Статті про облаштування саду
Банківські пастки як правильно брати кредит

Як тільки хвиля уляжеться, люди поринуть у безодню кредитів з новою силою. А банки свого не упускають?? ніж менш надійний ринок, тим більше платить споживач, тобто ми з вами.


Привабливі обіцянки банків зайняти грошей практично безкоштовно?? не більше, ніж рекламний хід. Про те, які пастки може розставляти банк, закликаючи взяти у нього позику, розповідає наш експерт, керуючий директор консалтингової компанії Золоті ворота, фахівець з фінансового планування і кредитуванню Олексій Сенд.


Процентна ставка. Вам обіцяють 12% річних, а потім виявляється що ефективна процентна ставка, яку банки з недавніх пір зобов'язані розкривати клієнту, становить 25-30% відсотків, а то й більше. Часто ці цифри люди можуть побачити тільки при підписанні договору. Тому просіть заздалегідь оголосити вам кінцеву процентну ставку і розписати графік платежів?? банк зобов'язаний це зробити. Можна і відмовитися від кредиту, але в багатьох банках є зобов'язання: якщо ви у вирішальний момент даєте задній хід, з вас можуть утримати певну суму. Це питання теж краще обговорити заздалегідь.


Підсумкова сума. Ви повинні знати, яку суму ви виплатите за весь час користування кредитом. Обов'язково попросіть співробітника банку роздрукувати ваш план виплат по кредиту, в якому ви побачите суми щомісячних платежів і підсумкову суму. Наприклад, якщо ви берете іпотеку, скажімо, в 2 мільйони рублів, через 25 років при середній відсотковій ставці в 13% в підсумку ви віддасте 6766800 рубля, при процентній ставці в 14%?? 7222500 рублів. Подумайте, чи потрібно вам це. Можливо, ви в змозі взяти кредит на менший термін (в даному випадку коефіцієнт переплати буде менше) або готові виробляти дострокові погашення (дізнайтеся у банку, чи можливо це, і який мораторій на дострокове погашення).


Кредит всім і кожному. Найбільш невигідні кредити?? найпростіші в отриманні. Вам пропонують кредит без поручителів, з одним-двома документами на руках? Будьте готові, що процентна ставка по них буде дуже великий.


Початковий внесок 0% ?? часто зустрічається приманка в магазинах побутової техніки. Це тільки здається, що ви нічого не платите. Ефективна процентна ставка за такими кредитами знаходиться в діапазоні від 28 до 53% (такий же кредит можна взяти і при ставці 14-18%). Запам'ятайте: просто так банк кредити не видає. Він піклується про себе, а не про вас.


Комісії банку ?? за розгляд заявки, за відкриття рахунку, за ведення рахунку, за страховку, за переказ грошей на рахунок?? все це виливається в тисячі рублів. Уточнюйте кожну деталь. Краще перепитати і заощадити гроші.


Страховий договір. У ньому обов'язково вказується, які випадки не є страховими. Читайте цей пункт дуже уважно. Інакше, що б не трапилося, ви будете повинні. Наприклад, акт тероризму або алкогольне сп'яніння може страховим випадком не рахуватися. Шукайте страхову компанію, яка страхує найбільше число ризиків при мінімальних винятках.


Договір з підступом. Ви дивитеся договір і не можете розібратися, що до чого? Попросіть у банку пам'ятку позичальника (Центробанк зобов'язав банки розмістити такі пам'ятки в кожному офісі). Там по пунктах написано, на що потрібно звертати увагу в договорі.


Кредит, який вам не потрібен. Дуже не рекомендую брати кредити взагалі, якщо вони спрямовані на особисте споживання. Це відпустку, побутові покупки, покупку автомобіля, переведення в готівку кредитних карт, так само як і витрати з кредитної карти, які ви не можете закрити в плині пільгового періоду (30-55 днів). Те, що не дорожчає, брати в кредит невигідно. Краще накопичити.


А як же іпотека?


Іпотечний кредит?? єдиний, який може себе виправдати, так як ціни на нерухомість в довгостроковому періоді зростають швидше, ніж люди встигають накопичити на придбання житла. Якщо ви вкладаєте гроші в будинок, оформіть страховку фінансових ризиків. Є страхові компанії, які цим займаються. Це коштує не надто дорого, близько 1,5-2%, але краще віддати зайві тисячі і при цьому бути впевненим у завтрашньому дні.


Крім того, не пошкодуйте часу і скористайтеся послугами досвідченого ріелтора або юриста, щоб перевірити компанію-забудовника. Нехай нададуть вам всі документи, проектну дозвільну документацію. Будівництво будинку повинно вестися законно?? тоді в разі проблем у забудовника ви зможете щось довести і отримати свої гроші.


Якщо забудовник не надає документи, можливо, будівництво ведеться за сірими схемами. А це означає, що в кінцевому підсумку ви можете залишитися і без грошей, і без квартири.


?? Оформляти купівлю на первинному ринку я б рекомендував через договори інвестування або пайової участі, які реєструються реєстраційною службою, а не через попередні або інші договори, які може пропонувати вам забудовник,?? радить Сенд. ?? Так як саме ці форми передбачені законом і дають найбільші гарантії того, що ви отримаєте житло.


Хочу кредит! Що з цим робити?


Так чому ж ми не можемо встояти перед кредитами, незважаючи навіть на те, що розуміємо, що часто нам вони невигідні?


?? Довгий час люди в нашій країні не мали вільного доступу до грошей, не могли собі багато чого дозволити. А тепер з'явилася можливість набути легкі гроші, які тільки здаються такими,?? пояснює психолог-консультант, тренер Інституту групової та сімейної психології та психотерапії Олександра Сучкова. ?? Ми хочемо отримати все і відразу, і це велика проблема. Однак у нас поки культура поваги до грошей і розумного розпорядження ними тільки приживається. Часто беруться позики, щоб задовольнити примхи, без яких можна було б обійтися: люди прагнуть до якоїсь розкоші. Крім того, багатьох, хто взяв кредит, точить думка: я боржник. Але для одних це тяжкість, а для інших?? просто частина життя, що дозволяє вирішити якісь проблеми. І, до речі, якщо ви взяли кредит, краще ставиться до нього саме так.


До речі


Зараз готується законопроект, який дозволяє фізичній особі (тобто будь-якій людині) оголосити себе банкрутом. Що це дає? Якщо ви оголосите себе банкрутом, у вас заберуть все можливе майно на погашення боргів. Якщо майна не вистачить, через якийсь час борги списуються і людина буде мати можливість почати життя з чистого аркуша. Але поки такого закону немає, і якщо ви боржник, то тягар кредиту буде висіти на вас до тих пір, поки проблема не вирішиться. У тюрму вас, звичайно, не посадять (якщо не мало місце шахрайство), але все, що можна продати, заберуть.