Статті про облаштування саду
Банкіри не поспішають оприлюднити нові умови кредитування

Причина в тому, що учасники ринку чекають остаточних роз'яснень від Банку Росії з приводу розрахунку ЕПС. Тільки три банки в тестовому режимі заявили про відмову від ряду додаткових платежів і комісій у зв'язку із прийдешнім розкриттям таємниці ставок.


У січні цього року Банк Росії оприлюднив вказівку 1759-У, що зобов'язує банки розкривати позичальникам ефективні процентні ставки (ЕПС) за кредитами, тобто інформувати їх про реальну вартість позики з урахуванням всіх додаткових платежів і комісій. Коментуючи дії ЦБ, учасники ринку пророкували, що лідери ринку, що покривають ризики за рахунок додаткових комісій, щоб уникнути відтоку клієнтів змушені будуть перебудувати свої кредитні програми. Зокрема, прогнозувалося зниження одноразових банківських комісій, відмова від щомісячних, відведення банківських комісій в страхові комісії та штрафні санкції.


За рахунок клієнтів


Піонером серед банків по частині розкриття ЕПС став Російський стандарт, обновив в кінці березня лінійку кредитних карт. Саме по цьому продукту, згідно міжнародної звітності банку за 2006 рік, у Російського стандарту була максимальна ефективна ставка (79,2% проти 44,3% за споживчими). Крім того, на кредитки в стратегії банку робиться основний упор. Ми хочемо стати самим картковим банком, - неодноразово говорили представники Російського стандарту. Тому підготовку до 1 липня банк розпочав саме з цього продукту.


14 млн позичальників Російського стандарту вже розіслано пропозицію перейти на нові тарифи, які не передбачають щомісячних комісій за обслуговування рахунку. Раніше вони становили 1,9%, або 22,8% в перерахунку на рік, що при розрахунку ЕПС за формулою Банку Росії збільшувало її більше ніж у два рази. Після скасування щомісячних комісій заявлені банком ефективні ставки складуть 18% річних при проведенні операцій з оплати товарів і 22% при знятті готівки по карті Голд, 22 і 36% відповідно по карті Класик, і запроваджується єдина ставка 49,9% за всіх операціях по самому ризикованому картковим продуктом Спринт, кредитне рішення за якою приймається за 15 хвилин.


У березні, коли Російський стандарт тільки оголосив про нововведення, учасники ринку відзначали, що, називаючи такі цифри, банк все ж трохи лукавив. По-перше, в нових ставках не враховані комісії за зняття готівки в банкоматах, а це ще 3,9% від переводиться в готівку кредиту. По-друге, не враховані комісії за погашення кредиту через каси банку в розмірі 50 руб. за кожну операцію. Однак у травні з'явилася нова редакція роз'яснень Банку Росії про розрахунок ЕПС, в якій ці комісії було дозволено не враховувати в розрахунку.


Зате цей же документ вимагає включати в розрахунок ту частину комісій страховикам, яка надходить в доход банку. У випадку з Російським стандартом це 0,9% від суми кредиту щомісячно, що при розрахунку за формулою ЦБ збільшило б ефективну ставку ще приблизно на 20%. Проте страхування клієнтів Російського стандарту?? справа добровільна, тому в описі умов кредитування банк вправі вказувати ЕПС без урахування страхових комісій. Про них варто пам'ятати тим, хто все ж таки погоджується на цю додаткову послугу.


За оцінками першого заступника голови правління Російського стандарту Дмитра Руденка, відмова від щомісячних комісій знизить прибутковість банку від карткових кредитів приблизно на 40%. Компенсувати ці втрати банк має намір за рахунок активного розширення клієнтської бази.


За рахунок ціни


Ініціативу Російського стандарту підтримав Джии Ваб Банк. Його метод підготовки до 1 липня виглядає дещо інакше. У квітні банк оголосив про введення в дію нової системи ціноутворення, суть якої в індивідуальній оцінці ризику кожного позичальника.


В залежності від надійності позичальника і наданих їм додаткових документів банк починає видавати кредити готівкою за такими ставками: 15% річних без щомісячної комісії за обслуговування, 15% з щомісячною комісією в розмірі 0,5% від суми кредиту, 17% з щомісячною комісією 0, 7%, 20% з щомісячною комісією 1% і 25% річних і 1,5% щомісяця. При цьому разова комісія за розгляд кредиту була знижена з 1,5 до 1%.


Перш Джии Ваб Банк пропонував кредит готівкою за єдиною ставкою 25% річних з щомісячною комісією за обслуговування 1,5% і такої ж разовою комісією за надання кредиту. Ефективна ставка за таким кредитом складала 76,5%. У новій системі тарифікації її розмір варіюється від 17 до 69%.


Обов'язковість розкриття ефективної процентної ставки з 1 липня змусить банки знижувати вартість кредиту, щоб бути більш конкурентними за ціною, - пояснила директор Джии Мані Банку із зовнішніх зв'язків Катерина Тутон. - Це може призвести до того, що ставка не буде покривати ризик неповернення, і в результаті банки можуть скоротити обсяги експрес-кредитування або зовсім припинити обслуговування високоризикованих сегмента. Як показав наш досвід на інших ринках, в результаті може скластися ситуація, коли клієнт з низьким доходом або відсутністю кредитної історії не зможе отримати кредит зовсім. Наша нова система дозволяє нам обслуговувати всі сегменти за справедливою ціною .


За словами пані Тутон, приблизно половина клієнтів банку отримають пропозицію з більш вигідним тарифним планом.


При цьому, як і Російський стандарт, Джии Ваб Банк пропонує своїм позичальникам добровільно застрахуватися від неплатежів по кредиту на випадок непрацездатності. Відрахування по страховці складуть 0,85% щомісяця від суми кредиту. Незважаючи на роз'яснення ЦБ, враховувати їх у складі ЕПС в банку вважають неправильним. Це несе додатковий ризик того, що банки можуть перестати пропонувати страхові продукти для зниження значення ефективної ставки, - говорить Катерина Тутон. - Відсутність же страховки може збільшити відсоток неповернення кредитів банкам та зіпсувати кредитну історію клієнтам. Набагато важливіше і корисніше для кінцевого споживача було б законодавче закріплення добровільної основи покупки страховки від неповернення за незабезпеченими кредитами, а не за замовчуванням, як це часто практикується зараз .


За рахунок комісії


Третім банком, що зважилися на зміну умов кредитування напередодні 1 липня, стала роздрібна дочка другого за величиною банку країни?? ВТБ 24. З 15 травня банк змінив умови надання свого самого ризикованого кредитного продукту?? споживчих кредитів. ВТБ 24 відмовився від разових комісій за видачу кредитів, раніше складали 1%, щомісячних комісій за супровід кредиту в розмірі 0,1%, а також скасував комісію за дострокове погашення кредиту, що становила 1% від суми дострокового погашення.


Ставки по основному боргу по кредитах без забезпечення варіюються від 16 до 22% річних у рублях і від 12 до 15% річних у валюті. Скасувавши додаткові комісії, ми в числі перших на ринку, по суті, прирівняли наші базові процентні ставки до ефективних, - говорить заступник президента-голови правління ВТБ 24 Ірина Бушева. - Скасування всіх додаткових комісій дозволить позичальнику зрозуміти реальну вартість кредиту на підставі розміру процентної ставки і правильно оцінити власну платоспроможність .


Правда, скасувавши комісії, називати розміри ЕПС ВТБ 24 не став. За розрахунками видання, вони дійсно будуть близькі до ставок по основному боргу, однак через використовуваного більшістю банків ануїтетного методу розрахунку розміру щомісячних платежів ефективні ставки будуть все ж на кілька відсотків вище заявлених.


За рахунок термінів


Всі інші банки оприлюднювати свої нові умови кредитування поки не квапляться, хоча підготовча робота ведеться.


Наприклад, Райффайзенбанк без зайвого піару підвищив з 1 травня комісії за зняття готівки (тепер вони складуть 3%, мінімум 325 крб. Або 12 дол), прострочення платежу (600 руб. Або 20 дол) і перевитрату кредитного ліміту (700 руб. або 25 дол). Ці платежі ЦП у другій редакції роз'яснень щодо розрахунку ЕПС дозволив не враховувати в розрахунку. Банкам це дозволяє без особливого збитку для прибутковості відмовитися від ряду комісій, що враховуються в розрахунку, застрахувавши свої ризики в підвищених штрафних санкціях, і тим самим знизити показані ефективну ставку.


Однак остаточна редакція роз'яснень ще не готова, що змушує банки зволікати з оприлюдненням нових умов кредитування.


На те є дві підстави. Значної частини банків зовсім не потрібно відмовлятися від будь-яких комісій в силу їх відсутності або незначності. В основному це банки, що не працюють у сфері ризикового кредитування.


До того ж учасники ринку все-таки сподіваються переконати регулятора не включати в розрахунок ЕПС платежі позичальників третім особам, зокрема страховикам, що дозволило б знизити розмір показуваної ставки ще приблизно на 20%. А оскільки прийняття Центробанком рішень справа довга, багато і зовсім розраховують на перенесення термінів обов'язкового розкриття ставок з 1 липня на 1 вересня.


Проблема розкриття ефективної ставки актуальна для тих банків, у яких є приховані комісії, - говорить директор департаменту іпотечного кредитування Юніаструм Банку Сергій Бессонов. - У нас же всі комісії показані в кредитному договорі і доведені до відома позичальника. Звичайно, ефективна ставка буде дещо вищою процентної за основним боргом, але оскільки розкривати її зобов'язані будуть всі банки, у виграші опиняться ті, у кого немає прихованих комісій. Іншими словами, для таких банків зміниться порядок надання клієнтам інформації про вартість послуги. Головне, щоб позичальникам в цьому випадку була зрозуміла причина розбіжностей між ставкою за основним боргом та ефективною ставкою. Інше питання?? якщо ряд комісій банк не показував, тоді пояснити причину розбіжностей між заявленою та ефективної ставками йому буде набагато складніше .


У будь-якому випадку активних дій банків, на думку аналітиків, можна буде очікувати після 1 липня, коли стане видний практичний ефект від розкриття ЕПС. А кроки, зроблені першими гравцями, показують, в якому напрямку будуть рухатися інші.