Статті про облаштування саду
Банківські офіси - недозволена розкіш

Бажаючих продатися було багато. А щоб продатися подорожче, такі банки також почали активно розвивати філіальні роздрібні мережі.


Адже іноземців можна було зацікавити тільки роздробом. Тому приймалися амбіційні плани, які прискореними темпами втілювалися в життя.


Банк Росії почав відстежувати всі види банківських точок продажів з травня 2006 року. Тоді їх налічувалося 35 127. З урахуванням чисельності населення Росії на початок 2006 року (за даними Росстату) в 142,8 млн. чоловік, насиченість банківськими точками продажу становила 24,6 точок на 100 тисяч чоловік. На 1 жовтня 2008 року кількість банківських точок продажів зросла до 43 421, а насиченість?? до 30,6 точок на 100 тисяч чоловік. Росія вже непогано виглядає на фоні розвинених країн (дивись таблицю порівняння Насиченість банківськими точками продажу в різних країнах).


Ще недавно здавалося, що зростання всього і вся триватиме вічно. При збереженні колишніх темпів зростання до рівня Німеччини по насиченості банківськими офісами російським банкам належало рости 5 років, а до рівня Іспанії?? 16 років. Однак зароджується російський економічна криза змусить російські банки внести корективи в плани по бурхливому розвитку роздробу. У гонитві за кількістю банки зовсім забули про ефективність. А адже офіс коштує значних грошей.


Витрати на відкриття та утримання банківського офісу точно підрахувати вкрай складно. Приміщення під офіс може бути куплене, а може бути взято в оренду. Приміщення мають різну площу, в офісах працюють різну кількість персоналу, офіси продають різний набір послуг, вони знаходяться в різних районах міста, та й міста в Росії дуже різні. Тим не менш, усереднено вартість відкриття одного офісу становить 100-500 тисяч доларів, вартість нового філіалу банку?? 0,5-3 млн. доларів. Банкіри розраховували на окупність своїх офісів протягом 2,5-7 років.


Тепер ситуація сильно змінилася. На чому може заробити банк в роздробі? На комісійних платежах і процентних доходах. Комісійні платежі?? це плата за переказ грошових коштів на користь юридичних (наприклад, комунальні платежі) та фізичних осіб (наприклад, грошові перекази). Обсяг таких операцій швидше за все збережеться. Збережеться чи навіть зросте і обсяг валютообмінних операцій. А ось процентні доходи будуть однозначно падати. Населення з вересня 2008 року почало активно виводити гроші з банків, закриваючи свої вклади та депозити. Але якщо вкладні операції не помруть назовсім, то того ж не можна сказати про кредити.


Поки дуже мало банків, офіційно призупинили видачу іпотечних і автокредитів. З великих банків, представлених в Санкт-Петербурзі, це зробили тільки Балтійський Банк (у жовтні зупинив іпотечне кредитування) і банк Санкт-Петербург (у листопаді зупинив автокредитування та іпотечне кредитування на вторинному ринку, залишивши тільки первинку, будівництво якої веде компанія-партнер банку).


Більшість інших банків надійшло хитріше. Формально вони продовжують робити вигляд, що іпотечний кредит і автокредит у них можна взяти. Але, по-перше, під яку ставку?! 16-22% річних по іпотеці на 10 років? Через 10 років квартира, куплена на взяті у банку в кредит гроші, буде коштувати для позичальника, як літак. А по-друге, навіть під такі відсотки банки кредити не видають?? позичальникові під будь-яким приводом відмовляють у кредиті після розгляду його заявки. Насправді банки зрозуміти можна?? під такі процентні ставки кредит може брати лише божевільний, а таким краще грошей не давати.


Причини фактичного згортання іпотечного та автокредитування прості: у більшості російських банків немає довгострокових грошей. Є, звичайно, власний капітал та нерозподілений прибуток, але цього зовсім недостатньо для розвитку кредитування населення. Раніше роль довгострокових грошей виконували облігаційні позики, що розміщуються серед зарубіжних інвесторів. У результаті світової економічної кризи доступ до такого фінансування для російських банків став закритий. Сек'юритизація іпотечних кредитів також неможлива. А що може статися з банком, якщо він почне видавати іпотечні кредити на 10 років за рахунок піврічних депозитів, можна ознайомитися у статті Смерть російської іпотеки?.


Банки, які відкривали офіси з метою розвитку роздрібного напрямку свого бізнесу, відкривали великі та гарні офіси якраз для видачі в них кредитів населенню. Для валютообмінних операцій і грошових переказів палаци з мармуру не потрібні. Кредитування, за винятком споживчого, фактично зупинилося, а значить, всі ці великі та гарні офіси починають приносити своїм банкам збитки. І чим більше офісів у банку, тим більше у нього збитків.


А деякі банки будували свої роздрібні мережі тільки для того, щоб дорожче продатися. Наприклад, за даними Банківського порталу FinNews.ru, Русь-Банк в свій час планував відкрити в Санкт-Петербурзі 45 офісів, а Росбанк?? 50 офісів. Одними тільки економічними причинами обгрунтувати таку кількість офісів неможливо. Але якщо акціонерам Росбанка вдалося продати його французькій банківській групі Societe Generale, то Русь-Банк тепер буде виживати самостійно. Вкрай малоймовірно, що в поточній ситуації якийсь закордонний банк захоче інвестувати в Росію. Тому, хоча Русь-Банк вже відкрив в Петербурзі 12 офісів, план по їх відкриттю, швидше за все, виконаний не буде.


За обсягом споживчих кредитів на одну точку продажів (дивись таблицю можна зробити висновок про ефективність використання банком своєї філіальної мережі. Природно, є нюанси. У банку ВТБ маленьке значення обсягу споживчих кредитів, тому що він не займається роздрібом?? В групі ВТБ за роздріб відповідає ВТБ 24. Банк ВЕФК і Связь-Банк також мають невеликі значення даного показника, але слід враховувати, що велика частина офісів цих банків мають дуже незначну площу і обмежене число персоналу. Такі офіси з обмеженим набором послуг можна назвати міні -офісами. Банк ВЕФК спочатку відкривав в Санкт-Петербурзі компактні офіси, а Связь-Банк почав з 2006 року відкривати міні-офіси на території поштових відділень зв'язку. Вартість створення і утримання подібних міні-офісів не велика, тому в умовах кризи такі офіси не стануть каменем на шиї банку.


Можливо, існують і інші винятки, але в цілому, чим менше обсяг споживчих кредитів, що припадають на одну точку, тим більше буде у 2009 році проблем у такого банку зі своєю філіальною мережею. Процес скорочення витрат у банків уже почався. В першу чергу скорочуються як раз співробітники відділів іпотечного та автокредитування. А в 2009 році черга дійде і до скорочення офісів разом з усіма працівниками цих офісів. Оскільки пропозиція банківських офісів виросте, то ціни на них почнуть падати і банки не зможуть повернути вкладені в створення філіальної мережі гроші. Можливо, для якихось банків прийняте свого часу рішення будувати роздрібну мережу філій виявиться фатальним.