Статті про облаштування саду
Банкінг повітового міста

У Росії говорять про кредитному бумі і банкізаціі країни. Тенденція, однак? Безумовно, але багато новомодні російські тенденції часто обмежені межами МКАД. І те, що на московській вулиці Тверській 38 банківських офісів, поки важко вважати загальноросійським показником.


Прощай, Садове кільце ...


Банківські віконечка у багатьох містах і селах Росії доводиться шукати вдень із вогнем,?? Це велика біда,?? Каже Павло Медведєв, шеф підкомітету Держдуми Росії по банківському законодавству.?? Відсутність кредиту ускладнює розвиток місцевого малого бізнесу, подолання безробіття та бідності. Однак експансія банків в регіони останнім часом стала інтенсивніше. Природно, що поки банки з'являються в благополучних населених пунктах, де можлива беззбиткова діяльність. Але добрий початок ...


Дійсно, проникнення банкінгу в провінцію знаходиться на старті. Географічний зростання вітчизняних фінансових інститутів поки відстає від зростання їхніх прибутків і капіталів: навіть у Москві на кожен банківський офіс доводиться в 10 разів більше жителів, ніж, наприклад, у Німеччині. А в цілому по Росії, за даними Асоціації російських банків, на офіс припадає приблизно 25 тис. чоловік.


Так що про перенасичення банківського ринку можна говорити тільки в межах Садового кільця,?? Констатує Олександр Мазниця, начальник управління координації діяльності регіональної мережі банку Глобекс .?? За його межами у банків ще є широкі можливості для розвитку.


Мазниця, як і багато його колег, дивиться на географічні перспективи з оптимізмом, вважаючи, що зараз саме створення повноцінних мереж стає одним із ключових факторів розвитку російської банківської системи. Більш того, посилення конкуренції ще більш підстьобує бажання банків освоювати нові, насамперед провінційні, ринки.


Дорогою життя


...Дорога з Петербурга в загублений на сході Ленінградської області Тихвін на старті практично збігається зі знаменитою Дорогою життя: з Північної столиці треба рухатися на схід, у бік Шліссельбурга, потім південним видноколі Ладозького озера і, нарешті, звернути з Мурманського тракту направо.


Дорога як дорога, звичайна для Росії: рябої асфальт, на якому машину трясе, як у лихоманці; розмітка час від часу зникає; та тільки стіна лісу да рідкісні автобусні зупинки миготять за вікном. І ось Тихвін ... Центральна вулиця, як і годиться, Радянська, а на площі в центрі міста?? будинок культури, церква і офіс Ощадбанку. Символічно.


Районний центр Тихвін лежить в 200 кілометрах на схід від Петербурга. Промисловість текстильна, металургія, піщевка. Магістральна лінія, як і у сусіднього Бокситогорський,?? розробка глиноземів для потреб алюмінієвої індустрії; цим займаються дочірні структури Русала і СУАЛа.


Населення міста близько 50 тис. чоловік, безробіття невисока, а середня зарплата трохи нижче загальноросійського показника?? приблизно 10 тис. рублів.


...У кабінеті керуючого місцевою філією Ощадбанку Андрія Тетенькин свіжий номер журналу Профіль опинився під рукою. Так само як і інших провідних ділових видань. А як же, ми стежимо за всіма новинами на фінансовому ринку,?? говорить Тетенькин. Ми?? це сам керуючий ощадбанківських відділенням, шеф місцевого допофіса Рускобанка (входить у фінансову корпорацію ВЕФК) Ганна Безсонова та керівник Тихвинского офісу Промбудбанку, нині поглиненого ВТБ, Володимир Глазирін. Три банкіра Тихвин, власне, і символізують собою місцевий банкінг.


Один з основних напрямків зараз?? Кредитування фізосіб,?? Розповідає Тетенькин.?? Потребіловка насамперед. Непогано йде іпотека, особливо по вторинному житлу. Хоча і первинку почали кредитувати: зараз у нас тут будують котеджі по 270 дол за метр, ось під них і видаємо позики .


Десять офісів Ощадбанку в Тихвинском і Боксіторгорском районах не пустують?? прийом комунальних платежів, перекази, інкасація. І банкомати, які встановлені в Тіхвіне, не виглядають недоречно: народ підходить з картами постійно. За словами Тетенькин, 13 сберовскіх банкоматів на два райони вже не вистачає: Збираємося встановити ще три-чотири.


А офіс Рускобанка ввів ще й таку послугу, як оренда сейфових комірок. За словами Ганни Безсонової, вони досить популярні серед ріелтерів і продавців квартир, які на час операції використовують банківські ящики під документи і гроші. До речі, в Рускобанке найближчим часом збираються запропонувати тіхвінцам автокредити і вважають, що це справа піде.


Словом, банкінг по-Тихвинський цілком сучасний, енергійний і має види на майбутнє. Втім, поки до цього міста дісталися тільки три банки. І це не найгірший варіант для маленьких провінційних містечок.


Розвиток офісних мереж залишається ключовою темою в банківському співтоваристві, так як доступність фінансових послуг?? Основний критерій соціально-економічного розвитку суспільства в цілому та діяльності національної банківської системи зокрема,?? Каже Ірина Даниліна, шеф управління координації діяльності додаткових офісів Інвестторгбанк.? ? В останні роки відбувається суттєве зростання у розвитку інфраструктури?? за рахунок роздрібних послуг і кредитування. Однак у порівнянні з потребами населення і економіки в цілому банківська інфраструктура розвинута недостатньо .


Першим в селі?


Банкіри відмінно усвідомлюють необхідність проникнення в глибинку, розуміючи, що в перспективі той, хто стане першим на селі, має всі шанси стати лідером ринку. Однак крім стратегічних міркувань є ще й банківська текучка. А правила плинності на перше місце висувають вимогу рентабельності.


Рішення містити точки продажів (філії, допофіси, кредитно-касові офіси) банк приймає, виходячи з фінансових умов їх існування і прибутковості бізнесу,?? нагадує Юрій голи, керівник служби внутрішнього контролю Юніаструм Банку. Однак голи вважає, що для державних банків питання присутності на неосяжних просторах вітчизни за визначенням має вирішуватися і з урахуванням розуміння їх соціальної відповідальності.


Саме про це сказав нам в Тіхвіне і місцевий ощадбанківських шеф Андрій Тетенькин: У нас же є ще і соціальні функції. Втім, Тетенькин вважає, що і без всякої соціальності тримати допофіс в малому місті цілком рентабельно. На його думку, в тому ж Тіхвіне місця вистачить усім, банківські послуги населенням затребувані?? Та кредити, і збір комунальних платежів, і багато іншого.


Практика підтверджує його оптимізм: у найближчому майбутньому допофіси в Тіхвіне збираються відкрити Россельхозбанк і НОМОС-банк. Так що повітовий банкінг тут може одноразово збільшитися майже вдвічі.


Нагадаємо, Тихвину пощастило притулитись на території столичної, по суті, області. До того ж економіка тут не вмираюча, про затримки зарплати в цьому містечку давно забули.


А в більш віддалених регіонах вибір банківських послуг обмежений, а місцями практично відсутня,?? Нагадує Ірина Даниліна.?? На території Росії багато депресивних регіонів, які залишаються без уваги з боку банків. Як вирішити проблему? Даніліна переконана, що для банкізаціі депресивної провінції необхідна підтримка влади.


Істотним плюсом могло б стати надання приміщень за пільговими орендними ставками,?? Вважає експерт.?? Це підштовхне банки сміливіше йти в депресивні і віддалені райони. Однак необхідно ще й час, щоб привчити населення в регіонах до користування банківськими послугами. Банківські рахунки на сьогодні має приблизно чверть населення Росії, банківськими картами користуються менше 10% .


Іншою проблемою може стати інерція клієнтів. За словами Сергія Лобанова, директора департаменту управління активами компанії МІЕЛЬ?? Комерційна нерухомість, у свідомості багатьох споживачів в глибинці Ощадбанк залишається лідером надання подібних послуг. А зламати стереотипи, усталені роками, не так просто.


...Тихвинський відділенням Ощадбанку видано більше 7,5 тис. споживчих кредитів і емітовано вже понад 13 тис. карт. Користуватися пластиком в Тіхвіне нині модно. У нас завжди так, коли щось новеньке з'являється,?? Посміхається Андрій Тетенькин.?? Спочатку бояться, зате потім йдуть всі ...


У глушину, в Саратов ...


Банки в цьому плані не виключення?? спочатку бояться, потім йдуть всі. І так як фінансисти давно прийшли до того ж висновку, що і рибалки,?? сподручнее ловити мережами?? сьогодні про проникнення в провінцію почали піклуватися практично всі великі гравці кредитного ринку.


Спочатку, зрозуміло, в місця не настільки віддалені, наприклад в міста з півмільйонним і більше населенням. Але і відкриття офісів в містечках повітових перестало бути долею одного лише Ощадбанку. Наприклад, Бінбанк відкрив офіс в сховав у волзьких лісах Димитровграді; ВТБ 24 крім обласних центрів має свої точки в Краснокамске (Пермський край), прібайкальскіе Шелехова, Темрюці і маленькому Суворове під Тулою. Відродження, покрили щільною мережею практично всі Підмосков'ї, тримає офіси в карельської Ладве і дагестанському Ізбербаш, а Юніаструм Банк може похвалитися навіть Канським відділенням. Мова, зрозуміло, не про місце проведення знаменитого кінофестивалю, а про невеликому містечку в Сибіру.


За умови розвитку технологій самообслуговування і сучасних каналів зв'язку міста з населенням в 50-100 тис. чоловік, на мій погляд, найближчим часом привернуть особливу увагу російських мережевих банківських структур,?? говорить Олександр Мазниця.


Минулий рік і перша половина нинішнього стали часом форсованого просування.


Наприклад, регіональна мережа Промсвязьбанка включає нині 126 точок, Юніаструм Банк має більше 230 офісів, мережа Інвестторгбанк?? 36 точок, мережа Глобекс?? 46 точок. Хоум Кредит, раніше орієнтувалися виключно на представництва в торгових комплексах, оголосив про намір сформувати власну мережу. Нові філії в Нижньому Новгороді, Самарі, Ростові-на-Дону і Єкатеринбурзі не так давно відкрив Сітібанк.


У цьому році Юніаструм Банк планує відкрити 12 нових філій?? в Магадані, Брянську, Барнаулі, Хабаровську й інших містах, Глобекс відкривається в Самарі, Волгограді, Краснодарі, Тулі, Пермі, Єкатеринбурзі і Тюмені, про відкриття 5-7 нових філій заявив Зеніт. У планах СМП-банку, що сформував роздрібну лінійку продуктів лише рік тому, офіси в Калінінграді, Курську, Рязані та Самарі, а найбільший провінційний гравець банківського ринку?? казанський банк Ак Барс, мережа якого включає близько 250 точок,?? в 2007 році планує відкрити 86 офісів і вийти в нові регіони?? Томськ, Кемерово, Уфу, Кіров, Волгоград і Краснодар.


Наявність мережі, причому не тільки столичної, але і провінційної, з минулого року стало як мінімум одним з основних факторів придбання тих або інших банків західними інвесторами. Величина мережі істотно позначається на капіталізації банку, покупці часто орієнтуються саме на розвинену мережу,?? говорить Максим Егунов, зампредправления СМП-банку. Так що провінційна карта може виявитися козирною.


Провінція настає


...Ми йдемо по стежинці, що петляє між п'ятиповерхівками Тихвинского 1-го мікрорайону. Ганна Петрівна, місцева мешканка вже без малого тридцять років, звертає увагу на сміттєві ящики, біля яких звалені старі холодильники і телевізори: Раніше, бувало, нагромадиш на нормальний холодильник або телевізор, купиш його нарешті?? Так це вже на все життя .. А зараз молодь все як рукавички міняє ...


Вітер змін, що досягне і Тихвин, абсолютно поміняв ставлення людей до споживання і, відповідно, до особистим фінансовим ресурсам. І кредитний бум, три роки тому актуальний лише для Москви, сьогодні актуальне до самих до окраїн. В Омську після відкриття офісу великого московського банку на вулиці рік стояла черга метрів в тридцять. Ажіотаж тривав, поки в місті не з'явилися й інші банківські точки.


Ще одна сфера провінційного життя, що потребує термінової банкізаціі,?? малий бізнес. За оцінкою фахівців, сьогодні потреби підприємців в кредитах задоволені лише на 10-15%. Неважко припустити, що саме в глибинці з цими потребами найбільша сутужно.


...У Тіхвіне офіційно зареєстровані 1602 підприємства, більшість з них малого та середнього бізнесу. За словами Андрія Тетенькин, місцеве відділення Ощадбанку має право кредитувати їх на свій розсуд у межах встановленого зверху ліміту. А якщо просять більше ліміту, погоджуємо в головній конторі в Петербурзі,?? пояснює Тетенькин.


Тихвинський Ощад видав місцевим підприємцям більше 100 кредитів. Кредитуються АЗС, кафе, перукарні. Що цікаво, рівень неповернень становить 0%. Місто маленьке, всі на виду,?? пояснює Тетенькин.


Але є й проблема. Більшість підприємців сидять на спрощенку, відповідно, скласти необхідні банку документи під кредит не можуть. За словами Тетенькин, в цьому випадку бізнесменам допомагають консалтингові фірми або в обласний Торгово-промисловій палаті: кредитних брокерів в Тіхвіне поки немає, хоча пітерські вже проявили інтерес ...


До речі, столичні?? московські та петербурзькі?? брокери в цьому році слідом за банками звернули свій погляд на провінцію взагалі і на провінційний малий бізнес зокрема. Інтерес до кредитних ресурсів тут величезний,?? говорить Василь Белов, гендиректор брокерської компанії Фосборн Хоум. Фосборн в цьому році вже відкрив філії в Нижньому Новгороді і Єкатеринбурзі, інтерес до провінційним ринкам почав проявляти і петербурзький Кредитний і фінансовий консультант.


Втім, провінція стає цікава для банкінгу не лише своїми кредитними запитами. Агентство по страхуванню внесків (АСВ) останні два роки констатує, що саме жителі регіонів виходять у лідери і депозитної активності.


Зростання вкладів у Росії прискорюється, загальна сума депозитів наближається до 5 трлн рублів. І найбільш істотне зростання спостерігається саме в провінції. За даними АСВ, в першому кварталі цього року темп приросту депозитів у регіональних банків склав 9,3%, а в Москві?? лише 5,3%. Спостерігачі пов'язують це з тим, що в багатьох регіонах доходи населення ростуть швидше, ніж у столичних жителів.


За даними Росстату, за рік середня зарплата в Росії виросла на 28%, в столиці зростання набагато менше. Провінція починає наганяти Москву і Петербург, вже давно нагуляти жирок в особі середнього класу. Крім того, на відміну від Москви, в провінції куди менше можливостей альтернативного додатка грошових коштів, такого, наприклад, як покупка нерухомості і здача її у найм або вкладення в ПІФи.


У підсумку регіони починають набирати вагу не тільки як кредитні їдці, але і як джерело рекрутингу вкладників.


На дальній станції зійду


Поки вага російського фінансового ринку взагалі і банкінгу зокрема розподілений вкрай нерівномірно,?? Говорить аналітик Вілор Авілова.?? Насичений і конкурентний ринок в Москві та?? Дефіцит, нестача кредитних ресурсів в регіонах ... Така ситуація може бути критичною для розвитку російської економіки, оскільки гальмує розвиток підприємництва в Росії. Тривіальна істина: банки?? кровоносна система економіки. Значить, створення повноцінної банківської системи?? це багато в чому питання безпеки та ресурсного забезпечення вітчизняної економіки .


Статус-кво з перекосом поступово виправляється. І все ж спостерігачі констатують, що необхідні і стратегічні зусилля держави. Саме це, на думку апологетів вітчизняної банкізаціі, може в перспективі вивести регіони з дотаційною залежності і забезпечити грунт для зростання місцевого бізнесу. Так що, за великим рахунком, збільшення мережі в малих містах та віддалених регіонах?? Це в першу чергу соціальна задача і тільки потім економічна,?? укладає Ірина Даниліна з Інвестторгбанк.


...У Тіхвіне місцевий Ощадбанк виділив позику компанії, яка взялася відродити захіревшей було готель Тихвін. Тепер у місті є готель з сучасним рестораном і повним набором готельного сервісу. Місцеві жителі ним пишаються: чому б і ні?


Москва-Петербург-Тихвін



Таблиця 1 Банківська географія Росії




























































































































Регіон

Кількість банків в регіоні

Кількість банківських філій в регіоні

Чукотка

0

7

Єврейська автономна область

0

6

Чечня

0

1

Ненецький автономний округ

0

2

Бурятія

1

23

Карелія

1

23

Брянська область

1

29

Володимирська область

2

29

Тамбовська область

2

19

Курська область

2

22

Калмикія

2

4

Інгушетія

2

5

Псковська область

3

15

Іркутська область

9

52

Приморський край

9

42

Нижегородська область

19

101

Самарська область

22

87

Свердловська область

25

97

Татарстан

26

113

Дагестан

33

74

Санкт-Петербург

42

148

Москва

573

150

Всього по Росії

1163

3376


Графік 1 Банківські переваги росіян
















Що впливає на вибір банку клієнтами?

Зручне місцерозташування офісу

26

Рахунок у банку відкрила організація-роботодавець

14

Поради друзів і знайомих

12



Банки розсаджуються по місцях


Географічне розвиток банкінгу в чому залишається заручником чисто технічного питання?? формування офісних мереж.


Ідеологія банківської концепції сильно змінилася за останні роки?? Все частіше віддається перевага невеликим приміщенням?? Від 50 до 150 квадратів ,?? Говорить Сергій Лобанов, директор департаменту управління активами компанії МІЕЛЬ?? Комерційна нерухомість .?? Різкому зростанню попиту банкірів саме на такі приміщення сприяв кредитний бум: основні офіси просто не справляються з потоком клієнтів. За словами Лобанова, у столиці відчувається дефіцит таких приміщень, в провінції знайти відповідні площі під офіс банку простіше. Простіше, але не елементарно.


Варіант будівництва провінційного допофіса з нуля в банківському середовищі не популярний: дуже довго, можна програти прагне в цей же регіон конкуренту. Зазвичай банки беруть під допофіси наявні приміщення. Але так як в Росії не було традиції розгалужених банківських мереж, то вибір обмежений. Під банківські офіси переробляють приміщення колишніх кафе, ательє і т.п. Іноді під офіс купуються і переводяться в так званий нежитловий фонд квартири на перших поверхах.


Наступний етап?? обладнання. Витрати на оснащення банківського офісу під ключ, включаючи ремонт, оформлення в корпоративному стилі, меблі та техніку, оцінюються від 300 тис. дол до 1 млн дол Причому додаткова складність?? необхідність дотримуватися вимог Центробанку, висунуті до офісних приміщень банків, зокрема при обладнанні розрахунково-касового вузла або сховища, яке повинне бути сертифіковане. В ці вимоги входить цілий ряд пунктів, від системи безпеки до забезпечення резервних джерел електроживлення, що виключають можливість збою роботи комп'ютерів.


Стратегія формування офісних мереж у гравців банківського ринку різниться. Так, Собінбанк, Промсвязьбанк, Московський капітал воліють робити ставку на власні сили, в Промсвязьбанк навіть сформована своя служба з організації офісних приміщень. Інші кредитні організації традиційно покладаються на ріелтерів. При цьому якщо Московський капітал або Промсвязьбанк воліють купувати офісні приміщення у власність, то інші гравці і купують, і орендують приміщення?? в залежності від умов. Загальна закономірність: банки віддають перевагу середньостроковій оренді, як мінімум на 5-7 років, не бажаючи дратувати клієнтів частими переїздами або поступатися можливим конкурентам насиджене місце.


В останній рік намітився і домінуючий формат розвитку банківських мереж. Це допофіси, що надають практично весь спектр послуг головного банку (виняток можуть становити приват-банкінг, оренда сейфів і т.п.). Практика розвитку так званих легких мереж?? Міні-офісів в торгових центрах, оперкасс, якими захоплювалися пару років тому,?? Сходить нанівець,?? зазначає Михайло Смирнов, представник компанії Фініст, що проводила маркетингове дослідження банківських мереж. На його думку, магістральним шляхом стало формування повноцінної мережі, і конкуренція підстьобує банки в цьому напрямку все сильніше.