть займати чергу в фінансові супермаркети.


У страху депозит невеликий


Основна відмінність наступаючого сезону знижок?? те положення, в якому опинилася російська банківська система в результаті світової фінансової кризи. З одного боку, держава продовжує накачувати кредитну систему ліквідністю, але грошей від цього у середніх і дрібних банків більше не стає. З іншого боку, частина клієнтів, наслухавшись апокаліптичних прогнозів деяких аналітиків, поспішили забрати гроші з менш надійних, на їхню думку, приватних банків і перекласти в державні. При цьому мало хто звернув увагу на те, що держава підвищила ліміт страхування вкладів до 700 тисяч рублів, як і на те, що ставки за депозитами в держбанках, як правило, набагато нижче, ніж у приватних.


При цьому ніхто і не згадує про те, як на початку 90-х років минулого століття звалилася здавалася непотоплюваної державна банківська система Радянського Союзу, а деякі досі чекають відшкодування своїх вкладів, згорілих в державному Ощадбанку. Але пам'ять у тих, хто обпікся в 90-ті, виявилася досить короткою, і їхні вклади поступово почали перетікати в держбанки, тим самим зайвий раз ударяючи по решті учасників ринку. Приблизно така ж ситуація складалася і в 1998 році, і в 2004-му. Під час другої кризи надійними вважалися ще й банки за участю іноземного капіталу, але, як показав досвід останньої фінансової кризи, вони існують в єдиному фінансовому просторі і також схильні до впливу тих же самих факторів, що і решта гравців. У них лише запас міцності через великі обсяги операцій вище. Не виключено, що нинішня криза покаже, що не варто беззастережно довіряти банкам з державною участю, вони теж існують в Росії і не менше комерційних банків схильні до впливу кризи. Правда, ставки по депозитах у останніх вище.


Долар?? надійніше


Сбербанк, незважаючи на тенденцію до перетоку коштів із комерційних кредитних організацій в банки з державною участю, за підсумками жовтня також виявився в мінусі: вкладники, побоюючись повторення 1998 року, продовжували виводити свої гроші з банківських рахунків. Так, відтік вкладів населення з Ощадбанку склав близько 80 млрд рублів, тобто більше 2% усього обсягу вкладів в цій кредитній організації. За даними Росстату, жовтневий відтік коштів вкладників став безпрецедентним для цієї кредитної організації. Нагадаємо, з 1999 року відтік з Ощадбанку відбувався двічі: у січні 2006 року (4,8 млрд рублів) і січні поточного року (17,2 млрд), але такого масштабного виведення коштів, як зараз, ще не було. Хоча багато аналітиків пророкували перетікання грошей із комерційних банків, мало хто очікував, що цей процес торкнеться і Ощадбанк. Деякі банки вже зізналися, що вкладники продовжують виводити гроші з депозитів. В інших кредитних організаціях втрати склали 10% і більше.


Примітна і друга тенденція?? змінюється валюта вкладів, все частіше гроші з рублевих депозитів переводяться в доларові. Причин тут, на думку банкірів, дві: по-перше, зростання курсу долара, який спостерігається останні кілька місяців (американська валюта за цей час додали до євро більш 20%), по-друге, непідтверджені чутки про майбутню девальвацію рубля змушують багатьох переказувати кошти в більш надійні, на їхню думку, інструменти?? долари та євро. За даними статистики, частка вкладів в іноземній валюті в загальному обсязі вкладів населення тільки у вересні виросла з 13,5% до 14%. За жовтень офіційних даних ще немає, але, згідно з очікуваннями експертів, за минулий місяць частка валютних депозитів могла вирости до 17%.


Цей процес буде тривати аж до грудня, вважають учасники ринку. У підсумку частка валютних заощаджень на рахунках громадян може скласти до 20%. Довіра до національної валюти не можуть повернути навіть постійні заяви чиновників, що завіряють населення, що девальвації рубля не буде. Зайвим приводом для переведення своїх заощаджень у валюту багато якраз і вважають новорічні пропозиції банкірів, багато з яких вже підвищили ставку по строкових вкладах в доларах і євро до 10-11%. Про такої щедрості ще півтора роки тому можна було лише мріяти.


Від кредитки до відсотка


СМП Банк за традицією готує новорічне пропозицію, адресовану як наявним, так і потенційним клієнтам,?? Говорить начальник відділу маркетингу та розвитку СМП Банку Катерина Царькова.?? Кожен, хто відкриє в СМП Банку вклад« Новорічний », отримає від банку підвищену процентну ставку по вкладу, спеціальний сувенір і можливість участі в розіграші призів . Іноді призи бувають вельми цінними: два роки тому один банк розіграв серед своїх клієнтів кілька іномарок представницького класу. Бувають бонуси і попроще: хтось пропонує безкоштовно оформити кредитну картку, хтось робить знижку на її обслуговування. Але є і принципово інший підхід: Можливо, це дещо бунтарська стратегія, але ми більше не розглядаємо сезонні пропозиції як ефективний спосіб конкурувати,?? стверджує заступник голови правління БТА Банку Ольга Коданіді.


У банку вважають, що сезонні пропозиції давно стали жити своїм власним життям, підстьобуючи банки до зайвих витрат, пов'язаних з розкручуванням чотири рази на рік фактично нового бренду, жити якому всього три місяці, змагаючись при цьому не тільки із пропозиціями конкурентів, але й зі своїми власними пропозиціями минулих сезонів. Ми ставимо на довгострокові кампанії по стимулюванню вкладників. Саме таку ми готуємо до запуску цієї зими. Вона розрахована поки на один рік і в разі успіху буде продовжена,?? говорить Ольга Коданіді.


Нинішні новорічні пропозиції в основному пов'язані з підвищеною відсотковою ставкою. Що стосується святкових акцій?? Тут клієнтам надаються різного роду привілеї, від знижок на банківські послуги до великих подарунків,?? Зазначає Катерина Царькова.?? Однак, на мій погляд, за своєю суттю пропозиції по акціях не відрізнятимуться від докризових, так як все одно вище голови не стрибнеш. Думаю, всі зараз будуть приділяти особливу увагу ефективності своїх пропозицій. Ми?? не виняток,?? додає Ольга Коданіді. ?? Тепер, думаю, на ринку буде значно менше необдуманих і сумнівних пропозицій, все більше?? оригінальних і цікавих .


Питання репутації


Приплив клієнтів у новорічний час збільшується в рази, зазначають учасники ринку, але, враховуючи сьогоднішній стан економіки, Катерина Царькова вважає, що різкого зростання в цьому сезоні не буде. Кінець року?? Традиційний час премій. Проте цього року з урахуванням кризи вже мало хто на них розраховує, тому високих показників зростання за вкладами я не чекаю,?? нарікає експерт. Час перед Новим роком?? Традиційно золоте для залучення вкладів. Цей рік?? Не виняток, і клієнтів менше не стає,?? не погоджується Ольга Коданіді. Просто вони йдуть не у всі банки і набагато ретельніше, ніж раніше, їх відбирають.


Ні клієнтів? Значить, вас не сприймають як надійного партнера, є привід задуматися над своєю стратегією,?? радить банкір. Але зараз виправити щось уже навряд чи можливо?? довіру клієнтів не заробляється за один-два місяці. Цієї зими банки пожнуть те, що посіяли за рік. Ми в 2008 році провели ребрендинг, суттєво поліпшили якість обслуговування клієнтів, приділили велику увагу іміджу, постійно інформували ринок про наші досягнення, намагалися пропонувати цікаві вклади протягом усього року,?? Перераховує Ольга Коданіді.?? Таким чином, наші дії не панічна реакція на поточну обстановку, подібна тим, що ми зараз спостерігаємо на ринку. І клієнти цінують нашу чесність і послідовність і довіряють нам .


На тлі масового вилучення приватними клієнтами своїх вкладів які контраргументи ви знаходите?


Катерина Царькова, начальник відділу маркетингу та розвитку СМП Банку:


Не можу назвати вилучення депозитів таким вже масовим, хоча багато банків сьогодні дійсно скаржаться на відтік вкладників. За їх словами, основний аргумент, який громадяни приводять на запитання про причини закриття вкладів: Зараз фінансова криза, тому банк може лопнути, а внесок? ? Згоріти. Словосполучення фінансова криза звучить для деяких клієнтів банків настільки загрозливо, що люди необізнані, що не підозрюють про державне страхування вкладів до 700 тис. рублів, бояться і біжать знімати гроші зі свого вкладу, щоб перекласти їх в інший, державний банк або заховати під подушку . В даному випадку ми пожинаємо плоди недостатньої фінансової грамотності населення, і сьогодні з сумом доводиться визнати, що запущені не так давно державні програми, покликані виправити цю ситуацію, не встигли дати відчутний результат .


Ольга Коданіді, заступник голови правління БТА Банку:


Паніка, що спонукає до дострокового вилучення вкладів, тільки в наших думках, тому головний аргумент?? Це спокій і впевненість. Людині, яка хвилюється за власні заощадження, часто достатньо поспілкуватися з менеджером банку, почути від нього про те, що у банку є чітка стратегія, на яку не вплинули короткострокові зміни на фінансовому ринку, і про те, як банк захистив себе від негативного впливу цих змін .


Альберт Звездочкін, старший віце-президент МБРР:


Ми бачимо кілька шляхів управління ситуацією в період кризи. По-перше, це спокійна роз'яснювальна робота співробітників банку з вкладниками в період кризи. Найчастіше бажання клієнта відкликати вклад достроково викликано неправильною інтерпретацією ситуації, різноманітними чутками. Ми доводимо до клієнтів повну інформацію про ситуацію на ринку і в банку, намагаємося погасити нервозність. У багатьох випадках наша готовність повернути грошові кошти в день звернення є вагомим аргументом для того, щоб змінити рішення про дострокове вилучення, і клієнт залишає грошові кошти в банку. Позитивну роль для вкладників відіграє інформація про акціонера банку ?? Акціонерної фінансової корпорації Система, дочірніми підприємствами якої є відомі всій країні компанії: МТС, МГТС, Комстар, Дитячий світ, Інтурист та інші. По-друге, це зміна лінійки ощадних продуктів відповідно до мінливих ринком. Це стосується й умов за вкладами, і просування вкладів для різних категорій клієнтів .


Процентні ставки в 2008 році (%)




-
Січень Лютий Березень Квітень Травень Червень Липень Серпень


































Депозитна ставка *5,45,1 5,4 5,3 5,2 5,6 5,4 5,8
Депозитна ставка, крім депозитів до запитання7,06,9 7,0 7,1 6,9 7,4 7,4 7,4
Ставка за кредитами10,411 11,3 11,2 11 11,3 11,4 11,8

* Депозитна ставка?? середньозважена ставка по рублевих депозитах населення в кредитних організаціях строком до 1 року.