Статті про облаштування саду
Банкрут персонального значення

Втім, самі розробники стверджують, що їх законопроект спрямований не тільки і не стільки на покарання недбайливих позичальників, скільки на захист тих фізичних осіб, які з об'єктивних причин виявилися неплатоспроможними.


Скороварка в борг


Законопроект про банкрутство фізичних осіб з'явився з ініціативи банківського співтовариства. Справа в тому, що тільки за останній рік обсяг споживчого кредитування в країні виріс на 80%, а прострочених кредитів?? майже на 60%. За офіційними даними Банку Росії, на початок 2007 року банки надали кредитів громадянам (іпотечних, автомобільних, споживчих) на 2 трлн рублів. При цьому розмір простроченої заборгованості становить 2,7% від загального обсягу виданих кредитів. Може бути, цей відсоток і не виглядає загрозливим (у Східній Європі обсяг простроченої заборгованості в 1,5-2 рази вище). Однак слід враховувати, що найгірший показник простроченої заборгованості?? 4,2%?? відзначається у банків, які займають місця з 6-го по 20-е у всеукраїнському рейтингу.


Крім того, самі фінансисти визнають, що реальні цифри неповернення можуть бути набагато більше: банкам самим невигідно визнавати борг позичальника, оскільки в цьому випадку їм доведеться на суму цього боргу збільшувати свій страховий резерв. Ось чому деякі експерти оцінюють погані борги не в 2,6%, а в 10%. В першу чергу це стосується тих банків, які роблять ставку на споживче експрес-кредитування.


При цьому сьогодні у банків не так вже багато можливостей впоратися зі злісними боржниками. Найчастіше все зводиться до нескінченних дзвінків та нагадувань. Якщо це не допомагає, можна звернутися до колекторським агентствам, які офіційно займаються вибиванням боргів. Ось тільки банкам це не дуже вигідно: адже агентства вимагають від них деколи до 80-90% від повернутих сум. Зрозуміло, що якщо мова йде про покупку в кредит небудь скороварки, з подібною послугою зв'язуватися не станеш. Можна ще на злісного неплатника подати в суд, але це знову ж великі витрати і суттєва затримка за часом. Та ще й суди наші схильні ставати на захист бідних громадян, а не багатих банкірів. Останнім у цих умовах нічого не залишається, як розраховувати на новий закон про особисті банкрутства.


Без права на суд


У відповідності з новим законопроектом боржників?? фізичних осіб пропонується розділити на три групи в залежності від ступеня їх добробуту. У першу включать тих громадян, чиї доходи дозволяють їм протягом п'яти років виплатити всі борги. Звернення стягнення на майно таких позичальників проводитися не буде.


У другу групу входять боржники, які здатні самостійно покрити витрати на проведення процедури банкрутства (за розрахунками МЕРТ, її вартість становить 100 тисяч рублів). У відношенні цих громадян буде застосовуватися конкурсне виробництво, тобто продаж майна і розподіл отриманих коштів між кредиторами. Однак у цьому випадку закон не дозволить кредиторам звертати стягнення на квартиру, в якій проживають боржник і члени його сім'ї. Також для цієї групи будуть діяти обмеження на продаж іншого майна родини. У громадянина в будь-якому випадку повинні залишитися предмети звичайної домашньої обстановки та вжитку?? тобто одяг, взуття та посуд. А, скажімо, автомобіль і телевізор можуть бути продані. При цьому переписати майно на когось з родичів, а потім вже оголосити себе банкрутом не вийде. Згідно з законопроектом, всі операції з майном, укладені фізичною особою за рік до банкрутства, визнаються юридично нікчемними. Зате після завершення конкурсного виробництва борги позичальника перед банком будуть вважатися погашеними, якщо навіть коштів, виручених від продажу майна, не вистачить на оплату боргу в повному обсязі.


При цьому на боржників, які потрапили вперше у дві групи, буде поширюватися механізм судового захисту: вони зможуть в суді оголосити себе банкрутами, після чого кредитор припинить нарахування штрафів і пені на прострочену заборгованість.


А ось боржники третьої групи будуть позбавлені права звернутися до суду із заявою про захист від кредитора. У цю групу включать тих, хто не в змозі покрити навіть витрати на проведення самої процедури банкрутства. Таких боржників МЕРТ пропонує кваліфікувати як злісних банкрутів, які фактично брали кредит, не збираючись його віддавати. Майно злісних банкрутів буде розпродаватися аж до особистого житла?? якщо в квартирі на кожного члена сім'ї припадало, скажімо, понад 18 кв. метрів загальної площі.


Як швидко буде розглядатися законопроект? Думки експертів з цього приводу розходяться. Дмитро Янін, голова правління Міжнародної конфедерації товариств споживачів, вважає, що введення інституту банкрутства фізосіб вже назріло і не слід запізнюватися з його прийняттям. Не хотілося б, щоб інститут банкрутства фізосіб закріплювався в умовах масового неповернення кредитів. Краще прийняти закон до кризи,?? переконаний Янін. А ось заступник керівника Федеральної антимонопольної служби Андрій Кашеваров вважає, що обговорення законопроекту про особисті банкрутства поки передчасно. Якщо позичальник не зміг правильно оцінити свої можливості через те, що банк надав йому недостатньо інформації, то банкрутство?? Надмірна розплата за невиплату кредиту,?? заявив він.


Досьє


У США з 70-х років минулого століття діє Кодекс про банкрутства. По ньому навіть наявність у боржника достатніх коштів для погашення заборгованості не є причиною для відмови в процедурі банкрутства. У той же час кодекс захищає значну частину активів, і тому американці у важкі часи легко йдуть на неприємну процедуру (в США понад 1 млн банкрутів?? Фізосіб).


У Великобританії в даний час особиста неплатоспроможність громадян?? велика проблема. За останній рік кількість збанкрутілих британців зросла в півтора рази (до 107 тисяч), а їх загальна кредитна заборгованість досягла трильйона фунтів стерлінгів. За місцевим законодавством, людина після банкрутства не має права відкрити рахунок у банку, бути засновником або директором фірми, обиратися в парламент.


У Японії добровільне банкрутство можливе лише за наявності простроченого боргу. Якщо погасити борг можна тільки продажем майна, проводиться процедура ліквідації. Зняти статус банкрута при цьому можна лише за рішенням суду. Минулі через ліквідацію довічно позбавляються права керувати компаніями, працювати адвокатами, нотаріусами, бухгалтерами, виступати опікунами неповнолітніх. У минулому році банкрутами стали 220 000 японців.