Статті про облаштування саду
Банки перепродують борги своїх позичальників

Уявіть собі ситуацію. Взяли ви кредит у банку, ночей не спите, все думаєте, як борг віддати. А тут приходить лист з іншого банку, назва якого ви раніше тільки в телерекламі чули.


Мовляв, тепер ви?? наш боржник, ласкаво просимо, заведіть рахунок і грошики?? нам. І це не сон. За останній рік російські банки все частіше стали перепродавати борги. Причому оптом: заставні?? боргові зобов'язання клієнтів, оформлені як годиться,?? формуються в так звані портфелі і конвертуються в облігації.


Найчастіше банки перепродають іпотечні кредити. Справа в тому, що повертаються вони нешвидко, доходами за банківськими мірками приносять невеликий. А якщо перетворити їх в іпотечні облігації, то виручені кошти банк може пустити на видачу нових кредитів. Тим часом випущені облігації будуть обертатися на фондовому ринку і приносити більш відчутну прибуток, ніж відсотки, що виплачуються позичальниками. Причому часто банки випускають облігації не самі (емісія цінних паперів?? Задоволення клопітка і дороге), а продають заставні спеціально займаються цим компаніям. Ланцюжок таких операцій фінансисти називають сек'юритизацією.


?? На Заході це справа звична. До речі, свого часу була сек'юритизованих частину російського боргу Паризькому клубу,?? нагадує Олена Матросова, керівник Центру макроекономічних досліджень компанії БДО Юнікон. ?? Для нас же, особливо для простих позичальників, абсолютно нове. Одне тільки незрозуміле і труднопроизносимое слово може їх налякати. Оформив людина іпотеку, вмикає телевізор, а йому кажуть: вас сек'юритизували.


Банкіри запевняють: нічого страшного для позичальників тут немає. Адже умови договору не змінюються, колишніми залишаються відсотки і терміни погашення кредиту, розмір платежів, а також необхідність страхування купленого по іпотеці житла, життя і здоров'я позичальника та ін


?? Деякі труднощі можуть виникнути у самого банку, що продав заставні,?? погоджується Олена Матросова. ?? Наприклад, людина взяла іпотеку на 10 років, а потім вирішив погасити кредит достроково. А якщо такий позичальник виявиться не один? Щоб уникнути таких незручних ситуацій, з заставними, які увійдуть до продаваний портфель, ретельно працюють фахівці банку?? враховують можливі ризики.


Але повернемося до простих позичальників. Після того як портфель заставних переданий від однієї організації до іншої, можливі два варіанти. Перший: позичальники залишаються на обслуговуванні в тій же організації, де вони і брали кредит.


?? Людина може навіть і не знати, що його кредит переуступлений,?? продовжує Олена Матросова. ?? Якщо він, звичайно, не дивиться ТБ і не читає газет.


Адже віддавати борг людина, як і раніше, приходить в ту ж касу, а банк сам перераховує зібрані платежі новому господарю боргових зобов'язань. Позичальник так і залишається в невіданні, повідомляти йому про переуступку вимог банк не повинен. Правда, частіше це стосується дрібних кредитів. По іпотеці ж видаються солідні суми, тому банкіри все-таки воліють поставити своїх клієнтів до відома.


Інший варіант, коли клієнта переводять на обслуговування в нову організацію, що купила його борг.


?? Влітку мені прийшов лист із великого російського банку,?? розповідає Ірина М.,?? там було написано, що мені необхідно відкрити там рахунок, оскільки цьому банку переуступлені права за кредитом, який я взяла в іншому банку.


Ірина справедливо розсудила, що якомога швидше відкрити рахунок в її інтересах. Адже за прострочення платежів покладається штраф.


?? За великим рахунком позичальникам нічого побоюватися переуступки боргів, адже людина продовжує погашати кредит на колишніх умовах,?? вважає Олена Матросова. ?? Однак цей ринок тільки починає формуватися, і, як при будь-якому становленні, ризики, напевно, все-таки є.



БУДЬ В КУРСІ!


Якщо ваш кредит переуступлений іншої організації, знайте: відповідно до Цивільного кодексу не можуть бути погіршені умови договору. Тобто вкорочені терміни кредитування, збільшена процентна ставка і т. д.


Якщо спочатку договором було передбачено право дострокового погашення кредиту, воно залишається і при зміні кредитора.


Можливо, в договорі страхування іпотечного житла доведеться змінити вигодонабувача. Але страховики говорять, що для цього достатньо лише подати заяву в страхову компанію.



ДО РЕЧІ


У Росії з'являться кредитні ПІФи?


Пропозиція законодавчо ввести новий тип пайових фондів?? закриті кредитні ПІФи?? почали обговорювати, як тільки в Росії вперше була проведена сек'юритизація іпотечних кредитів. В Асоціації російських банків (АРБ) вважають, що такі фонди могли б мати в своїх активах не тільки акції, але й права вимоги за кредитними договорами. Клієнтам ПІФів це дозволило б мати ще один інструмент для отримання стабільних доходів, а банкам?? додаткове джерело коштів для видачі нових кредитів. Це стало б ще одним кроком на шляху до підвищення доступності кредитів.


Загалом, фахівці АРБ вважають, що від появи закритих кредитних ПІФів виграють усі. Справа тільки за поправками до законодавства.


Нагадаємо, закритими називаються ПІФи, які формуються на певний термін, наприклад, на рік, два чи три. І пайовики можуть забрати свої кошти разом з заробленої прибутком (або збитками) тільки після закінчення цього терміну.