Статті про облаштування саду
Бігом від боргів

Хочеться всього і одразу: машину, квартиру, ремонт, не кажучи вже про новий мобільний телефон. Звичайно, грошей на те, щоб задовольнити всі потреби, не завжди вистачає. Але тут на підмогу приходять банки зі своїми кредитними продуктами.


Ну все, це кінець! Цікаво, зараз садять в боргову яму або тебе просто вбивають накачані хлопці з колекторського агентства? ?? подумала Женя. У нашої героїні фінансова криза і чорні думки. З нею трапилося відразу три кредитні історії без хепі-енду. Відразу після Нового року вона купила собі машину в кредит. Позика одного невеликого російського банку на Hyundai Getz склала 13 000 доларів на три роки. Виплати?? по 410 доларів щомісяця, дострокове погашення (без всяких штрафів) можливе вже з першого місяця. Таким чином, від зарплати в 1 500 доларів залишилося 1090 доларів.


Крім того, нещодавно вона переїхала: батьки відремонтували квартиру бабусі і, крім власне білих стін і красивою сантехніки, там не було нічого. Родичі їй, звичайно, допомогли, але частина побутової техніки довелося купити в кредит. Так, на рік вона розтягла виплати за вбудовану кухню, первісна її вартість склала 5 000 доларів, при процентній ставці 15% річних щомісячні виплати досягли 451 доларів. За правилами банку вони не могли бути більше 30-35% від щомісячного доходу. Але в нашому випадку заявки на кредит у двох різних банках розглядалися довго, і кредити їй видали практично одночасно.


Таким чином, від щомісячного доходу за вирахуванням всіх кредитних платежів залишилося 639 доларів. При такій невеликій сумі, якої їй ледь стало вистачати на харчування і квартплату, не кажучи вже про оплату мобільного та інтернету, з нею трапилася ще одна неприємна історія.


Півтора роки тому її мама, працюючи в одній крупної нафтової компанії, відкрила собі кредитну карту з більшим лімітом і зробила для дочки, яка тоді отримувала гроші в конверті, додаткову карту. Користуватися своєю мама не збиралася, і робилося все це виключно для Жені, яка постійно подорожувала і не любила возити з собою гроші. Через рік, коли родина вирішила закрити карту, з'ясувалося, що на основній карті висить борг?? 22 тис. рублів, або майже 900 доларів.


Справа в тому, що мама, не активуючи свою картку, не могла отримувати виписку і дізнаватися баланс за основним рахунком, а дочки не давали це зробити, тому що вона була власником додаткової картки, і всі її непогашені борги та відсотки збирали на основній карті. Крім страшного скандалу, влаштованого батьками, вона отримала ще один борг?? суму в 900 доларів, яку можна оплатити в будь-який час ще протягом півроку, але за умови, що на цю суму постійно капають невеликі відсотки.


Отже, у нашої героїні нервовий зрив і 639 доларів на все про все, а також виплата по кредитній карті. Як їй звести кінці з кінцями і заспокоїтися? Батьки грошей у борг їй не дають?? виховують, брати ще один кредит вона не може, а міняти роботу на більш високооплачувану боїться. А раптом я не витримаю випробувального терміну і мене виженуть або компанія збанкрутує? Я дійсно не знаю, як мені з цього всього вибратися! Мені вже й машина не мила?? Грошей на бензин немає, та й квартира?? Скоро в цьому новому холодильнику нічого буде зберігати! Допомогти Євгенії взялися наші консультанти.


Можна поміняти кредитора


Женя дійсно опинилася в скрутному становищі. При заробітній платі 1500 доларів наша героїня має два кредити, які вона, на жаль, отримала практично одночасно. Та ще неждано-негадано на її голову звалився третій. Як виплутатися з боргових пут, розповідає незалежний фінансовий консультант Андрій Зимін, магістр економіки, викладач кафедри математичних методів аналізу економіки МДУ ім. М.В. Ломоносова.


Сума автокредиту становить 13 000 доларів, процентна ставка (з урахуванням страховки у розмірі 10% на рік)?? 20% в рік, термін погашення?? 3 роки, дострокове погашення без штрафів можливо з першого місяця, щомісячні платежі складають 578 доларів, а залишився термін погашення?? 2,5 року. Сума споживчого кредиту дорівнює 5 000 доларів, процентна ставка?? 15% в рік, що залишився термін погашення?? 0,5 року, а щомісячні платежі повинні становити не більше 30-35% щомісячного доходу і дорівнюють 480 доларів. В результаті Дружині залишається 442 долара, на які потрібно прожити цілий місяць, не змінюючи звичний спосіб життя. Однак ситуація ускладнюється наявністю боргу у розмірі 900 доларів на кредитній карті.


Для фізичної особи завжди залишається можливість оголосити себе банкрутом у відповідності з Федеральним законом Про неспроможність (банкрутство), однак цей варіант видається неприйнятним. Необхідно знайти більш комфортний спосіб врегулювання боргових претензій.


Кращим виходом зі сформованої ситуації представляється рефінансування наявних кредитів, або, простіше кажучи, перекредитування. Програми перекредитування стартували в Росії відносно недавно. Почалося все з іпотечних кредитів як з самого гарантованого сегменту ринку, в минулому році програми були розширені і тепер включають рефінансування авто-і споживчих кредитів. Оскільки наша героїня є добросовісним позичальником, тобто не допускала в минулому прострочених платежів, цей фінансовий інструмент для неї доступний.


В даний час пропозиція рефінансування автокредитів діє в кількох російських банках. Перекредитування здійснюється за типовою програмою банку?? в середньому 10% річних для кредитів в доларах на термін до 5 років. При цьому у випадку з автокредитом працює не стільки пропозицію старим позичальникам більш низької ставки, скільки збільшення терміну кредитування для тих клієнтів, яким щомісячний платіж по існуючому кредиту здається надмірним. Якщо метою позичальника є зниження загальної вартості кредиту, він буде в першу чергу звертати увагу на процентну ставку (яка останнім часом знизилася на 2-3%). Якщо ж завдання полягає тільки в зниженні щомісячної навантаження, позичальник, швидше за все, буде прагнути збільшити термін кредиту, що дозволить сильно знизити щомісячні платежі. Для того щоб визначити, який же варіант більш кращий для нашої героїні, звернемося до порівняння її фінансового результату в обох випадках.


Виплатити борг по кредитній картці можна за рахунок зниження власних потреб?? якщо виплачувати суму рівномірно протягом півроку (по 150 доларів на місяць), грошей на життя залишиться всього 292 долара, або трохи менше 7500 рублів. Такий шлях представляється неприйнятним.


За першим варіантом перекредитування (зменшення ставки по кредиту) допустимо, що за споживчим кредитом ставка буде знижена на 2%?? до 13%, тоді вивільнені кошти становитимуть лише 50 доларів за півроку, а нам необхідно вивільнити в загальній складності 900 доларів. З кредитом на автомобіль двопроцентне зниження ставки призведе до економії в 911 доларів за 6 місяців. Цей варіант прийнятний, але на бензин Дружині явно вистачати не буде.


Збільшення терміну кредитування дає велику свободу для дій. Якщо споживчий кредит буде перекуплений (по ньому залишиться погасити 2 500 доларів) іншим банком за тією ж ставкою відсотка, але на 1 рік (що в очах клієнта означає збільшення терміну кредиту до 1,5 років), це дозволить вивільнити понад 1 400 доларів.


Досить привабливий варіант виникає при перекредитуванні автомобіля. Якщо використовувати аналогічну схему, що і зі споживчим кредитом (тобто дозволити іншому банку перекупити залишок кредиту?? 10833 долара за тією ж ставкою відсотка), щомісячні виплати складуть в наступні півроку 352 долара (у наступні роки ця сума зменшиться, оскільки знизиться страхова вартість автомобіля). Ефект, таким чином, дорівнює 1355 доларів.


Не можна, звичайно, забувати, що при перереєстрації зобов'язань на іншу кредитну організацію Дружині необхідно буде знову заповнювати велику кількість паперів, можливо, навіть міняти страхову компанію для свого автомобіля.


Тим не менше перекредитування дасть нашій героїні необхідну перепочинок, яка їй так потрібна. Для банку така операція також буде вигідною: по-перше, це збільшення частки кредитів досить високої надійності, а по-друге, скорочення витрат на залучення нового клієнта.


Сьогодні перекредитування споживчого кредиту представляється більш складним заходом, ніж перекредитування автомобільного кредиту. Тому порада Дружині буде наступний: для виходу зі сформованої ситуації найкраще перекредитувати кредит на автомобіль із збільшенням терміну кредиту на 6 місяців.