Статті про облаштування саду
Банки залучають клієнтів екзотикою

У 2007 році програми кредитування в нетрадиційній для Росії валюті?? ієнах і швейцарських франках?? запустили три банки: Банк Москви, Инвестсбербанк і Мічіноку Банк (Москва).


На думку експертів, кредитування в екзотичній валюті вигідно як клієнтам, так і банкірам. Такий вид кредитування дозволяє запропонувати позичальникам більш низькі процентні ставки, оскільки для самих банків залучати кошти в цій валюті значно дешевше в порівнянні з традиційними доларами або євро.


Сергій Гордейко, директор департаменту по роботі з фізичними особами Росевробанка, вважає, що сьогодні інтерес банків до екзотичної валюті визначається низькою вартістю ресурсів для деяких банків у такій валюті, а інтерес для позичальників?? в формально низькому числовому значенні процентної ставки: 7% виглядає приємніше 10%.


Олександр Шерстюк, керуючий директор блоку Роздрібний бізнес Банку Москви розповідає, що цей банк одним з перших зрозумів привабливість кредитування в екзотичній валюті і почав видачу іпотечних кредитів в ієнах і швейцарських франках. На його думку, вигода такого кредиту для клієнта очевидна, виходить значна економія на процентній ставці, на відміну від доларових і рублевих кредитів, і це з урахуванням курсової різниці.


Позичальник, вибираючи кредит, приміром, в ієнах або швейцарських франках, крім низької процентної ставки може отримати і більшу суму кредиту.


Російським споживачам сьогодні можливо взяти як іпотечний кредит в екзотичній валюті, так і споживчий кредит на купівлю автомобіля.


У Банку Москви можна взяти іпотечні кредити у швейцарських франках і японських ієнах. Кредит на купівлю квартири на вторинному ринку житла на термін від 3 до 7 років з початковим внеском від 0 до 30% банк видає у швейцарських франках з підтвердженням доходів за формою 2-ПДФО за ставкою 7,5% річних; при підтвердженні доходів довідкою за формою банку?? під 8,0% річних. Кредит з аналогічними параметрами в японських ієнах банк видає під 7% річних з підтвердженням доходів за формою 2-ПДФО, та за ставкою 7,5% річних?? при підтвердженні доходів довідкою за формою банку.


Кредит на придбання нерухомості, що будується?? відсоткові ставки залежно від етапу будівництва, терміну кредитування і форми підтвердження доходу, у швейцарських франках становлять від 7,0 до 8,9% річних, в японських ієнах?? від 6,5 до 8,1% річних.


Инвестсбербанк пропонує програму споживчого кредитування у швейцарських франках: при первинному внеску до 10% від вартості автомобіля ставка за кредитом складе 9,5% річних, при внеску понад 10%?? 9,0% річних.


Мічіноку Банк (Москва) видає кредити в ієнах як на купівлю квартири, так і на її ремонт. Для позичальників, які переводять в банк заробітну плату, кредит видається за ставкою 5% річних, для решти?? під 6% річних.


На думку експертів, позичальникові, щоб повернути банку борг у швейцарських франках (ієнах), не обов'язково отримувати зарплату в цій валюті. Переказати гроші з однієї валюти в іншу можна буде в будь-якому відділенні банку. Так, у Банку Москви за послугу конвертації візьмуть комісію за курсом ЦБ + / -0,5%.


Однак потрібно враховувати, що при зміні ринкової ситуації курсова різниця може збільшитися.


Оцінюючи привабливість кредитів, позичальник при виборі повинен враховувати такі нюанси, як динаміка валютного курсу тієї чи іншої валюти, а також ризики зміни кредитної ставки, яка може бути несподівано підвищена банком як міра, пов'язана, наприклад, із зростанням інфляції. Останнє ставиться насамперед до російських банків і рубля. Що стосується твердих валют, то дана ситуація навряд чи може поширитися на них ,?? зазначає шеф-дилер Форекс клубу Олексій Трифонов.


Сергій Гордейко пояснює, що кредит може оплачуватися як готівкою, так і безготівковим способом. За його словами, курс може виявитися не самим вигідним, до того ж ставка нижче 9% у валюті оподатковується?? якщо кредит отриманий для будівництва або придбання нерухомості, то податок становить 13%, для інших видів кредитування?? 35%. Занадто низькі ставки по кредитах за російськими законами вважаються вигодою, яку одержує позичальник, але податок сплачується лише з різниці між зазначеними в Податковому кодексі параметрами і реальними ставками, які запропонував банк.


Олексій Трифонов вважає, що кредит краще брати в валюті, вартість якої схильна до зниження: З цих позицій найбільш привабливими виглядають кредити в доларах, оскільки долар стабільно падає в останній час. Є ризик зупинки цього процесу, але навряд чи ситуація на валютному ринку зміниться докорінно в середньостроковій перспективі. Крім того, варто оцінити рівень кредитних ставок, які пропонуються при видачі кредитів у швейцарських франках і канадських доларах. Справа в тому, що курс цих валют на сьогоднішній день дуже високий: котирування перебувають на багаторічних максимумах. Навряд чи валюти цих країн зміцняться ще значніше, а в довгостроковій перспективі вірогідне зниження вартості цих валют на світовій арені. А значить, і віддавати кредит буде легше. Що стосується японської ієни, то ця валюта відрізняється хорошою стійкістю в останній рік, однак у довгостроковій перспективі її курс може вирости, що робить її привабливою тільки в короткостроковому періоді. А при очікуваннях на кілька років навряд чи варто розглядати цю валюту для запозичень .


Крім того, експерт відзначає, що при виборі валюти зберігаються як ризики країни, так і фінансові, які позичальник і повинен взяти до уваги.


На думку Олександра Шерстюкова, втрата при конвертації мізерно мала в порівнянні з виграшем від низької ставки по екзотичного кредитом.